Finanční rezerva ponechaná na běžném účtu? Chyba! Kde a kolik si spořit?

Běžná finanční rezerva versus dlouhodobé úspory

Než se pustíme do tématu hlouběji, pojďme si ukázat, o čem vlastně článek bude. Finanční rezerva totiž může mít dvě podoby - a ke každé z nich se musíme chovat jinak. Námi našetřené peníze můžeme rozdělit na:

• běžnou (operativní) finanční rezervu - peníze, které máme „v zásobě“ na nečekané vyšší výdaje či na plánované nákupy v blízké budoucnosti. Tyto peníze musejí být ihned dostupné, bez výpovědní lhůty. Proč? Když se pokazí mrazák, nový potřebujete ihned, aby se nezkazilo jídlo v něm uskladněné. K tomuto účelu je dobré zvolit spořicí účet

• dlouhodobé úspory - peníze, o kterých víte, že je v nejbližší době nebudete potřebovat. Tato část rezerv se dá pohodlně uložit na vyšší úrok na termínovaný vklad. A část z nich také investovat. Investice rozdělit na konzervativní a dynamičtější tak, abyste získali co nejlepší diverzifikaci.

Co je spořicí účet

Jako spořicí účet nabízejí banky typ běžného účtu, u kterého úročí vložené peníze, ale přitom nijak neomezují jejich výběr. Úrokem pozitivně motivují své klienty, aby na účtu peníze drželi stabilněji. To pomáhá i samotným bankám při rozhodování, jak s těmito penězi (obchodně) naloží.

Pro klienta má spořicí účet tři nesporné výhody:

• okamžitě dostupná rezerva na cokoliv - na spořicím účtu nenajdete výpovědní lhůtu. Kdykoliv si vzpomenete, peníze si z něj můžete převést jinam, nebo s nimi cokoliv zaplatit. Spořicí účty mohou využívat i okamžitých plateb

• složené úročení zůstatku - banka na konci každého měsíce připíše zhodnocení o dohodnutý úrok (mínus srážkový daň 15 %). A v následujícím měsíci úročí nejen spořenou částku, ale i zhodnocení z měsíce předchozího. Tím ještě zvyšuje váš pasivní příjem z vaší operativní rezervy

• peníze jsou oddělené od běžně používaného účtu - a díky tomu je tak snadno neutratíte. Mnohem snáze si rezervu udrží právě ti, kdo využívají systém spořicích účtů. Klidně i ve více bankách. Nebo v bance jedné, ale s rozdělením spořicího účtu do více podúčtů a třeba i s označením, na co tam právě spoří.

Na straně nevýhod můžeme najít též několik položek, ale všechny se dají eliminovat výběrem správného spořicího účtu. Ten vám usnadní náš přehled a porovnání spořicích účtů.

• 
  
  

  poplatek za vedení - vyžadují ho jen některé banky. Takže snadná pomoc: spořicí účet si založit tam, kde se poplatky nekonají 

• absence platební karty - této nevýhody se jen tak nezbavíte. Jenže pozor, ona je to vlastně výhoda: jakmile k účtu nemáte kartu, dáte si větší pozor, na co z něj „vytáhnete“ peníze. Kdykoliv potřebujete hotovost ze spoření, stačí ji v online bankovnictví převést na běžný účet, a vybrat si je pak kartou z účtu běžného. Podívejte se, kolik stojí výběry z bankomatu

• (někdy) musí být spojen s běžným účtem - některé banky podmiňují založení spořicího účtu tím, že si u nich musíte založit i účet běžný, a aktivně jej využívat. To může být výhoda (pokud jde o účet s lepšími vlastnostmi, než máte doposud), ale i nevýhoda (když se ze současné banky „stěhovat“ nechcete. Některým bankám stačí, abyste běžný účet jen měli, takže tady se problém nekoná. A některé vůbec nepotřebují, abyste si ke spořicímu účtu zakládali i ten běžný. Opět je to o výběru

• nelze z něj platit různé výdaje - u některých bank se peníze ze spořicího účtu dají poslat jen na účet běžný, a pak teprve je použít. Tady je pomoc snadná: takové banky obejít obloukem, a vybrat si spořicí účet s plnohodnotným online bankovnictvím.

Shrňme základní fakta o spořicím účtu: je to účet oddělený od účtu běžného. Většina bank na něm úročí vklady klientů takzvaným složeným úročením. Peníze jsou kdykoliv dostupné, bez výpovědní lhůty, ale přitom oddělené od běžně používaných finančních prostředků. U některých bank se dá pod jedním spořicím účtem založit více podúčtů (klidně i pro děti), a na nich spořit na různé účely.

Co je termínovaný vklad

I termínovaný vklad je určen k uložení finanční rezervy tak, aby se vám zhodnocovala. Ale sem se vkládají dlouhodobé úspory. Proč? Důvod plyne už z názvu produktu: je termínovaný. To znamená, že bance tyto peníze svěřujete na předem dohodnutou dobu, a ona vám po celou dobu bude měsíc co měsíc zasílat úrok ze vkladu - na předem zvolený běžný účet. 

Termíny úložky se různí, od tří měsíců až po deset let. Celou paletu vkladů i délek jejich trvání najdete v našem přehledu a porovnání termínovaných vkladů. Termínovaný vklad se samozřejmě dá zrušit i předčasně, ale vždy je to spojeno s nějakou výší sankce za porušení smlouvy a předčasné ukončení vkladu. Vybrat si ze vkladu jen část peněz nelze.

Úročení termínovaného vkladu je od spořicího účtu diametrálně odlišné

Ještě se vrátíme k úročení. U termínovaných vkladů se (pro spořicí účty typické) složené úročení neuplatňuje. Vždy jen úročení jednoduché- banka každý měsíc úročí stejnou částku - jen to, co jste vložili na termínovaný vklad. Úrok vám zašle jinam, k termínovanému vkladu ho nepřipisuje. 

Je tedy vhodné si při zakládaní termínovaného kladu založit i účet spořicí, kam si necháte zasílat úroky z termínovaného vkladu. A ony se tu budou znovu úročit, čímž ještě zvýšíte výnos, který od banky na svých úsporách inkasujete. 

Pokud si úroky necháte posílat na účet běžný, a hned je utratíte, budete mít zajímavý pasivní příjem. Ale na konci platnosti termínovaného vkladu vám zůstane jen ta částka, co jste před mnoha lety na vklad odeslali. Volba, co je lepší (pasivní příjem k útratě, nebo zhodnocení vkladu) je na vás.

Jak vybrat nejlepší spořicí účet

Nejlepší spořicí účet je ten, který není zatížen žádnou z výše uvedených nevýhod. Nebo sice některou z nich má, ale vám nepůsobí potíže. U spořicího účtu se v největší míře rozhodujte podle výše jeho úročení a případných poplatků za vedení účtu. Ostatní vlastnosti už jsou, vzhledem k podstatě spořicích účtů, podružné.

Doporučujeme: Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření

Kolik odkládat na spořicí účet

Na spořicí účet byste měli odesílat tu část z vašich běžných příjmů, o které předem víte, že ji nemusíte potřebovat. Jak to budete předem vědět? Každá domácnost by měla mít alespoň hrubou představu o svých pravidelných výdajích (rozpočet). Plus pokud vám před výplatou zůstane na běžném účtu ještě nějaká úspora, měli byste ji ihned po výplatě na spořicí účet také odeslat. 

Někteří lidé převádějí na spoření téměř vše, a postupně si na běžný účet vytahují jen tu částku, kterou běžně potřebují, například na jeden týden. Tím ještě zvýší výdělek na spořicím účtu, neboť úrok se počítá z každého dne, co byly na účty peníze vloženy. Ale tento postup chce více odpovědnosti a času věnovaného nakládání s penězi. Ovšem, vyplatí se.

Správná výše finanční rezervy neexistuje, mění se spolu s vámi

Nelze říct, že rezerva by měla být například 300 tisíc korun. Každá domácnost je jiná, zachází s jinými příjmy, má jiné výdaje a žije v jiných podmínkách. Pro někoho je 200 tisíc korun rezervy na spořicím účtu zbytečně vysoká částka (část by měl raději investovat), jinému by nevystačila ani na dva měsíce. 

Takže: podle čeho rozhodnout, jakou finanční rezervu s okamžitě dostupnými penězi potřebujete? Právě podle vašich běžných podmínek a zvyklostí. K finanční rezervě se proto vydávají jen obecná doporučení. A ta znějí následovně:

na okamžitě dostupných účtech, jako jsou účty spořicí, byste měli mít uloženo 3 - 6 měsíčních příjmů

• v dlouhodobějších rezervách (a dostupnějších investicích) byste měli postupně našetřit na cirka dalších 6 měsíců běžného provozu vaší domácnosti (dohromady jsme na 9 - 12 měsíčních příjmech)

• ostatní prostředky (co jsou navíc), by měly být investovány, s maximální diverzifikací, a tím i snížením investičního rizika. Pamatujte, že i penzijní spoření je investicí

• nikdy nevynechávejte životní pojištění - pokud by se vám stalo cokoliv, co vás pošle do invalidního důchodu, omezí v dalším výdělku, nebo usmrtí, a tím připraví vaši rodinu o váš výdělek, pojistným plněním se dá velká část (finanční) ztráty kompenzovat. Jiný způsob neexistuje.

Finanční rezervu umí i kreditní karta nebo kontokorent. Jenže to nejsou vaše peníze

Banky vás mohou ve spoření zastoupit tím, že vám poskytnou své peníze. Jako kontokorent (povolené přečerpání účtu) nebo kreditní kartu. Obojí jsou úvěry. Ale zatímco kreditní karta je nástroj, s nímž se dá dost vydělat, pokud se používá správně, u kontokorentu jedině tratíte.