Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Těžký život bez finančních rezerv
„Život bez finančního polštáře je velmi náročný. Kdo nemá rezervy, často si musí půjčovat, což může být dost drahé. První půjčku zdarma totiž dostanete jen coby nový klient: a počet nebankovních společností, které zdarma úvěr nabízejí, je omezen. Pak přicházejí na řadu úvěry zpoplatněné, jejichž cena se negativně promítá do rozpočtu celé domácnosti. Na spoření se naopak dají peníze získat, v podobě úrokových výnosů. Jde o jednu z pohodlných podob takzvaného pasivního příjmu,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Než se o spoření pobavíme detailněji, řekněme si tu nejzákladnější pravdu: spoření není investice. A investice není spoření. Mezi oběma pojmy je značný rozdíl. A to i přes fakt, že stát nazval investice v penzijku „spořením“, ve starší verzi dokonce „připojištěním“.
„V čem je rozdíl mezi investicí a spořením? V míře rizika. Zatímco u spoření jsou vaše vklady u každé banky (stavební spořitelny či družstevní záložny) pojištěny až do částky 100 000 eur (cca 2,5 mil. Kč), u investic tak štědré pojištění nehledejte. O co v pojištění jde? Pokud subjekt, u kterého si spoříte, zkrachuje, své vklady dostanete vyplaceny od Garančního fondu, a to včetně dohodnutého úrokového zhodnocení, a to až do již zmíněných cca 2,5 mil Kč,“ objasňuje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.
Metoda spoření není jen jedna
Český peněžní trh nabízí několik druhů spoření, které se od sebe vzájemně odlišují, využít se dají se pro rozdílné účely a v rozdílných podmínkách. Většinou se setkáme se:
peněžními fondy
doplňkovým penzijním spořením (investice).
Podívejme se na jednotlivé druhy spoření, jejich hlavní vlastnosti, podmínky, poplatky a další náklady, možnosti využití, výhody a nevýhody.
Spořicí účet
Spořicí účet vám nabídne banka nebo záložna (úvěrní družstvo nebo chcete-li, kampelička). Netřeba se jich bát, dnes už jsou všechny zahrnuty do systému pojištění vkladů. Spořicí účet se ve velkém podobá účtu běžnému, s několika důležitými rozdíly:
prostředky na spořicím účtu jsou úročeny. Jde o složené úročení, takže banka na konci každého měsíce připíše úrok k vašemu vkladu. A v dalším měsíci úročí váš vklad i připsaný úrok. Tím se úročení urychluje (oproti například termínovanému vkladu)
ke spořicímu účtu nedostanete platební kartu
spořicí účet může mít omezené internetové bankovnictví
Dostupnost naspořených peněz
Kdykoliv, jinými slovy: bez omezení.
Možnosti využití
Na krátkodobou finanční rezervu ve výši cirka 3 - 6 měsíčních platů. Pro úhradu dovolené, ale i servisu auta, nákupu spotřebičů, ať už jste je plánovali, nebo jsou najednou nezbytné. Na spořicí účet se peníze dají kdykoliv vkládat i vybírat, dobrá příležitost pro pravidelné spoření.
Poplatky a další náklady
Lze najít účty bez poplatku za vedení i bez dalších nákladů.
Nevýhody
Termínovaný vklad
I termínovaný vklad nabízejí banky a družstevní záložny. Jde o jednorázový vklad, který se po předem stanovenou dobu úročí. Jde však jen o úročení jednoduché. Úrok banka vyplácí měsíčně (nebo až úplně na konci trvání vkladu), ale nepřipíše ho ke vkladu. Pošle jej na účet, který určíte (nejlépe spořicí).
Dostupnost naspořených peněz
Peníze lze beztrestně vybrat až po dohodnuté době.
Možnosti využití
Na dlouhodobé zhodnocování už naspořených prostředků.
Poplatky a další náklady
Lze najít vklady bez poplatku za vedení i bez dalších nákladů.
Výhody
Nevýhody
Stavební spoření
Produkt stavebních spořitelen. Spoření na minimálně šest let, s drobným příspěvkem od státu. Spoření nemá účel. Na státní příspěvek lze dosáhnout jen za určitých podmínek.
Dostupnost naspořených peněz
Bez sankcí nejdříve po šesti letech.
Možnosti využití
Na dlouhodobé zhodnocování pravidelně vkládaných prostředků.
Poplatky a další náklady
Ve spoření patří k nejvyšším. Státní příspěvek je stěží pokryje.
Výhody
Nevýhody
Vkladní knížka
Starší produkt spoření. Dnes se nabízí především dětem, protože „na papíře“ mohou vidět stav svých úspor i zhodnocení. Ale patří k nejnižším. Některé knížky jsou „výherní“.
Dostupnost naspořených peněz
Podle sjednaných podmínek.
Možnosti využití
Pro ty, co potřebují „papírovou“ podobu účtu a nevadí jim nutnost v bance.
Poplatky a další náklady
Podle sjednaných podmínek.
Výhody
Nevýhody
Doplňkové penzijní spoření nebo (starší) penzijní připojištění
Byť nejde o spoření, podívejme se krátce i na penzijko. Peníze jsou v něm vázány na minimálně 5/10 let, do minimálně 60 let věku klienta. Na penzijní spoření přicházejí peníze od státu, lze na něj uplatnit daňové odpočty a přispívat sem mohou i zaměstnavatelé. Některé fondy garantují nezápornou nulu: vylučují možnost ztráty (platí zejména pro peněžní fondy).
Dostupnost naspořených peněz
Velmi omezená.
Možnosti využití
„Spoření“ na důchod.
Poplatky a další náklady
Dvojí poplatky: z výnosu a za správu účtu
Výhody
Nevýhody
Státní podpory a daňové úlevy v oblasti spoření
Stát podporuje pravidelnými příspěvky dvě oblasti:
bytovou (stavební spoření)
důchodovou (k možnostem spoření na důchod patří penzijko, životní pojištění s investiční složkou, plus nově DIP: dlouhodobý investiční produkt).
Aby měly pro vás státní příspěvky smysl, zkontrolujte si, zda na ně dosáhnete a zda se vůbec vyplatí - vzhledem k nákladovosti spoření/investice.
Vedle výnosů porovnávejte i náklady
Stejně jako pro státní příspěvky, i pro výnosy platí, že bez zohlednění nákladů jsou vám pro porovnání spořicích produktů k ničemu. Vždy se dívejte jen na „čisté výnosy“, po zohlednění všech poplatků a podmínek spořicích účtů.
Investice, s nimiž se setkáváme nejčastěji
Investice jsme jen „nakousli“ v úvodu článku, věnujme jim teď trochu víc pozornosti. K nejběžněji dostupným investicím na českém spotřebitelském (retailovém) trhu patří:
podílové fondy (někdy nazývané vzájemné fondy, zde s aktivní správou)
nemovitostní fondy (podíl na výnosech z pronájmu nemovitosti)
ETF (pasivně spravovaný fond s nízkými poplatky a s rychle dostupnými penězi)
dluhopisy (napřímo či prostřednictvím fondů)
akcie (napřímo či prostřednictvím fondů)
kryptoměny (Bitcoin, Ethereum aj.)
P2P půjčky (např. Zonky Rentiér, Mintos, Bondster)
crowdfunding (např. Fingood, Upvest, Investown, HitHit)
životní pojištění s investiční složkou (spíše zastaralé, patří k nejméně výhodným).
Často se ptáte:
Která banka má nejlepší úrok na spořicím účtu?
V současné době je to Trinity bank s úročením 6,28 % p.a. Situace na trhu se ale často mění, pravidelně aktualizujeme přehled a porovnání spořicích účtů, kde se hned dozvíte, který spořicí účet má právě teď nejlepší podmínky..
Na co si dát pozor u spořicího účtu?
Jednak na úročení, jednak na případné poplatky za vedení účtu. Zjistěte si také, zda peníze nejsou na účtu časově vázány a zda pro získání avizovaného zhodnocení nemusíte splnit ještě nějakou speciální podmínku. Férové banky nabízejí spořicí účty zcela bez podmínek, s penězi dostupnými okamžitě.
Co je spořicí účet a jak funguje?
Spořicí účet se velmi podobá běžnému (základnímu) účtu u banky. Nedostanete k němu platební kartu. Co ale dostanete, je pravidelné zhodnocení zůstatku na účtu. Spořicí účet může mít zjednodušené internetové bankovnictví nebo jiné omezení v používání. Některé spořicí účty nabídnou „obálky“, v nichž si spoříte na různé cíle.
Jak často se připisují výnosy?
U spořicího účtu, vkladních knížek a u stavebního spoření jednou za měsíc. U termínovaného vkladu se (ke vkladu) nepřipisují, ale zasílá je banka na dohodnutý účet. U penzijního spoření se hodnota vyvíjí dle stavu investice.
Je třeba výnosy na spořicím účtu danit?
Nikoliv, zdaní je vás banka ihned po té, co vám je připíše na účet. Všimněte si, že ohledně úroků máte na účtu vždycky dvě položky: připsaný úrok (plus) a daň z úroku (mínus).
Jak se spořicí účet úročí?
Spořicí účty jsou zhodnocovány složeným úročením. To v jednoduchosti znamená, že banka v dalším měsíci úročí i tu částku, kterou coby úrok připsala v měsíci předchozím.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Dobrý den, mám vkladový účet u VÚB na Slovensku. Musím zdanit úroky za rok 2023 ve výši 20 000 Kč. Je nějaký limit, do kterého se úroky ze zahraničí nemusí zdanit?
Dobrý den,
obecně takový limit není. Pokud jste fyzická osoba nepodnikatel/zaměstnanec s vedlejšími příjmy do 50 000 Kč/rok, daňové přiznání podávat nemusíte (roční zúčtování daní Vám může provést zaměstnavatel) - úroky 20 000 Kč byste tak danit nemusel.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz. Měla jsem uzavřenou úrazovou pojistku se spořením na mého syna u Allianz. Byla mi zrušena z důvodu toho, že na ni sáhl exekutor. Vzal si všechny peníze co se tam naspořili. Po celou dobu to platili moje rodiče. A mě zajímá, zda na to měl exekutor právo. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
pokud bylo synovo spoření placeno rodiči, neměl na zabavení těchto peněz exekutor nárok. Domáhejte se navrácení peněz podáním vylučovací žaloby.
Dobrý den, opět kladu podobný dotaz - proč prosím je předdůchod vázán na 10letou dobu spoření v DPS? Jak je tomu v okolních zemích? Mám víc jak milion úspor, rád bych od 60 let už nepracoval. Jaké jsou legální možnosti pro tento postup? Děkuji František
Dobrý den,
co země, to jiná pravidla hry pro důchody, předčasné důchody, předdůchody a spoření na penzi ve státním a soukromém pilíři. V ČR platí česká legislativa a nemá smysl argumentovat tím, že v zahraniční to je jinak.
Předdůchod z DPS je možné čerpat při splnění podmínek (naspořeno dostatek peněz, odpspořeno min. 5-10 let, věk min. 60 let). Pokud tyto podmínky splňujete, můžete požádat o předdůchod. Pokud tyto podmínky nesplňujete, nelze žádat o předdůchod. Máte-li naspořen 1 mil. Kč mimo DPS a DPS doposud nemáte založeno, již to nedoženete (musel byste spořit min. 10 let). V takovém případě pracovat dále nemusíte a můžete žít ze svých úspor jako OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů) - budete mít povinnost si platit zdravotní pojištění. Volitelně si můžete platit též sociální pojištění.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.