Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

Co jsou to spořicí účty a jak fungují?

Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků. Oproti běžnému účtu jsou spořicí účty spojeny s lepším úrokem. Jak úrok na spořicím účtu funguje? U spořicích účtů se nejčastěji setkáte s úrokovou sazbou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum (p.a.). Ta vyjadřuje, že se vložená částka o dané procento navýší za rok. Neznamená to ale, že vám banka úrok připíše až po roce, obvykle se úroky připisují poslední den v měsíci nebo čtvrtletně.

Pro koho jsou spořicí účty vhodné?

Spořicí účet je vhodný pro všechny, kteří nechtějí nechat peníze ležet takzvaně ladem na běžném účtu a chtějí je zhodnotit. Pokud však chcete dosáhnout vyššího zhodnocení a počítáte s možným rizikem, je vhodnější některá z forem investic.

Jaké jsou hlavní výhody spořicích účtů?

• vyšší úrok než u běžného účtu
• možnost převodu peněz ze spořicího na běžný účet
• peníze jsou neustále k dispozici
• založení a vedení spořicího účtu je zpravidla zdarma
• nižší minimální vklad než u termínovaných vkladů (někdy není nutný žádný vklad)
• žádné riziko, spořicí účty musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody spořicích účtů

Spořicí účty jsou spojeny i s několika nevýhodami. Na co si tedy dát pozor u spořicích účtů?

• nižší úrok než u jiných spořicích nebo investičních nástrojů
• založení může být spojeno s podmínkou počátečního vkladu
• v případě, že je účet vázaný výpovědní lhůtou, je možné peníze vybrat jen za poplatek
• úrok obvykle není garantovaný a může výrazně kolísat
• výnosy podléhají 15% srážkové dani

Co jsou to termínované vklady a jak fungují?

Další oblíbeným spořicím produktem určeným k zhodnocení volných finančních prostředků nebo vytvoření finanční rezervy je termínovaný vklad. Termínovaný vklad je zvláštním typem spořicího účtu. Na rozdíl od běžného a spořicího účtu funguje termínovaný vklad tak, že jednorázově vložíte peníze a po určitou dobu s nimi nemůžete nakládat. Existuje několik typů termínovaných vkladů. Nejčastěji se rozdělují podle doby trvání na krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (od 1 do 4 let) a dlouhodobé (delší než 4 roky).

Výhody termínovaných vkladů

Jaké výhody na vás čekají, pokud se rozhodnete pro termínovaný vklad?

• vyšší úrok než u běžného a spořicího účtu
• fixní úroková sazba
• jednoduchý způsob zhodnocení peněz
• založení a vedení je zdarma
• žádné riziko, termínované vklady musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody termínovaných vkladů

A jaké nevýhody jsou s termínovanými vklady spojené?

• k penězům nemáte okamžitý přístup
• banky většinou vyžadují minimální vklad v určité výši
• k vkladu není možné přidávat další peníze
• peníze je možné předčasně vybrat pouze s vysokým poplatkem
• výnosy podléhají 15% srážkové dani

Úrokové sazby spořicích účtů a termínovaných vkladů

Důležitým parametrem při výběru spořicího nebo investičního nástroje je bezesporu úroková sazba. V současné době jsou úrokové sazby u spořicích účtů vysoké (4 až 6 %), není to však standardem. Například v roce 2021 se pohybovaly na úrovni 1,3 až 2 %. Navíc se očekává, že začnou v průběhu roku 2024 postupně klesat. Zpravidla jsou úrokové sazby vyšší u termínovaných vkladů (cca 5 %) než u spořicích účtů. Rozdíl z pohledu úrokové sazby spočívá i v tom, že v případě spořicích účtů kolísají, ale u termínovaných vkladů jsou úroky fixní.

Srovnání termínovaných vkladů

Dostupnost prostředků u spořicích účtů a termínovaných vkladů

K zásadním rozdílům mezi spořicími účty a termínovanými vklady patří dostupnost finančních prostředků. V případě spořicích účtů můžete peníze vybrat okamžitě. Pokud se rozhodněte pro termínované vklady, peníze musíte nechat po stanovenou dobu na účtu. Existuje sice možnost dostat se k hotovosti i před uplynutím doby, ale je třeba počítat s vysokými poplatky.

Rizika spojená se spořicími účty a termínovanými vklady

Jak spořicí účty, tak i termínované vklady nabízejí bezpečný způsob, jak peníze zhodnotit bez rizika. Oba tyto spořicí produkty jsou totiž spojené s tím, že musí být ze zákona pojištěny do 100 % až do výše 100 000 euro.

Spořicí účty a termínované vklady a srážková daň

Veškeré výnosy z úroků na spořicím účtu i na termínovaném vkladu podléhají srážkové dani ve výši 15 %. O daně se však nemusíte nijak starat, banka úrok rovnou zdaní a k částce na účtu připíše čistý výnos nákladů. Obdobně to funguje i u termínovaných vkladů.

Flexibilita a podmínky spořicích účtů a termínovaných vkladů

Spořicí účet je vzhledem k možnosti okamžitého výběru peněz flexibilnější než termínovaný vklad. Co se týče podmínek, termínované účty bývají na rozdíl od spořicích účtů spojené s minimální a mnohdy také maximální výší vkladu.

Co je lepší: Spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Není možné jednoznačně říci, jestli je lepší spořicí účet nebo termínovaný vklad. Záleží na tom, co od spoření očekáváte. S rozhodnutím vám však může pomoci shrnutí hlavních rozdílů obou nástrojů. „Termínované vklady se od spořicích účtů liší zejména pevně stanovenou dobou úročení a neměnnou úrokovou sazbou. Ta obvykle bývá u termínovaných vkladů vyšší než u spořicích účtů. Zásadní rozdíl je i v tom, že na rozdíl od spořicích účtů nebudete mít v daném období peníze k dispozici. Vybrat je sice můžete, ale musíte počítat se sankčním poplatkem,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Výběr spořicího účtu a termínovaného vkladu

Jaký je ten nejlepší spořicí účet? A jaký je nejlepší termínovaný vklad? Při výběru byste měli vzít v potaz nejen výši úrokové sazby, ale také další parametry, jako jsou například možné sankce, poplatky apod. Výběr vám výrazně usnadní některý z internetových srovnávačů, který nabídky jednotlivých bank srovná za vás. Doporučujeme též stavební spoření a penzijní spoření.

Srovnání spořicích účtů a termínovaných účtů s jinými nástroji

Jak si vedou spořicí účty a termínované vklady v porovnání s dalšími investičními nástroji?  „Obecně platí, že čím má investice nižší riziko, tím nižší je i výnos. A platí to samozřejmě i naopak, čím je riziko vyšší, tím jsou vyšší možné budoucí výnosy. Spořicí účty i termínované vklady nemají takřka žádná rizika, což jde ruku v ruce s tím, že mají oproti jiným druhům investic menší výnosnost. K investicím s potenciálně vyšší výnosností patří například dluhopisy, podílové fondy nebo akcie,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.