S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
Nejsilnější vliv na výši vašeho důchodu mají vaše vlastní úspory
"Výši důchodu nejvíce ovlivníte prostřednictvím svých vlastních úspor a investic. I proto chce vláda zavést již dávno avizovaný další podporovaný typ kumulace finančního kapitálu na stáří: Dlouhodobý Investiční Produkt (DIP). Půjde jak o dlouhodobé investice, tak dokonce o spoření na některých pojištěných účtech v bankách. O úložky bude možné si snížit základ daně z příjmů, a to až do celkového limitu 48 000 Kč ročně,“ uvedl Dušan Šídlo, odborník na pojištění.
Dodejme, že celkový limit 48 000 Kč se vtahuje na všechny podporované produkty, lze jej aplikovat třeba jen na jeden z nich, nebo je mezi ně jakkoliv rozdělit. Pro úplnost: daňové odpočty smíme uplatnit u doplňkového penzijního spoření a investičního životního pojištění. DIP má mezi nimi být novinkou.
Důchodový systém v České republice
Důchodový systém je v našem státě průběžný. Co to znamená? Jednoduché vysvětlení najdeme například na stránkách MPSV: „Pracující lidé, kteří do důchodového systému přispívají, ať už jako zaměstnanci nebo OSVČ, financují penze svých spoluobčanů v důchodovém věku.“ Asi netřeba dodávat, že důchody jsou financovány prostřednictvím povinných odvodů na sociální pojištění.
Věková hranice odchodu do důchodu také ovlivňuje výpočet penze
V současnosti odcházejí lidé do řádného důchodu ve věku mezi 61 a 65 lety. Osob, které se do důchodu dostanou před 65. rokem věku, bude stále méně: ročníky 1972 a vyšší mají mít nárok na řádný důchod právě až v 65 letech, a to bez ohledu na pohlaví a na počet vychovaných dětí.
Zda zůstane důchodový věk stabilně na 65 letech, není doposud jisté. V návrhu je i jeho klouzavý vývoj, vždy podle střední délky dožití daného ročníku v době, kdy dosáhl 50 let věku (detaily najdete v článku s názvem: Kdy půjdete do důchodu?).
S klouzavým vývojem důchodového věku se můžeme brzy posunout k hranici 70 let. Zákonodárci se snaží motivovat důchodce, aby na trhu práce setrvali co nejdéle, proto podle nových pravidel odměňují práci po dosažení důchodového věku vyšším koeficientem pro přepočet starobní penze.
Jak se vypočítává důchod na základě odpracovaných let a výše výdělku
Současný výpočet důchodu je založen na:
Podmínky pro uznání nároku na důchod
Obě podmínky jsou notoricky známé, ale připomeňme si je:
Kdo v důchodovém věku sice již je, ale nemá zcela splněnu druhou podmínku, vztahují se na něj doplňková pravidla nároku na starobní důchod, daná v ostatních odstavcích § 29 zákona č. 155/1995 Sb, o důchodovém pojištění.
Výpočet částky důchodu
Každý starobní důchod se skládá ze dvou částí: základní výměry, která je pro všechny stejná, a z tzv. procentní výměry, která je zásluhová. Zatímco první složka je dána stavem ekonomiky a průměrných příjmů, tu druhou si ovlivňujete sami.
Základní výměra se počítá všem stejně: jako 10 % průměrné mzdy v ČR. Připomeňme, že výši průměrné mzdy na další kalendářní rok stanovuje koncem aktuálního roku vláda, a to formou nařízení vlády. V současnosti se pohybuje základní výměra okolo 4 tisíc korun.
Procentní (zásluhová) výměra určí podle vašich celoživotních výdělků a odpracovaných let. Započítávají se všechny vydělané (a přiznané) částky od roku 1986. Procentní výměra roste jak s počtem odpracovaných let, tak s výší celkového výdělku za započítávané roky.
Od roku 2023 se započítává i třetí složka: tzv. výchovné. Nárok na něj mají osoby, které dlouhodobě pečovaly o dítě/děti. Za každé vychované dítě náleží k důchodu částka 500 Kč měsíčně.
Valorizace důchodů
Jednou vypočítaný důchod nezůstává po celou dobu stejný. Valorizuje se. Od října 2023 byly zpřísněny podmínky valorizací: důchod se nově navyšuje o inflaci a o třetinu růstu reálných mezd (do září 2023 se valorizovalo o polovinu). Mimořádné valorizace se budou provádět formou dočasného příspěvku.
Jaké změny ve výpočtu důchodu nás brzy čekají?
"Výpočet důchodu prochází zásadní změnou, plánovanou od roku 2026. Smyslem změny je zvýšit minimální vyplácené důchody na 20 % průměrné mzdy. Ale zároveň snížit průměrnou výši nově vypočítávaných důchodů o 150 - 200 Kč ročně. Spolu s tím se upravuje i tempo valorizace důchodů, tentokráte se snižuje z původního podílu 1/2 růstu reálných mezd na 1/3 růstu reálných mezd," popisuje Petr Jermář, specialista na finance u Banky.cz.
Jaké máte možnosti zvýšení důchodu?
Možností je samozřejmě několik. Tou nejméně účinnou je odvádění vyšších plateb na sociální pojištění. Nejvýhodnější cestou jsou vlastní úspory, které necháte zhodnotit buď konzervativně na dlouhodobém spořicím produktu, nebo odvážněji, v podobě dlouhodobých investic. Soukromé úspory a investice podporuje i stát svými příspěvky a daňovými úlevami.
Doplňkové penzijní spoření penzijní připojištění
Penzijní spoření je produktem, kde můžete kombinovat jak příspěvky od státu, tak i daňové úlevy. Vždy jde o investici, to znamená i o riziko ztráty hodnoty investice. Ale též je tu šance na vyšší zhodnocení než u spořicího účtu. Jen penzijní připojištění a některé konzervativní fondy penzijního spoření garantují nezápornou nulu.
Obecně se produkty penzijního spoření/připojištění dají doporučit zaměstnancům, jejichž zaměstnavatelé jsou ochotni sem přispívat. V blízké budoucnosti by měly mít penzijní fondy možnost založit alternativní penzijní fondy, kde se bude dát investovat rizikověji a prostředky vybrat v šedesáti letech jednorázově.
Dlouhodobý investiční produkt
Pod Dlouhodobým investičním produktem (DIP) bychom se v blízké budoucnosti měli setkat s možnostmi investování na stáří (min. do 60 let) u bank, investičních společností, podílových fondů a dalších. Jít by mělo i o formy doplňkového důchodového spoření. Jistě se bude jednat o investice regulované centrální bankou, ale s méně přísnými podmínkami, než jsou nastaveny u penzijního spoření. Mezi produkty se budeme moci setkávat i s pojištěnými spořícími vklady. Stát tu povolní každoroční snížení daňového základu až o 48 000 Kč.
Investiční životní pojištění
Specifický typ životního pojištění určený jen pro velmi úzkou skupinu klientů. I zde lze každoročně odečítat z daňového základu, investice smíte vybrat nejdříve v 60 letech.
Úspory a investování bez podpory státu
Na důchod si můžete naspořit i spoustou dalších cest, zcela bez podpory ze strany státu. Pravidelné investování a spoření s cílem tvorby dlouhodobé finanční rezervy vás může v budoucnu zachránit od živoření z příliš nízké penze. Jak jste viděli, výpočet se upravuje tak, aby byl rok od roku o zhruba 200 korun nižší.
Nejlepší zabezpečení na důchod? Vlastní střecha nad hlavou, se kterou Vám pomůže naše hypoteční kalkulačka.
Často se ptáte:
Kolik budu mít důchod v roce 2023?
Přibližnou částku důchodu zjistíte v důchodové kalkulačce na různých finančních webech. Ale nejpřesnější výsledky obdržíte v Informativní důchodové aplikaci na portálu ČSSZ. Navíc tu zjistíte, zda vám v záznamech u ČSSZ nechybějí některá důležitá fakta, která by vám vypočtený důchod mohla zvýšit. Čím dříve je doplníte, tím lépe pro vás.
Jaký důchod dostane člověk který nikdy nepracoval?
Člověk, který nikdy nepracoval, nemůže získat nárok na starobní důchod. Jinými slovy: ve stáří pobírá jiné peníze od státu, než je starobní důchod.
Jaký budu mít důchod a co ovlivňuje výši důchodu
Jaký budete mít důchod, zjistíte s poměrně velkou mírou přesnosti v aplikaci České správy sociálního zabezpečení, s názvem Informativní důchodová aplikace. Výši důchodu ovlivňuje jak jeho základní složka (odvozená od průměrné mzdy v ekonomice), tak složka zásluhová. Zásluhovou (procentní) část výměry důchodu tvoří procenta z vašeho výdělku. Ta se zvyšují s rostoucím počtem odpracovaných let.
Jaký je průměrný důchod?
V roce 2023 je průměrný důchod okolo 20 300 Kč. Od ledna 2024 se očekává jeho růst vlivem valorizací na cirka 20 700 Kč. Ministerstvo práce a sociálních věcí uvádí, že v roce 2023 pobírá většina příjemců penzi ve výši mezi 18 a 26 tisíci korunami.
Kdy má OSVČ nárok na důchod?
Nároky na důchod pro OSVČ jsou stejné jako nároky pro zaměstnance. Platí podmínka důchodového věku a minimální požadované doby hrazeného sociálního pojištění.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Dobrý den, mám vkladový účet u VÚB na Slovensku. Musím zdanit úroky za rok 2023 ve výši 20 000 Kč. Je nějaký limit, do kterého se úroky ze zahraničí nemusí zdanit?
Dobrý den,
obecně takový limit není. Pokud jste fyzická osoba nepodnikatel/zaměstnanec s vedlejšími příjmy do 50 000 Kč/rok, daňové přiznání podávat nemusíte (roční zúčtování daní Vám může provést zaměstnavatel) - úroky 20 000 Kč byste tak danit nemusel.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz. Měla jsem uzavřenou úrazovou pojistku se spořením na mého syna u Allianz. Byla mi zrušena z důvodu toho, že na ni sáhl exekutor. Vzal si všechny peníze co se tam naspořili. Po celou dobu to platili moje rodiče. A mě zajímá, zda na to měl exekutor právo. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
pokud bylo synovo spoření placeno rodiči, neměl na zabavení těchto peněz exekutor nárok. Domáhejte se navrácení peněz podáním vylučovací žaloby.
Dobrý den, opět kladu podobný dotaz - proč prosím je předdůchod vázán na 10letou dobu spoření v DPS? Jak je tomu v okolních zemích? Mám víc jak milion úspor, rád bych od 60 let už nepracoval. Jaké jsou legální možnosti pro tento postup? Děkuji František
Dobrý den,
co země, to jiná pravidla hry pro důchody, předčasné důchody, předdůchody a spoření na penzi ve státním a soukromém pilíři. V ČR platí česká legislativa a nemá smysl argumentovat tím, že v zahraniční to je jinak.
Předdůchod z DPS je možné čerpat při splnění podmínek (naspořeno dostatek peněz, odpspořeno min. 5-10 let, věk min. 60 let). Pokud tyto podmínky splňujete, můžete požádat o předdůchod. Pokud tyto podmínky nesplňujete, nelze žádat o předdůchod. Máte-li naspořen 1 mil. Kč mimo DPS a DPS doposud nemáte založeno, již to nedoženete (musel byste spořit min. 10 let). V takovém případě pracovat dále nemusíte a můžete žít ze svých úspor jako OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů) - budete mít povinnost si platit zdravotní pojištění. Volitelně si můžete platit též sociální pojištění.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Jak vysoký budete mít důchod?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.