Banky.cz Články Spoření Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

30.1.2024 Spoření

Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?

REKLAMA
REKLAMA

Co jsou to spořicí účty a jak fungují?

Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků. Oproti běžnému účtu jsou spořicí účty spojeny s lepším úrokem. Jak úrok na spořicím účtu funguje? U spořicích účtů se nejčastěji setkáte s úrokovou sazbou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum (p.a.). Ta vyjadřuje, že se vložená částka o dané procento navýší za rok. Neznamená to ale, že vám banka úrok připíše až po roce, obvykle se úroky připisují poslední den v měsíci nebo čtvrtletně.

Pro koho jsou spořicí účty vhodné?

Spořicí účet je vhodný pro všechny, kteří nechtějí nechat peníze ležet takzvaně ladem na běžném účtu a chtějí je zhodnotit. Pokud však chcete dosáhnout vyššího zhodnocení a počítáte s možným rizikem, je vhodnější některá z forem investic.

Stavební spoření ČS s bonusem 7 500 Kč


Jaké jsou hlavní výhody spořicích účtů?

  • vyšší úrok než u běžného účtu
  • možnost převodu peněz ze spořicího na běžný účet
  • peníze jsou neustále k dispozici
  • založení a vedení spořicího účtu je zpravidla zdarma
  • nižší minimální vklad než u termínovaných vkladů (někdy není nutný žádný vklad)
  • žádné riziko, spořicí účty musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody spořicích účtů

Spořicí účty jsou spojeny i s několika nevýhodami. Na co si tedy dát pozor u spořicích účtů?

  • nižší úrok než u jiných spořicích nebo investičních nástrojů
  • založení může být spojeno s podmínkou počátečního vkladu
  • v případě, že je účet vázaný výpovědní lhůtou, je možné peníze vybrat jen za poplatek
  • úrok obvykle není garantovaný a může výrazně kolísat
  • výnosy podléhají 15% srážkové dani
Výhody a nevýhody spořicích účtů

Co jsou to termínované vklady a jak fungují?

Další oblíbeným spořicím produktem určeným k zhodnocení volných finančních prostředků nebo vytvoření finanční rezervy je termínovaný vklad. Termínovaný vklad je zvláštním typem spořicího účtu. Na rozdíl od běžného a spořicího účtu funguje termínovaný vklad tak, že jednorázově vložíte peníze a po určitou dobu s nimi nemůžete nakládat. Existuje několik typů termínovaných vkladů. Nejčastěji se rozdělují podle doby trvání na krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (od 1 do 4 let) a dlouhodobé (delší než 4 roky).

Výhody termínovaných vkladů

Jaké výhody na vás čekají, pokud se rozhodnete pro termínovaný vklad?

  • vyšší úrok než u běžného a spořicího účtu
  • fixní úroková sazba
  • jednoduchý způsob zhodnocení peněz
  • založení a vedení je zdarma
  • žádné riziko, termínované vklady musí být ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur

Nevýhody termínovaných vkladů

A jaké nevýhody jsou s termínovanými vklady spojené?

  • k penězům nemáte okamžitý přístup
  • banky většinou vyžadují minimální vklad v určité výši
  • k vkladu není možné přidávat další peníze
  • peníze je možné předčasně vybrat pouze s vysokým poplatkem
  • výnosy podléhají 15% srážkové dani

Úrokové sazby spořicích účtů a termínovaných vkladů

Důležitým parametrem při výběru spořicího nebo investičního nástroje je bezesporu úroková sazba. V současné době jsou úrokové sazby u spořicích účtů vysoké (4 až 6 %), není to však standardem. Například v roce 2021 se pohybovaly na úrovni 1,3 až 2 %. Navíc se očekává, že začnou v průběhu roku 2024 postupně klesat. Zpravidla jsou úrokové sazby vyšší u termínovaných vkladů (cca 5 %) než u spořicích účtů. Rozdíl z pohledu úrokové sazby spočívá i v tom, že v případě spořicích účtů kolísají, ale u termínovaných vkladů jsou úroky fixní.

Srovnání termínovaných vkladů

Dostupnost prostředků u spořicích účtů a termínovaných vkladů

K zásadním rozdílům mezi spořicími účty a termínovanými vklady patří dostupnost finančních prostředků. V případě spořicích účtů můžete peníze vybrat okamžitě. Pokud se rozhodněte pro termínované vklady, peníze musíte nechat po stanovenou dobu na účtu. Existuje sice možnost dostat se k hotovosti i před uplynutím doby, ale je třeba počítat s vysokými poplatky.

Rizika spojená se spořicími účty a termínovanými vklady

Jak spořicí účty, tak i termínované vklady nabízejí bezpečný způsob, jak peníze zhodnotit bez rizika. Oba tyto spořicí produkty jsou totiž spojené s tím, že musí být ze zákona pojištěny do 100 % až do výše 100 000 euro.

Spořicí účty a termínované vklady a srážková daň

Veškeré výnosy z úroků na spořicím účtu i na termínovaném vkladu podléhají srážkové dani ve výši 15 %. O daně se však nemusíte nijak starat, banka úrok rovnou zdaní a k částce na účtu připíše čistý výnos nákladů. Obdobně to funguje i u termínovaných vkladů.

Penzijní spoření od České spořitelny


Flexibilita a podmínky spořicích účtů a termínovaných vkladů

Spořicí účet je vzhledem k možnosti okamžitého výběru peněz flexibilnější než termínovaný vklad. Co se týče podmínek, termínované účty bývají na rozdíl od spořicích účtů spojené s minimální a mnohdy také maximální výší vkladu.

Co je lepší: Spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Není možné jednoznačně říci, jestli je lepší spořicí účet nebo termínovaný vklad. Záleží na tom, co od spoření očekáváte. S rozhodnutím vám však může pomoci shrnutí hlavních rozdílů obou nástrojů. „Termínované vklady se od spořicích účtů liší zejména pevně stanovenou dobou úročení a neměnnou úrokovou sazbou. Ta obvykle bývá u termínovaných vkladů vyšší než u spořicích účtů. Zásadní rozdíl je i v tom, že na rozdíl od spořicích účtů nebudete mít v daném období peníze k dispozici. Vybrat je sice můžete, ale musíte počítat se sankčním poplatkem,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Výběr spořicího účtu a termínovaného vkladu

Jaký je ten nejlepší spořicí účet? A jaký je nejlepší termínovaný vklad? Při výběru byste měli vzít v potaz nejen výši úrokové sazby, ale také další parametry, jako jsou například možné sankce, poplatky apod. Výběr vám výrazně usnadní některý z internetových srovnávačů, který nabídky jednotlivých bank srovná za vás. Doporučujeme též stavební spoření a penzijní spoření.

Úrokové sazby spořicích účtů a termínovaných vkladů

Srovnání spořicích účtů a termínovaných účtů s jinými nástroji

Jak si vedou spořicí účty a termínované vklady v porovnání s dalšími investičními nástroji?  „Obecně platí, že čím má investice nižší riziko, tím nižší je i výnos. A platí to samozřejmě i naopak, čím je riziko vyšší, tím jsou vyšší možné budoucí výnosy. Spořicí účty i termínované vklady nemají takřka žádná rizika, což jde ruku v ruce s tím, že mají oproti jiným druhům investic menší výnosnost. K investicím s potenciálně vyšší výnosností patří například dluhopisy, podílové fondy nebo akcie,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Průměrný úrok v roce 2024

Výhody

Nevýhody

Spořicí účet

3 až 6 % (začátek roku 2024)

zhodnocení je výhodnější než u běžného účtu

možnost převodu peněz na běžný účet

zpravidla je účet bez poplatků

nízké riziko

nižší úrok než u jiných produktů

Termínovaný vklad

5 %

zhodnocení je výhodnější než u běžného účtu

zpravidla je zřízení zdarma

nižší úrok než u jiných produktů

sankce za předčasný výběr

Nemovitostní fond

5 až 8 %

stabilní výnos

vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů

investice bez starostí

vyšší rizikovost

vstupní a další správní poplatky

Dluhopisy

8 až 10 %

vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů

předem stanovený výnos

nákup dluhopisů je často bez poplatků

vyšší rizikovost

dluhopisy není možné snadno prodat

Akcie

6 až 8 %

potenciálně vysoký výnos

investice bez starostí

kolísání hodnoty investice

riziko ztráty vložených peněz

Investice do nemovitostí na hypotéku

7 %

vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů

poměrně nízké riziko

pasivní příjem 

nutnost investovat čas a kapitál

vysoké vstupní náklady

ANKETA k článku Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

Máte peníze uloženy na spořicím účtu?

Počet odpovědí: 109

KOMENTÁŘE k článku Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření

1.1.2024 Spoření

Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.

Jak vysoký budete mít důchod?

22.11.2023 Spoření

S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.

Možnosti spoření na důchod

27.10.2023 Spoření

V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.

Důchodová reforma a penzijní spoření - jaké změny čekat

20.10.2023 Spoření

Důchodová reforma teď hýbá nejen českou politickou scénou. Nenechá spát ani většinu z nás, kteří jsme v aktivním věku, důchod se nás bude týkat až za nějaký čas, ale potřebujeme se na něj připravit. Stát totiž dává stále hlasitěji najevo, že od penzí vyměřených v budoucnosti nijak vysoké částky čekat nemůžeme. O to pádnější důvod zajistit si doplňkový příjem ke státnímu důchodu co nejdříve!

Spoření pro děti: průvodce spořicími produkty pro děti

23.6.2023 Spoření

Spoříte dětem, ale chtěli byste škálu spoření rozšířit? Nebo o spoření teprve uvažujete, a hledáte si první informace? Přistáli jste na správné místo: v průvodci spořicími produkty pro děti. Dozvíte se detaily o dětských účtech, o stavebním spoření, penzijním spoření pro děti, i o dětských vkladních knížkách. Čemu dát přednost, už si musíte zvolit sami, ale s naší informační podporou.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.

Daňová úleva pro podniky

Investice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.

Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.

Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.

Daňová úleva pro jednotlivce

Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.

Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.

Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.

Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena