Půjčovali peníze. A příliš se nezajímali o to, jestli je klienti zvládnou splácet. Přesně tak postupovala firma Fair Credit Czech. Česká národní banka ji proto nyní potrestala a udělila jí pokutu 3 miliony korun.
Poskytovatel spotřebitelských úvěrů dostal sankci za ledabylý přístup u vysoce úročených půjček, které nabízel v roce 2020. Tedy pandemie nemoci covid-19.
Žádná z 30 smluv neprošla
Kontroloři se zaměřili na vzorek 30 smluv o spotřebitelském úvěru, které se týkaly produktů nabízených pod názvy Fajn půjčka a Tetička. Poskytovatel Fair Credit Czech podle zjištění centrální banky chyboval v tom, že:
Důsledné prověření žadatele o půjčku přitom nařizuje novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Podle ní poskytovatelé musejí zjistit, jestli bude žadatel o půjčku schopný peníze splácet.
Úvěr pak smí schválit jen v případě, že o jeho finanční kondici nemají pochyby.
Vše jsme napravili, tvrdí poskytovatel
Zástupci společnosti Fair Credit Czech uvedli, že závěry kontroly respektujía pokutu zaplatí. A že své postupy už upravili.
Nejde však zdaleka o jediný problém tohoto poskytovatele půjček. Už v roce 2019 dostala firma pokutu 10 milionů korun za to, že nevypracovala prospekt k prodeji svých dluhopisů.
S dalšími problémy se pak celá finanční skupina Fair Credit potýkala v roce 2022. Na půjčky pro klienty totiž používala peníze od menších investorů, které získávala například prostřednictvím směnek a dluhopisů. Jenže své dluhy nezvládla splácet.
Část firem ze skupiny proto skončila v insolvenci.
Celkové závazky přitom překonaly 685 milionů korun– s úroky se celková suma vyšplhala na zhruba 738 milionů.
Pomohl až prodej firmy
Situaci společnosti Fair Credit Czech pomohl vyřešit až nový majitel, který ji převzal loni v říjnu. Novým majitelem této úvěrové firmy se stal podnik Ekonprofi brněnského podnikatele Michala Štronera.
Fair Credit Czech se tak majetkově dostal mimo holding Fair Credit.
Úrok u půjčky? Běžně 60 %
I bez zmíněných problémů přitom patřila společnost Fair Credit Czech mezi ty rizikovější poskytovatele na českém trhu. Dokládá to i fakt, že v době, kdy tuto firmu kontrolovala Česká národní banka, nabízela lidem úvěr Fajn půjčka s úrokem až 61 % ročně.
Hodnota RPSN pak dosahovala dokonce 254 %.
Ještě horší situace byla u jejích on-line úvěrů Tetička, kde se RPSN pohybovala v rekordních výškách. A to od bezmála 5 000 % do takřka 2,7 milionu %!
Bylo to dané hlavně extrémně vysokým poplatkem za zpracování žádosti o půjčku, který dosahoval až 38 % z půjčované částky.
Sledujte zejména RPSN
Právě zmíněnou RPSN – tedy roční procentuální sazbu nákladů – musíte sledovat u každé půjčky. Zahrnuje totiž veškeré náklady spojené s úvěrem, a to včetně úroku.
Díky tomu zjistíte, kolik za půjčku skutečně zaplatíte. A proto je jedním ze základních parametrů, které vám pomůžou při výběru půjčky.
A jak RPSN zjistit? Využijte naše porovnání půjček a úvěrů. Snadno tak zjistíte, kdo v současné době nabízí nejlepší podmínky.
Vybírejte ověřené poskytovatele
Pozorně se zaměřte také na výběr kvalitního poskytovatele. Obecně je přitom jistější vybírat mezi bankami.
Problém ale může nastat v případě, že vám banka úvěr neschválí. V takovém případě přicházejí na řadu nebankovní společnosti.
U nich je však větší riziko, že narazíte na:
Roste tak nebezpečí, že se vám půjčka extrémně prodraží. A v nejhorším případě spadnete do takzvané dluhové pasti. Tedy do situace, kdy nebudete schopní úvěry sami splatit.
Jak vybrat bezpečnou půjčku
Samozřejmě se ale nedá říct, že všichni nebankovní poskytovatelé jsou nepoctiví. U řady z nich narazíte na transparentní nabídky. Jen je potřeba jednotlivé společnosti a jejich úvěry důkladněji prověřit.
Zaměřte se hlavně na:
Více info v článku Srovnání nebankovních půjček.
Smlouvu si nejprve přečtěte
Když si vyberete poskytovatele i konkrétní produkt, stačí už jen požádat o půjčku a následně podepsat úvěrovou smlouvu. Vždy si ji ale předem důkladně prostudujte. A pokud čemukoliv nerozumíte, požádejte poskytovatele o vysvětlení.
Jen tak máte jistotu, že se nespálíte.
Opravdu úvěr potřebujete?
Ať už si půjčujete kdekoliv, zkuste se ještě před sjednáním smlouvy zamyslet nad těmito věcmi:
A pamatujte ještě na jedno pravidlo – pokud se při splácení dostanete do problémů, řešte je hned. Čím dřív na všechno poskytovatele upozorníte, tím dřív společně vše vyřešíte.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, už nevím jak dál. Mám 3 půjčky, Cofidis 310 000 Kč (splátka 5 200 Kč), Proficredit 60 000 Kč (splátka 4 400 Kč), Kamali 20 000 Kč (splátka 1 900 Kč). Vše platím včas, ale už nevím jak dál. Žádal jsem o konsolidaci v bankách, ale neuspěl jsem a potřebuji nutně snížit splátky, jinak nevím jak dál. Jsem zaměstnaný na dobu neurčitou s platem okolo 36 000 Kč. Nemám čím ručit, nemám exekuci a jsem asi 8 let po insolvenci a nechci opět zažít krach. Prosím o radu či pomoc. Děkuji
Dobrý den,
zamítnuté žádosti o refinancování a konsolidaci půjček budou v registrech viditelné ještě 6 měsíců. Po tuto dobu Vám nikdo peníze nepůjčí. Chcete-li se vyhnout insolvenci, zbývá jediné řešení - snižte výdaje na nezbytné minimum (žijte o chlebu a vodě - z příjmu 36 000 Kč byste měl být schopen splácet 11 500 Kč, byť to bude jistě nepohodlné), zkuste dočasně zvýšit své příjmy (směny a brigády navíc) a splácejte co to jde.
Dobrý den, mám několik mikropůjček a nebankovních půjček, z toho některé již po splatnosti. Z tohoto důvodu jsem již zapsán v registru dlužníků. Půjčky se musí uhradit v celkové výši a nejdou rozložit na splátky. Mám tedy problém je splatit najednou. Dotaz zní, kde mi jsou schopni půjčit částku kolem 150 000 Kč bez ručení majetkem a zápisu v registru? Pravidelný příjem mám a jsem schopen v klidu splácet částku kolem 10 000 Kč měsíčně.
Dobrý den,
v tomto stavu (mnoho nebankovních mikropůjček, půjčky po splatnosti, negativní záznamy v registrech) Vám nikdo nepůjčí už ani korunu. Je-li splácení nad vaše síly, požádejte o insolvenci.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda si někdo může vzít na mě půjčku bez mého vědomí na základě plné moci, která je sepsána tímto stylem. Děkuji za odpověď.
K tomu, aby mne v plném rozsahu zastupoval pro celé řízení ve všech věcech souvisejících se závazky a pohledávkami zmocnitele vůči třetím stranám. Zmocněnec je oprávněn zejména k podání jakýchkoliv návrhů a vyjádření, přijímání a doručování písemností, nahlížení do spisu a činění opisů a výpisů, podepisování jakýchkoliv listin, jakož i podávání řádných i mimořádných opravných prostředků proti rozhodnutí správního orgánu, a případně činění jakýchkoliv dalších úkonů, které jsou nezbytné, a to vše ve stejném rozsahu, v jakém by byl zmocnitel sám k těmto úkonům a jednáním oprávněn.
Dobrý den,
komu a proč podepisujete tuto plnou moc? Obecně by takto sepsaná plná moc neměla být dostatečná pro čerpání klasické bankovní půjčky. Podvodník by ji však i tak mohl zneužit pro nebankovní úvěry či zápůjčky mezi fyzickými osobami.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Riskantní půjčky. ČNB potrestala poskytovatele pokutou 3 000 000 korun
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.