Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Seriál Banky.cz

Co je to kontokorent nebo také povolený debet?

Kontokorent je služba poskytovaná bankou. Umožňuje klientovi pokračovat v placení účtů nebo provádění výběrů z účtu, i když už není na účtu dostatek jeho peněz na jejich krytí. Jedná se tedy vlastně o povolené přečerpání účtu. Kontokorent je ve skutečnosti forma úvěru, která na sebe váže úrokové sazby po celou dobu přečerpání.

Kontokorenty mohou pomoci urovnat tok vašich peněz v případě, kdy váš pravidelný příjem krátkodobě neodpovídá vašim výdajům; některé banky nabízejí tuto službu tzv. 'záchytné sítě' bez poplatku na omezenou dobu nebo částku.

Jsou různé druhy kontokorentů?

Ano, jsou. Je povolené a nepovolené přečerpání účtu.

O povoleném přečerpání účtu mluvíme tehdy, když vaše banka souhlasí s tím, že můžete mít kontokorent, který vám poskytuje výhodu čerpání peněz nad rámec vašeho účtu, kdykoliv během sjednané doby a až do výše sjednané částky. Pokud máte povolený kontokorent a nevyužíváte jej, nestojí vás nic. Pokud z něj čerpáte, platíte bankou stanovený úrok, podobně jako z půjčky.

Naopak, jestliže váš účet přečerpáte, aniž byste měli od banky svolení, nebo překročíte limity nastavené pro povolené přečerpání účtu, pak se jedná o nepovolené přečerpání účtu a čeká vás zcela jistě nějaká sankce.

Banka není povinna vám kontokorent poskytnout. Obecné pravidlo je takové, že pokud nemáte ke svému účtu kontokorent, pak jakékoliv částky, které povedou k čerpání účtu nad disponibilní částku na vašem účtu budou 'vráceny'. To se samozřejmě vztahuje i na trvalé příkazy. Lapidárně řečeno – vaše účty nebudou proplaceny. Z čehož můžete mít problém a kromě toho také bankou vám bude naúčtován poplatek.

Možná i proto banky obecně povzbuzují klienty, aby předem souhlasili s povoleným přečerpáním účtu, kdykoliv je to možné.

Kolik bude můj kontokorent stát?

Jelikož velikost kontokorentu závisí na tom, o kolik víc jste si vybrali než na svém účtu máte, není vždy jednoduché předpovědět, kolik vás bude kontokorent stát. Většina kontokorentů je účtována v proměnlivých úrokových mírách; to znamená, že účtovaná míra stoupá a klesá v závislosti na tom, jaké jsou aktuální základní úrokové míry.

Různé banky mají různá účtovací období a strategii. Některé z možností jsou:

• měsíční paušální poplatek;
• poplatek pouze za přečerpaný zůstatek;
• poplatek za každou transakci provedenou během období, v němž je kontokorent užívaný.

Poplatky mohou být vypočítávány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo dokonce ročně. V každém případě je vám vaše banka podle Bankovního kodexu povinna předem, zpravidla při zařizování této služby sdělit, jak zamýšlí účtovat, jaké úrokové míry použije a jak a kdy bude z vašeho účtu odečítat úrok. Aktuálně účtovaná celková částka bude vidět na vašich bankovních výpisech.

Pokud jsou nějaké dodatečné poplatky a úroky, jsou to ty, které musíte platit za:

• přečerpání bez svolení vaší banky;
• překročení vašeho limitu kontokorentu;
• opoždění se splácením;

Používají se u nepovoleného přečerpání účtu různé úrokové míry?

Ano, dá se říci, že pravidlem je vyšší úroková míra vaší banky pro nepovolené přečerpání účtu než ta, která je účtovaná pro běžný kontokorent. Je to forma pokuty, která má odradit klienty od vyšších výběrů peněz než kolik mají na svých účtech, pokud tak činí bez souhlasu banky; zvýšená úroková sazba také zahrnuje jisté zvýšení rizika pro banku. Banka má závazek vůči všem svým klientům, a je jen logické, že chce zvládnout rizika půjčování (včetně kontokorentů) tak, aby byla vstřícnější ke klientům, kteří z účtů vybírají jen co jim patřía mají dobrou platební pověst, než k těm, kteří provádějí nepovolená přečerpání účtu.

Jak a kdy mám požádat o kontokorent?

Pokud očekáváte, že by mohla přijít doba, kdy finanční prostředky dostupné na vašem účtu nebudou na krátkou dobu schopné pokrýt předpokládané výdaje, měli byste kontaktovat vaši bankovní pobočku a probrat možnost získání kontokorentu.

Jak banka rozhodne o limitu mého kontokorentu?

Rozhodnutí učiněné bankou bude zpravidla založeno na výši vašeho příjmu, peněžních prostředcích a dalším výdělku. To vše, porovnáno s vašimi předpokládanými výdaji a závazky dají dohromady možnou výši povoleného debetu. Jako pomoc k učinění rozhodnutí se používají stejné postupy jako při vyhodnocování poskytnutí úvěru. A vy budete také pravděpodobně tázáni na podrobnosti o vaší platební minulosti a současné finanční situaci, na vaše zaměstnání, rodinný stav, děti a další rodinné příslušníky, jelikož tito mohou podstatně ovlivnit vaši schopnost kontokorent splácet.

S největší pravděpodobností si banka bude za službu zřízení a stanovení parametrů vašeho kontokorentu účtovat jednorázový poplatek. Ten jde částečně na pokrytí nákladů spojených s analýzou vaší situace, kdy banka zjistí, jaká částka je pro vás vhodná. Kontokorenty jsou službou s individuálním přístupem banky ke klientovi a s cílem najít vhodné řešení právě vaší situace. Kontokorent není jakýsi „konfekční“ produkt. Jeho zajištění, vyjednání a ověření, že je to právě pro vás to správné, zabere jistý čas a úsilí.

Jaké právo má banka změnit můj kontokorent?

Vaše banka nastaví váš limit kontokorentu a uspořádání splácení na základě odhadu vašich potřeb a vaší schopnosti splácet. Pokud se odehrají zásadnější změny ve vašich poměrech, musejí tyto být zohledněny i v uspořádání vašeho kontokorentu.

Kontokorent je pro vás dostupný k vyzvednutí kdykoliv během dohodnuté doby, až do celkové částky nastavené vaším limitem. Na oplátku za tuto pružnost má banka právo kdykoliv využít možnost úvěr zrušit nebo požadovat okamžité splacení celého vašeho dluhu.

Jak se kontokorent liší od bankovní půjčky?

Bankovní půjčka je stanovená částka peněz, s jejímž půjčením na stanovenou dobu banka souhlasí. Vy souhlasíte, že ji splatíte i s úrokem do konce stanovené doby buď pravidelnými splátkami nebo úhrnnou, jednorázovou částkou na konci stanovené doby.

Možnost získání kontokorentu znamená, že kdykoliv to potřebujete, můžete si vypůjčit až do plné výše bankou schváleného limitu, ale není stanovený rozvrh splátek. Kontokorent je nastaven tak, abyste mohli pokrýt i v případě nečekaného krátkodobého nedostatku hotovosti všechny pohledávky i když je na vašem účtu 0. Jedná se o velmi pružnou formu vypůjčení peněz, ale není vhodná, když potřebujete půjčit víc peněz na dlouhou dobu.

Kdy je bankovní půjčka - spotřební úvěr lepší než kontokorent?

Bankovní půjčky mají pevnou úrokovou míru po celou dobu trvání této půjčky, jejich cena je tím pádem pro vás předvídatelná. Pokud nevyhovuje vašim poměrům doplatit kontokorent rychle nebo měnit v bance podmínky vašeho kontokorentu, pak byste měli začít uvažovat o bankovní půjčce.

Většina kontokorentů má měnící se sazby, takže pokud základní úrokové míry náhle vyskočí, zjistíte, že musíte platit mnohem více než jste původně plánovali. Pokud máte rovnoměrně přečerpáno po dlouhou dobu, možná budete chtít požádat o bankovní půjčku, zvláště najdete-li produkt s nižší úrokovou mírou.

Pokud potřebujete peníze na velký nákup, například na nový automobil nebo luxusní dovolenou, měli byste nepochybně zvážit půjčku, která vám umožní splácení po delší dobu.

Splácení kontokorentu je mnohem pružnější, některé bankovní půjčky totiž zahrnují i pokutu za dřívější splátku, což není případ kontokorentu.

Klíčem k nejlepšímu výběru je znalost toho, proč potřebujete peníze a na jak dlouho, spolu s tím, jak si představujete splacení.

Autor: Jan Starčevič, Banky.cz