Jak a kolik měsíčně spořit a odkládat na důstojný důchod?

Když se řekne důchod

Pod pojmem důchod se nejčastěji myslí starobní důchod neboli starobní penze. Jde o dávku, kterou vyplácí stát, a to člověku, který dosáhl důchodového věku a splnil potřebnou dobu sociálního pojištění. Výše důchodového věku se mění, aktuálně se pohybuje kolem 64 až 65 let pro muže i ženy, u žen ale dochází k mírnému snížení podle toho, kolik dětí vychovaly. Lidé také mohou odejít do předčasného důchodu, a to až o 3 roky dříve (s přesným výpočtem vám na míru pomůže důchodová kalkulačka). A pojištění? Povinností je v současnosti 35 let platného pojištění.

Jak se vypočítává výše důchodu?

Důchod jako dávka slouží k náhradě mzdy v době stáří, jde tak o pravidelnou dávku, která se vyplácí na základě zákona o důchodovém pojištění – z. č. 155/1995 Sb. Vyplácí ji Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) a skládá se ze dvou částí:

• Základní výměry, která je pro všechny stejná a činí 10 % průměrné mzdy v ČR.
• Procentní výměry, která obvykle tvoří větší část důchodu a vypočítává se z celoživotních výdělků, ze kterých se odvádělo důchodové pojištění a počtu odpracovaných let. Čím vyšší výdělky jste měli, tím vyšší je výpočtový základ. Čím víc let jste pracovali, tím větší část z vypočítaného základu bude tvořit procentní výměru důchodu.

Proč je důležité myslet na důchod včas? Kdy začít spořit na důchod?

V mládí na důchod nemyslíme, máme pocit, že je příliš daleko. Kdo ví, zda se ho dožijeme? Pravda, ale nechávat vše na poslední chvíli není to správné řešení, v otázce zabezpečení na důchod do platí dvojnásob. Čím později si uvědomíme, že je třeba myslet na optimální spoření na důchod a to, že si máme něco dávat stranou, tím víc si pak budeme říkat, jak jsme byli hloupí, protože se budeme potýkat s nedostatkem financí. Je to bohužel tak, když jde o spoření na důchod, pak platí, že čím dřív, tím líp.

Kolik bych měl mít naspořeno na důchod?

Tak tohle je jedna z nejčastějších otázek, jednoznačná odpověď na ni neexistuje. Nikdo totiž přesně neví, jaký výpočet důchodu bude platit ve chvíli, kdy půjdete do důchodu, ani to, jaká bude inflace a kolik za služby, zboží a další věci zaplatíme. Obecně se ale doporučuje podívat se na svůj průměrný příjem a porovnat ho s částkou, kterou vám ČSSZ bude vyplácet jako důchod.

Na každý měsíc byste si tak měli našetřit na rozdíl mezi těmito dvěma částkami. Pokud průměrný důchod bude například 20 000 Kč a vy měsíčně máte výdaje ve výši 30 000 Kč, pak si musíte našetřit 10 000 kč na každý měsíc, který strávíte v důchodu, v potaz musíte vzít i to, jak si důchodu chcete užívat.

Někdo se těší, že si odpočine, bude se věnovat domečku nebo chatě, okopávat záhony na zahrádce a užívat si volna. To pak žádné další výdaje téměř nevzniknou. Jiný už se ale vidí na cestách. Konečně si dopřeje to, co si po dlouhá léta odpíral. Představa krásná, ale když si na ni dopředu nenašetříte, jen těžko si ten sen splníte. Pokud tedy víte, že si chcete v důchodu plnit sny, určitě si odkládejte ještě větší sumu.

Náš tip: Čím dřív si začnete spořit, tím menší měsíční spoření na důchod bude třeba, když začnete později, pak si musíte odkládat pravidelně větší sumu. Cílová částka by neměla klesnout pod 2 miliony korun, jen tak se vyhnete výraznému poklesu životní úrovně. A je jedno, zda jste muž, či žena.

Jak je to s výdaji v důchodu?

Většina z nás se odchodu do důchodu nemůže dočkat, těšíme se, jak nám ubyde povinností, nebudeme muset každé ráno vstávat do práce, ušetříme na nákladech za dopravu a mnoho dalšího. Ano, toho si ze začátku určitě budeme užívat, brzy ale přijde prozření. Složenky se neptají, zda chodíte do práce, nebo jestli jste v důchodu, účty se platit musí. Stejně jako nájem, pokud nebydlíte ve vlastním, náklady na energie, jídlo a mnoho dalšího. No a pokud ještě budete cestovat, vaše výdaje porostou. A na to je třeba se připravit. Bohužel, životní náklady v důchodu se od těch běžných tolik neliší.

Jaké jsou investiční možnosti pro důchodové spoření?

Důchodové systémy se většinou opírají o 3 pilíře, v našem státě je tomu trochu jinak, aktuálně totiž stojí jen dva z nich. První pilíř tvoří povinné důchodové pojištění, druhý tvořilo důchodové spoření, které ale bylo pro neefektivnost u nás zrušeno. Třetí pilíř prošel v roce 2012 reformou a patří sem penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření. Druhý a třetí pilíř bychom mohli jednoduše označit jako dobrovolný systém spoření na důchod, druhý pilíř ale skončil v lednu 2015 a nahradil ho ten třetí.

Kdo hledá cestu, jak spořit na důchod, ten může vsadit na:

• Doplňkové penzijní spoření (penzijní připojištění)
• Vkladové produkty bank jako spořící účet nebo termínovaný vklad
• Investice do podílových fondů, dluhopisů, akcií atd.
• Dlouhodobý investiční produkt podporovaný státem a regulovaný ČNB

Penzijní připojištění si už nesjednáte

Penzijní připojištění je součástí třetího pilíře důchodového systému, označovalo se také důchodové připojištění a dnes si ho už nesjednáte. Bylo zastaveno v roce 2012, od té doby jen dobíhají smlouvy, v třetím pilíři toto pojištění nahradilo doplňkové penzijní spoření.

Penzijní připojištění si ale původně mohla sjednat každá osoba starší 18 let, která byla občanem ČR nebo jiné země EU a šlo o investici do státních dluhopisů s nízkým stupněm rizika, termínovaných vkladů nebo pokladničních poukázek. Principem bylo ukládat si pravidelné měsíční příspěvky, ke kterým se připisují státní příspěvky a jednorázově ročně podíly na zisku Transformovaného fondu, tedy výnosy. Klient měl garantované nezáporné zhodnocení, tudíž měl jistotu, že dostane minimálně to, co do připojištění vložil.

Doplňkové penzijní spoření je aktuální

Mezi nástroje pro důchodové spoření patří i doplňkové penzijní spoření. Na rozdíl od penzijního připojištění, doplňkové penzijní spoření stále běží a přijímá nové klienty. Od penzijního připojištění se liší v tom, že může dojít ke ztrátám z vložených prostředků. Na druhou stranu si díky tomuto spoření můžete našetřit víc, sami také můžete ovlivňovat zhodnocení úspor, můžete také v průběhu spoření měnit strategii.

Jaké jsou (ne)výhody penzijního spoření?

1. Doplňkové penzijní spoření dokáže efektivně zhodnotit vaše finance.
2. Každý měsíc zasíláte pravidelný příspěvek na svůj penzijní účet, výši si sami určíte.
3. Vybrat si můžete ze tří investičních strategií, a to konzervativní, vyváženou a dynamickou.
4. Pokud spoříte měsíčně alespoň 300 Kč, můžete se těšit na státní příspěvek jako státní podporu důchodu, jeho maximální výše je 2 760 Kč ročně. Dosáhnete na něj, pokud si měsíčně spoříte alespoň 1 000 Kč.
5. Těšit se můžete i na daňové úlevy pro důchod. Pokud do připojištění vložíte každý měsíc více než 1 000 Kč, pak se vám v ročním zúčtování nebo v daňovém přiznání daňový základ sníží o dvanáctinásobek částky, kterou jste vložili nad hranici tisíce korun (max. 24 000 Kč/rok).
6. Příspěvek na penzijní spoření může dát i zaměstnavatel.
7. Zákonem regulované podmínky, kdy stát stanoví, kolik fondy mohou klientům účtovat za správu peněz apod.
8. S dobou spoření naspořená částka roste a státní příspěvky z ní tvoří stále menší část celkového výnosu.
   

Jaké změny přinese rok 2024?

Stát chce lidi motivovat k tomu, aby si na důchod spořili přece jen o něco více než dosud, proto s rokem 2024 přijdou i nějaké změny. Jaké?

Od 1. 1. 2024 se můžeme těšit na zvýšení daňového zvýhodnění, další změny nastanou k 1. 7. 2024.

• Minimální výše měsíčního příspěvku pro získání státní podpory byla dosud 300 Kč, nově se zvýší na 500 Kč.
• Max. výše státního příspěvku vzroste z 230 Kč na 340 Kč při úložce 1 700 Kč/měsíc (20%)
• Zvýší se daňová sleva (snížení daňového základu) z 24 000 Kč na 48 000 Kč (při úložce nad 1 700 Kč/měsíc)
  
• Senioři nebudou mít nárok na státní podporu od července 2024
• U smluv uzavřených po 1. 1. 2024 se minimální doba spoření prodlouží ze současných 60 měsíců na 120 měsíců.

A co dlouhodobé investice?

Krátkodobé produkty jako spořící účet jsou sice fajn, na druhou stranu, kdo chce být na důchod skutečně zajištěný, ten by měl vsadit i na dlouhodobé investice pro důchod. Jaké investiční strategie pro důchod existují a patří mezi nejlepší spoření na důchod?

Investice do nemovitosti

Je jedno, zda půjde o byt či dům, v každém případě vás zajistí a vy v důchodovém věku nebudete muset řešit otázku, zda budete nebo nebudete mít na to, abyste zaplatili nájemné. Další možností je pořízení investičního bytu třeba na hypotéku, který můžete pronajímat a každý měsíc vám z něj budou plynout příjmy.

Spořící účty

Spořící účty slouží ke zhodnocování volných finančních prostředků, které jsou v takovém případě zpravidla zhodnocovány vyšší úrokovou sazbou, než kdybyste je vložili na běžný účet. Pokud si ve smlouvě nesjednáte výpovědní lhůtu, máte peníze pořád po ruce a kdykoli si je můžete převést na svůj běžný účet. Většina spořících účtů je bez poplatku a vklady jsou pojištěny až do výše 100 000 euro, nevýhodou může být nutnost pořídit si u této banky i běžný účet nebo to, že úrokovou sazbu může banka kdykoli měnit, není garantovaná.

Termínované vklady

Zvláštním druhem spořících účtů jsou tzv. termínované vklady neboli termínované bankovní účty, ze kterých nemůžete finance vybírat, dokud neuplyne doba vkladu. Mají fixní úrokovou sazbu a sjednáváte si je na předem danou a pevně stanovenou dobu. Po ni se vám peníze budou úročit stále stejně vysokým úrokem, který znáte dopředu.

Termínované účty dělíme do dvou skupin, a to na jednorázové a revolvingové. Jednorázové termínované vklady jsou bez obnovení, což znamená, že po uplynutí sjednané doby banka automaticky převede vloženou částku navýšenou o úroky na váš běžný účet, případně si vše můžete po dohodě vyzvednout v hotovosti. Revolvingové termínované vklady jsou s obnovením, což znamená, že částku po uplynutí sjednané doby nevyberete, ale banka účet automaticky obnoví. Doba vkladu je stejná, úroková sazba se vypočítá podle aktuálně platné bankovní sazby.

Stavební spoření

Další možností, jak si naspořit na důchod, bezpečně uložit peníze a dosáhnout přitom na státní příspěvek, je stavební spoření, které si můžete vybrat nejdříve po 6 letech, finance pak můžete využít na spotřebu i libovolné investice.

• Veškeré vklady na stavební spoření jsou ze zákona pojištěné, a to až do výše 100 000 eur (cca 2,5 mil. Kč)
• Výše státního příspěvku činí od roku 2024 5 % z uložené částky ročně, maximálně však 1 000 Kč (do konce roku 2023 byla státní podpora dvojnásobná: 10% z úložky, max. 2 000 Kč)
• Abyste maximální výši příspěvku získali, je třeba naspořit za rok minimálně 20 000 Kč.
• Díky státnímu příspěvku se roční zhodnocení vkladů může vyšplhat i přes 5%
  
• Pokud ale stavebko zrušíte dříve než před uplynutím 6 let, přijdete o veškerou státní podporu (některé spořitelny účtují navíc poplatek za předčasné ukončení spoření)