4 důvody, proč je důležité mít rodinný rozpočet

Rodinný rozpočet je základní faktor, ze kterého byste měli vycházet při plánování svých výdajů – krátkodobých i dlouhodobých. Řada lidí má ale z jeho vytvoření strach.

„Někdy se lidé bojí, že zjistí, že moc utrácejí. A že se budou muset omezit. Vždy je ale lepší získat takové informace včas, než se propadnout do minusu. Nebo se v nejhorším případě dostat do dluhové spirály. Vytvoření rodinného rozpočtu navíc neznamená, že se musíte vzdát svých zálib a koníčků. Jen zjistíte, kolik za ně můžete každý měsíc utratit,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Základ pro finanční hospodaření domácnosti

Rodinný rozpočet je obrazně řečeno kompasem, který určuje, jakým směrem se má vydat finanční hospodaření domácnosti. Ukáže vám, jestli je potřeba omezit výdaje, nebo zda si naopak můžete udělat víc radosti.

Důvody, proč byste měli mít vlastní rodinný rozpočet, můžeme rozdělit do 4 kategorií:

• Lépe poznáte příjmy a výdaje domácnosti
• Usnadníte si další finanční plánování
• Vyhnete se možným finančním problémům
• Zlepšíte finanční gramotnost svých dětí

1. Poznáte příjmy a výdaje domácnosti

Hlavní benefit rodinného rozpočtu je jasný – poskytne vám přesný přehled o vašich příjmech a výdajích. A nebudete překvapení, kam vaše peníze každý měsíc mizí.

„Právě porovnání příjmů a výdajů je základem rozpočtu každé rodiny. Při jeho sestavování totiž na jednu stranu dáte veškeré pravidelné příjmy a na druhou pak výdaje. Díky tomu zjistíte, jaký je mezi těmito částmi rozpočtu rozdíl. A jak velkou máte rezervu, kterou můžete využít. Nebo o kolik se každý měsíc propadáte do minusu,“ říká Petr Jermář.

Pomůže vám internetové bankovnictví

Soupisu příjmů a výdajů věnujte vždy dost času a pozornosti. Důležité je, abyste na nic nezapomněli. A nevynechali třeba pojištění domácnosti, které platíte jen jednou za rok.

Projděte si proto historii svého internetového bankovnictví. A podívejte se alespoň rok do minulosti. Lépe tak stanovíte všechny příjmy i výdaje, včetně těch nepravidelných.

Díky tomu odhadnete například částku, kterou každoročně dáváte na narozeninové nebo vánoční dárky.

A snadněji sestavíte rodinný rozpočet na jednotlivé měsíce i na celý rok.

2. Usnadníte si finanční plánování

Přehled příjmů a výdajů domácnosti vám usnadní také další finanční plánování. Víte totiž, kolik peněz vám každý měsíc zbývá. A můžete si lépe naplánovat, jak je využijete.

Je přitom jen na vás, jestli si za zbývající peníze vyjdete každý měsíc do kina, odložíte si je na dovolenou, nebo budete spořit na nové auto.

Pamatujte ale, že část peněz by měla vždy mířit na spoření. Můžete postupovat podle známého pravidla 50/30/20. Říká, že:

• 50 % příjmů míří na nezbytné výdaje,

• 30 % příjmů využijete podle svých aktuálních potřeb,

• 20 % příjmů vložíte na spoření či investice.

Strategie finančního chování

S určením, jak využít volné peníze z rodinného rozpočtu, vám pomůže takzvaná strategie finančního chování. Při ní stanovíte, na co budou prostředky určené.

Rozhodnete tedy, jestli budete například:

• spořit na nové auto,

• šetřit na studium svých dětí,

• odkládat si peníze na stáří

• nebo vytvářet rezervu pro získání hypotéky a pořízení vlastního bydlení.

Zároveň si řeknete, kolik peněz si necháte stranou na nečekané výdaje nebo na zábavu.

Na určení strategie by se měli podílet všichni, kteří do rodinného rozpočtu přinášejí peníze. Tedy typicky manželé.

Na výsledku se přitom musíte shodnout – jinak vám hrozí hádky a problémy.

Jak uvést strategii do praxe

Když máte jasno v tom, jak chcete s penězi nakládat, musíte si ještě ujasnit, jak to bude vypadat v praxi. A svých rozhodnutí se držet.

„Pokud například zjistíte, že kvůli získání rezervy na hypotéku musíte víc šetřit, dohodněte se, které výdaje škrtnete. Snažte se přitom vyjít si navzájem vstříc – ať na dohodu nedoplácí jen jeden z partnerů,“ zdůrazňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Pokud chcete z jakéhokoliv důvodu společný plán upravit nebo porušit nastavená pravidla, vždy to nejprve společně proberte. Předejdete tak zbytečným problémům.

Myslete na změny

Strategii pro nakládání s rodinnými financemi také pravidelně upravujte. Tak, abyste ji přizpůsobili aktuální situaci.

Pokud vás povýší v práci nebo jako podnikatel získáte lukrativní zakázku a můžete si odkládat víc peněz, dohodněte se, jak je využijete. Jestli navýšíte prostředky, které potřebujete ke splnění strategického cíle – třeba k získání hypotéky – nebo je za něco utratíte.

To samé platí i v opačném případě. Tedy když se změní situace a vzrostou vám náklady. Například při narození potomka.

V takové situaci bývá nutné spoření snížit. Anebo plány zcela přehodnotit a místo šetření na nové auto začít svému dítěti spořit na studium.

3. Vyhnete se finančním problémům

Když si uděláte jasno v příjmech a výdajích domácnosti, zjistíte, jestli neutrácíte víc, než si můžete dovolit. A můžete takovou situaci včas řešit.

Jak?

Promyslete si, které výdaje jsou opravdu nezbytné a které nikoliv. A ty zbytné potom seškrtejte.

Třeba tak, že:

• snížíte svůj rozpočet na vánoční dárky,

• omezíte návštěvy fitcentra a budete cvičit doma,

• začnete kupovat levnější kosmetiku

• nebo budete plánovat vaření podle akcí v supermarketech.

Vyhnete se tak zbytečným půjčkám a rodinné finance budete mít pod kontrolou.

Máte půjčky? Zvažte refinancování

Jenže co dělat, když už půjčky máte? A když vás jejich splátky stojí tisíce korun měsíčně?

V takovém případě zvažte refinancování nebo konsolidaci úvěrů.

Jaký je mezi tím rozdíl?

Při refinancování si svou stávající půjčku převedete k jinému poskytovateli. Samozřejmě k takovému, který vám nabídne lepší podmínky. Zejména:

• nižší úrokovou sazbu,

• menší RPSN

• a méně poplatků (ideálně nižších než u původního poskytovatele).

U konsolidace pak několik svých současných půjček od různých společností spojíte do jediného produktu od jediného poskytovatele. Díky tomu klesnou náklady spojené s úvěry a vy zaplatíte méně.

Refinancujte i hypotéku

Pokud máte drahý hypoteční úvěr, zkuste využít také refinancování hypotéky. Na konci fixačního období je vždy zdarma, a proto se nemusíte bát zbytečných poplatků.

„Díky refinancování hypotéky u jiné banky často získáte nižší úrok než u současného poskytovatele. Navíc můžete půjčku navýšit a refinancovat s ní další závazky, které zatěžují rodinný rozpočet. Prostřednictvím hypotéky prodloužíte jejich splatnost a měsíční náklady tak výrazně klesnou. Důležité však je předem porovnat nabídky různých bank, abyste našli ten nejvýhodnější úvěr. Proto doporučuji využít hypoteční kalkulačku,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

4. Zlepšíte finanční gramotnost dětí

Rodinný rozpočet vám pomůže i s výchovou dětí. A nejen tím, že budete mít jasně dané, kolik peněz si odkládáte na jejich vzdělávání, kroužky nebo tábory.

Když uvidí rodinný rozpočet, budou mít vzor, ze kterého můžou v budoucnu také vycházet. A naučí se líp hospodařit s penězi.

Zvlášť, když vás uvidí, jak rodinný rozpočet využíváte v praxi. Tedy jak a za co utrácíte a jak šetříte.

Vše můžete doplnit také běžným účtem, který svým dětem zřídíte. A na kterém si můžou peněžní management samy vyzkoušet.

Jak sestavit rodinný rozpočet

Jak už jsme zmínili, při sestavení rozpočtu pro rodinu je důležité zejména ujasnit si příjmy a výdaje a následně je porovnat.

„Porovnáním příjmů a výdajů jednoduše zjistíte, jestli jste v plusu, nebo v minusu. Tomu pak přizpůsobte své další finanční plánování. Například začněte víc spořit, nebo naopak osekejte své náklady,“ radí Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Ideální je sestavit hned několik rozpočtů, které odpovídají různým časovým úsekům. Měli byste proto mít:

• měsíční rozpočet,

• čtvrtletní rozpočet

• a roční rozpočet.

Výrazně vám to usnadní další plánování, jak naložit s penězi.

Podrobnější informace o sestavení rozpočtu najdete v našem článku Jak sestavit rodinný rozpočet.

Nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

Po technické stránce máte několik možností, jak rozpočet sestavit. Je přitom jen na vás, kterou zvolíte.

Můžete využít:

• tužku a papír a veškeré příjmy i výdaje si zapsat ručně,

• excelovou tabulku v počítači

• nebo speciální aplikace, které najdete online nebo je můžete stáhnout do svého mobilního telefonu.

Velkým pomocníkem bývá také internetové či mobilní bankovnictví. Nejen, že v něm najdete historii svých příjmů a výdajů, ale některé banky nabízejí i speciální funkci pro sestavení rozpočtu.

Můžete si tak rodinný rozpočet sestavit v prostředí, které dobře znáte. A navíc ho máte vždy po ruce.

Rodinný rozpočet pravidelně aktualizujte

Abyste měli rodinné finance vždy pod kontrolou a nedostali se do nečekaných problémů, musíte rozpočet pravidelně aktualizovat. Ideálně alespoň 1× ročně.

Díky tomu zohledníte nejen případné navýšení příjmů, ale hlavně vývoj svých nákladů. Obvykle totiž průběžně rostou. Například kvůli inflaci nebo kvůli navýšení pojistného u povinného ručení.

Často také přibývá služeb, které využíváte – a za které platíte.

Myslete na to a rozpočet pravidelně aktualizujte. Vyhnete se tak nepříjemným překvapením, která vás mohou potkat.