Roky vzorně platíte pojistku, ale když se něco stane, od pojišťovny dostanete zaplacenou jen část škody. Přesně tak vypadá typický příklad podpojištění. V praxi kvůli němu můžete prodělat i miliony korun.
Podpojištění je situace, kdy máte pojistnou smlouvu sjednanou na nižší částku, než je aktuální hodnota pojištěné věci. A pojišťovna vám kvůli tomu následně krátí pojistné plnění.
Za správně nastavenou pojistnou částku přitom vždy odpovídáte vy. I když vám pojišťovna může se správným nastavením pomoci, konečné rozhodnutí je jen na vás.
Nejčastěji se podpojištění týká:
Zrádné podpojištění nemovitosti
Zmíněný příklad z úvodu článku je typický právě pro podpojištění nemovitosti. Lidé totiž většinou toto pojištění sjednají a pak už neřeší, jestli je pojistka stále aktuální.
Problém je v tom, že ceny domů i bytů za poslední roky raketově vzrostly. A hodnoty sjednané v pojistné smlouvě tak dávno neplatí.
Pokud jste tedy smlouvu už několik let neaktualizovali, reálně vám hrozí, že za případnou škodu dostanete méně peněz, než potřebujete. A dokonce méně, než na kolik jste pojištění.
Poskytovatelé totiž krátí pojistné stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná.
Nejlépe to vysvětlíme na příkladu:
Máte FVE? Doporučujeme článek Jak pojistit fotovoltaiku a tepelné čerpadlo
Někteří poskytovatelé jsou benevolentní
Někdy ale záleží na tom, jak moc je vaše nemovitost podpojištěná. Některé pojišťovny totiž mají v podmínkách určitou toleranci.
Například že při podpojištění nemovitosti do 20 % nebudou tento fakt při výplatě škody zohledňovat. Nemusíte tak pojištění aktualizovat každý rok, ale stačí vše zrevidovat třeba jednou za tři roky.
Platí to i pro pojištění domácnosti, kde se s podpojištěním také často setkáte.
Důvod je podobný jako v předchozím případě. Hodnota vybavení domácnosti postupně roste, aniž byste si to uvědomovali. A tím pádem na to zapomenete zohlednit v pojistné smlouvě.
Pozor na podcenění majetku
S podpojištěním se setkáte také u havarijního pojištění a pojištění majetku. U něj je důvod jiný. Vzniká tak, že omylem nebo záměrně nastavíte pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota auta.
V případě škody pak pojišťovna postupuje stejně jako u pojištění nemovitosti či domácnosti. Vyplatí vám tedy jen část pojistného plnění, na které byste měli jinak nárok.
Jak se vyhnout podpojištění
S podpojištěním se pojišťovny nejčastěji setkávají, když:
Jak už jsme naznačili výše, úmyslně šetřit na pojistném se rozhodně nevyplatí. Uspoříte maximálně pár set korun ročně. A pokud přijdete například o dům, pojišťovna vám dá až o několik milionů méně.
Poměrně jednoduše se můžete vyhnout i tomu, že svůj majetek podceníte omylem.
U pojištění nemovitosti je například dobré navštívit realitní servery.
Vyhledejte si na nich nemovitosti, které se nejvíc podobají té vaší – typem, lokalitou i velikostí. A podle jejich ceny určete hodnotu svého domu či bytu.
Podobný je postup také u havarijního pojištění, kde vám pomůžou nabídky v různých inzerátech a autobazarech.
Nejsložitější je situace u pojištění domácnosti. V jeho případě je nejlepší projít byt či dům místnost po místnosti a zapsat si hodnotu vybavení. Zejména nábytku a elektroniky.
Pak vše sečtete a získáte částku, na kterou byste se měli pojistit.
Doporučujeme náš článek Nejčastější chyby u pojištění
Pomůže vám také indexace
Poslední zmiňovaný případ, kdy k podpojištění dochází, zmiňuje aktualizaci smlouvy. K té byste měli přistoupit zhruba každé dva roky.
A v některých případech dokonce každý rok.
Platí to například u pojištění nemovitosti v oblastech, kde ceny bytů a domů rostou rychlým tempem. Typicky ve velkých městech.
Málokdo ale chce každý rok řešit, jestli má smlouvu skutečně nastavenou správně. Některé pojišťovny proto svým klientům nabízejí takzvanou indexaci.
Pojišťovna při ní podle svých výpočtů pojistnou částku sama upraví, případně klientovi tuto možnost navrhne v dopise.
Vyhněte se i nadpojištění
Kromě podpojištění se můžete setkat i s nadpojištěním. Týká se situací, kdy máte majetek pojištěný na vyšší hodnotu, než kterou skutečné má.
Nejčastěji se objevuje u pojištění aut. Jejich hodnota totiž většinou časem klesá, ale lidé pojistku neaktualizují.
Při nákupu si tedy vozidlo pojistí na 500 000 korun a tuto hodnotu nemění. Přestože po 5 letech klesne jeho cena třeba jen na 300 000 korun.
Pojištění tím pádem zbytečně přeplácejí. Pojišťovna jim totiž vždy zaplatí maximálně částku, která odpovídá skutečné hodnotě auta v době nehody.
Kdy podpojištění nehrozí
Dobrou zprávou je, že podpojištění nemusíte řešit u každého druhu pojištění.
Zejména když si pojistku sjednáváte takzvaně na limit. Tedy na hodnotu, kterou si sami určíte a která nemusí odpovídat hodnotě věci.
Setkáte se s tím mimo jiné u cestovního pojištění. U něj si totiž určujete maximální limit, který za vás pojišťovna v zahraničí zaplatí.
Lidé také často řeší, jestli se podpojištění týká i pojištění profesní odpovědnosti. Ani v tomto případě se ho naštěstí bát nemusíte.
K moři, za památkami nebo třeba do hor. Ale hlavně – za odpočinkem! Tam vede naše dovolená. Stačí přitom jen chvilka nepozornosti a relax se může změnit v bolest a čas strávený u lékaře. A také přemýšlení, jak zaplatit vysoké náklady na ošetření. Řešení je přitom jednoduché: cestovní pojištění na dovolenou.
Pojistka na blbost. Takto se zjednodušené říká pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu. Je nezbytnou součástí finančního zajištění každého člověka, chrání před finančními následky škod, které byste neúmyslně způsobili třetím osobám. Přečtěte si vše podstatné o pojištění odpovědnosti za škodu, včetně odpovědí na časté otázky ohledně odpovědnostních pojistek.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Dobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Pozor na podpojištění! Může vás stát i miliony korun
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.