Jak pojistit solární panely a tepelné čerpadlo

Výrazný růst cen elektřiny i plynu, obavy z možného nedostatku energií či snaha o alespoň částečnou energetickou soběstačnost. To jsou hlavní důvody, které vedou mnohé majitele nemovitostí v Česku k pořízení vlastní fotovoltaické elektrárny nebo tepelného čerpadla. Statistiky potvrzují, že tato energetická zařízení nyní zažívají nebývalý boom. Podle Solární asociace bylo v roce 2022 připojeno k síti téměř 34 tisíc střešních elektráren, což v meziročním srovnání představuje nárůst o neuvěřitelných 262 procent. Enormní zájem zaznamenali také prodejci tepelných čerpadel. Ministerstvo průmyslu a obchodu uvádí, že v roce 2022 bylo na český trh dodáno více než 60 tisíc tepelných čerpadel, tedy dvakrát více než o rok dříve.

Přechod k zelené energii není levný

Skokové zdražení plynu, elektřiny i tuhých paliv přinutilo majitele rodinných domů více přemýšlet nad úsporami za energie. Mnozí také řeší otázku, jaké zvolit vytápění domu. Z porovnání nákladů na vytápění podle druhu paliva nyní vychází využití fotovoltaické elektrárny a tepelného čerpadla mnohem výhodněji než v minulosti. Pořízení těchto energetických zařízení ovšem není levnou záležitostí. 

I s využitím státní dotace z programu Nová zelená úsporám se náklady na pořízení fotovoltaiky na rodinný dům nebo tepelného čerpadla šplhají do stovek tisíc korun. Peníze investované do těchto moderních zařízení se vám budou vracet v podobě nižších výdajů za energie řadu let. 

Vzhledem k vysoké pořizovací ceně se vyplatí mít sjednané pojištění fotovoltaiky a pojištění tepelného čerpadla. 

Pojištění fotovoltaiky

Fotovoltaická elektrárna se skládá z celé řady komponent. Nejviditelnější jsou solární panely na střechách domů, garáží či jiných staveb. Uvnitř domu jsou ukryty střídače, rozvaděče a u dražších variant také baterie pro uložení přebytečné energie. Nejpropracovanější řešení pracují i s tepelným čerpadlem, které v zimě zajistí úsporné vytápění domu. Fotovoltaickou elektrárnu si pojistěte v rámci pojištění nemovitosti.

Co je fotovoltaická elektrárna? Fotovoltaická elektrárna (pozn. používá se pro ni zkratka FVE, někdy je také nazývána jako solární elektrárna nebo krátce fotovoltaika) je zařízení, které vyrábí elektrickou energii ze slunečního záření.

Jak si pojistit fotovoltaickou elektrárnu na rodinném domě

Většina majitelů rodinných domů má již sjednáno pojištění nemovitosti. Jedná se o pojištění majetku, které kryje škody na stavbě jako takové. Před instalací solární elektrárny proveďte revizi stávající pojistné smlouvy. Zajímejte se o to, zda se pojištění vztahuje i na pojištění fotovoltaiky a jak je pojistná smlouva aktuálně nastavena. Pokud pojištění nemovitosti ještě nemáte, co nejdříve si ho sjednejte. Naopak pojištění domácnosti FVE nekryje.

Fotovoltaické panely mohou být nejen na střeše domu (tzn. hlavní stavbě), ale také na vedlejších stavbách jako je například garáž, dílna, stodola či jiná stavba na vašem pozemku. V tomto případě je nutné mít správně nastavené i pojištění těchto vedlejších staveb.

Na jaká rizika si fotovoltaiku pojistit?

Ve smlouvě si ohlídejte rozsah pojištěných rizik. Správně nastavené pojištění fotovoltaiky by mělo zahrnovat nejen základní živelní rizika (pozn. požár, výbuch, blesk, vichřice, krupobití, pád stromu apod.), vandalismus a krádež, ale také pojištění přepětí či podpětí a technické poruchy na zařízení. Zvažte, která rizika vám reálně hrozí. 

Pozor na podpojištění a výluky z pojištění

Velkou pozornost věnujte výši pojistných částek. Pojistné krytí fotovoltaiky musí být dostatečné. V případě nízkých limitů jste podpojištěni, což znamená, že v případě pojistné události vám částka vyplacená pojišťovnou nepokryje celou vzniklou škodu. Zaměřte se nejen na celkový limit pojištění nemovitosti, ale také dílčí limity pro solární panely, baterie a další komponenty fotovoltaické elektrárny. V pojistné smlouvě nesmíte vynechat ani výčet výluk. Jedná se o konkrétní situace, kdy může pojišťovna výrazně krátit pojistné plnění nebo ho zcela odmítnout. 

TIP: Jednotlivé pojišťovny přistupují k pojištění fotovoltaik a tepelných čerpadel různě. Proto je důležité pozorně číst celé pojistné podmínky. Pokud si s pojištěním nevíte rady, využijte služeb nezávislého pojišťovacího poradce. 

V pojistné smlouvě hledejte informaci o tom, v jakých cenách pojišťovna škody počítá. Setkat se můžete s cenou novou, časovou nebo obvyklou. Nejvýhodnější pro vás je cena nová. Pojišťovna v tomto případě vyplatí částku, za kterou v okamžiku pojistné události pořídíte věc novou. V časové ceně je zohledněno opotřebení. Obvyklá cena je taková, za kterou je možné danou věc aktuálně prodat. 

Co je lepší fotovoltaika nebo tepelné čerpadlo?

Nejefektivnější je kombinace fotovoltaiky a tepelného čerpadla. Jak funguje tepelné čerpadlo s fotovoltaikou? Velmi jednoduše. Fotovoltaická elektrárna vyrobí elektřinu z dopadajících slunečních paprsků. Vyrobená energie je následně využita k přímé spotřebě v domě nebo může být uložena do baterií na pozdější dobu nebo také prodána do sítě (pozn. u řešení bez baterií). V chladnějších měsících je vyrobenou energií z fotovoltaiky napájeno tepelné čerpadlo, které efektivně vytápí celou domácnost. 

Vyplatí se tepelné čerpadlo do radiátorů?

Kombinace fotovoltaiky a tepelného čerpadla má nejvyšší přínos v dobře zateplených novostavbách s podlahovým vytápěním. Malé energetické ztráty budovy a nízkoteplotní vytápění jdou dobře dohromady. Naopak u starých nezateplených domů s litinovými radiátory je tepelné čerpadlo neefektivní. Energetická náročnost domu je uvedena na jeho energetickém štítku.

Co je tepelné čerpadlo a jak funguje?

Tepelné čerpadlo je zařízení, které umí přeměnit energii ze svého okolí na teplo. Teplo může čerpadlo získávat z okolního vzduchu, země nebo vody. Tepelné čerpadlo lze využít k vytápění, ohřevu vody nebo ochlazení interiéru domu v letních měsících. Na provoz tepelného čerpadla stačí minimum elektrické energie. 

Jak pojistit tepelné čerpadlo

Pojištění tepelného čerpadla řešte stejně jako pojištění solárních panelů v rámci pojištění nemovitosti. Tepelné čerpadlo je totiž nedílnou součástí stavby. Při výběru nového nebo úpravě stávajícího pojištění tepelného čerpadla se tedy opět zaměřte především na rozsah pojištění, nastavení pojistných limitů a seznam výluk.