Jak na financování auta, když nemáte dost hotovosti na koupi za vlastní, nebo když se nechcete vydat z tolika peněz najednou? Nabízejí se čtyři druhy autopůjček. Není to zrovna málo a orientace mezi nimi může být obtížná. Shrnuli jsme pro vás na jedno místo důležitá fakta o všech čtyřech typech nákupu auta na splátky. Přečtěte si, jak na srovnání půjček na auto a jak mezi nimi vybrat tu nejvýhodnější právě ve vaší situaci.
Pestrost světa autopůjček
„Na auto si můžete půjčit účelově (leasing, účelová půjčka na auto) nebo neúčelově (úvěr na cokoliv, ale vy si s ním zaplatíte auto). U leasingu je nutné si uvědomit, že jde o závazek k budoucímu pronajímání si konkrétního vozu, takže auto bude vaše, až ho doplatíte (finanční leasing), nebo nikdy (operativní leasing). V případě úvěru (i účelového) je auto ihned vaše, ale většinou jím budete ručit,“ popisuje hlavní rozdíly mezi autopůjčkami Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.
Běžný úvěr na auto - bezúčelová půjčka, bez ručení autem
Běžná půjčka, kterou si vyřídíte na cokoliv, a následně s ní uhradíte koupi auta (a část půjčky si můžete ponechat na cokoliv jiného). Tak se dá ve stručnosti definovat neúčelová půjčka na auto. Dá se využít jak na nový vůz, tak na nákup auta v bazaru nebo od soukromé osoby.
Protože auto hradíte vy, ze svého účtu (i když půjčenými penězi), okamžitě po zaplacení se stáváte jeho plnohodnotným majitelem. Se všemi právy i povinnostmi, včetně možnosti si auto pojistit, jak sami uznáte za vhodné, nebo ho za pár měsíců prodat. Kupujete-li nové, vaší povinností bude i absolvování garančních prohlídek (když chcete zachovat platnost záruky) a následné technické kontroly, pravidelná údržba aj.
Pokud byste měli potíže se splácením, budou se řešit stejně jako u každé jiné neúčelové půjčky. Autem u této půjčky neručíte, věřitel jej nemůže automaticky zabavit (leda později prostřednictvím exekuce).
Účelová půjčka na auto - jen na koupi auta, autem ručíte
U účelového autoúvěru se dostáváme do trochu odlišné situace. Jde o půjčku na podobném principu, na kterém jsou postaveny hypotéky: peníze získáte jen na předem dohodnutý účel. Zde na koupi konkrétního auta za předem zjištěnou cenu. Za auto zaplatí poskytovatel půjčky.
Pořízeným autem následně ručíte za splácení půjčky, a to i přes fakt, že se po zaplacení auta úvěrem stáváte jeho majitelem. Na vás jsou tedy všechny povinnosti v péči o auto. Ale prodat jej nesmíte, neboť je v registru vozidel vedeno ručení. Při potížích se splácením vám smí věřitel auto zabavit i bez exekuce. Pojištění je řešeno ve smlouvě individuálně, často ale poskytovatelem úvěru.
Finanční leasing - pronájem auta, s následným převodem na vás
Leasing je formou nájmu. Leasingové společnosti platíte za to, že můžete používat její auto. Po předem dohodnuté době si od poskytovatele leasingu auto odkoupíte za zůstatkovou cenu. S leasingem se často pojí tzv. akontace: předem úhrada části ceny vozu, většinou daná procenty z celkové ceny.
Důležité je uvědomit si, že auto vám nepatří do doby, než jej odkoupíte za onu zůstatkovou cenu. Když se leasingovka dostane do problémů, o auto přicházíte, neboť je její, nikoliv vaše. Věřitel leasingovky si ho prostě odveze. Poskytovatel leasingu také stanovuje, kolik toho můžete s autem za určitý čas najezdit a jaké prohlídky s ním absolvovat. Většina péče o vůz je na vás, přestože si ho jen pronajímáte (a teprve později odkoupíte). Při potížích se splácením si leasingová společnost své auto odveze.
„Pokud si berete auto na leasing, ve smlouvě se zaměřte na pojištění auta. Od ledna 2024 se odpovědnost za sjednání povinného ručení přesunula z majitele vozu na jeho provozovatele. Do roku 2023 jsme byli zvyklí, že o pojištění vozu se automaticky postarala leasingová společnost. Nově se stará provozovatel, a záleží proto na znění smlouvy. V ní musí být osoba provozovatele jasně definována,“ doporučuje Miroslav Čejka, specialista na pojištění.
Operativní leasing - pronájem auta (bez převodu)
Druhým typem leasingu je „operák“, neboli operativní leasing. Tady se bavíme čistě o nájmu auta. Bez převodu vozu do vašeho vlastnictví. Operativní leasing je pohodlný v tom, že většinu služeb, spojených se servisem vozu, zajišťuje leasingová společnost.
Ale také vám omezí použití auta, počet najetých kilometrů aj. Je to jako s pronájmem bytu: nikdy váš nebude, platíte jen za jeho využívání. Při potížích s měsíčními platbami si leasingová společnost své auto odveze.
Jak na porovnání půjček na auto
Půjčky na auto porovnávejte nejprve podle toho, zda chcete vůz do osobního vlastnictví, či nikoliv. Zda vám nebude vadit, když vás ve využívání auta bude poskytovatel půjčky omezovat a zda chcete peníze jen na koupi auta, nebo ještě i na další nákup, například na servis pořizovaného ojetého vozu.
Podle toho si zvolte druh úvěru a následně si nejvýhodnější půjčku na auto vyberte podle:
ceny (RPSN)
flexibility splácení (možností odkladu splátky a ceny odkladu)
zda je předčasné splacení zdarma
zda nebude výhodnější si nejprve našetřit
zda nevyjde jiná forma autopůjčky levněji (i s ohledem na celkové náklady na provoz a servisování auta).
Pokud uvažujete o finančním leasingu, vybírejte jen u velkých a zavedených leasingových společností, kde nehrozí, že se dostanou do platební neschopnosti a vám by bylo auto zabaveno (přestože vy splácíte řádně).
Kritéria pro schválení autopůjčky
Nejméně přísné je schvalování u leasingů. Je to logické, neboť auto se do vašeho vlastnictví buď vůbec nedostane, nebo až po jeho úplném doplacení. U úvěru na auto banky a nebankovní společnosti posuzují žadatele stejně jako u jiných půjček v odpovídající výši. Účelová půjčka je pro poskytovatele větší jistotou, u ní může z požadované bonity klienta drobně slevit.
Obecně ke kritériím pro schválení patří:
pravidelné příjmy a jejich struktura
nutné pravidelné výdaje
majetkové a sociální zázemí domácnosti žadatele
někdy i struktura výdajů (banky automaticky zamítají žadatele, u nichž ve výpisu z účtu natrefí na online sázky, hazardní hry, příliš velké výdaje za online aplikace atp.).
Dokumenty pro vyřízení autopůjčky
Nejčastěji žádané dokumenty pro půjčku na auto:
pravidelný příjem (v různých podobách: potvrzení od zaměstnavatele, kopie daňového přiznání, pracovní smlouva a výplatní pásky, rozhodnutí o přiznání důchodu aj.)
výpisy z běžného účtu
seznam závazků (povinné platby, počet vyživovaných osob, případně výživné aj.)
soupis majetkového a sociálního zázemí domácnosti
u účelových úvěrů doklady od vozu a smlouva o koupi (dokládá se v okamžiku nákupu).
K půjčce na auto vždycky patří havarijní pojištění!
Koupě auta na úvěr by pro vás měla automaticky znamenat i pojištění auta. Vždy si auto pojistěte plnohodnotným havarijním pojištěním. Jinak by se totiž mohlo stát, že vlastní vinou o vůz přijdete, a přitom ho budete ještě několik dalších let splácet. Bez možnosti pořídit si místo něj auto jiné. Podobně to mu bude i v případě poruchy auta nebo nutného servisu po zaviněné havárii. Stejně tak je tomu s havarijním pojištěním ojetého auta na splátky.
Podívejte se na nejdůležitější informace o havarijním pojištění. Že je povinné ručení samozřejmostí, jistě netřeba dodávat. Bez uhrazeného povinného ručení by vám Registr vozidel auto ani nepřepsal.
Často se ptáte
Jak probíhá schválení půjčky na auto
Schválení autopůjčky se nijak významně neliší od schvalování jí podobných úvěrů. Kroky jsou jasně dané: odeslání žádosti, reakce poskytovatele, co ještě přiložit. A následné rozhodnutí o schválení nebo zamítnutí úvěru.
Existuje půjčka na auto bez registru a akontace?
Půjčku s těmito vlastnostmi můžete získat v nebankovním sektoru. Podívejte se na nabídku od prověřených nebankovních poskytovatelů v našem online přehledu a porovnání nebankovních půjček.
Jaká vozidla lze s úvěrem na auto financovat?
Neúčelový úvěr na auto si můžete vzít na jakékoliv vozidlo. U účelových půjček a u leasingu už budete mírně omezeni: autem pro osobní potřebu. Jakmile byste chtěli auto dopodnikání, leasing nebo účelovou půjčku si musíte vyjednat v režimu pro podnikatele (pro OSVČ).
Na co si dát pozor u půjčky na auto?
Rizika půjčky na auto jsou shodná s riziky u jiných úvěrů, tedy až na leasing. U úvěrů na auto se zaměřte:
na poskytovatele - jde-li o ověřenou a spolehlivou společnost (u leasingu je to podmínka přímo nezbytná)
na výši splátek - jestli je dlouhodobě utáhnete
na celkový přeplatek - kolik navíc zaplatíte nad kupní cenu vozu
na flexibilitu splácení - zda je možné zdarma hýbat se splátkovým kalendářem
zda se podmínky kladné poskytovatelem (leasing) netříští s tím, jak byste auto potřebovali používat vy sami.
Jak vybrat tu nejlepší půjčku na auto?
Stejně jako jakoukoliv jinou půjčku. Nejprve vyberte druh půjčky (zde jde hlavně o porovnání leasing vs. úvěr). Následně si porovnejte podmínky poskytnutí, podmínky splácení a celkovou cenu půjčky. Do rozhodování promítněte i omezení, která se ke každému druhu autopůjček váží, především, jde-li o leasing. Můžete i jen vyplnit do formuláře svou představu o půjčce na auto a my vám s jejím výběrem pomůžeme.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčky na auto: Jak se v nich zorientovat?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.