Banky.cz Banky.cz Články Banka Bankovní produkty

Bankovní produkty

Bankovní produkty
26.8.2012, Banka

Potřebujete půjčit a nevíte, zda je lepší peníze čerpat ze spotřebitelského úvěru, kontokorentu, hypotéky či kreditní karty? Nebo naopak chcete spořit a přemýšlíte, kde peníze nejlépe zúročit za co nejpříznivějších podmínek? K mání je termínovaný vklad, spořící účet, vkladní knížka i stavební spoření. Bankovních produktů je celá řada a my se dnes seznámíme s těmi nejpoužívanějšími.

Běžný účet

Běžný účet je základním kamenem osobních a rodinných financí, bez kterého se každodenní chod domácnosti zkrátka neobejde. Slouží k vypořádání všech transakcí; dostáváme na něj výplatu od zaměstnavatele, platíme z něj SIPO a další služby, jsou zde zadané trvalé příkazy a inkasa, atd. Tento typ účtu naopak není určen ke spoření, čemuž odpovídají úrokové sazby blízké či přímo rovné nule, tedy bychom zde neměli držet více peněz, než nezbytně potřebujeme k běžnému živobytí a provozu domácnosti – v odborných kruzích se hovoří i 3-5 násobku pravidelného čistého měsíčního příjmu, ale tato záležitost je individuální a tuto úložku lze kombinovat se spořícím účtem bez výpovědní lhůty, čímž potřebný zůstatek na běžném účtu srazíme i na pouhý 1-1,5 násobek měsíčního příjmu.  Kompletní obsluhu účtu dnes již běžně provádíme pomocí internet-bankingu a telefonní/GSM bankovnictví stejně jako návštěvy kamenných poboček jsou na ústupu.

K běžnému účtu zpravidla dostaneme i platební kartu (debetní nikoliv kreditní), pomocí které můžeme s penězi na účtu dále manipulovat, nejsme-li zrovna v dosahu internetového bankovnictví či samotné pobočky. S debetní kartou lze nejen platit na terminálech u obchodníků a vybírat z bankomatů, ale je také možné převádět peníze online.

K účtu si je možné také sjednat kontokorent, neboli povolené přečerpání či schválený úvěrový rámec. Znamená to, že můžete jít s disponibilním zůstatkem i do mínusu, ovšem za záporný zůstatek platíme bance úroky jako za každou jinou půjčku.

Dobrý běžný účet se pozná dle poplatkové politiky banky, kdy by základní provoz a operace měly být zdarma (všechny příchozí/odchozí platby v rozumném rozsahu, debetní karta, internet-banking) a zpoplatněné by měly být jen služby navíc (výběr z bankomatu, přes-hraniční platby, pojištění ke kartě, etc.). Obchod, který s bankou uzavíráme, by měl být přece výhodný pro obě strany – my bance svěříme peníze, na kterých může vydělat (rozpůjčováním na úvěry jiných či provizními poplatky od obchodníků za každou naši útratu kartou), a ona nám za to nabídne provoz běžného účtu zdarma.

běžný účet

Banka, u které máme delší dobu veden běžný účet, získává o nás určité povědomí, co se finančních možností týče, neboť měsíčně přesně ví, kolik utratíme a jaké jsou naše příjmy. Je pak určitě snazší nabídnout úvěr takto „prolustrovanému“ klientovi, navíc za výhodnějších podmínek a bez zbytečného shánění potvrzení o příjmech od zaměstnavatele.

Jistotní účet

Méně známý avšak o to zajímavější bankovní produkt, který přímo nabízí mizivé procento finančních ústavů (pouze cca 5 bank), nicméně je možné si ho sjednat i u dalších bankovních institucí individuálně. Jde o suplování klasické notářské úschovy, což slouží zejména k vypořádání objemnějších transakcí (typicky koupě/prodej nemovitosti či vypořádání dědictví). Prodáváme dům, kupující složí na jistotní účet peníze, které banka zablokuje a nám je uvolní ihned, jak banka dostane smluvené dokumenty, v tomto případě potvrzení z katastru o dokončeném převodu nemovitosti. Pakliže se převod nedokončí, peníze se bezpečně vrací kupujícímu – ochrana pro obě smluvní strany, dnes již téměř povinná pro veškeré větší transakce, aby bylo zajištěno bezpečné vypořádání bez možných podvodů. Oproti zejména drobnějším notářům, kteří nabízejí identický produkt za podobnou cenu (banky chtějí za vypořádání transakce obvykle 0,2-0,5% z převedené částky, což činí např. pro 3 mil Kč 15 000Kč provizi) může být banka o něco solventnější, neb se jedná o velkou instituci namísto malé notářské kanceláře a potenciální „selhání jednotlivce“ je zde plně eliminováno.

Spořicí účet

Nástroj pro spoření, čili krátkodobé i dlouhodobé uchovávání ušetřených peněz a jejich zhodnocování. Účet může být bez výpovědní lhůty (peníze můžete vybrat kdykoliv) či s výpovědní lhůtou v rozmezí dnů, měsíců i let (musíte dát dopředu vědět, že chcete peníze vybrat - typické pro termínované vklady, čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úrok). Tento typ produktu je zcela zdarma a ten nejlepší pro nás vybereme dle nejvyšší úrokové sazby. Netřeba zohledňovat velikost banky/družstevní záložny a přemýšlet nad možností krachu, neboť veškeré vklady u všech bank a záložen jsou ze zákona pojištěny na 100% až do celkové výše 100 000 EUR, což při kurzu 25Kč/EUR činí 2,5 mil. Kč. V případě krachu banky nám tedy fond pojištění vkladů vyplatí celou částku až do výše zmíněné výše a to včetně příslušenství (úroků). V případě spořícího účtu s výpovědí je rozumné nevolit výpověď delší než 1-1,5 roku, max. 2 roky, neboť bychom pak nebyli schopni včas reagovat na změny v ekonomice a obecný vývoj úrokových sazeb. Dobré banky a záložny nabízejí optimální úrokové sazby (poměr cena/výkon) u cca 6 měsíčních vkladů.

Termínovaný vklad

Nástroj pro spoření, čili krátkodobé i dlouhodobé uchovávání ušetřených peněz a jejich zhodnocování. Termínovaný vklad je vždy s výpovědní lhůtou v rozmezí měsíců či let (musíme dát dopředu vědět, že chcete peníze vybrat;čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úrok). Tento typ produktu je zcela zdarma a ten nejlepší pro nás vybereme dle nejvyšší úrokové sazby. Netřeba zohledňovat velikost banky/družstevní záložny a přemýšlet nad možností krachu, neboť veškeré vklady u všech bank a záložen jsou ze zákona pojištěny na 100% až do celkové výše 100 000 EUR, což při kurzu 25Kč/EUR činí 2,5 mil. Kč. V případě krachu banky nám tedy fond pojištění vkladů vyplatí celou částku až do výše zmíněné výše a to včetně příslušenství (úroků). Je rozumné nevolit termín výpovědi delší než 1-1,5 roku, max. 2 roky, neboť bychom pak nebyli schopni včas reagovat změny v ekonomice a obecný vývoj úrokových sazeb. Dobré banky a záložny nabízejí optimální úrokové sazby (poměr cena/výkon) u cca 6 měsíčních vkladů.

Vkladní knížka

V minulosti nejoblíbenější spořicí produkt, který je však dnes již zcela přežit a banky je přestávají nabízet, případně je nabízejí za zcela nevýhodných podmínek (téměř nulové úroky), čímž parazitují především na důchodcích, kteří to „celý život dělali přesně takhle a nehodlají nic měnit“. Manipulace s penězi na papírové vkladní knížce, do které se každý vklad, výběr a připsání úroku zapisuje „natvrdo“ obsluha přepážky, se neobejde bez pravidelných návštěv pobočky, což nás stojí obrovské transakční náklady v podobě ztraceného času.

Kreditní karta

Instantní úvěr sbalený s sebou na cesty s bezúročným obdobím. Na rozdíl od debetní karty, pomocí které manipulujeme se zůstatkem na běžném účtu (tedy s našimi penězi), je kreditní karta navázána na další speciální účet, na kterém je zpočátku disponibilní zůstatek 0 a my máme povoleno čerpat úvěr až do předem schválené výše. Takto získaný úvěr lze použít primárně k placení zboží a služeb kreditní kartou, sekundárně i k výběru hotovosti z bankomatů, což bývá dodatečně zpoplatněno % z vybírané částky (obvykle 4-5%). Na splacení úvěru máme většinou až 50 dnů, resp. dluh musí být vyrovnán do smluveného dne v měsíci následujícím po měsíci, ve kterém jsme si půjčili. Stihneme-li tento termín, neplatíme žádné úroky. V opačném případě se dlužná částka začíná úročit dle sjednaných podmínek (úrok okolo 20%). Banka tak jako tak vydělá na provizních poplatcích od obchodníků za placení kartou (3-4% z hodnoty nákupu). Obchodníkům navíc banka peníze posílá se zpožděním několika dnů i týdnů.

kreditní karta

Dobrá kreditní karta by měla být zdarma, tedy bez poplatků za vydání a provoz (roční či měsíční poplatky), neboť banka vydělává nemálo jen tím, že kartu používáme a za to nám nabízí bezúročné období. Tohle je férový obchod výhodný pro obě strany.

Spotřebitelský úvěr

Jednorázově čerpaný účelový i neúčelový drobnější úvěr v řádech desetitisíců, max. statisíců. Větší účelové úvěry bývají zpravidla určeny na drobnější rekonstrukci nemovitosti (interiéru) či nákup auta, drobnější neúčelové úvěry lidé nejčastěji využívají na věci spotřebního charakteru (dárky, dovolená, nový nábytek či obří plasma). Úrok bývá dle výše úvěru, účelu, doby splácení a bonity klienta v rozmezí 10-20%, což není málo a splácení samotné bývá nejčastěji v rozmezí 12-72 měsíců dle přání klienta. Dobrý úvěr by neměl být krom sjednaného úroku nadále zatížen poplatky za sjednání a vedení úvěru a dalšími podmínkami v podobě nutnosti zřídit si další produkty, nejčastěji běžný účet. Pokud jsou s úvěrem přesto spojeny tyto dodatečné náklady, orientujte se místo úroků radši dle RPSN (poskytovatel úvěru má zákonnou povinnost toto uvádět), což je kalkulace % celkových ročních nákladů na úvěr (úrok + poplatky + poplatky za další povinně sjednané produkty).

Spotřebitelský úvěr, jak už název sám napovídá, je ve valné většině používán na spotřebu, což je v rozporu se zdravě fungujícími osobními a rodinnými financemi, kdy má smysl si brát úvěr pouze na věci investičního charakteru, např. bydlení, a na věci spotřebního charakteru úvěr nečerpat v žádném případě a radši si nový nábytek či televizi odpustit do doby, než na to budeme mít „ze svého“. Opakovaně čerpané spotřebitelské úvěry jsou pomalou ale jistou cestou k osobnímu bankrotu či v lepším případě k devastaci úspor a neschopnosti si našetřit na potřebnější období života.

Hypotéka

Pro většinu lidí nezbytný nástroj k dosažení vlastního bydlení. Hypoteční úvěr lze ovšem čerpat i na jiné než vlastní bydlení, např. rekreační objekty, chaty, nemovitosti k pronájmu, pozemky k následnému prodeji či na úplně libovolný účel, čemuž se pak říká tzv. americká hypotéka. Banka nám půjčí peníze za rozumný úrok (3-5%) na delší dobu (až 30-40 let) a za takto velmi lákavou nabídku požaduje navíc oproti drobným krátkodobým vysoce-úročeným úvěrům ručení nemovitostí. Zápis zástavního práva do katastru nemovitostí ve prospěch banky dostatečně snižuje riziko nesplacení, a proto je možné nabídnout velmi nízké úroky a dlouhou dobu splácení. Obvykle se půjčuje až do 80-90% hodnoty nemovitosti (LTV), nicméně ve zvláštních případech je možné dosáhnout i 100% úvěru. Čím vyšší % z hodnoty nemovitosti si půjčujeme, tím vyšší úrok je po nás požadován, neboť bance stoupá riziko, že v případě nesplácení úvěru a okamžitém zpeněžení zástavy, nebude vytěžená částka z prodeje stačit k umoření zbylého dluhu (více v článku „Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven“. Ručit lze samozřejmě i jinou než kupovanou nemovitostí, případně několika nemovitostmi najednou tak, aby výsledný poměr mezi zastavenou hodnotou a úvěrem byl na přijatelné úrovni pro všechny zainteresované.

Dobrou hypotéku poznáme dle konkurenceschopné úrokové sazby a nulových poplatků za vyřízení a provoz úvěru. Jediné co by po nás rozumná banka mohla požadovat je zaplacení ocenění nemovitosti k zástavě. V nabídkách bank také nepřehlédněte případnou možnost předčasných splátek zdarma. Hypotéka je dlouhodobou záležitostí a málokdo z nás ví, jak se nám bude dařit o desetiletí či dvě později. Téměř 50% klientů v budoucnu mimořádnou splátku využije – ne každý ji má ovšem bezplatně.

Splácíme-li řádně hypotéku již nějaký ten pátek a naše bonita je nadprůměrná, neváhejme se podívat po nabídkách konkurence na refinancování současného úvěru za výhodnějších podmínek. Každá desetina % úroku dolů je v dlouhodobém horizontu více než znát.

Stavební spoření

Stavební spoření je unikátní spořící produkt, u kterého si stavební spořitelny dokážou drze říct o poplatky za zřízení a vedení produktu (jinak to banky zkoušejí především u úvěrových produktů), což je téměř neslýchané. Spořitelně tedy platíme za to, že ji smíme posílat své peníze, aby ona na nich profitovala. Úrok 2% při termínu 6 let je pak naprostým výsměchem, neboť vyššího úroku lze dosáhnout u konkurence i bez jakéhokoliv omezení dispozic. Něco částečně vylepšuje roční státní příspěvek, který je výsledkem lobby stavebních spořitelen a my se nalézáme v situaci, kdy je státem dotován jeden z nejhorších produktů na trhu. Úvěrová část produktu (překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření) jsou svou konstrukcí řešeny nepříliš šťastně, neboť ačkoliv si chceme půjčit, spořitelna nás nutí do spořicí smlouvy s definovanou cílovou částkou a hned si za tuto spořicí smlouvu začne strhávat poplatky (chceme úvěr a zatím musíme platit poplatky na spoření). Následně v době překlenovacího úvěru neplatíme úroky dle aktuálního zůstatku dluhu, ale z plné částky, neboť i když reálně splácíme, technicky spoříme a nesplácíme (stavební spořitelny to mají vymyšlené chytře).

stavební spoření

Podobně jako vkladní knížky je dnes i stavební spoření v této podobě velmi přežitým produktem, který se řadí spíše k těm méně výhodným, co se spořicí i úvěrové části týče, a bez výrazné státní podpory, kterou platíme z daní my všichni, by se tento produkt již dávno ocitnul v propadlišti dějin. Ovšem i se stávající státní podporou to mají stavební spořitelny právem stále obtížnější a zejména díky rostoucí finanční gramotnosti obyvatelstva se bez výraznější renesance v podobě konkurenceschopných produktů brzy tyto finanční ústavy začnou blížit ke svému konci.

ANKETA k článku "Bankovní produkty"

Na poplatcích za běžný účet platím:
Počet odpovědí: 133

KOMENTÁŘE k článku Bankovní produkty

30.8.2012 19:41:04

zrušit stavební spoření, Komentoval(a): Jirka S.

Zdravím a děkuji za fajn článek. Na stavebko mám stejný názor - pryč s dotacemi.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Bankovní produkty – účty a spoření

Bankovní produkty – účty a spoření

13.11.2017, Banka, Autor: Pavel Strašák

Jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou? A čemu lépe poslouží termínovaný vklad oproti spořícímu účtu? Přinášíme Vám přehled spořících bankovních produktů a běžných účtů. 

ČNB zvýšila základní úrokové sazby

ČNB zvýšila základní úrokové sazby

15.8.2017, Banka, Autor: Petr Jermář

Centrální banka po 5 letech zvýšila základní úrokové sazby, 2T Repo sazba nyní dosahuje 0,25%. Cena peněz nepatrně vzrostla. Podraží úvěry? A dočkají se střadatelé vyšších úroků na spořících produktech?

Bankovní poradna

Bankovní poradna

9.8.2017, Banka, Autor: Pavel Strašák

Kam uložit peníze? Kde si půjčit? Která banka nabízí nejvýhodnější běžný účet? Co je to IBAN? Jak probíhá exekuce a insolvence? Portál Banky.cz provozuje bezplatnou finanční poradnu již od roku 2012. Na co se ptáte nejčastěji?

Jak na zahraniční platby?

Jak na zahraniční platby?

25.4.2017, Banka, Autor: Jan Budín

SEPA platba za 20 Kč nebo 250 Kč? Rozdíly v ostatních mezinárodních platbách dosahují až 1 600 Kč. Poradíme, které banky nabízejí nejlevnější zahraniční platební styk.

Nová česká banka a další aktuality ze světa financí

Nová česká banka a další aktuality ze světa financí

26.10.2016, Banka, Autor: Petr Jermář

Creditas získala bankovní licenci, Artesa dostala pokutu, Sberbank má zákaz úvěrování komerčních nemovitostí a investiční výstavby a ERB Bank byla pravděpodobně tunelována. Říjen byl na novinky ze světa tuzemského bankovnictví skutečně bohatý.



Rychlé odkazy

Banky v ČR