Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Jaká je aktuální výše příjmu na mateřské dovolené? A kolik z takového příjmu Vám banky při žádosti o hypotéku uznají? Je vůbec reálné, aby Vám hypotéka byla schválena?
Je období dovolené pro budoucí matky, které začíná 6-8 týdnů před plánovaným termínem porodu. Její celková délka je 28 týdnů při narození jednoho dítěte. V případě narození dvou a více dětí se jedná o 37 týdnů. Během mateřské dovolené je budoucí matce vyplácena tzv. peněžitá pomoc v mateřství.
Tento příspěvek vyplácí stát, přesněji Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) a má na něj nárok pouze žena, která byla plátcem nemocenského pojištění. To znamená, že na něj mají nárok zaměstnankyně, za které nemocenské pojištění odvádí zaměstnavatel a v případě podnikajících žen (OSVČ) vzniká nárok pouze za předpokladu, že si nemocenské pojištění platí alespoň 270 dnů před plánovaným nástupem na mateřskou, a to během posledních 2 let.
Přesná výše peněžité pomoci se vypočítává procentem z vyměřovacího základu, který se stanovuje na základě průměrného příjmu v uplynulých měsících před nástupem na mateřskou dovolenou. Žádná z bank však neuznává tento příjem v plné výši, neboť se jedná o přechodný příjem, po kterém navíc následuje rodičovský příspěvek, který bývá v drtivé většině nižší.
Peněžitou pomoc v mateřství může pobírat i otec dítěte na základě písemné dohody mezi ním a matkou dítěte, nejdříve však od 7.týdne věku dítěte a minimálně na dobu 7 dní. Platí však pro něj stejná pravidla jako pro matku, tzn. počet odpracovaných dní před plánovaným nástupem na mateřskou a účast na nemocenském pojištění.
Hypotéka na mateřské dovolené je trošku složitější, jelikož každá banka uznává z příjmu rozdílnou částku, a navíc každá banka má rozdílné výpočty bonity žadatelů. I když Vám některá banka uzná větší příjem na mateřské dovolené, tak to neznamená, že u dané banky automaticky dosáhnete na větší úvěr. Pro přesný výpočet poslouží hypoteční kalkulačka, kde jednoduše během chvíle zjistíte, která hypotéka je pro Vás ta nejvýhodnější a zdali vůbec na hypotéku dosáhnete. Zajistěte si tak předem výhodnou sazbu, v brzké době se očekává zvýšení sazeb ČNB.
Doplňkový příjem
neakceptovatelný samostatně:
Příspěvek 4 500 Kč je možné započítat i pokud klientka teprve půjde na rodičovskou dovolenou.
Podklady:
Doplňkový příjem neakceptovatelný samostatně
Banka akceptuje u peněžité pomoci v mateřství paušálně 7 300 Kč. U těhotných, které ještě nepobírají peněžitou pomoc v mateřství, se také zadává paušálně tato výše příjmu. Zároveň je třeba zahrnout nenarozené dítě do výpočtu bonity.
Podklady:
Pokud ještě není vyplácen rodičovský příspěvek, bude posuzováno individuálně a na výjimku.
Jinak je akceptováno 6 111 Kč v případě jednoho dítěte, v případě dvojčat a vícerčat je akceptovaná max. výše 9 167 Kč
Může tvořit samostatný příjem
Podklady:
V případě, že žadatelka pobírá peněžitou pomoc v mateřství, mohou být zohledněny pouze budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to na základě čestného prohlášení o jejich budoucí výši. Max. akceptovatelná výše rodičovského příspěvku je 11 500 Kč.
Podklady:
Doplňkový příjem
Je-li klientovi vyplácena peněžitá podpora v mateřství, vychází se z předpokladu, že vznikl-li klientovi nárok na peněžitou podporu v mateřství, v budoucnu vznikne nárok na rodičovský příspěvek.
Podklady:
Doplňkový příjem neakceptovatelný samostatně
V případě těhotenství žadatelky a pobírání peněžité pomoci v mateřství (dávka nemocenského pojištění pobíraná prvních 28 týdnů po narození dítěte – je obvykle vyšší než rodičovský příspěvek)
Příspěvek dosud nebyl žadateli přiznán
Příjem akceptovatelný samostatně.
Do výpočtu schopnosti splácet je zahrnuta výše rodičovského příspěvku ve výši 7 100 Kč.
Podklady:
Potvrzení o příjmu nesmí být v době poslání do schvalování starší než 30 dní. Expirované potvrzení o příjmu může být doplněno výpisem/výpisy z běžného účtu s navazující mzdou (z výpisu/výpisů bude patrná příchozí mzda klienta, bude také akceptován výpis z běžného účtu Klienta za část aktuálního měsíce).
Rodičovských příspěvek
– budoucí příjem
Podklady:
Rodičovský příspěvek (dále RP) nemusí vždy dosahovat přiznané výše. Jde například o případy, kdy je klientovi vyplácen RP v kombinaci s mateřskou (tzv. příspěvek peněžité pomoci v mateřství, dále MD). V tom případě je výše RP stanovena jako rozdíl mezi přiznanou dávkou RP a částkou MD. V případě této kombinace Banka akceptuje pouze aktuální dokument (max. 1 měsíc od vystavení). Je-li oznámení o rodičovském příspěvku v kombinaci s MD starší, je Bankou požadováno také doložit:
Banka akceptuje peněžitou pomoc v mateřství ve výši měsíční výše rodičovského příspěvku do 3 let věku dítěte, což činí 6 111 Kč.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka na mateřské
Hypotéka na mateřské, Komentoval(a): Michal J.
Žádost na rodičovské , Komentoval(a): Štěpánka
Re: Hypotéka na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
hypotéka na mateřské dovolené, Komentoval(a): Eva Doubravová
momentálně jsem na mateřské dovolené, příjem mám tedy značně vyšší, než bude rodičovský příspěvěk. Pokud jsem to ale správně pochopila, banky už na konkrétní výši PPM neberou ohled a do příjmů započítávají pouze výši měsíčního rodičovského příspěvku. Je to tak?
Předem děkuji za odpověď.
Eva Doubravová
hypotéka, Komentoval(a): Michaela Štěpánková
RE: Hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Hypoteka a těhotenství , Komentoval(a): Jenni
chtěla bych se zeptat jak je to s hypotekou, když jsem teď něco malo přes měsíc na neschopence kvuli těhotenství, a chtěla bych se vrátit zpět do zaměstnání, zda když bych si žádala o hypotéku, zda by mi kvuli těhotenství nepočítali vůbec příjem ze zaměstnání, a místo toho tam hodili njkou tabulkovou hodnotu, zadala
Hypotéka, Komentoval(a): Dominika Sedláčková
Dobrý den, chtěla bych se zeptat na hypotéku. Já jsem na rodičovské dovolené a manžel pracující. Bude se počítat celkový příjem rodiny nebo pouze manželův příjem? Předem děkuji za odpověď.
Re: Hypotéka na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
Oznámení těhotenství , Komentoval(a): Michal
Re: Oznámení těhotenství, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, v žádosti o hypotéku vyplňujete počet dětí a jejich věk. Není nutné hlásit nenarozené děti (těhotenství).
Hypotéka u samozivitelky na RD, Komentoval(a): Anet
RE: Hypotéka pro samoživitelku na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, předschválení hypotéky je vždy nezávazné a jedná se pouze o teoretické číslo, kolik by Vám banka půjčila maximálně při splnění podmínek pro získání hypotéky (mít dostatečný příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, atd.). Na mateřské ani rodičovské hypotéku nezískáte, neměla byste z čeho splácet. PPM/rodičovskou lze uznat pouze jako doplňkový příjem k jinému příjmu ze závislé činnosti.