Krátkodobá půjčka 10 000 korun může znamenat,
že budete vracet necelé dvě stovky navíc. Nebo můžete za takovou půjčku
zaplatit klidně i přes 18 000 korun. Záleží na tom, u koho si půjčíte.
Rozdíly mezi takzvanými internetovými mikropůjčkami jsou až stonásobné. Vyplývá to z aktuálního Indexu odpovědného úvěrování, který pravidelně zveřejňuje společnost Člověk v tísni.
Autoři indexu srovnávají podmínky, za jakých nabízí banky i nebankovní společnosti jak mikropůjčky, tak i kreditní karty a kontokorenty.
Podle Indexu odpovědného úvěrování nabízela letos v červnu nejlevnější internetovou mikropůjčku společnost Essox. Náklady na půjčku ve výši 10 000 korun se splatností 30 dnů, kterou si třikrát o měsíc prodloužíte, byly u této firmy 164 korun.
Na druhé straně žebříčku se pak umístila společnost CreditPortal. Klienti u ní za stejnou půjčku zaplatili 18 572 korun.
Z porovnání je vidět, že rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli jsou opravdu výrazné. Zatímco někde přeplatíte půjčku jen o 1,6 %, jinde zaplatíte i o 180 % víc.
Vrátíte tak skoro trojnásobek částky, kterou jste si půjčili. Jinak řečeno: za půjčku 10 000 korun můžete zaplatit klidně přes 28 000.
Proto si vždy musíte dobře porovnat konkrétní nabídky i poskytovatele.
Obecně přitom platí, že bezpečnější bývá zvolit bankovního poskytovatele. Sice u něj může vyřízení půjčky zabrat víc času, většinou ale dostanete výhodnější podmínky.
Půjčka od nebankovní společnosti může být riskantnější. Neplatí to však vždy. Záleží na tom, jakého poskytovatele si vyberete.
Obecně platí, že je lepší spoléhat na zavedené a ověřené společnosti.
Například ve zmíněném Indexu odpovědného úvěrování se mezi nejlepšími pravidelně objevují například Kamali, Home Credit, Cofidis nebo Essox. Tyto společnosti často dokáží svou nabídkou konkurovat i bankám.
V každém případě se vyplatí vždy předem prostudovat podobné žebříčky, jako nabízí například výše zmiňovaný Index odpovědného úvěrování.
Zaměřte se také na informace o jednotlivých poskytovatelích a jejich produktech. Zejména na:
Právě RPSN (tedy roční procentuální sazba nákladů) je hlavní parametr, na který se musíte zaměřit. Jsou v něm totiž započítané úroky i veškeré poplatky spojené s půjčkou.
Přesně tak udává, kolik ve skutečnosti přeplatíte.
Různých poplatků může být opravdu mnoho. Běžně se setkáte například s poplatky za:
Kromě toho si poskytovatelé někdy účtují i další poplatky spojené s jednorázovými situacemi. Například za:
Znamená to jediné – ani nízký úrok vám nezaručí výhodnou půjčku. Někteří poskytovatelé vám totiž sice nabídnou lepší úrok než konkurence, při započtení poplatků se ale výsledné RPSN výrazně zvedne.
A jak zjistit, jaké RPSN jednotlivé banky a nebankovní společnosti nabízejí? Pomůže vám naše porovnání půjček, případně porovnání nebankovních půjček.
Kromě toho si také jednoduše porovnáte i další parametry. Například poplatky za vedení půjčky nebo maximální dobu splatnosti.
Při sjednávání byste se ale měli zaměřit i na další indicie, které vám pomůžou najít tu nejlepší. Důležitých faktorů je totiž mnohem víc.
Podle autorů Indexu odpovědného úvěrování je jich nejméně 15. Nechybí mezi nimi například to, jak přehledně poskytovatelé informují klienty o podmínkách úvěru nebo jak jim dokáží vyjít vstříc.
I podle těchto parametrů sestavili tvůrci indexu žebříček 44 společností, které na českém trhu nabízejí mikropůjčky, kreditní karty či kontokorenty.
Všichni poskytovatelé jsou přitom ohodnocení hvězdičkami. Ti nejlepší získali 4 hvězdy, nejhorší žádnou.
Do první kategorie se přitom dostalo 12 společností. Naopak bez hvězdiček jich zůstalo 13 – právě jim byste se měli určitě vyhnout.
Poskytovatelé se 4 hvězdičkami
Poskytovatelé bez hvězdičky
Ani podobně žebříčky, jako je Index odpovědného úvěrování, ale nejsou vždy 100% vodítkem. Ukázalo se to na příkladu Oberbank. Právě ona se v aktuálním vydání indexu objevila mezi nejhůře hodnocenými společnostmi – jako jediná banka.
Její představitelé s tím ale nesouhlasí. Podle nich udělali organizátoři chybu a pracovali se špatnými údaji.
Oberbank totiž tvrdí, že mikropůjčky ani kreditní karty vůbec neposkytuje. A kontokorent pouze výjimečně. Proto se informace na webových stránkách banky na tyto produkty nevztahují.
Také proto nezapomínejte jednotlivé poskytovatele vždy porovnat. Díky srovnání půjček získáte přehled o všech aktuálních nabídkách a snadno si vyberete tu nejlepší.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Mikropůjčky: rozdíl v ceně je až stonásobný
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.