Potřebujete si vyřídit půjčku, ale nepatříte k lidem s jediným příjmem ze zaměstnání? Podívejte se, jaké další příjmy dokáží banky a nebankovní společnosti akceptovat. Banky jsou konzervativnější a tolerují méně druhů příjmu než nebankovky. Čím ještě lze prokázat dostatečné zdroje pro splácení půjčky, než jen výplatou od zaměstnavatele?
Co je pravidelný příjem
Za pravidelný považujeme ten příjem, který nám „chodí“ pravidelně. Zde nezáleží na tom, zda jde o pasivní příjem nebo o aktivní. Důležitá je pravidelnost a míra jistoty jeho zachování i v budoucích měsících. Právě v míře jistoty zachování příjmu se liší přístupy bank a nebankovních společností k jeho uznávání. Finance, které „chodí“ nepravidelně, označujeme jako příležitostný příjem.
„Každá finanční instituce uznává jinak širokou škálu pravidelných příjmů. Asi nepřekvapí, že nejpřísněji se k pravidelným příjmům stavějí banky. Nebankovní společnosti bývají o něco vstřícnější, uznávají například i brigádu. To se u bank nestává,“ přibližuje téma pravidelného příjmu Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Zdroje pravidelného příjmu
Tak, jak jsou pestré samotné příjmy, jsou pestré i jejich zdroje. Jak už jsme zmínili, zaměstnání není jediná možnost, jak si pravidelně vydělávat na živobytí. Jistě vás napadne ještě podnikání. Ale ani tím zdroje pravidelného příjmu nekončí. Dodejme, že nebankovní společnosti akceptují většinu z níže uvedených.
Zaměstnanecký příjem
Klasická výplata. Pravidelná mzda/plat, které na účtu přistanou měsíc co měsíc. Důležité je vědět, že u bankovní půjčky většinou nepochodíte ve zkušební době a ve výpovědní době, přestože teď ještě pravidelný příjem máte. Jak už jsme uvedli, vedle pravidelnosti tu hraje roli i míra jistoty v trvání příjmu i v budoucích měsících.
Nebankovní společnosti si mohou dovolit akceptovat jak výpovědní dobu, tak dobu zkušební, či období pracovní neschopnosti, neboť většina nebankovních úvěrů se splácí v řádu týdnů, maximálně několika málo měsíců. A v nich je příjem z těchto dob zajištěn.
Prokázání: výpisy z účtu, výplatní pásky, potvrzení podepsané zaměstnavatelem
Akceptace: banky i nebankovní společnosti
Příjem z podnikání
Dalším druhem aktivního příjmu je ten z podnikání. Dokládání se neobejde bez výpisů z bankovního účtu. Většinou budete muset (bance) doložit i kopii daňového přiznání za alespoň jedno celé zdaňovací období. U schvalování hypotéky a dalších „velkých“ půjček, jako je například půjčka na auto, může banka požadovat daňová přiznání za několik let zpětně.
Pasivní příjem
Příjem, na kterém se pravidelně aktivně nepodílíte, je (pro potřeby půjček) tzv. pasivní příjem. Typicky jde o příjmy z pronájmu bytu. Ale zdaleka nejsou jedinými. Snad nejčastěji míváme pasivní příjmy ze spoření a z investic, ale nakolik je poskytovatel úvěru uzná jako prokazatelné a spolehlivé, je už na jeho individuálním posouzení.
Důchod jako příjem
„Jste-li důchodce, vaším pravidelným příjmem je především důchod. Dokládá se buď rozhodnutím o přiznání důchodu v současné výši, nebo výpisem z účtu, případně ústřižkem z poštovní poukázky, kterou si důchod vyzvedáváte. K důchodu si můžete přivydělávat, a jde-li o úvazek v zaměstnání nebo o podnikání, budou přivýdělek akceptovat i banky. Dalším zdrojem příjmu v důchodu může být i nějaká forma renty (typicky pronájem),“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
U starobního důchodu je pro banky i nebankovní poskytovatele velmi příjemným fakt, že jde o příjem zaručený. O příjem, který jeho adresát nemůže (doslova nadosmrti) ztratit. Jiná je situace u důchodů sirotčích, pozůstalostních nebo invalidních, ale jejich posouzení opět závisí na obchodní politice konkrétní banky či nebankovní společnosti.
Dlouhodobě vyplácené sociální dávky (rodičovská, na bydlení aj.)
Některé dávky od státu pobíráme roky. Typickým zástupcem je rodičovský příspěvek nebo výše uvedený důchod. Nebankovní společnosti často akceptují peněžitou pomoc v mateřství, ale třeba i příspěvek na bydlení. Akceptovaný příjem bankou z této skupiny může být mateřská/rodičovská, ale často s vyžadovaným ručitelem nebo spolužadatelem. Jinak půjčku zamítají.
Příjem ze zahraničí
Ne každá banka umí zohlednit příjem ze zahraničí. A stejně jsou na tom i nebankovní poskytovatelé. Jde-li o výplatu, doloženou podepsaným potvrzením zaměstnavatele, nebo o důchod ze zahraničí, šance na uznání je poměrně vysoká. Jiné příjmy ze zahraničí bývají pro doložení bonity spíš problematické.
Příjem z brigády (dohoda o provedení práce / o pracovní činnosti)
Stojíte-li o nebankovní půjčku, příjem z brigády tu může být akceptovaným typem příjmu. U banky s brigádou většinou nepochodíte. Výjimku dělají banky spíš jen u vysokoškolských pracovníků, kteří často pracují na dohody pro více škol. Tady je zachování příjmu i v budoucích měsících totiž téměř jisté. U běžných brigád nikoliv.
Pokud se rozmýšlíte, zda přijmout jako druhou práci (nebo práci při mateřské/rodičovské, v invalidním důchodu) brigádu nebo částečný úvazek (i když jen drobný), dejte přednost úvazku. Budete mít náskok pro případnou budoucí žádost o půjčku. Dohody navíc už prošly takovými změnami, že smysl dávají v mnohem menším portfoliu situací, než tomu bylo do konce roku 2023.
Čestné prohlášení
Byť to zní až bláznivě, některé nebankovní půjčky se dají vyřídit i proti čestnému prohlášení o pravidelném příjmu. Vždy půjde o půjčku bez dokládání příjmu a vždycky bude extrémně riziková. Počítat musíte i s požadavkem na doložení majetku domácnosti žadatele o úvěr. Že je nerozumné se do takové půjčky pouštět, jistě netřeba dodávat.
Akceptace: velmi výjimečně licencované nebankovní společnosti. Poměrně často jej akceptují soukromí investoři a úvěrové firmy bez licence (lichváři).
Proč chtějí poskytovatelé doložit příjmy?
Zkrátka proto, že se potřebují ujistit, jak zvládnete splácení. Pravidelné příjmy a pravidelné výdaje svědčí o míře vaší finanční stability. O vaší úvěruschopnosti. Nenechte se proto překvapit, když při žádosti o úvěr budete, vedle příjmů, dokládat i pravidelné povinné výdaje.
Často se ptáte
Jak banka ověřuje příjem?
Cest, jak ověřit příjem, je mnoho. Nejčastěji výpisem z účtu, ale dokládat můžete i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem, daňové přiznání nebo rozhodnutí o přiznání dávky od státu, například důchod nebo rodičovský příspěvek.
Jak získat půjčku bez doložení příjmů?
Stačí o ni zažádat prostřednictvím našeho online srovnání půjček. Většina poskytovatelů se dnes už obejde bez potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Vyžadují si jej až bankovní půjčky ve stovkách tisíc. A hypotéky.
Jak funguje převedení půjčky?
Převedení neboli refinancování půjčky je přesně takové, jak čtete z názvu: u současného věřitele půjčku uzavřete a převedete ji k poskytovateli novému. Jinými slovy: z refinancování se doplatí půjčka u původní společnosti, a tím vznikne nový (nejlépe výhodnější) úvěr u společnosti jiné (zda to bude banka nebo nebankovní společnost, nehraje roli).
Jak doložit potvrzení o příjmu?
Vyžadovanou formu potvrzení o příjmu vám sdělí poskytovatel půjčky. Nejčastěji půjde o doložení výpisem z účtu. Ale vyžadovat mohou, zejména banky, i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Další možnou formou je daňové přiznání nebo písemné rozhodnutí o přiznání dávky od státu (důchod, rodičovský příspěvek aj.).
Co je doložení příjmů?
Jde o předložení důkazů o tom, že máte pravidelný příjem a v jaké je výši. Jak může doložení příjmu vypadat, se dočtete v odpovědi na otázku: „Jak doložit potvrzení o příjmu?“
Co je vylepšení scoringu?
Pod pojmem „vylepšení skóringu“ se neskrývá nic jiného než zvýšení hodnocení bonity zájemce o půjčku. Vylepšit se dá nejen skrze pravidelné příjmy, ale často i doplacením a ukončením starších závazků, jako je kreditní karta, kontokorent, revolving nebo běžná půjčka. Důležité je pořídit si výpisy z dluhových registrů, a pokud najdete nesrovnalosti, co nejdříve je vyřešit. Podrobnosti o vylepšení skóringu najdete mimo jiné v článku Jak zjistit bonitu klienta a jak vylepšit scoring.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.