Změna ve výši státních příspěvků i ve vyplácení naspořených peněz. Penzijní spoření čeká podle plánů ministerstva práce a sociálních věcí výrazná obměna. A to už od příštího roku. Ministr Marian Jurečka chce totiž lidi motivovat, aby víc spořili a zároveň, aby peníze skutečně používali jako přilepšení k důchodu.
Penzijní spoření v současnosti využívají víc než 3 miliony lidí v České republice. A všichni se nyní musejí připravit na tyto 3 změny:
Podívejte se, jak se tyto změny penzijního spoření dotknou.
Maximální příspěvek stoupne na 340 Kč
Zásadní změnou má být zvýšení měsíčního státního příspěvku. Nyní totiž dosáhnete maximálně na 230 korun – a to v případě, že si ukládáte alespoň 1 000 korun měsíčně.
Nově ale dostanete možnost získat od státu až 340 korun. Stačí spořit alespoň 1 700 korun za měsíc.
S touto pozitivní novinkou je ale spojená i další zpráva, která naopak většinu lidí příliš nepotěší. Ministerstvo práce chce totiž navýšit minimální částku, kterou musíte měsíčně spořit, abyste měli na státní příspěvek nárok.
Zatímco nyní potřebujete poslat na penzijní spoření alespoň 300 korun měsíčně, nově to bude 500 korun. U nižších částek na státní dotaci nedosáhnete.
Pokud navíc spoříte 1 000 korun a méně, státní příspěvek klesne. Nově má začínat na 100 korunách – v současnosti přitom za uloženou pětistovku dostanete o 30 korun víc.
Jak přesně mají plánované změny vypadat, vám ukáže následující tabulka:
Cílem je, aby si lidé odkládali víc peněz než dosud. A naspořili si tak na důchod víc peněz.
V současnosti si přitom lidé ukládají v průměru 800 korun měsíčně. Nedosáhnou tak ani na maximální státní podporu.
Ministr chce rozšířit možnosti pro investování
Jurečka chce také zvýšit výnos z naspořených peněz. U penzijního spoření si totiž volíte, do jakého fondu má penzijní společnost investovat. Na výběr máte:
První z nich je nejbezpečnější, ale nabízí jen minimální zisk. Společnosti totiž peníze vkládají do státních dluhopisů, u kterých je roční zhodnocení okolo 2 %.
U vyváženého fondu penzijní společnosti kombinují investice do dluhopisů a akcií. Díky tomu výnos stoupá až ke 4,5 %.
Dynamický fond je pak nejrizikovější, protože sází převážně na akcie. Zato ale nabízí až 6% zhodnocení.
Přesná čísla se u jednotlivých společností a jejich produktů liší. Jak přesně si vedly, zjistíte pomocí našeho srovnání penzijního spoření.
Podle ministra práce a sociálních věcí Mariana Jurečky ale existuje způsob, jak tyto výnosy navýšit. A to zhodnocováním peněz ve strategických investicích státu.
Jedná se například o projekty spojené s jadernými nebo obnovitelnými zdroji, dopravní infrastrukturou a podobně.
Ministr zároveň řeší i to, jestli si penzijní společnosti nestrhávají na poplatcích příliš velkou část úspor. Uvažuje proto o jejich zastropování.
Jednorázový výběr vás připraví o podporu
Poslední ze tří změn se týká možnosti vybrat si naspořené peníze. Nyní platí, že vám musí být nejméně 60 let a potom se můžete sami rozhodnout, jestli:
První z těchto možností má nevýhodu v tom, že část naspořených peněz odvedete státu na daních.
Pokud si naopak necháte peníze vyplácet po dobu nejméně 10 let, 15% daň z příjmů platit nemusíte.
Ministr Jurečka chce navíc jednorázový výběr všech naspořených peněz znevýhodnit ještě víc. Lidé, kteří si nechají vyplatit všechny peníze najednou, by podle něj měli přijít o připsaný státní příspěvek.
Pokud ale budou peníze čerpat postupně po dobu 10 let, příspěvek jim zůstane.
Jurečka tím chce dosáhnout toho, že lidé své úspory využijí skutečně ke zvýšení životní úrovně ve stáří. A nekupovali si za ně například auta nebo dovolené.
S tímto krokem souhlasí i Asociace penzijních společností. Také podle jejich představitelů je důležité, aby si lidé nechali peníze vyplácet formou renty.
Ministr Jurečka zvažuje jen jedinou výjimku, kdy by bylo možné peníze vybrat naráz bez ztráty státních příspěvků. A to v případě investic do bydlení.
Návrhy čekají na schválení
Všechny plánované změny předloží vláděke schválení ministerstvo financí, které na nich spolupracuje. Mělo by to udělat už v červnu.
Jestli se na nich vláda shodne, musí je ještě schválit poslanci a senátoři. Konečnou podobu tak mohou ovlivnit případné pozměňovací návrhy.
Pokud ale vše půjde podle předpokladů, začnou změny platit už od ledna příštího roku. A dotknou se jak nových, tak současných smluv na penzijní spoření.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, mám v plánu si založit doplňkové penzijní spoření, neboť mi bude přispívat zaměstnavatel. Je mi 25 a jsem vcelku konzervativní typ, co se týká nějakého investování, a proto přicházím s dotazem, který fond vybrat? Byl jsem rozhodnutý pro konzervativní fondy, kde ty ztráty nejsou tak obrovské, pokud se nedaří. Na druhou stranu čtu, že když člověk bude spořit takto dlouho jako v mém případě, tak je vhodnější spíše ten dynamický fond. Toho se zase už docela bojím, tak přicházím s kompromisem, že bych si založil penzijko s vyváženým fondem. Co si o tom myslíte? Co byste doporučil vy? Spíše konzervativní či vyvážený fond? Díky!
Dobrý den,
je to přesně tak jak píšete.
Konzervativní fondy: ve špatných letech nízké ztráty, v dobrých letech nízké výnosy, v dlouhodobém horizontu velmi nízké výnosy, prohraný boj s inflacíDynamické fondy: ve špatných letech vyšší ztráty, v dobrých letech vyšší výnosy, v dlouhodobém horizontu jediný způsob, jak zhodnotit peníze a porazit inflaciVyvážené fondy: něco meziSamozřejmě nemá smysl investovat do fondu, ze kterého byste neměl dobrý pocit. Pokud riziko ztráty nesete špatně, volte vyvážené fondy. Jinak doporučuji dynamické fondy a netrápit se i dvoucifernými ztrátami ve vybraných letech. Když v prvním roce vyděláte 20% a v dalším proděláte 10%, je to lepší než vydělat 6% a prodělat 3%.
Pokračování dotazu č. 23106: Děkuji za odpověď. V prvním dotazu jsem nezmínila, že jsme v domě po rekonstrukci hned začali bydlet a až do prodeje jsme tam bydleli. Až když jsme ho prodali v 7/23, tak jsme se přestěhovali k příbuznému, tam bydlíme až do teď a čekáme až nám postaví nový dům. Takže uplatněné odpočty za dům byly oprávněné, protože sloužil k bytové potřebě. Jde konkrétně o to, že jedna stále stejná úvěrová smlouva ze stavebního spoření po dobu 6 let byla odečítána z daní vs. titulu koupě a rekonstrukce domu a nyní bude uplatňována z titulu výstavby nového domu na našem zakoupeném pozemku. Hned jak se zkolauduje, to by mělo být v roce 2024, tak se celá zástava původního úvěru na nový dům přepíše a z domu příbuzného se zruší. Je to stále možné uplatnit? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
děkuji za doplnění. Pokud peníze z účelového úvěru na bydlení řešily vaši bytovou potřebu (byť v různých podobách - nejdříve rekonstrukce domu, pak koupě pozemku a stavba RD), mělo by být vše v pořádku. Přesto doporučuji vše konzultovat s FÚ, např. ohledně požadovaných dokumentů a míry detailu vysvětlení všech transakcí.
Dobrý den, je dobrý nápad nadále pracovat na plný úvazek a zároveň čerpat předdůchod? Jde mi zejména o to, že mi bezúročně leží milion Kč v penzijním fondu a vyplácenou rentu bych investovala jinde.
Dobrý den,
ve kterém penzijním fondu Vám prosím leží neúročený milion korun? V loňském roce zhodnotily všechny penzijní fondy (DPS) prostředky účastníků o 6,35% až 31,9%. I ten nejhorší fond tak zhodnotil úspory účastníků min. o 6,35%, viz náš srovnávač penzijních spoření. Máte-li uložené peníze ve starých fondech (penzijní připojištění - sjednávalo se do konce roku 2012), doporučuji co nejdříve převést peníze do nového doplňkového penzijního spoření (ze kterého je mimo jiné možné čerpat předdůchod - to v rámci starých fondů PP možné není).
Dobrý den, mám penzijní připojištění založené v roce 2012, plánuji peníze použít na předdůchod, ale zjistila jsem, že to nejde. Pokud bych si převedla peníze na doplňkové penzijní spoření, mohu za pět let čerpat peníze na předdůchod? Nebo i v tomto případě platí, že finance mohu čerpat až po 10 letech?
Dobrý den,
převod úspor z původního penzijního připojištění do nového doplňkového penzijního spoření nemá vliv na odspořenou dobu (nedochází k vynulování započítaných let pro řádnou výplatu peněz). O předdůchod je tak možné požádat ihned po splnění ostatních podmínek (dosažený věk a výše úspor).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Penzijní spoření čekají 3 zásadní změny. Mají motivovat k ukládání více peněz
Zbytek peněz, Komentoval(a): Jarda B.
A když důchodce zemře dříve než za 10 let? Co se stane s penězi, které důchodci nebudou vyplaceny?
RE: Zbytek peněz, Komentoval(a): Petr Jermář
jednorázový výběr, Komentoval(a): Vladimír
RE: Jednorázový výběr, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, pokud někdo nabízí dotaci, může si stanovit pravidla hry. Vy následně máte možnost dotaci za stanovených podmínek přijmout či odmítnout. Stát se rozhodl, že bude lidem nabízet dotaci na penzijní spoření (státní příspěvek, daňové úlevy). Stát se tím snaží zvýšit průměrný měsíční příjem penzistů. Z mého pohledu tak byly od počátku špatně jednorázové výběry, výsluhové penze atd. Toto nevedlo k řešení stanoveného problému (zvýšení měsíčního příjmu penzistů). Možnost vybrat si peníze jednorázově (nebo polovinu peněz po 15 letech) je velmi příjemná - ale státu to neřeší problém penzistů s nízkými příjmy. Není tak důvod toto dotovat z eráru. S Vaším návrhem na zvýšení věku pro výplatu peněz na 65 let souhlasím.
Penzijní spoření ukončení v roce 2024, Komentoval(a): Marie Nováková