Stavební spoření
Co je to stavební spoření?
Princip stavebního spoření je jednoduchý - stanovíte si cílovou částku na 6 let. Při spoření na účet u stavební spořitelny pravidelně zasíláte peníze a dostáváte ročně úrok a státní příspěvek. Díky státnímu příspěvku výnos stavebního spoření překonává inflaci. Pokud máte naspořeno a kupujete či vybavujete dražší nemovitost, tak chcete úvěr. Ten vám stavební spořitelna poskytne za rozumných úrokových podmínek na nemovitost ve výši rozdílu cílové částky a naspořené částky. Pravda, není to hypotéka, která je určitě levnější!
V době nízkých úrokových sazeb z vkladů je produkt díky státnímu příspěvku využíván místo spořících účtů. Jiné to bylo při úrokových sazbách vkladů kolem 4%, tedy v době kdy ještě úrok převyšoval inflaci. V této situaci nedávalo smysl u spoření tolerovat stavebním spořitelnám drzé poplatky za zřízení a vedení produktu. Tehdy stavební spořitelny nabízely úrok 2% při šestiletém spoření, což v konkurenci ostatních vkladových produktů nemohlo obstát.
Státní příspěvek a poplatky rozhodují o výhodnosti spoření
Výhodnost stavebního spoření je v době nízkých úrokových sazeb závislá na míře podpory ze strany státu a výši poplatků za zřízení a vedení stavebka. Aktuální srovnání všech stavebních spoření na českém trhu najdete v našem aktualizovaném přehledu na https://www.banky.cz/prehled-a-porovnani/stavebni-sporeni/.
V aktuální situaci činí státní příspěvek maximálně 2.000 Kč ročně, tedy nejvyšší zhodnocení získáte nyní při roční úložce 20.000 Kč. Vybírejte tedy stavební spoření bez poplatku za zřízení, nebo spoření v akci. Stavební spoření je tak při současné legislativě produktem spíše pro "zhodnocení malých peněz". Při šestileté vázanosti produktu účastník stavebního spoření nese vysoké riziko změny podmínek ze strany státu.
Překlenovací úvěr a hypo-úvěr ze stavebního spoření
Úvěrová část produktu (překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření) jsou svou konstrukcí řešeny nepříliš šťastně. Ačkoliv si chceme peníze půjčit, spořitelna nás nutí nejdříve uzavřít spořicí smlouvu s definovanou cílovou částkou. Stavební spořitelna si také hned začne strhávat poplatky. Poplatek za sjednání stavebního spoření zaplatíme předem z cílové částky (kterou našetříme za 6 let). Poplatek za vedení stavebního spoření je strháván měsíčně.
Následně v době překlenovacího úvěru platíme úroky z plné hodnoty čerpání úvěru. Zatímco stavební spořitelně pravidelně zasílané prostředky se připisují na spoření. Prakticky tedy platíte úrok z vyšší částky než skutečně čerpáte. Stavební spořitelny to holt mají vymyšlené chytře.
Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření je logicky vyšší než u klasické hypotéky. Předúvěr je většinou nezajištěný a nese s sebou pro banku vyšší riziko. RPSN hypotečního úvěru pak navyšují právě zmíněné poplatky za vedení stavebního spoření.
Nikdy nezapomeňte, že u stavebního spoření musíte dodržet smluvně sjednané trvání! Pokud byste stavební spoření předčasně vypověděli, přijdete o celou státní podporu a budete muset zaplatit bance poplatek za předčasné ukončení smluvního vztahu. Ten se pohybuje kolem 0,5% z cílové částky při spoření, nebo až v jednotkách procent při využívání úvěru .
Podívejte se na srovnání stavebních spoření a založte si jej on-line!
Portál Banky.cz pro své uživatele měsíčně aktualizuje přehledy finančních produktů a od některých institucí získává i neveřejné nabídky. Můžete se tedy podívat na https://www.banky.cz/prehled-a-porovnani/stavebni-sporeni/ a porovnat si podmínky stavebních spořitelen. Najdete zde spoření pro děti i pro dospělé, spořicí i úvěrové tarify. Porovnáte si stavební spoření všech institucí na českém trhu.