Banky.cz Banky.cz Články Spoření 5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad
22.11.2019, Spoření

Výše úroků nebo třeba délka uložení peněz. Faktorů, které vám pomůžou najít nejlepší termínovaný vklad, je několik. A pro každého může být důležité něco jiného. Podívejte se proto s námi na 5 doporučení, které vám s výběrem nejvýhodnějšího termínovaného vkladu pomůžou.

Většina lidí vnímá termínovaný vklad jako bezpečný a zároveň zajímavý způsob, jak zhodnotit peníze. Nabízí větší úročení než běžné spoření a zároveň je u něj jen minimální riziko, že byste prodělali jako například při nevydařeném investování.

Jenže jeho výběr není tak jednoduchý, jak se může na první pohled zdát. V současnosti totiž ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad nedokáže vaše úspory udržet nad hodnotou inflace.

Přesto jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které vám prozradí, jak je vybraný termínovaný účet výhodný, zůstává úroková sazba. A proto začneme právě u ní.

1. Výše úroků u termínovaného účtu

Aktuálně se nejvyšší úrokové sazby termínovaných vkladů pohybují okolo 2,6%. A protože výnos pak ještě daníte 15%, reálně získáte jen něco přes 2,2%. Říjnová inflace přitom byla 2,7%.

Z toho je jasné, že ani ten nejlepší úrok vaše peníze neuchrání před ztrátou hodnoty. Dokáže ale výrazně zpomalit její tempo.

A pokud vyjdou prognózy centrální banky, podle kterých má v roce 2020 inflace klesnout na 2 %, pomůže vám termínovaný vklad opravdu vydělat. V současnosti na to ale určitě spoléhat nemůžete.

Získat co nejvýhodnější úrok navíc není vždy jednoduché. Jeho výše se totiž odvíjí od parametrů jako:

  • výše vkladu
  • nebo délka vkladu

Zpravidla přitom platí přímá úměra. Tedy čím víc vložíte a čím delší termín zvolíte, tím větší úrok dostanete. Nejvyšší úročení proto většinou přináší termínované vklady na dobu alespoň 5 let.

Má to ale jednu nevýhodu – nikdo vám nedokáže zaručit, jak za tak relativně dlouhou dobu inflace poroste. Tím pádem ani to, zda si s ní na první pohled výhodný úrok poradí.

2. Termín uložení peněz

Zdaleka ne každý si přitom může dovolit postrádat desetitisíce nebo statisíce korun na 5 a víc let. Proto musí být jedním ze základních kritérií výběru také lhůta, se kterou daný termínovaný účet pracuje.

Jakmile totiž pošlete své peníze na termínovaný účet, nemůžete s nimi disponovat. A to po dobu, na kterou jste se uvázali. Pokud tak vložené peníze potřebujete dřív, musíte zpravidla zaplatit poměrně vysoký poplatek. V lepším případě přijdete pouze o úrok, na který byste za dobu spoření měli nárok.

Termínovaný vklad pro vás v takovém případě nebude o nic výhodnější než běžný účet v bance.

Proto si dobře promyslete, jak dlouho se můžete bez peněz obejít. Pomůže vám to se zúžením výběru.

3. Minimální vklad

S termínem výběru peněz souvisí i povinný minimální vklad. Jen málokdo si může odložit na několik let třeba 100 000 korun, aniž by na ně mohl za tu dobu sáhnout. Pro většinu z nás jsou vhodné nižší limity.

Jak je ale stanovit?

V zásadě to není nijak složité.

Myslete především na to, že kdykoliv můžou přijít nečekané výdaje. Ať už se vám rozbije lednička, doslouží pračka nebo porouchá auto. Vždy proto musíte mít rezervu, která vám pomůže podobné situace řešit. Ideálně takovou, aby pokryla vaše běžné náklady alespoň na šest měsíců.

Nejdřív si proto odložte dostatečnou část peněz na spořicí účet. Teprve poté vybírejte ten termínovaný. Takový, kde nebudete mít problémy se zbývající částkou překonat povinný minimální vklad.

S výběrem vám pomůže například naše srovnání termínovaných vkladů. Jednotlivé nabídky si v něm porovnáte nejen podle úročení, ale například i podle výše minimálního vkladu a dalších podmínek.

4. Uložení v bance nebo družstevní záložně

Na základě předchozích podmínek snadno vytipujete ty nejlepší termínované vklady. A je velmi pravděpodobné, že mezi nimi budou i ty, které poskytují družstevní záložny neboli kampeličky.

Právě u nich obvykle najdete nejvyšší úrok.

Než se pro ně ale rozhodnete, uvažte ještě jednu věc. U družstevních záložen musíte k vkladu přidat ještě jeho jednu desetinu jako členský vklad do družstva. Jinak řečeno, potřebujete víc peněz.

Členský vklad má navíc 2 nevýhody:

  • Není úročený – z těchto peněz tedy neodstanete žádný úrok (ale máte nárok na podíl na zisku záložny)
  • Není pojištěný – zatímco samotný termínovaný vklad je ze zákona pojištěný u bank i u kampeliček (a tím pádem o něj nepřijdete, ani když poskytovatel zkrachuje), u členského vkladu to neplatí. O tuto část peněz tedy přijít můžete.

Zároveň je třeba říct, že už jsou dávno pryč divoká devadesátá léta, kdy spousta kampeliček skončila v konkurzu. Jejich vedení je totiž často vnímalo pouze jako prostředek k rychlému zbohatnutí. V současnosti je legislativa mnohem přísnější a uložení peněz v družstevních záložnách je podstatně bezpečnější než dřív.

5. Další podmínky a poplatky

Jakmile zúžíte svůj výběr na několik nejvýhodnějších termínovaných vkladů, zaměřte se na další podmínky a poplatky. Stejně jako u jakýchkoliv jiných finančních služeb také tady můžou výrazně znehodnotit i zdánlivě výhodný úrok.

Dobře si proto prostudujte podmínky termínovaného účtu, ať máte jistotu, že za něj nebudete zbytečně platit. Anebo že k němu automaticky nedostanete běžný účet se spoustou poplatků. Jen tak vyberte ten opravdu nejlepší termínovaný vklad, jaký hledáte.

ANKETA k článku "5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad"

Spořím u družstevní záložny?
Počet odpovědí: 155

KOMENTÁŘE k článku 5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

16.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Zajistit se na důchod pomocí investic a ještě využít daňové odpočty. Přesně to má zájemcům nabídnout účet dlouhodobých investic, který se může na trhu objevit už v roce 2022. Návrh zákona, který s touto novinkou počítá, schválila vláda koncem srpna. Má ale i odpůrce.

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

9.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Změna názvu, loga a přeměna vzhledu obchodních míst čeká příští rok Českomoravskou stavební spořitelnu (ČMSS). K 11. březnu 2021 totiž změní název na ČSOB Stavební spořitelnu a završí tak loni započatou integraci do skupiny ČSOB. 

Penzijní spoření – výnosy 2019

Penzijní spoření – výnosy 2019

4.9.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Kdo se loni nebál a investoval své úspory do dynamických fondů, dosáhl na rekordní zhodnocení až 25,31 %. Jak hospodařil Váš penzijní fond? Přinášíme kompletní přehled produktů Doplňkové penzijní spoření a Penzijní připojištění.

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

28.8.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Podobný název, výrazně odlišné podmínky. Jaké jsou silné a slabé stránky Vašeho penzijního spoření a kdy má smysl uvažovat o změně penzijního fondu?

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

12.8.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Obrovský propad zažily v posledních měsících úroky na spořicích účtech. Zatímco ještě na začátku března jste dosáhli i na úrok přes 2 %, nyní se musíte většinou spokojit maximálně s polovinou. Opravdu to ale znamená, že už se spořicí účty nevyplatí?



Banky v ČR