Banky.cz Banky.cz Články Spoření 5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad
22.11.2019, Spoření

Výše úroků nebo třeba délka uložení peněz. Faktorů, které vám pomůžou najít nejlepší termínovaný vklad, je několik. A pro každého může být důležité něco jiného. Podívejte se proto s námi na 5 doporučení, které vám s výběrem nejvýhodnějšího termínovaného vkladu pomůžou.

Většina lidí vnímá termínovaný vklad jako bezpečný a zároveň zajímavý způsob, jak zhodnotit peníze. Nabízí větší úročení než běžné spoření a zároveň je u něj jen minimální riziko, že byste prodělali jako například při nevydařeném investování.

Jenže jeho výběr není tak jednoduchý, jak se může na první pohled zdát. V současnosti totiž ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad nedokáže vaše úspory udržet nad hodnotou inflace.

Přesto jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které vám prozradí, jak je vybraný termínovaný účet výhodný, zůstává úroková sazba. A proto začneme právě u ní.

1. Výše úroků u termínovaného účtu

Aktuálně se nejvyšší úrokové sazby termínovaných vkladů pohybují okolo 2,6%. A protože výnos pak ještě daníte 15%, reálně získáte jen něco přes 2,2%. Říjnová inflace přitom byla 2,7%.

Z toho je jasné, že ani ten nejlepší úrok vaše peníze neuchrání před ztrátou hodnoty. Dokáže ale výrazně zpomalit její tempo.

A pokud vyjdou prognózy centrální banky, podle kterých má v roce 2020 inflace klesnout na 2 %, pomůže vám termínovaný vklad opravdu vydělat. V současnosti na to ale určitě spoléhat nemůžete.

Získat co nejvýhodnější úrok navíc není vždy jednoduché. Jeho výše se totiž odvíjí od parametrů jako:

  • výše vkladu
  • nebo délka vkladu

Zpravidla přitom platí přímá úměra. Tedy čím víc vložíte a čím delší termín zvolíte, tím větší úrok dostanete. Nejvyšší úročení proto většinou přináší termínované vklady na dobu alespoň 5 let.

Má to ale jednu nevýhodu – nikdo vám nedokáže zaručit, jak za tak relativně dlouhou dobu inflace poroste. Tím pádem ani to, zda si s ní na první pohled výhodný úrok poradí.

2. Termín uložení peněz

Zdaleka ne každý si přitom může dovolit postrádat desetitisíce nebo statisíce korun na 5 a víc let. Proto musí být jedním ze základních kritérií výběru také lhůta, se kterou daný termínovaný účet pracuje.

Jakmile totiž pošlete své peníze na termínovaný účet, nemůžete s nimi disponovat. A to po dobu, na kterou jste se uvázali. Pokud tak vložené peníze potřebujete dřív, musíte zpravidla zaplatit poměrně vysoký poplatek. V lepším případě přijdete pouze o úrok, na který byste za dobu spoření měli nárok.

Termínovaný vklad pro vás v takovém případě nebude o nic výhodnější než běžný účet v bance.

Proto si dobře promyslete, jak dlouho se můžete bez peněz obejít. Pomůže vám to se zúžením výběru.

3. Minimální vklad

S termínem výběru peněz souvisí i povinný minimální vklad. Jen málokdo si může odložit na několik let třeba 100 000 korun, aniž by na ně mohl za tu dobu sáhnout. Pro většinu z nás jsou vhodné nižší limity.

Jak je ale stanovit?

V zásadě to není nijak složité.

Myslete především na to, že kdykoliv můžou přijít nečekané výdaje. Ať už se vám rozbije lednička, doslouží pračka nebo porouchá auto. Vždy proto musíte mít rezervu, která vám pomůže podobné situace řešit. Ideálně takovou, aby pokryla vaše běžné náklady alespoň na šest měsíců.

Nejdřív si proto odložte dostatečnou část peněz na spořicí účet. Teprve poté vybírejte ten termínovaný. Takový, kde nebudete mít problémy se zbývající částkou překonat povinný minimální vklad.

S výběrem vám pomůže například naše srovnání termínovaných vkladů. Jednotlivé nabídky si v něm porovnáte nejen podle úročení, ale například i podle výše minimálního vkladu a dalších podmínek.

4. Uložení v bance nebo družstevní záložně

Na základě předchozích podmínek snadno vytipujete ty nejlepší termínované vklady. A je velmi pravděpodobné, že mezi nimi budou i ty, které poskytují družstevní záložny neboli kampeličky.

Právě u nich obvykle najdete nejvyšší úrok.

Než se pro ně ale rozhodnete, uvažte ještě jednu věc. U družstevních záložen musíte k vkladu přidat ještě jeho jednu desetinu jako členský vklad do družstva. Jinak řečeno, potřebujete víc peněz.

Členský vklad má navíc 2 nevýhody:

  • Není úročený – z těchto peněz tedy neodstanete žádný úrok (ale máte nárok na podíl na zisku záložny)
  • Není pojištěný – zatímco samotný termínovaný vklad je ze zákona pojištěný u bank i u kampeliček (a tím pádem o něj nepřijdete, ani když poskytovatel zkrachuje), u členského vkladu to neplatí. O tuto část peněz tedy přijít můžete.

Zároveň je třeba říct, že už jsou dávno pryč divoká devadesátá léta, kdy spousta kampeliček skončila v konkurzu. Jejich vedení je totiž často vnímalo pouze jako prostředek k rychlému zbohatnutí. V současnosti je legislativa mnohem přísnější a uložení peněz v družstevních záložnách je podstatně bezpečnější než dřív.

5. Další podmínky a poplatky

Jakmile zúžíte svůj výběr na několik nejvýhodnějších termínovaných vkladů, zaměřte se na další podmínky a poplatky. Stejně jako u jakýchkoliv jiných finančních služeb také tady můžou výrazně znehodnotit i zdánlivě výhodný úrok.

Dobře si proto prostudujte podmínky termínovaného účtu, ať máte jistotu, že za něj nebudete zbytečně platit. Anebo že k němu automaticky nedostanete běžný účet se spoustou poplatků. Jen tak vyberte ten opravdu nejlepší termínovaný vklad, jaký hledáte.

ANKETA k článku "5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad"

Spořím u družstevní záložny?
Počet odpovědí: 149

KOMENTÁŘE k článku 5 tipů, jak vybrat nejlepší termínovaný vklad

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Termínované vklady v družstevních záložnách: lákají na vysoký úrok, skrývají ale i nevýhody

Termínované vklady v družstevních záložnách: lákají na vysoký úrok, skrývají ale i nevýhody

17.1.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Jedny z nejzajímavějších úroků u termínovaných vkladů dlouhodobě nabízí družstevní záložny neboli kampeličky. Jejich sazby zpravidla přesahují hodnoty, které slibují banky. Snaží se tím vyvážit své mínusy.

Úroky na spořicích účtech znovu klesly. Nejzajímavější nabídky jsou časově omezené

Úroky na spořicích účtech znovu klesly. Nejzajímavější nabídky jsou časově omezené

10.1.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Nový rok přinesl nový pokles úroků na spořicích účtech. Platí to alespoň v případě Banky Creditas, která z loňské nabídky ubrala další 0,2 procentního bodu. Navázala tak na snižování úroků, do kterého se v minulých týdnech pustili i jiní poskytovatelé.

Jen jedno spoření nebo malý výnos. Podívejte se na 6 největších mýtů o stavebním spoření

Jen jedno spoření nebo malý výnos. Podívejte se na 6 největších mýtů o stavebním spoření

25.12.2019, Spoření, Autor: Pavel Strašák

Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších finančních produktů na českém trhu. Jen v polovině roku bylo mezi lidmi přes 3 miliony platných smluv. Přesto stále přežívají některé mýty, které se týkají jeho fungování. Seznamte se s těmi největšími.

Úroky termínovaných vkladů klesají. Podívejte se, které účty se nejvíc vyplatí

Úroky termínovaných vkladů klesají. Podívejte se, které účty se nejvíc vyplatí

20.12.2019, Spoření, Autor: Petr Jermář

Stále patří mezi nejlepší, přesto její nabídka není už zdaleka tak výhodná jako ještě před pár měsíci. Takové je postavení Banky Creditas na trhu s termínovanými vklady. Na začátku prosince totiž snížila úrokové sazby u svých termínovaných účtů. Od září už podruhé. Podobně přitom postupují i další banky.

Stovky miliard korun ztrácí každý den svou hodnotu. Lidé je nechávají na běžných účtech

Stovky miliard korun ztrácí každý den svou hodnotu. Lidé je nechávají na běžných účtech

13.12.2019, Spoření, Autor: Petr Jermář

Průzkumy ukazují, že většina českých domácností se snaží každý měsíc spořit. Jenže ne vždy na to jdou opravdu chytře. Často nechávají peníze ležet na běžných účtech, kde rychle ztrácí hodnotu kvůli inflaci. Podle údajů České národní banky mají české domácnosti na těchto účtech víc než 1,3 bilionu korun.



Rychlé odkazy

Banky v ČR