Banky.cz Články Peníze Finanční poradenství po Česku

Finanční poradenství po Česku

9.5.2012 Peníze

Jak kdysi prohlásil nyní již bývalý čestný předseda ODS, peníze jsou až na prvním místě. Sice není k dispozici seriozní výzkum prokazující prožití šťastnějšího života v případě, že jsme majetní oproti stavu opačnému, nicméně ať se nám to líbí nebo ne, něco na tom asi pravdy bude. O to neuvěřitelnější je současný stav fungování finančního poradenství v Čechách, kdy většina národa je svolná k nakládání s majetkem a finančnímu plánování na základě podivných rad ještě podivnějších lidí, kteří se místy až drze nechávají zvát finančními poradci.

REKLAMA

    V dobách dávných i minulých byla správa financí o mnoho jednodušší než jak je tomu nyní. Ne že by neexistovaly různorodé finanční produkty; takové pojištění šlo sjednat už za dob Řecka a Říma, ale valnou většinu těchto produktů byla schopna využít je velmi omezená sorta podnikatelů či majetnějších lidí a zbylá většina obyvatelstva měla starosti s uspokojováním úplně jiných potřeb na opačné straně Maslowovy pyramidy. Jinak řečeno, žijeme-li od výplaty k výplatě (čímž myslím výplatu denní), na krku máte deset dětí či přemýšlíte, jak se ubránit sousednímu kmeni, moc času nezbývá na úvahu o pojištění úrody pro případ sucha či pojištění nákladu v případě ztroskotání lodi. Pro většinu lidí tedy správa financí začínala a končila u přepočítávání mincí v měšci.

    Dnes se již (snad) naše západní civilizace nachází na poněkud vyšším vývojovém stupni, což s sebou přináší i jisté benefity v podobě průměrné vyšší životní úrovně. Již nestrádáme hlady a nejsme přímo ohrožování na životě přírodními rozmary případně sousedními národy a naše starosti se více orientují směrem výběru nové televize a plánování dovolené u moře. Na druhou stranu dnešní doba sebou přináší mnoho jiných záludností či rizik, namátkou znehodnocení úspor (movitého i nemovitého majetku), dožití se důchodového věku, vysoká nezaměstnanost, zdanění, byrokracie, deformace podnikatelského prostředí, atd. Jistě, tato a mnohá další rizika nejsou zcela nová, stejně tak jako dnes nás mohly postihnout i ve středověku, nicméně v důsledku centralizace, globalizace, specializace a vůbec větší organizace správy státem a nadnárodními subjekty jsou četnosti realizace rizik a jejich absolutní dopady mnohem větší než kdy dříve. Pro zajištění klidného spánku je tedy nezbytná pokročilejší správa osobních a rodinných financí a my stojíme před klíčovou otázkou, komu a zdali vůbec tuto správu svěřit.

    V současné době funguje nejen v Čechách poměrně zvrhlý model finančního poradenství, kdy náš dvorní rádce, nejčastěji od OVB s profilem „absolvent střední všeobecné školy, který se nedostal na vysokou, případně jinak nezaměstnatelný člověk, básnící o životním pojištění – skutečné kapacity v oboru“, je placen z provizí od bank a pojišťoven dle prodaných produktů a nikoliv přímo námi. Takto poskytované služby jsou tedy pro nás zdarma, a jelikož věci zdarma přímo milujeme, hojně je těchto služeb využíváno. A teď nesporná fakta. Zlaté finanční pravidlo zní „nikdo to s našimi financemi nemyslí upřímněji než my sami“ a známé pořekadlo říká „koho chleba jíš, toho píseň zpívej“. Může nám tedy makléř placený z provizí dle prodaných produktů poradit optimálně? Ani teoreticky to téměř není možné, natož prakticky. Finanční poradce, lépe řečeno prodejce, nám vždy nabídne produkt, ze kterého má od banky/pojišťovny největší provizi, neboť cílem makléře je maximalizovat svůj plat. Za tento přístup se na makléře nesmíme zlobit, jednání je pochopitelné. Každý racionálně uvažující jedinec je rád za vyšší mzdu. Dobrý produkt se na trhu prodává tzv. „skoro sám“, tedy banky/pojišťovny nabízejí vyšší provize zejména u produktů špatných, které by jinak neudaly. Opět je toto jednání finančních institucí pochopitelné, racionální a především předvídatelné.

    Běžný účet

    Z výše uvedeného jasně plyne, že tento model finančního poradenství nemůže fungovat a nechat si radit zdarma se rovná brutální sebevraždě, neboť rady jsou často neodborné a pro nás nevýhodné. Skutečných odborníků je dnes jak šafránu a i když řídit rodinné finance je výrazně snazší než ty podnikové, pořád nejde sekat osobní finanční plány jak Baťa cvičky a minimální odbornost je nezbytná. Skutečny odborník navíc nemá potřebu nutit lidem nevhodné produkty za provize, neboť peníze si vydělává sofistikovanějším způsobem a toto je pod jeho úroveň.

    finanční poradenství, správa financí

    Vyplatí se tedy vůbec nechat si od někoho poradit? Orientujete-li se ve financích, odpovíte si sami, že ne. Pakliže však přehled sám nemám a neznám ani nikoho známého, kdo by mi byl schopen nezaujatě poradit, bylo by záhodno vyhledat placené finanční poradenství, které je v současné době v Čechách rozšířeno minimálně a výhradně pro movitější klienty. Tento model je však funkční. A o co vlastně jde? Klient si sám zaplatí konzultaci a výsledkem je doporučené řešení a nikoliv přímo sjednaný konkrétní produkt. V tomto případě tedy finanční poradce je placen přímo klientem a není nucen preferovat jeden produkt před druhým z důvodu vyšší provize od banky. Sám Vám produkty neprodá, dostanete pouze doporučení, kde a co by bylo záhodno zřídit a zbytek je plně ve Vaší režii. Je tedy zcela nestranný. Snaží se Vám poradit skutečně nejlépe možně, neboť za špatnou radu mu nikdo nebude ochoten zaplatit více než jednou. Konzultace není vždy ve stylu, jak a kde uzavřít produkt, ale může být obecně na jakékoliv téma z oblastí financí. Nikdo Vás do ničeho netlačí, neboť nekupujete produkt, ale pouze radu. Ochota platit jen za rady je však v Čechách malá a tudíž tento typ placeného poradenství pro drobnou klientelu téměř neexistuje.

    Běžný účet bez poplatků

    V článku jsem zmínil, že nikdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímněji než Vy sami. Na závěr bych dodal, že někdo takový existovat může, ale nechá si pravděpodobně za své rady patřičně zaplatit. A protože nás dokola nebaví jen současnou situaci kritizovat, nabízíme také konstruktivní řešení v podobě naší bezplatné finanční poradny. Poradna je zdarma a je tedy vyhrazena pouze pro drobné konzultace a rychlé odpovědi nepřekračující svou složitostí odpověď delší jednoho odstavce. Tedy dostanete zde obecnou odpověď na téma, kde seženete dobrý spořicí účet či kde mají mizerné a drahé kreditní karty, ale nečekejte zázraky v podobě komplexního finančního plánů s detaily. Takovýmto pokročilejším dotazům budou určeny placené osobní konzultace, které plánujeme otevřít již brzy. Systém bude pravděpodobně fungovat způsobem, kdy za předem stanovenou paušální částku (500-1 000 Kč) s Vámi budeme konzultovat 30-60 min. zadaný problém a výstupem bude sada doporučení, kde a jaký produkt by bylo záhodno otevřít či jak dále postupovat. Samotné sjednání produktů či realizace doporučení ale již bude plně na Vás. 

    REKLAMA

    ANKETA k článku Finanční poradenství po Česku

    Věřím, že finanční poradce klade zájmy klienta nad své vlastní, a proto vždy doporučí nejvhodnější produkt bez zřetele na výši provize.

    Počet odpovědí: 78

    KOMENTÁŘE k článku Finanční poradenství po Česku

    Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

    Přidejte nový komentář

    Mohlo by vás zajímat

    Fio banka spouští okamžité Europlatby

    10.5.2024 Peníze

    Fio banka se stává jednou z prvních českých bank, která se plně zapojila do systému okamžitých plateb v eurech (SEPA platby). Odesílání i přijímání těchto plateb je nyní zdarma.

    [AKTUÁLNĚ] Důchod dosáhl nové výše

    4.4.2024 Peníze

    Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.

    Procenta z nákupu zpět, výběr hotovosti na pokladně. Které banky nabízejí cashback/cash back a kolik na něm ušetříte?

    21.4.2023 Peníze

    Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?

    Inflace 2022: modelově 15,1 %. Jak se počítá a kolik byla v zahraničí? Jak se inflace promítne do důchodů?

    3.3.2023 Peníze

    V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?

    Podvodníci na internetu - čekejte je i tam, kde byste je nečekali!

    15.2.2023 Peníze

    Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.

    Z naší bankovní poradny

    Nelíbí se mi přístup mé banky

    22.5.2024 Běžný účet

    Dobrý den, čtu jak se banka chlubíte, že má nejlepší služby, ale ve skutečnosti to tak není. Jsem klientem desítky let a mohu jen říct, že je to stále horší. Zrušili pobočku v Litovli a tak musíme všichni do Uničova. Již dříve jsem podal stížnost, že se nezřídily služby alespoň 1 den v týdnu, přitom zde je umístěna pojišťovna. Služby jsou absolutně nedostatečné! Již téměř týden si nemůžeme ani z bankomatů v Litovli vybrat svoje peníze, nejsou v nich bankovky, mnohdy zase je bankomat mimo provoz až několik dní! Pobočka v Litovli sloužila občanům z dalekého okolí, určitě mají klientů několik tisíc a tito musí mnohdy do banky až desítky km a spoje veřejné dopravy jsou značně omezené! Vyzývám banku nejen za sebe o zajištění řádné služby pro občany, aby to bylo ku prospěchu občanům a ne jen bance. Tento požadavek jsem přednesl i v pobočce v Uničově. František

    Dobrý den,

    nelíbí se Vám kvalita služeb Vaší banky? Velmi snadné řešení - změňte banku. Na trhu máme přes 20 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet a poskytnou i další bankovní služby (půjčky, spoření, hypotéky atd.). Banky se liší podmínkami (úroky, poplatky), hustotou pobočkové sítě a počtem bankomatů. Vyberte si takovou banku, která Vám bude nejvíce vyhovovat. Pomůže Vám náš srovnávač běžných účtů. 

    ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

    Pojmy ve slovníku

    100% Hypotéka

    Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

    Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

    V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

    Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

    Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

    Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

    Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

    Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

    ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

    Srovnáváme hypotéky od

    © Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena