Přestože jsou termínované vklady na trhu už
mnoho let, stále se jim řada lidí vyhýbá. Někteří klienti je totiž považují za
příliš složité. Mimo jiné proto, že existuje hned několik typů těchto účtů.
Podívejte se, které to jsou a jak na správné srovnání termínovaných vkladů.
Právě pochopení toho, jaké druhy termínovaných vkladů existují, je pro jejich porovnání zásadní. Jen tak vždy srovnáváte odpovídající údaje. A nehrozí, že se připravíte o výhodnější nabídku.
První a zcela zásadní rozdělení termínovaných účtů je podle doby trvání vkladu. Právě ta určuje, jak dlouho musíte své peníze nechat v bance, abyste získali slíbené úročení.
Pokud je vyberete dřív, musíte počítat se sankcemi. Obvykle přinejmenším přijdete o dohodnutý úrok. A zůstane vám pouze částka, kterou jste na začátku na účet vložili.
Základní dělení termínovaných vkladů podle doby trvání je na:
Krátkodobé zpravidla trvají několik týdnů až měsíců. Za horní hranici se přitom považuje termín jednoho roku. Jejich výhodou je, že máte své peníze brzy zpátky. Hodí se tedy v případech, kdy víte, že například za půl roku budete peníze opět potřebovat. A že do té doby se bez nich obejdete.
Střednědobé termínované vklady se ohraničují trváním od 2 do 4 let. Oproti těm krátkodobým nabízejí lepší úročení, které obvykle překonává sazby na spořicích účtech.
Dlouhodobé termínované vklady trvají alespoň 5 let a slibují nejzajímavější zhodnocení. Obecně totiž platí, že úročení termínovaných účtů stoupá spolu s dobou uložení peněz. Čím delší trvání tedy zvolíte, tím vyšší úroky vám banka připíše.
Krátkodobé vklady často nabízí úrok pod 1%. Naopak u těch dlouhodobých se dostanete i na 3%. Musíte si ale uvědomit, že své peníze nebudete mít k dispozici třeba 10 let.
Jen málokdo přitom dokáže s jistotou říct, že se bez uložených peněz tak dlouho obejde. Navíc se může stát, že za tu dobu úročení nových termínovaných vkladů stoupne (například kvůli zvyšování sazeb České národní banky). A původně zajímavý úrok tak může klesnout mezi průměrné či podprůměrné.
To vše musíte dobře zvážit ještě předtím, než se rozhodnete, jaký termín je pro vás nejlepší.
Druhým typem dělení termínovaných vkladů je na:
V prvním případě vám banka po vypršení smluvené doby peníze automaticky vrátí i se sjednanými úroky (obvykle se připisují v předem daných termínech). Je pak jen na vás, jak tyto finance dál využijete.
Revolvingové vklady naopak pracují s automatickým obnovením termínovaného účtu. Jakmile tedy vyprší smluvená doba, banka peníze automaticky převede na nový termínovaný vklad. Jeho doba trvání je zpravidla stejná jako u původního.
Změnit se však může úroková sazba. Odvíjí se totiž od aktuálních podmínek daného poskytovatele. Revolvingové termínované vklady jsou ale většinou krátkodobé, a proto se nemusíte bát žádných zásadních výkyvů.
Také z revolvingových vkladů přitom můžete peníze vybrat, máte na to ale pouze omezený čas. Zpravidla je to jeden pracovní den po skončení předchozího vkladu. Ve stejný moment můžete vloženou částku i navýšit.
U některých poskytovatelů se setkáte také s dělením podle typu úroků. Na výběr máte:
Fixní sazba je typičtější. Pracují s ní všichni významní poskytovatelé a říká, že smluvený úrok platí po celou dobu trvání vkladu.
Naopak u variabilní sazby se úrok mění podle toho, jak stoupají nebo klesají sazby na mezibankovním trhu. Tato možnost se tedy vyplatí zejména v případě, že počítáte s růstem mezibankovních sazeb.
Někdy se termínované vklady rozdělují také podle měny. Můžete si tedy sjednat termínovaný účet například v eurech.
Aby se vám to ale vyplatilo, musíte správně odhadnout vývoj vybrané měny vůči koruně. Takové řešení je proto vhodné spíš pro zkušenější investory.
Z termínovaných účtů můžete vybírat také podle poskytovatele. Jsou jimi:
Družstevní záložny zpravidla nabízejí výrazně vyšší úroky než banky, a proto vypadají lákavěji. Jenže u nich musíte počítat s nevýhodami spojenými s povinným členským vkladem. Tato část peněz totiž není pojištěná a nevztahuje se na ni ani úročení.
Jakmile si ujasníte ideální dobu trvání a promyslíte i další parametry, pusťte se do srovnání termínovaných vkladů. Když víte, co přesně hledáte, jednoduše porovnáte úroky vytipovaných účtů.
Poté si ještě zkontrolujte, jaký je minimální vklad a jestli vybrané účty neskrývají nečekané poplatky (obvykle však bývají zdarma). Máte tak jistotu, že vyberete ten opravdu nejvýhodnější termínovaný vklad.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Důchodová reforma teď hýbá nejen českou politickou scénou. Nenechá spát ani většinu z nás, kteří jsme v aktivním věku, důchod se nás bude týkat až za nějaký čas, ale potřebujeme se na něj připravit. Stát totiž dává stále hlasitěji najevo, že od penzí vyměřených v budoucnosti nijak vysoké částky čekat nemůžeme. O to pádnější důvod zajistit si doplňkový příjem ke státnímu důchodu co nejdříve!
Spoříte dětem, ale chtěli byste škálu spoření rozšířit? Nebo o spoření teprve uvažujete, a hledáte si první informace? Přistáli jste na správné místo: v průvodci spořicími produkty pro děti. Dozvíte se detaily o dětských účtech, o stavebním spoření, penzijním spoření pro děti, i o dětských vkladních knížkách. Čemu dát přednost, už si musíte zvolit sami, ale s naší informační podporou.
Změna ve výši státních příspěvků i ve vyplácení naspořených peněz. Penzijní spoření čeká podle plánů ministerstva práce a sociálních věcí výrazná obměna. A to už od příštího roku. Ministr Marian Jurečka chce totiž lidi motivovat, aby víc spořili a zároveň, aby peníze skutečně používali jako přilepšení k důchodu.
Dobrý den, co když obmyšlená osoba zemře společně s majitelem penzijního spoření? Po kom jde penzijní spoření do dědictví? Po majiteli penzijního spoření nebo po obmyšlené osobě? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
záleželo by na pořadí úmrtí osob. Pokud by nejprve (nebo současně) umřela obmyšlená osoba, nemohla by nikdy nabýt úspor z penzijního spoření a tyto úspory by byly předmětem dědického řízení majitele penzijního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám uzavřené penzijní připojištění se státním příspěvkem a chtěl bych si zvýšit částku z 300 Kč na 500 Kč. Můžete mi prosím poradit, jak postupovat? Děkuji
Dobrý den,
zvýšení příspěvku Vám velmi doporučuji. Kontaktujte prosím vaši penzijní společnost a informujte ji o zvýšení měsíčního příspěvku na penzijní spoření.
Pokračování dotazu č. 22471: Dobrý den, manželka má smlouvu od 1.10. 2021 a bude mít k 31.12. 23 naspořeno 27 tis. vlastních prostředků, já mám smlouvu od 1.6. 2023 a na konci roku budu mít naspořeno 7 tis. vlastních prostředků. Změnu státní podpory vnímáme jako zásadní změnu obchodních podmínek vyvolaných rozhodnutí státu, tak bychom měli mít možnost od smlouvy odstoupit bez sankcí. Můžete tedy navrhnout řešení s ohledem na výše uvedené skutečnosti, jak se ze smluv vyvázat bez sankcí nebo s co nejmenším dopadem sankcí? Děkuji za informace
Dobrý den,
změna státní podpory pro vybrané produkty ani změna zdanění nejsou obecně považovány za zásadní změny obchodních podmínek (tyto změny nařídil stát, nikoliv vaše penzijní společnost). Vaše paní může penzijní spoření ukončit kdykoliv (má odspořeno již 2 roky) - přišla by pouze o již připsanou státní podporu, vlastní úspory ji budou navráceny včetně zisků. Vám bych doporučoval s rušením penzijního spoření vyčkat na uplynutí 2 let (jinak byste přišel o všechno). I mimo státní podporu Vám bude fond připisovat zisky. Pakliže manželka peníze nutně nepotřebuje, může si spořit ještě další 3 roky (taktéž bude dostávat průběžné zisky od penzijní společnosti) - následně dostanete zpět vše včetně již připsané státní podpory.
Dobrý den, mám uzavřeno doplňkové penzijní spoření na 1 000 Kč/měsíc a již pobírám starobní důchod. Od července 2024 dle nových podmínek již nemám nárok na státní podporu, takže toto spoření pro mě již nemá smysl. Mohu tedy smlouvu nějak ukončit, abych dostal zpět vlastní prostředky a státní podporu, kterou do konce roku 2023 ještě obdržím? Myslím, že je to aktuální pro mnoho důchodců. Děkuji za informaci.
Dobrý den,
jak dlouho si spoříte a kolik máte celkem naspořeno? Doplňkové penzijní spoření můžete řádně ukončit po odspoření min. 5 let. Při dřívějším ukončení byste přišel o již připsanou státní podporu (při ukončení do 2 let od začátku spoření dokonce o všechny vložené peníze).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Jak na srovnání termínovaných vkladů? Porovnávejte stejné typy účtu
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.