Na trhu je dnes k dispozici nepřeberné množství pojistných produktů z téměř všech myslitelných oblastí. Pojistit lze vše od požáru rodinného domu, přes riziko dožití se vysokého věku až po úraz domácího mazlíčka. Vždy je však nutné zvážit, co přesně by bylo vhodné pojistit, za jakou cenu a nešlo-li by pojištění nahradit zcela jiným přístupem k riziku.
Pojištění lze primárně rozdělit na životní a neživotní. Lépe je však rozlišovat pojištění na škodová a obnosová. Škodové pojištění kryje realizaci rizik s vyčíslitelnými škodami, tedy např. požár rodinného domu, kdy lze přesně určit, jak vysoká škoda nastala a jak vysoké pojistné plnění má být uhrazeno. Tento typ pojištění je možné sjednat na tzv. časovou nebo novou hodnotu, kdy v případě časové hodnoty je pojistné plnění rovno vzniklé škodě (hodnota RD těsně před požárem, tedy s opotřebením) a nová hodnota kryje plně nápravu škody (výstavba nového RD). U škodového pojištění lze být podpojištěn, tedy sjednat pojistnou částku menší než je hodnota pojištěné věci, ovšem nikoliv nadpojištěn, tedy sjednat vyšší pojistnou částku než je hodnota pojištěné věci. I v případě vícera uzavřených pojistek i u různých pojišťoven nemůže nikdy v součtu vyplácené pojistné plnění překročit hodnotu vzniklé škody, jinak by se jednalo o pojistný podvod. Podpojištění je většinou pojišťovnami chápáno relativně a nikoliv absolutně; pokud pojistíme věc s hodnotou 2 mil. Kč pouze na 1 mil. Kč a škoda bude 0,5 mil Kč, dostaneme od pojišťovny pouze 0,25 mil. Kč a nikoliv 0,5 mil. Kč, neboť podpojištění krátí výplatu i absolutně nižší škody stejným poměrem.
Obnosové pojištění je sjednáváno pro rizika, kde není možné objektivně vyčíslit dopad realizace rizika. Jedná se o případy, kdy by se pojistitel a pojistník obtížně shodovali na výsledném pojistném plnění ex post, a proto je výše plnění sjednávána fixně ex ante. Spadá sem především celá kapitola životního a úrazového pojištění. Zlomenou nohu si zkrátka každý cení jinak. Nový občanský zákoník definuje pojem „cena zvláštní obliby“, takže možná se v brzké době začnou obnosová pojištění uzavírat částečně i v nyní čistě škodových segmentech.
Tento segment zahrnuje výhradně riziko smrti nebo dožití se určitého věku. Pojištění má rizikotvornou a rezervotvornou složku. V případě smrti je pozůstalým vyplacen předem dohodnutý obnos a v případě dožití se určitého věku je Vám vyplacena celková naspořená částka (rezervotvorná složka). V začátcích pojištění se z vašich plateb navyšuje především rizikotvorná složka, postupem času pak i rezervotvorná část.
Zajímavostí je náhled do interní statistiky jedné nejmenované české pojišťovny, která zkoumala na svém kmenu pojištěnců vztah mezi výší pojistného pro rizikotvornou část a smrtí klienta. Pokud klient platil na pojistném více než 7% ze svého ročního příjmu, byla pravděpodobnost úmrtí přes 90% a při poměru pojistného k příjmům přes 13% bylo úmrtí pravidlem. Při uzavírání životní pojistky je nezbytné u zdravotního screeningu uvést všechny údaje pravdivě, neboť v případě realizace rizika (nemoc/smrt) pojišťovna zpětně zjišťuje, zdali Váš zdravotní stav v momentě uzavření pojistky odpovídal sjednaným parametrům. Při zjištěném rozporu je v lepším případě zpětně doměřena část chybějícího pojistného či zkráceno pojistné plnění, v horším případě bývá pojistka stornována celá bez jakéhokoliv nároku na pojistné plnění.
Sem spadá vše mimo životní pojištění. Tedy pojištění hmotného majetku (živelná událost, krádež, vandalismus, ztráta, havárie), cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti (nejznámější tzv. povinné ručení či „za škody způsobené zaměstnavateli“, ale i obecná občanská odpovědnost, etc.) a zcela nové produkty posledních deseti let jako pojištění schopnosti splácet úvěr, antipokutové pojištění či pojištění nástroje pro výkon povolání. Až na výjimky, které se dotýkají úrazů (cestovní pojištění, odpovědnost za škody na zdraví, poškozený nástroj pro výkon povolání – prsty pianisty) se jedná vždy o škodové pojištění s pevně stanovenou pojistnou částkou (stropem), neb lze škodu přesně vyčíslit.
Existují dobrovolné a nedobrovolné výluky z pojištění. Mezi nedobrovolné výluky patří především tzv. časová frančíza, kdy po určitou dobu od uzavření pojistné smlouvy pojišťovna nehradí vzniklé škody. Tato doba může trvat několik měsíců např. v případě pojištění čelního skla u auta až několik let u životního pojištění. Pojišťovna se tím kryje proti potenciálním škodám vzniklým již před uzavřením smlouvy. Dále můžeme zmínit absolutní výluku, kdy pojišťovna není ochotna dané riziko pojistit za žádných okolností. Jedná se především o rizika, která nejsou nahodilá a dějí se periodicky, např. povodně.
Dobrovolné výluky z pojištění tvoří integrální a excedentní frančízy, kdy za účelem optimalizace nákladů pojištění pro obě strany není pojistné plnění do určité výše škody poskytováno třeba vůbec – sjednává se spoluúčast. Tato optimalizace je vhodná u škod nízké hodnoty, neboť vyřízení i zanedbatelné škody stojí pojišťovnu určité náklady, které by musela zohlednit ve výši pojistného. Klient většinou volí nižší pojistné za cenu právě těchto výluk.
Tímto končí rychlý exkurz do základů pojišťovnictví. Druhý díl Orientujte se v pojištění 2 je zaměřen více prakticky. Rozebírají se zde rizika, která se pojistit vyplatí a která naopak nikoliv, či zda je lepší si pojistku sjednávat osobně s pojišťovnou či přes zprostředkovatele.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Každý majitel vozidla má zákonnou povinnost mít sjednané povinné ručení. Ne všichni řidiči však mají jasno v tom, co povinné ručení kryje. Pojďme se tedy společně podívat na to, co obvykle povinné ručení obsahuje a na co se naopak nevztahuje a také na to, co ovlivňuje cenu povinného ručení.
Po těžkých úrazech, při vážné nemoci nebo dlouhodobé hospitalizaci vám dá jistotu, že nezůstanete bez prostředků. Přesně to umí životní pojištění. A v případě vaší smrti pomůže zajistit rodinu. Stačí jen požádat o peníze. Podívejte se, jak vyplácení životního pojištění funguje.
Dobrý den, mám insolvenci a splaceno téměř 15%. Bohužel jsem cca 5 měsíců bez zaměstnání kvůli zranění a posílám jen 1 100 Kč. Mám v plánu si zařídit živnost. Lze to? Informují o tom správce. A jaká je částka, co musím hradit na sociální a zdravotní pojištění? Musím hned cca 7 500 Kč, i když nebude příjem velký?
Dobrý den,
jste-li v insolvenci a bez práce, zřízení živnosti Vás může z důvodu povinných plateb za odvody (sociální a zdravotní pojištění) nehledě na výši výdělku přivést do ještě větších problémů. Živnost si v insolvenci zřídit můžete, ale budete mít pravděpodobně problémy s dodavatelsko-odběratelskými vztahy (žádný odběratel Vám neposkytne zálohu, žádný dodavatel Vám nedodá služby/materiál/zboží na fakturu - jen za hotové). Doporučuji vše velmi dobře zvážit.
Dobrý den. Poslední tři roky žiji a pracuji v zahraničí (v Rakousku). Veškeré příjmy mám zde a samozřejmě je také daním a každý rok podávám daňové přiznání. Mám však stále trvalý pobyt v ČR (u rodičů). Původně jsem si myslela, že ve chvíli, kdy vše řádně zdaním a přiznám v zemi, kde reálně všechno vydělám a žiju, tak by mělo být vše v pořádku, poslední dobou mi však začal vrtat hlavou onen nezrušený trvalý pobyt. Chtěla jsem se proto zeptat. Zdali mě čekají nějaké problémy nebo případné sankce, pokud jsem za roky, kdy žiji v zahraničí české daňové přiznání neřešila. Z Česka jsem za celé tři roky neměla vůbec žádný příjem a většinu roku (cca 300 dní v roce) jsem se zdržovala na rakouském území. Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
při nulových zdanitelných příjmech v ČR nemáte povinnost podávat daňové přiznání v ČR, žádné sankce Vám za minulost v tomto ohledu nehrozí. Pokud jste se neodhlásila ze zdravotního pojištění, pravděpodobně bude třeba dořešit pojistné za minulost s Vaší zdravotní pojišťovnou (zpětné odhlášení/doložení pobytu v zahraničí nebo doplacení).
Dobrý večer, prosím o radu. Jsem na úřadech vedená jako pečovatel o osobu blízkou a mimo to pracuji brigádně u jedné obchodní společnosti. Na úřadě mi bylo řečeno, že jsem tzv. státní pojištěnec, jako tomu bylo celou dobu. Tudíž stát za mě platí sociální a zdravotní pojištění. Celý rok co si brigádně přivydělávám, mi zaměstnavatel i z tak mizerného výdělku strhává obě dvě pojištění. Na výpisu z pojišťovny je uvedený plátce stát, ale na výplatní listině to mám každý měsíc strženo z platu. Mám nárok na vrácení těchto peněz? Veškeré doklady jsem zaměstnavateli poskytla, ale ten prostě mlží. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
osoba za kterou platí pojištění stát (rodič na rodičovské, pečovatel, student, senior, nezaměstnaný) nemusí každý měsíc hradit odvody v zákonem stanovené minimální výši. Pokud si ale nějaké peníze vyděláte, platíte z nich všechny odvody (ovšem jen ze skutečného výdělku).
Příklad: pokud by za Vás stát pojištění neplatil a Vy byste si vydělávala méně než minimální mzdu, srážely by se Vám odvody odpovídající minimální mzdě
Dobrý den, obracím se na Vás s dotazem ohledně daní z DPČ. Od 1.6.2023 do 31.1.2024 jsem měla podepsané daňové prohlášení u zaměstnavatele a můj hrubý příjem byl vždy okolo 15 000 Kč. Ze mzdy se mi tedy odečetlo zdravotní a sociální pojištění, ale kolonka u zálohové daně zůstala prázdná. Od 15.1. 2024 jsem začala už pracovat na HPP a tam podepsala také prohlášení k dani. Došlo tedy k souběhu, i když jsem již minulého zaměstnavatele o slevy na leden nežádala. Vím, že za leden 2024 budu muset v lednu 2025 vrátit FÚ slevu na poplatníka. Ráda bych se Vás zeptala, zda jsou tedy daně z DPČ takto v pořádku? Jen mě zarazilo, že se mi žádné daně neodečítaly. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
za rok 2023 máte povinnost podat daňové přiznání (byť se Vám žádné zálohy na daň nesrážely) - učiňte tak elektronicky do 30/4/2025. Nulové zálohy na daň z příjmu byly výsledkem uplatňované slevy na poplatníka (reálně daně neplatíte až do výše celoročního příjmu 205 600 Kč). Více info v našem článku Jak vyplnit daňové přiznání
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Orientujte se v pojištění 1
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.