Sdílená ekonomika

22.8.2016 Peníze

Uber, AirBnB a car sharing všeho druhu – taxi služby, ubytování v soukromí či spolujízda a půjčování aut. Má efektivnější využívání zdrojů v podobě sdílené ekonomiky budoucnost nebo se jedná o nekalou konkurenci licencovaným podnikatelům a krácení daní?

REKLAMA
REKLAMA

Co je sdílená ekonomika?

sdílená ekonomika

Kupodivu se nejedná o novinku posledních let. Sdílená ekonomika tu byla s námi v jistých formách od počátku věků, i když v mnohem menším rozsahu. Teprve masové rozšíření internetu i do mobilních zařízení zbouralo hranice komunit a pomohlo rychlému rozšíření sdílení všeho druhu napříč celou společnosti.

Aktuálně dává sdílení největší smysl u nemovitostí a aut, neboť se jedná o nákladná aktiva, která nejsou vždy plně využívána majitelem a mohou tak nezanedbatelně vydělávat. Představme si naši chatu v horách, kam se jezdíme rekreovat jednou za čas a mezitím ji můžeme příležitostně pronajímat. Nebo auto, kterým jezdíme o víkendu na výlety, ale přes týden stojí – třeba bychom se rádi projeli a někoho za úplatu svezli jako taxi. Nebo jedeme na služební cestu přes půl republiky a máme v autě tři volná místa – opět můžeme někoho za úplatu svézt.

Donedávna zde byla bariéra v podobě velkých transakčních nákladů spočívajících v časové náročnosti párování zákazníka a poskytovatele služeb. Nicméně s příchodem moderních aplikací, které jsou uživatelsky přívětivé a rychlé, tento handicap padl.

Nekalá konkurence?

Běžný účet

Sdílená ekonomika se nelíbí licencovaným podnikatelům, kteří provozování taxi služby či hotelnictví vykonávají na plný úvazek a jsou regulováni (musí plnit požadavky dohledových orgánů). Poskytovatelé služeb přes aplikace sdílené ekonomiky totiž regulováni nejsou a mají proto konkurenční výhodu. Jsou dvě možná řešení: zakázat sdílenou ekonomiku nebo zrušit regulaci licencovaným podnikatelům. V moderní době GPS navigací už asi nemá smysl zkoušet profi taxikáře z místopisu, tedy jako rozumnější cesta se zdá být zrušení či značná redukce regulací pro profesionály.

Krácení daní?

Argumentem odpůrců sdílené ekonomiky je možnost krácení daní. Což není tak docela pravda, neboť transakce přes Uber apod. jsou 100% elektronicky evidované a platby probíhají výhradně bezhotovostně - nelze zde s ničím jakkoliv manipulovat. Je to o dvě třídy podvodu-vzdornější než připravovaná Elektronická evidence tržeb (EET). Přitom profi taxikáři nepožívají nejlepší pověsti co se nekalých obchodník praktik a krácení daní týče (jízdy turistů po Praze s cenou 250 Kč/km, atd.).

Hodnocení poskytovatelů služeb

Podobně jako eBay či tuzemské Aukro zcela minimalizovaly do té doby běžné podvody v online bazarech (kde nebyla žádná kontrola ani hodnocení prodávajících), tak i Uber, Taxify a Liftago zkulturňují taxi služby (aktuálně mají v Praze již přes 25% trhu). Zákazník má dokonalý přehled o cenách a platí bezhotovostně.

Bankovnictví a pojišťovnictví

Bankovnictví a pojišťovnictví

Sdílené ekonomice nejsou uzavřeny ani tyto dva obory podnikání. Zonky a další tzv. peer to peer platformy nabízejí párování zájemců o investice a půjčky. Jeden chce své peníze půjčit za lepší úrok, než jaký by dostal v bance, a druhý si chce naopak peníze půjčit za méně, než kolik nabízejí banky. Platforma si za zprostředkování vezme pár procent provizi. Díky tuzemskému vysoce konkurenčnímu bankovnímu trhu, který stlačil úroky půjček na minimum (a u spoření drží úroky stále vysoko na dnešní poměry nulových až záporných sazeb centrálních bank), je zde ovšem daleko menší prostor pro růst na rozdíl od výše zmiňovaného taxikaření (kde nová platforma uspěje už jen proto, že to dělá poctivě a zákazníky nešidí).

Běžný účet bez poplatků

Pojišťovny mají sice už za sebou moment, kdy akvírovaly klienty bez ohledu na jejich rizikové profily za jakoukoliv cenu (jen proto, aby rostly), nicméně stále o trochu více než by měli do systému přispívají bezproblémoví jedinci, kteří nikdy nehavarují nebo rizikům předcházejí. Této mezery na trhu chce využít První klubová pojišťovna, která nejede na objem, ale na kvalitu – snaží se nabírat pouze odpovědné klienty. Zisk se dělí mezi všechny pojistníky/členy klubu, takže je každý zainteresován na zvaní do klubu pouze co nejméně rizikových klientů.

Win-Win pro všechny zúčastněné

Sdílená ekonomika přináší výhody všem zúčastněným. Zákazník dostává služby výrazně laciněji, poskytovatel služby se obvykle taxikařením či pronájmem neživý na plný úvazek a má to jako přivýdělek, za který je rád, finanční úřad může mít dokonalý přehled o transakcích a odvedených daních a obecně úroveň poskytovaných služeb a jejich kultura vlivem konkurence roste. Jedinými poraženými jsou nyní licencovaní podnikatelé, kteří oproti své konkurenci podléhají regulaci.

Ke sdílené ekonomice přistupuje každá země trochu jinak. Zatímco tradičně protekcionářka Francie se snaží činnost alternativních taxi služeb zakazovat soudní cestou, jiné státy toto podnikání tolerují. Rozumnou cestou by tedy ze strany úřadů bylo omezení regulace oborů, kde to již není třeba (profesní zkoušky taxikářů), a zároveň kontrolování placení daní u osob, které si takto alternativně přivydělávají více než příležitostně. Kontrola tržeb by díky elektronické evidenci integrované v samotných aplikacích nebyla vůbec komplikovaná. Zpátečnické snahy o zákazy sdílené ekonomiky s heslem „berete místa pracujícím“ připomínají rozbíjení strojů z počátku průmyslové revoluce. 

ANKETA k článku Sdílená ekonomika

Při jízdě s taxi preferuji:

Počet odpovědí: 250

KOMENTÁŘE k článku Sdílená ekonomika

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

[AKTUÁLNĚ] Důchod dosáhl nové výše

4.4.2024 Peníze

Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.

Procenta z nákupu zpět, výběr hotovosti na pokladně. Které banky nabízejí cashback/cash back a kolik na něm ušetříte?

21.4.2023 Peníze

Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?

Inflace 2022: modelově 15,1 %. Jak se počítá a kolik byla v zahraničí? Jak se inflace promítne do důchodů?

3.3.2023 Peníze

V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?

Podvodníci na internetu - čekejte je i tam, kde byste je nečekali!

15.2.2023 Peníze

Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.

Produktivita práce a německé mzdy

26.6.2018 Peníze

České mzdy stále dosahují pouze třetiny německé úrovně. Hlavním viníkem je nízká produktivita práce. Máme se ale skutečně tak špatně? Nebo se jen nevhodně srovnáme s příliš vzdálenou metou?

Z naší bankovní poradny

Známý nevrátil půjčené peníze a je v insolvenci

11.4.2024 Půjčka

Dobrý den, půjčil jsem známému nemalou částku na složení jistiny bankovního úvěru. Bohužel jsme si nezkontroloval jeho situaci a až po půjčení jsem zjistil, že je už v insolvenci a probíhá u něj oddlužení. Momentálně se moc nemá k tomu, aby mi peníze vrátil. Navrhuje, že bychom si domluvili splátkový kalendář. Žádnou smlouvu s ním samozřejmě sepsanou nemám, půjčoval jsem na dobré slovo, jak se říká. Jak postupovat? Přistoupit na splátkový kalendář s tím, že bychom si sepsali smlouvu o půjče a splácení? Nebo vyhledat jeho insolvenčního správce a konfrontovat s touto situací? Co by pak následovalo? Nebo se obrátit zrovna na PČR? Děkuji

Dobrý den,

zcela základní povinností věřitele (Vás) je před poskytnutím půjčky ověřit schopnost dlužníka půjčené peníze vrátit. Půjčování peněz je velmi náročnou disciplínou, kterou doporučuji přenechat bankám. Takto je postavená i platná legislativa - věřitel má povinnosti, dlužník má práva. 

Dlužník během insolence nesmí dělat další závazky, kterým by nebyl schopen dostát. Toto Váš známý porušil. Vše můžete nahlásit ins. správci, což by mohlo vést k ukončení insolvence. Peníze Vám to ale nevrátí, ty budete muset nadále vymáhat vlastními silami. Dlužit peníze není trestné, tedy hlásit nesplácení PČR nemá smysl - to byste musel prokázat úvěrový podvod (že dlužník předem věděl, že Vám půjčené peníze nebude chtít/moci vrátit). Dohody/splátkové kalendáře sepsat můžete, ale šance na navrácení peněz je spíše velmi malá. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Bezúčelová hypotéka

Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který můžete použít na cokoliv, co potřebujete. Na rozdíl od účelové hypotéky, kde musíte úvěr použít na konkrétní věc, jako je nákup nemovitosti nebo rekonstrukce, u bezúčelové hypotéky můžete peníze použít na cokoliv, co chcete, ať už je to na dovolenou, nákup auta, nebo splacení dluhů.

Výhody a nevýhody bezúčelové hypotékyFlexibilita: Hlavní výhodou bezúčelové hypotéky je flexibilita. Můžete peníze použít na cokoliv, co potřebujete.Rychlé schválení: Bezúčelové hypotéky často nabízí rychlejší schválení než účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel úvěru.Vyšší úroková sazba: Na druhou stranu, bezúčelové hypotéky často mají vyšší úrokové sazby než účelové hypotéky, protože banka bere větší riziko. Důležité aspekty k zvážení

Úroková sazba: Úroková sazba je často vyšší u bezúčelových hypoték než u účelových hypoték.

Splácení: Zkontrolujte, jak dlouho budete muset hypotéku splácet a jaké budou vaše měsíční splátky.

Poplatky: Zjistěte, jaké poplatky budete muset zaplatit za získání bezúčelové hypotéky.

Bezúčelová hypotéka, taktéž americká hypotéka, může být dobrá volba, pokud potřebujete flexibilitu a rychlé schválení, ale je důležité zvážit všechny náklady a podmínky, než se rozhodnete pro tento typ úvěru.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena