Na trhu je dnes k dispozici nepřeberné množství pojistných produktů z téměř všech myslitelných oblastí. Pojistit lze vše od požáru rodinného domu, přes riziko dožití se vysokého věku až po úraz domácího mazlíčka. Vždy je však nutné zvážit, co přesně by bylo vhodné pojistit, za jakou cenu a nešlo-li by pojištění nahradit zcela jiným přístupem k riziku.
Pojištění lze primárně rozdělit na životní a neživotní. Lépe je však rozlišovat pojištění na škodová a obnosová. Škodové pojištění kryje realizaci rizik s vyčíslitelnými škodami, tedy např. požár rodinného domu, kdy lze přesně určit, jak vysoká škoda nastala a jak vysoké pojistné plnění má být uhrazeno. Tento typ pojištění je možné sjednat na tzv. časovou nebo novou hodnotu, kdy v případě časové hodnoty je pojistné plnění rovno vzniklé škodě (hodnota RD těsně před požárem, tedy s opotřebením) a nová hodnota kryje plně nápravu škody (výstavba nového RD). U škodového pojištění lze být podpojištěn, tedy sjednat pojistnou částku menší než je hodnota pojištěné věci, ovšem nikoliv nadpojištěn, tedy sjednat vyšší pojistnou částku než je hodnota pojištěné věci. I v případě vícera uzavřených pojistek i u různých pojišťoven nemůže nikdy v součtu vyplácené pojistné plnění překročit hodnotu vzniklé škody, jinak by se jednalo o pojistný podvod. Podpojištění je většinou pojišťovnami chápáno relativně a nikoliv absolutně; pokud pojistíme věc s hodnotou 2 mil. Kč pouze na 1 mil. Kč a škoda bude 0,5 mil Kč, dostaneme od pojišťovny pouze 0,25 mil. Kč a nikoliv 0,5 mil. Kč, neboť podpojištění krátí výplatu i absolutně nižší škody stejným poměrem.
Obnosové pojištění je sjednáváno pro rizika, kde není možné objektivně vyčíslit dopad realizace rizika. Jedná se o případy, kdy by se pojistitel a pojistník obtížně shodovali na výsledném pojistném plnění ex post, a proto je výše plnění sjednávána fixně ex ante. Spadá sem především celá kapitola životního a úrazového pojištění. Zlomenou nohu si zkrátka každý cení jinak. Nový občanský zákoník definuje pojem „cena zvláštní obliby“, takže možná se v brzké době začnou obnosová pojištění uzavírat částečně i v nyní čistě škodových segmentech.
Tento segment zahrnuje výhradně riziko smrti nebo dožití se určitého věku. Pojištění má rizikotvornou a rezervotvornou složku. V případě smrti je pozůstalým vyplacen předem dohodnutý obnos a v případě dožití se určitého věku je Vám vyplacena celková naspořená částka (rezervotvorná složka). V začátcích pojištění se z vašich plateb navyšuje především rizikotvorná složka, postupem času pak i rezervotvorná část.
Zajímavostí je náhled do interní statistiky jedné nejmenované české pojišťovny, která zkoumala na svém kmenu pojištěnců vztah mezi výší pojistného pro rizikotvornou část a smrtí klienta. Pokud klient platil na pojistném více než 7% ze svého ročního příjmu, byla pravděpodobnost úmrtí přes 90% a při poměru pojistného k příjmům přes 13% bylo úmrtí pravidlem. Při uzavírání životní pojistky je nezbytné u zdravotního screeningu uvést všechny údaje pravdivě, neboť v případě realizace rizika (nemoc/smrt) pojišťovna zpětně zjišťuje, zdali Váš zdravotní stav v momentě uzavření pojistky odpovídal sjednaným parametrům. Při zjištěném rozporu je v lepším případě zpětně doměřena část chybějícího pojistného či zkráceno pojistné plnění, v horším případě bývá pojistka stornována celá bez jakéhokoliv nároku na pojistné plnění.
Sem spadá vše mimo životní pojištění. Tedy pojištění hmotného majetku (živelná událost, krádež, vandalismus, ztráta, havárie), cestovní pojištění, pojištění odpovědnosti (nejznámější tzv. povinné ručení či „za škody způsobené zaměstnavateli“, ale i obecná občanská odpovědnost, etc.) a zcela nové produkty posledních deseti let jako pojištění schopnosti splácet úvěr, antipokutové pojištění či pojištění nástroje pro výkon povolání. Až na výjimky, které se dotýkají úrazů (cestovní pojištění, odpovědnost za škody na zdraví, poškozený nástroj pro výkon povolání – prsty pianisty) se jedná vždy o škodové pojištění s pevně stanovenou pojistnou částkou (stropem), neb lze škodu přesně vyčíslit.
Existují dobrovolné a nedobrovolné výluky z pojištění. Mezi nedobrovolné výluky patří především tzv. časová frančíza, kdy po určitou dobu od uzavření pojistné smlouvy pojišťovna nehradí vzniklé škody. Tato doba může trvat několik měsíců např. v případě pojištění čelního skla u auta až několik let u životního pojištění. Pojišťovna se tím kryje proti potenciálním škodám vzniklým již před uzavřením smlouvy. Dále můžeme zmínit absolutní výluku, kdy pojišťovna není ochotna dané riziko pojistit za žádných okolností. Jedná se především o rizika, která nejsou nahodilá a dějí se periodicky, např. povodně.
Dobrovolné výluky z pojištění tvoří integrální a excedentní frančízy, kdy za účelem optimalizace nákladů pojištění pro obě strany není pojistné plnění do určité výše škody poskytováno třeba vůbec – sjednává se spoluúčast. Tato optimalizace je vhodná u škod nízké hodnoty, neboť vyřízení i zanedbatelné škody stojí pojišťovnu určité náklady, které by musela zohlednit ve výši pojistného. Klient většinou volí nižší pojistné za cenu právě těchto výluk.
Tímto končí rychlý exkurz do základů pojišťovnictví. Druhý díl Orientujte se v pojištění 2 je zaměřen více prakticky. Rozebírají se zde rizika, která se pojistit vyplatí a která naopak nikoliv, či zda je lepší si pojistku sjednávat osobně s pojišťovnou či přes zprostředkovatele.
K moři, za památkami nebo třeba do hor. Ale hlavně – za odpočinkem! Tam vede naše dovolená. Stačí přitom jen chvilka nepozornosti a relax se může změnit v bolest a čas strávený u lékaře. A také přemýšlení, jak zaplatit vysoké náklady na ošetření. Řešení je přitom jednoduché: cestovní pojištění na dovolenou.
Pojistka na blbost. Takto se zjednodušené říká pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu. Je nezbytnou součástí finančního zajištění každého člověka, chrání před finančními následky škod, které byste neúmyslně způsobili třetím osobám. Přečtěte si vše podstatné o pojištění odpovědnosti za škodu, včetně odpovědí na časté otázky ohledně odpovědnostních pojistek.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Orientujte se v pojištění 1
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.