Přemýšlíte o půjčce? Jedno z prvních rozhodování, které vás nemine, bude o poskytovateli: požádáte o bankovní, nebo o nebankovní půjčku? Abychom vám rozhodování usnadnili, připravili jsme průvodce nebankovními půjčkami online. Ukážeme vám, co je nebankovní půjčka, od koho se dá získat, jaké má nevýhody, ale i výhody. Chybět nebude ani návod, jak vybrat nejvýhodnější nebankovní půjčku.
Nebankovní půjčka může být bezpečná. Ale taky vás může připravit o všechno
Hned v úvodu si řekněme, že není nebankovní půjčka jako nebankovní půjčka. Tato skupina úvěrů, půjček a zápůjček a je natolik široká, že ji nelze celou šmahem označit za špatnou nebo dobrou. Tady se musí dost pečlivě vybírat, abyste sáhli po správné variantě.
Ostatně, že porovnání bankovní vs. nebankovní půjčka nekončí čistým vítězstvím bank, ukazuje už několik let Index odpovědného úvěrování sestavovaný neziskovou organizací Člověk v tísni. I nebankovní půjčky se dostávají na stupně vítězů a nechávají za sebou dlouhou řadu těch bankovních. Jde ovšem o výjimky. Ale my vás je naučíme rozpoznávat.
Co je nebankovní půjčka
Za nebankovní půjčku lze považovat jakékoliv půjčení peněz od jiného subjektu, než je banka. Patří sem půjčky od licencovaných nebankovních společností, od registrovaných nebankovních společností, od různých firem, obchodníků (třeba zastavárna) ale i od soukromých investorů, nebo od vašich příbuzných a známých.
Svět opravdu pestrý a členitý, přitom s různými pravidly fungování pro každou z výše uvedených skupin. Ale nepanikařte, vyznat se v nich není ve výsledku tak těžké. Zejména když využijete služeb online srovnávače nebankovních půjček.
Druhy nebankovních půjček a jejich legislativa
Výše uvedené subjekty mohou poskytnout některý z následujících druhů nebankovních půjček. Liší se vlastnostmi, doprovodnou legislativou a povolenými praktikami (co si mohou vůči dlužníkovi dovolit).
Nejčastěji se setkáme s celkem třemi druhy nebankovních půjček. V každém z nich najdete nabídky na půjčku do výplaty, půjčku na ruku, půjčku o víkendu, půjčku do soukromé osoby, sms půjčku, online půjčku bez registru, rychlou půjčku, půjčku pro dlužníky či například hotovostní půjčku.
Stejně nazvané půjčky však budou mít v každé kategorii dost odlišné vlastnosti:
Peněžitá zápůjčka
Jde o vypůjčení peněz mezi dvěma osobami. Občanský zákoník ji chápe jako půjčku mezi příbuznými nebo známými, bez úmyslu vydělávat. Proto ji ani příliš nereguluje. Jak věřiteli, tak dlužníkovi ponechává volnou ruku, aby si podmínky nastavili podle sebe.
Jenže právě peněžitou zápůjčku nabízejí i lidé, kteří se obohacují na finanční tísni svých klientů. Protože peněžitá zápůjčka není nijak hlídána ze strany České národní banky, a nemůže vám tu s řešením potíží pomoci Finanční arbitr, poskytovatelé si mohou do smlouvy zanést vlastně cokoliv.
V praxi se spoléhá na to, že ve smlouvě neodhalíte neférové sankce z prodlení. Nebo že nevíte, jak funguje směnka. Právě s nelegální půjčkou na směnku jsou tito lidé schopni vás během několika týdnů připravit o střechu nad hlavou. A často je to i jejich jediný cíl.
Půjčka na IČO
Druhá skupina nebankovních půjček jsou půjčky pro podnikatele. Abyste je mohli získat, musíte mít živnostenské oprávnění, IČO. I když ve skutečnosti třeba ani nepodnikáte a IČO si vyřizujete jen kvůli půjčce.
Úvěr si coby podnikatel berete od jiného podnikatele, firmy. To vás staví do pozice dvou sobě rovných stran smlouvy. Tím se vzdáváte velmi užitečné pomoci: ochrany spotřebitele. Podnikatelskou půjčku může poskytnout jakákoliv společnost.
„V případě když jste podnikatelem, tak se vztah mezi věřitelem a dlužníkem již neřídí občansko-právní úpravou. Jedná se tedy o čistý obchodní vztah, kde je možné de facto cokoliv. Zde musíte být obezřetní, co přesně podepisujete a jaký dopad to může mít v případě, kdy nebudete splácet,“ vysvětluje k problematice půjček na IČ Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.
Spotřebitelský úvěr neboli běžná půjčka
Tohle je jediná skupina půjček, kde lze nalézt bezpečný nebankovní úvěr. Spotřebitelské půjčky slouží k pořízení čehokoliv pro naši osobní potřebu(bydlení, nábytek, spotřebiče, auto, zaplatit studium v zahraničí, uhradit vzniklé nedoplatky apod.).
Tuto skupinu půjček upravuje Zákon o spotřebitelském úvěru, dohled nad trhem má Česká národní banka. „Pro to, aby mohla společnost půjčovat peníze fyzickým osobám, je nutné, aby měla licenci od ČNB. A ta zaručuje, že společnost funguje podle jasných pravidel. Zejména když jste fyzická osoba, tak jste před věřitelem více chráněni, než v případě úvěru na IČ,“ objasňuje Majer.
Dodejme, že do skupiny spotřebitelských úvěrů spadají též půjčky od bank. Spotřebitel (dlužník) je zákonem o spotřebním úvěru do značné míry chráněn proti predátorským praktikám poskytovatelů. Seznam nebankovních společností, které licenci k poskytování spotřebních úvěrů mají, najdete v registrech ČNB. V současnosti je jich okolo 80.
Ale ani tady není stoprocentní záruka, že půjčka bude bezproblémová. Dohled vždycky reaguje až po nějaké době. Jako tomu je třeba v kauze Fair Credit Czech. Nebankovní společnost dostala od ČNB pokutu ve výši tři miliony korun. Proč? Při schvalování žádostí o půjčku zanedbávala zkoumání finanční situace žadatelů. Tím ještě prohlubovala jejich finanční potíže.
Proto se potřebujeme vyznat i v té nejbezpečnější kategorii nebankovních půjček. Naštěstí to není složité.
Jak vybrat nebankovní půjčku, která vám neublíží
Stejně, jako u kterékoliv jiné půjčky, musíte i u té nebankovní věnovat pozornost:
licenci poskytovatele - zda může nabízet spotřební půjčky
ceně půjčky - jak vysoké je RPSN nebo celkový přeplatek. S čím porovnávat? Nejdražší bankovní úvěry se s RPSN většinou vejdou pod 30 % p.a. U krátkodobých půjček na 1 měsíc se orientujte podle přeplatku, vše nad 5 % z vypůjčené částky je zbytečně drahé
podmínkám splácení - zda si budete moci odložit splátku, a kolik vás to bude stát, zda budete moci splatit předčasně zdarma nebo za jaký poplatek. A jak jsou nastaveny sankce z prodlení (pokuty za zpoždění splátky či splátek). Ve smlouvě si vyhledejte, po jak dlouhém nesplácení prodává poskytovatel dluh vymahačům (inkasní agentuře).
Aby vám jakákoliv půjčka neublížila, musíte si ještě před požádáním o ni udělat jasnou představu o tom, z čeho budete splácet, jakou máte finanční rezervu pro splácení, a zda splátky utáhnete, i když třeba onemocníte. Některé situace sice řeší pojištění schopnosti splácet, ale opravdu jen některé, a jen několika splátkami.
Srovnání půjček: jediný způsob, jak vybrat nejvýhodnější nebankovní půjčku
Přehled a porovnání nebankovních půjček je službou, kterou vám pomáháme s výběrem spolehlivé nebankovní půjčky. Spolupracujeme pouze s prověřenými nebankovními společnostmi, s licencí ČNB. Se společnostmi, které nabízejí spotřebitelské úvěry.
Na jednom místě si můžete porovnat ceny několika nebankovních úvěrů, v detailech půjčky najdete i podmínky jejich získání a podmínky splácení. Po kliknutí na „Více informací o produktu“ (v detailu půjčky) se dostanete do jejího expertního hodnocení.
Jestliže chcete porovnat půjčky bankovní i nebankovní, využijte našeho přehledu a porovnání všech půjček a úvěrů.
Smlouvy o půjčkách jsme pročetli za vás a vytáhli z nich to nejdůležitější.
S bankovními a nebankovními úvěry se to má většinou tak, že se vzájemně na trhu doplňují. Proto, co patří k nevýhodám bankovních půjček, dokáží některé nebankovky přetavit ve výhody. A naopak: výhody bankovních půjček se do nebankovního sektoru nedostanou. Pojďme si ukázat nejčastější výhody nebankovních půjček:
Nevýhody nebankovních půjček
často dražší půjčka
často vysoké sankce z prodlení
rychlost vyřízení online podněcuje k impulzivnímu zadlužování
vysoké riziko předlužení
snadno dostupné zdarma půjčky budují závislost na lehce dostupných penězích
na trhu se pohybují i predátorské společnosti s lichvářskými praktikami
často velmi krátká doba splatnosti (hned z další výplaty)
i při menší půjčce může být vyžadována zástava majetku
extrémní riziko půjček na směnku
nabízeny jsou i lidem v insolvenci, což ohrožuje průběh insolvence (pozor, půjčka PO insolvenci je v pořádku, a nabídnou ji i banky)
Proč si (ne)vybrat nebankovní půjčku
Nebankovní půjčka může být výhodným řešením akutního nedostatku financí na nutné výdaje. Ale může se stát i přímou cestou do finančního pekla. Proto než se pro ni rozhodnete, uvažte všechny podmínky pro získání půjčky, ale i důsledky nového závazku, svou schopnost jej splácet i ve finančně nepříznivých měsících.
Na závěr dva drobné příklady, kdy se může stát nebankovní půjčka dobrou volbou:
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, už nevím jak dál. Mám 3 půjčky, Cofidis 310 000 Kč (splátka 5 200 Kč), Proficredit 60 000 Kč (splátka 4 400 Kč), Kamali 20 000 Kč (splátka 1 900 Kč). Vše platím včas, ale už nevím jak dál. Žádal jsem o konsolidaci v bankách, ale neuspěl jsem a potřebuji nutně snížit splátky, jinak nevím jak dál. Jsem zaměstnaný na dobu neurčitou s platem okolo 36 000 Kč. Nemám čím ručit, nemám exekuci a jsem asi 8 let po insolvenci a nechci opět zažít krach. Prosím o radu či pomoc. Děkuji
Dobrý den,
zamítnuté žádosti o refinancování a konsolidaci půjček budou v registrech viditelné ještě 6 měsíců. Po tuto dobu Vám nikdo peníze nepůjčí. Chcete-li se vyhnout insolvenci, zbývá jediné řešení - snižte výdaje na nezbytné minimum (žijte o chlebu a vodě - z příjmu 36 000 Kč byste měl být schopen splácet 11 500 Kč, byť to bude jistě nepohodlné), zkuste dočasně zvýšit své příjmy (směny a brigády navíc) a splácejte co to jde.
Dobrý den, mám několik mikropůjček a nebankovních půjček, z toho některé již po splatnosti. Z tohoto důvodu jsem již zapsán v registru dlužníků. Půjčky se musí uhradit v celkové výši a nejdou rozložit na splátky. Mám tedy problém je splatit najednou. Dotaz zní, kde mi jsou schopni půjčit částku kolem 150 000 Kč bez ručení majetkem a zápisu v registru? Pravidelný příjem mám a jsem schopen v klidu splácet částku kolem 10 000 Kč měsíčně.
Dobrý den,
v tomto stavu (mnoho nebankovních mikropůjček, půjčky po splatnosti, negativní záznamy v registrech) Vám nikdo nepůjčí už ani korunu. Je-li splácení nad vaše síly, požádejte o insolvenci.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda si někdo může vzít na mě půjčku bez mého vědomí na základě plné moci, která je sepsána tímto stylem. Děkuji za odpověď.
K tomu, aby mne v plném rozsahu zastupoval pro celé řízení ve všech věcech souvisejících se závazky a pohledávkami zmocnitele vůči třetím stranám. Zmocněnec je oprávněn zejména k podání jakýchkoliv návrhů a vyjádření, přijímání a doručování písemností, nahlížení do spisu a činění opisů a výpisů, podepisování jakýchkoliv listin, jakož i podávání řádných i mimořádných opravných prostředků proti rozhodnutí správního orgánu, a případně činění jakýchkoliv dalších úkonů, které jsou nezbytné, a to vše ve stejném rozsahu, v jakém by byl zmocnitel sám k těmto úkonům a jednáním oprávněn.
Dobrý den,
komu a proč podepisujete tuto plnou moc? Obecně by takto sepsaná plná moc neměla být dostatečná pro čerpání klasické bankovní půjčky. Podvodník by ji však i tak mohl zneužit pro nebankovní úvěry či zápůjčky mezi fyzickými osobami.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Srovnání nebankovních půjček: Co byste měli vědět
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.