Banky.cz Články Spoření Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet: 4 kritéria, na která si musíte dát pozor

Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet: 4 kritéria, na která si musíte dát pozor

15.11.2019 Spoření

Co nejvyšší úrok. To je pro spoustu lidí jediné kritérium, podle kterého vybírají spořicí účet. Jenže aby se opravdu vyplatil, musíte toho sledovat mnohem víc. Podívejte se proto na 4 věci, na které nesmíte pří výběru nejvýhodnějšího spořicího účtu zapomenout.

REKLAMA
REKLAMA

Než si ukážeme, podle čeho spořicí účet vybírat, připomeneme si, k čemu vlastně slouží. Spousta lidí si ho totiž založí, jenže pak si nechá většinu peněz na běžném účtu. A to je zbytečná chyba.

Kdy a proč zvolit spořicí účet

Úloha spořicího účtu je jednoduchá. Má fungovat jako rezerva pro případ nenadálých výdajů. Rezerva, na kterou můžete kdykoliv sáhnout a která se zároveň průběžně zhodnocuje. Z tohoto pohledu je rozhodně mnohem vhodnější než běžný účet nebo například termínovaný vklad.

Hlavní výhodou oproti běžnému účtu je právě úročení vkladů. A přestože ani ten nejlepší spořicí účet s nejvyšším úrokem v současnosti inflaci nepřekoná, ztrácí díky němu vaše úspory hodnotu mnohem pomaleji, než kdybyste je měli jen na klasickém účtu.

Termínovaný vklad na druhou stranu sice přináší vyšší zhodnocení, ale zase nemůžete s penězi libovolně disponovat. Vyplatí se proto spíš v případech, kdy nebudete prostředky nějakou dobu potřebovat.

Jinak řečeno:

  • běžný účet se hodí zejména pro pokrytí aktuálních nákladů
  • a termínovaný vklad zase pro delší uložení peněz

Pro vytvoření finanční rezervy, která vám pomůže řešit nečekané výdaje, je ideální právě spořicí účet. Jak díky své flexibilitě, tak díky úročení vkladů. A právě od těchto výhod se odvíjí i podmínky, které vám pomůžou najít ten nejlepší spořicí účet na trhu.

1. kritérium: úroková sazba

I když jsme v úvodu zmínili, že úrok není jedinou podmínkou pro výběr nejvýhodnějšího spořicího účtu, neznamená to, že byste ho měli přehlížet. Naopak. Je to jedna z jeho zásadních vlastností a výhod.

Jenže pozor – spořicí účet s nejvyšším úrokem nemusí být vždycky nejlepší. Často se totiž setkáte s tím, že úroková sazba:

  • je časově omezená
  • má pevnou a bonusovou složku
  • platí jen při splnění určitých podmínek

Časově omezený úrok

Tato varianta je jednou z nejčastějších. Setkáte se s ní zejména u akčních nabídek, které slibují výhodnou úrokovou sazbu. Ovšem často jen na pár měsíců. Poté klesne i hluboko pod průměr.

Úrok rozdělený na dvě části

Termínovavný vklad s úrokem 7,3%

Podobně to funguje také u spořicích účtů, jejichž úrok je rozdělený na základní a bonusovou část. Základní je zpravidla nízká a máte ji garantovanou trvale.

Bonusová bývá podstatně vyšší a obvykle tvoří většinu celkové úrokové sazby. Jenže bývá časově omezená. Jakmile její platnost vyprší, banka ji nahradí jinou. A její výší vám nikdo nezaručí.

Úrok určený splněním podmínek

Hodně obvyklá je také třetí varianta, kdy je celková výše úroku svázaná s konkrétními podmínkami. Například s povinností platit pravidelně kartou nebo utratit každý měsíc určitou částku.

V takovém případě si promyslete, jestli dokážete požadované podmínky opravdu splnit. A jestli je to pro vás stále výhodné.

Obecně proto hledejte spořicí účty, které garantují úrokovou sazbou dlouhodobě. Jinak můžete za pár měsíců skončit s několikanásobně nižším úročením, než jaké jste čekali.

2. Kritérium: limity

S výší úroku na spořicím účtu úzce souvisí i limity. Můžou určovat jak minimální, tak maximální částku vkladu. Tedy kolik musíte mít na účtu, abyste slíbený úrok opravdu dostali.

Častěji se setkáte s horní hranicí. Bývá v řádech statisíců a jakmile máte na spořicím účtu víc peněz, úročení rapidně klesne. Klidně o víc než 1 procentní bod. A ze slíbených 1,5% je tak najednou třeba jen 0,2%.

Proto si tento limit dobře hlídejte. A jakmile se k němu blížíte, zvažte zřízení spořicího účtu s jinými podmínkami. Anebo ještě lépe – využijte jiné produkty.

U vyšších částek se dá totiž předpokládat, že se alespoň bez části z nich nějakou dobu obejdete. Nic vám tak nebrání sáhnout raději po lépe úročeném termínovaném vkladu. Anebo peníze investovat.

Kromě maximálního limitu se setkáte také s limitem minimálním. Princip jeho fungování je úplně stejný. Tentokrát je ale slíbené úročení dané minimální částkou, kterou musíte na spořicím účtu mít.

3. Kritérium: povinné zřízení běžného účtu

Stavební spoření ČS s bonusem 7 500 Kč

Někteří poskytovatelé podmiňují vytvoření spořicího účtu tím, že si u nich zařídíte i běžný účet (pokud ho ještě nemáte). Při výběru si proto nezapomeňte zkontrolovat, zda tuto podmínku využívají i vytipované banky. A pokud ano, jaké jsou s tím spojené poplatky.

Tyto poplatky nezapomeňte započítat do výdajů souvisejících se spořicím účtem. Podle toho pak odhadnete, jestli se vám nabídka skutečně vyplatí.

Někteří poskytovatelé nabízí zřízení i vedení obou účtů bez poplatků. V takovém případě vám povinné vytvoření běžného účtu příliš vadit nemusí. Jen se ujistěte, že s oběma produkty nejsou spojené žádné další poplatky a podmínky, které by vás omezovaly.

4. Kritérium: poplatky na spořicím účtu

Poplatky nejsou záležitostí pouze běžného účtu. Můžete se s nimi setkat i u těch spořicích (i když zdaleka ne tak často). Pokud jsou také u produktů, ze kterých vybíráte, zjistěte si, jakých služeb se týkají. A poté si projděte jejich výši.

Zároveň si promyslete, kolik peněz chcete na účtu od začátku mít. Podle toho si spočítáte, kolik dostanete každý měsíc na úrocích.

Tuto částku pak porovnejte s poplatky. Díky tomu uvidíte, jestli se vám spořicí účet opravdu vyplatí. A zda každý měsíc nezaplatíte víc, než dostanete.

S výběrem pomůže srovnání spořicích účtů

Sami vidíte, že podmínek, které musíte sledovat, je víc, než se na první pohled zdá. A jejich procházení a porovnávání vám zabere i několik hodin času.

Proto jsme pro vás připravili srovnání spořicích účtů. Díky němu rychle porovnáte úrokovou sazbu i další podmínky, které banky aktuálně nabízejí. Jednoduše tak najdete ten nejlepší spořicí účet přesně podle svých představ.

Záleží tedy jen na vás, jestli dáte přednost minimu poplatků, přívětivým limitům nebo sáhnete po spořicím účtu s nejvyšším úrokem.

ANKETA k článku Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet: 4 kritéria, na která si musíte dát pozor

Vybíráte spořící produkty jen podle výše úroků?

Počet odpovědí: 199

KOMENTÁŘE k článku Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet: 4 kritéria, na která si musíte dát pozor

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

30.1.2024 Spoření

Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?

Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření

1.1.2024 Spoření

Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.

Jak vysoký budete mít důchod?

22.11.2023 Spoření

S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.

Možnosti spoření na důchod

27.10.2023 Spoření

V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.

Důchodová reforma a penzijní spoření - jaké změny čekat

20.10.2023 Spoření

Důchodová reforma teď hýbá nejen českou politickou scénou. Nenechá spát ani většinu z nás, kteří jsme v aktivním věku, důchod se nás bude týkat až za nějaký čas, ale potřebujeme se na něj připravit. Stát totiž dává stále hlasitěji najevo, že od penzí vyměřených v budoucnosti nijak vysoké částky čekat nemůžeme. O to pádnější důvod zajistit si doplňkový příjem ke státnímu důchodu co nejdříve!

Z naší bankovní poradny

Proč musím v penzijním spoření spořit minimálně 2 roky?

18.2.2024 Spoření

Dobrý den, jsem starobní důchodce. Spořím 1 000 Kč měsíčně jeden rok. Proč Penzijní společnost KB neumožní ukončení smlouvy bez vynucování plateb minimálně ještě jeden rok? Já jako účastník jsem nic neporušil a bohatá banka mi blokuje peníze a nutí mě spořit minimálně ještě jeden rok?

Dobrý den,

dodržování těchto pravidel (spoření min. 2 roky) po Vás nevynucuje banka ani penzijní společnost, ale platná legislativa, kterou si musí banky/penzijní fondy řídit. Předpokládám, že jste toto pravidlo znal před sjednám penzijního spoření. Pokud jste s tímto pravidlem nesouhlasil, neměl jste si tento produkt sjednávat. 

Penzijní spoření je nástroj pro celoživotní spoření na penzi. Není to vhodný produkt pro krátkodobé uložení peněz na dobu kratší než 5 let. Chcete-li penzijní spoření ukončit z důvodu omezení státních příspěvků pro starobní důchodce, doporučuji ve spoření pokračovat ještě 1 rok. Máte 2 možnosti:

spořit ještě 1 rok s minimálními měsíčními vklady (nemusíte vkládat celých 1 000 Kč) a po odspoření 2 let dostanete zpět vaše vklady a výnosy/zhodnocení (nedostanete státní příspěvky)spořit ještě 4 roky, do 7/2024 celých 1 000 Kč/měsíc (do této doby budete dostávat státní příspěvky 230 Kč/měsíc), následně snížit měsíční úložky na nejnižší možné minimum a po odspoření 5 let dostanete zpět vaše vklady, výnosy/zhodnocení i státní příspěvky

Pro krátkodobé spoření/uložení peněz doporučuji:

spořicí účettermínovaný vkladstavební spoření (se státní podporou 1 000 Kč/rok) - peníze možno vybrat až za 6 let
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.

Daňová úleva pro podniky

Investice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.

Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.

Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.

Daňová úleva pro jednotlivce

Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.

Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.

Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.

Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena