Zvýšit úroky na spořicích účtech mohou banky prakticky okamžitě. Na jejich snížení ale musí klienty upozornit alespoň 2 měsíce předem. A to se jim nelíbí. Objevily proto několik způsobů, jak tuto povinnost obejít.
Pravidla pro změnu úrokové sazby na účtech řeší zákon o platebním styku. Bankám dává možnost úrok libovolně upravovat. Ovšem jen pokud se na tom s klientem předem domluví (zpravidla ve smlouvě) a dodrží určité podmínky. Ty se liší podle toho, jestli chce poskytovatel úroky zvýšit nebo snížit.
V prvním případě je situace jednodušší a banka smí ke změně přistoupit prakticky okamžitě. Bez povinnosti cokoliv oznamovat dlouho dopředu. Stejně sice může postupovat i při snižování úroku, ale pouze pokud je navázaný na referenční sazbu. V České republice je jí PRIBOR (Prague Interbank Offered Rate).
Většina bank však určuje úrokovou sazbu podle svého uvážení. Tím pádem musí o jejím snížení klienty informovat nejméně 2 měsíce předem.
Dvouměsíční lhůta platí nejen pro snížení úroku, ale pro další změny v neprospěch klientů. Zákon se je tím snaží chránit a dát jim dost času, aby mohli na úpravu podmínek reagovat.
Jenže bankám se tento postup nelíbí. Vycházejí zejména z toho, že spořicí účty jsou založené na volnosti a lidé mohou peníze vkládat i vybírat, kdykoliv chtějí.
Navíc argumentují přístupem České národní banky. Zatímco ta smí úroky měnit prakticky ze dne na den, banky musí s jejich snižováním čekat dva měsíce. A nemohou tak reagovat na aktuální situaci.
Poskytovatelé proto hledají možnosti, jak v souladu se zákonem získat větší volnost. Nedávno se objevily dva způsoby, které jim to umožňují.
Prvním z nich je rozdělení úroku na 2 části:
Zatímco základní část se poskytovatel zaváže udržovat dlouhodobě, výše té bonusové je jen dočasná a má předem daný termín ukončení. V marketingových materiálech přitom banka pracuje s jejich součtem. Úrok tak vypadá mnohem lákavěji.
Ve skutečnosti se ale jeho výše po pár měsících propadne. Jak výrazně záleží jen na poskytovateli a na tom, v jaké výši stanoví novou bonusovou část.
Druhá cesta je ještě jednodušší. Banka zkrátka přestane původní spořicí účet poskytovat a místo něj nabídne jiný s nižším úročením. Dvouměsíční limit řešit nemusí, protože současných klientů se úprava nedotkne. Změna tak může přijít prakticky ze dne na den. A noví zájemci o spoření se pak musí spokojit s nižším úrokem.
Klientům, kteří si výhodný spořicí účet pořídí včas, takový postup tolik vadit nemusí. Slíbená úroková sazba jim zůstane i nadále. A o jejím snížení je poskytovatel musí informovat v předepsané dvouměsíční lhůtě.
Oba postupy se podobají marketingovým akcím, kdy banky předem avizují, že jejich nabídka je pouze dočasná. Jenže v uvedených příkladech to nemusí být vždy zcela jasné.
V praxi to znamená, že i při výběru spořicího účtu musíte být obezřetní. Slíbený úrok se totiž může změnit rychleji, než čekáte. Anebo stačí přijít do banky o pár dní později a místo 2% úročení dostanete třeba jen polovinu.
Se získáním přehledu o aktuálních nabídkách vám proto pomůže srovnání spořicích účtů. Díky němu si rychle vytipujete nejzajímavější možnosti. Poté si ale nezapomeňte ještě projít jejich podmínky, ať máte jistotu, že vám slíbený úrok opravdu nějakou dobu vydrží.
A pokud potřebujete poradit, klidně se rovnou obraťte na naši poradnu.
Správný výběr je o to důležitější, že úrokové sazby spořicích účtů si v současnosti neporadí ani s inflací. Na rozdíl od ní se vesměs pohybují pod 2%.
Znamená to, že když si důkladně neprostudujete jejich podmínky, můžete za pár týdnů zjistit, že vaše peníze ztrácí hodnotu skoro stejně rychle jako na běžném účtu.
TIP: Chcete vyšší úrok? Vyzkoušejte termínované vklady.
Současná situace přitom nasvědčuje tomu, že vyšších úroků se jen tak nedočkáte.
Výrazně k tomu přispěla opatření České národní banky, která se v minulých letech snažila udržet slabou korunu. Vydala kvůli tomu velké množství peněz, za které nakoupila eura. A protože většinu těchto peněz nyní drží právě banky pohybující se na českém trhu, nemusí o klientské vklady tolik bojovat.
Prostředky, které zrovna nepotřebují, navíc obvykle zhodnocují uložením v České národní bance. U ní mají zaručené 2% úročení. Pokud tedy chtějí na spořicích účtech vydělat, logicky musí samy nabídnout nižší úrok.
Výsledkem je, že výhodnější úrokovou sazbu zpravidla přináší jen různé akční nabídky. A to pouze na pár měsíců. Je tedy důležité předem zjišťovat, jaký úrok vás čeká po jejich skončení. Proto na to myslete už při výběru spořicího účtu.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, mám v plánu si založit doplňkové penzijní spoření, neboť mi bude přispívat zaměstnavatel. Je mi 25 a jsem vcelku konzervativní typ, co se týká nějakého investování, a proto přicházím s dotazem, který fond vybrat? Byl jsem rozhodnutý pro konzervativní fondy, kde ty ztráty nejsou tak obrovské, pokud se nedaří. Na druhou stranu čtu, že když člověk bude spořit takto dlouho jako v mém případě, tak je vhodnější spíše ten dynamický fond. Toho se zase už docela bojím, tak přicházím s kompromisem, že bych si založil penzijko s vyváženým fondem. Co si o tom myslíte? Co byste doporučil vy? Spíše konzervativní či vyvážený fond? Díky!
Dobrý den,
je to přesně tak jak píšete.
Konzervativní fondy: ve špatných letech nízké ztráty, v dobrých letech nízké výnosy, v dlouhodobém horizontu velmi nízké výnosy, prohraný boj s inflacíDynamické fondy: ve špatných letech vyšší ztráty, v dobrých letech vyšší výnosy, v dlouhodobém horizontu jediný způsob, jak zhodnotit peníze a porazit inflaciVyvážené fondy: něco meziSamozřejmě nemá smysl investovat do fondu, ze kterého byste neměl dobrý pocit. Pokud riziko ztráty nesete špatně, volte vyvážené fondy. Jinak doporučuji dynamické fondy a netrápit se i dvoucifernými ztrátami ve vybraných letech. Když v prvním roce vyděláte 20% a v dalším proděláte 10%, je to lepší než vydělat 6% a prodělat 3%.
Pokračování dotazu č. 23106: Děkuji za odpověď. V prvním dotazu jsem nezmínila, že jsme v domě po rekonstrukci hned začali bydlet a až do prodeje jsme tam bydleli. Až když jsme ho prodali v 7/23, tak jsme se přestěhovali k příbuznému, tam bydlíme až do teď a čekáme až nám postaví nový dům. Takže uplatněné odpočty za dům byly oprávněné, protože sloužil k bytové potřebě. Jde konkrétně o to, že jedna stále stejná úvěrová smlouva ze stavebního spoření po dobu 6 let byla odečítána z daní vs. titulu koupě a rekonstrukce domu a nyní bude uplatňována z titulu výstavby nového domu na našem zakoupeném pozemku. Hned jak se zkolauduje, to by mělo být v roce 2024, tak se celá zástava původního úvěru na nový dům přepíše a z domu příbuzného se zruší. Je to stále možné uplatnit? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
děkuji za doplnění. Pokud peníze z účelového úvěru na bydlení řešily vaši bytovou potřebu (byť v různých podobách - nejdříve rekonstrukce domu, pak koupě pozemku a stavba RD), mělo by být vše v pořádku. Přesto doporučuji vše konzultovat s FÚ, např. ohledně požadovaných dokumentů a míry detailu vysvětlení všech transakcí.
Dobrý den, je dobrý nápad nadále pracovat na plný úvazek a zároveň čerpat předdůchod? Jde mi zejména o to, že mi bezúročně leží milion Kč v penzijním fondu a vyplácenou rentu bych investovala jinde.
Dobrý den,
ve kterém penzijním fondu Vám prosím leží neúročený milion korun? V loňském roce zhodnotily všechny penzijní fondy (DPS) prostředky účastníků o 6,35% až 31,9%. I ten nejhorší fond tak zhodnotil úspory účastníků min. o 6,35%, viz náš srovnávač penzijních spoření. Máte-li uložené peníze ve starých fondech (penzijní připojištění - sjednávalo se do konce roku 2012), doporučuji co nejdříve převést peníze do nového doplňkového penzijního spoření (ze kterého je mimo jiné možné čerpat předdůchod - to v rámci starých fondů PP možné není).
Dobrý den, mám penzijní připojištění založené v roce 2012, plánuji peníze použít na předdůchod, ale zjistila jsem, že to nejde. Pokud bych si převedla peníze na doplňkové penzijní spoření, mohu za pět let čerpat peníze na předdůchod? Nebo i v tomto případě platí, že finance mohu čerpat až po 10 letech?
Dobrý den,
převod úspor z původního penzijního připojištění do nového doplňkového penzijního spoření nemá vliv na odspořenou dobu (nedochází k vynulování započítaných let pro řádnou výplatu peněz). O předdůchod je tak možné požádat ihned po splnění ostatních podmínek (dosažený věk a výše úspor).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Povinnost hlásit snížení úroků 2 měsíce předem? Banky našly cesty, jak ji obejít
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.