Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

Účet dlouhodobých investic má být v podstatě alternativou k různým typům spoření, které lidé používají k zajištění na důchod. A to včetně penzijního spoření.

Klientům umožní investovat své peníze například do:

• akcií,
• dluhopisů,
• investičních fondů,
• cenných kovů,
• nemovitostí
• nebo do práv duševního vlastnictví.

O svých investicích rozhodnete sami

Právě široké portfolio investičních příležitostí je jednou z největších výhod připravovaného projektu. Klienti si v něm sami vyberou, čemu chtějí dát přednost. A jakou měrou.

Novinka jim tak dá možnost část peněz investovat například do akcií, část do dluhopisů a část do zlata. Záleží jen na klientovi, pro co se rozhodne.

Na rozdíl od penzijních fondů totiž můžete o svých investicích rozhodovat sami. A kdykoliv chcete. Nejste tak odkázaní pouze na předem zvolenou investiční strategii a na rozhodnutí vašeho finančního poradce.

Můžete tak například prodat akcie a místo nich koupit drahé kovy nebo své prostředky rozdělit mezi nemovitosti, dluhopisy, investiční fondy a akcie. Záleží jen na vašem uvážení.

Výhoda hlavně pro zkušenější

Zmíněnou flexibilitu ocení zejména zkušenější investoři. Takoví, kteří pravidelně sledují akciový trh či ceny nemovitostí a drahých kovů. A vědí, jak s investicemi správně pracovat.

Nový produkt ale můžete využít, i v případě, že se v investičním světě zatím příliš neorientujete. Stejně jako u doplňkového penzijního spoření dostanete možnost nechat vše na bance či finančním poradci.

Spolu s nimi tak pouze stanovíte základní strategii a o víc se nemusíte starat.

Oproti penzijním fondům ale v případě účtu dlouhodobých investic počítejte s odvážnějšími strategiemi. Účet má totiž podle vlády přinést větší možný výnos – za cenu vyššího rizika.

Nový „superodpočet”: 48 000 korun ročně

Další výhodou připravované novinky je možnost daňových odpočtů. Účet dlouhodobých investic bude mít z tohoto pohledu stejné možnosti jako životní pojištění a penzijní spoření.

Nový zákon přitom počítá s tím, že se limit odpočtů změní. V současnosti můžete uplatnit daňové odpočty maximálně ve výši:

• 24 000 korun u životního pojištění
• a 24 000 korun u penzijního spoření.

Pokud tedy využíváte jen jeden z těchto produktů, odpočty nemohou přesáhnout hranici 24 000 korun.

Nově ale limity pro jednotlivé produkty skončí. Místo nich bude platit pouze společná maximální částka daňových odpočtů – 48 000 korun.

Bude přitom jen na vás, jestli ji využijete jen u jednoho produktu nebo u jejich kombinace. Díky tomu můžete ušetřit podstatně víc peněz než nyní.

Výplata výnosů? Nejdřív za 5 let

Ovšem pozor. Účet dlouhodobých investic má také některá omezení.

Přestože peníze na něm můžete libovolně přesouvat mezi jednotlivými produkty, s vyplacením prostředků je to složitější. Musíte k tomu splnit 2 podmínky:

• Musí vám být alespoň 60 let.
• A nesmíte peníze vybrat dřív než za 60 měsíců (tedy za 5 let) od založení účtu dlouhodobých investic.

Pokud tyto podmínky nedodržíte, přijdete o daňové zvýhodnění. A nezbude vám, než ho státu vrátit.

Existují pouze 2 případy, kdy je možné vybrat investované prostředky dřív, než za zmíněných podmínek. A to:

• v případě invalidity 3. stupně
• nebo po smrti majitele účtu.

Kritici: peníze se jen přerozdělí mezi produkty

Přestože vláda upozorňuje, že podobný způsob zajištění na stáří je v západní Evropě obvyklý, novinka má i řadu odpůrců.

Podle některých je nový produkt zbytečný. Zejména proto, že je velmi podobný důchodovému spoření a jeho možnosti rozšiřuje pouze mírně.

Myslí si to například prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop. „Zavedením dalšího penzijního produktu dojde pouze k přerozdělování peněz a do důchodového systému to předpokládané nové finanční prostředky nepřinese,“ upozornil před časem v reakci na vládní návrh.

Problémem je i složitý výběr peněz

Dalším expertům zase vadí absence přímého státního příspěvku a omezené možnosti výběru prostředků. Běžné investice jsou totiž oproti připravovanému účtu mnohem flexibilnější.

Nejen, že u nich sami rozhodujete, kdy a kam vložíte své peníze, ale kdykoliv je můžete také „vybrat”. Stačí pouze prodat akcie nebo například drahé kovy.

Také v tomto případě navíc můžete využít služby poradců. Pomůžou vám s výběrem strategie, která vám bude nejvíc vyhovovat, a podle ní pak vaše peníze investují.

A nemusíte řešit minimální věk ani délku investic.