Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější

Na co se zaměřit při výběru půjčky?

Už samotný název článku naznačuje, že ne vždy automaticky platí, že je (zdánlivě) nejlevnější půjčka tou nejvýhodnější a nejlepší. A na základě čeho se vlastně posuzuje, že je daná půjčka nejlevnější na trhu? Jak už jsme zmínili v úvodu, většina lidí se zajímá zejména o výši úroků, případně výši splátek. My ale rozhodně doporučujeme, neřídit se jen podle těchto údajů. Proč? Na to, kolik peněz v konečném výsledku zaplatíte, má totiž vliv celá řada dalších faktorů:

Úroková sazba

Začněme rovnou zmíněnou úrokovou sazbou. Nízký úrok může být pro řadu lidí velkým lákadlem. U některých poskytovatelů se dokonce můžete setkat nejen s velmi nízkým úrokem, ale dokonce nulovým úrokem. Zní to dobře, že? Je tu však velké ALE. „Z výše úrokové sazby dnes nemusíte vůbec dokázat vyčíst, kolik peněz skutečně za zapůjčené peníze zaplatíte. Zdánlivě výhodný úrok totiž může být vykoupený různými poplatky, ať už za předčasné splacení nebo odklad splátky,“ objasňuje Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz.

RPSN

Odborníci se shodují na tom, že je při sjednání půjčky důležitějším údajem než úrok RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN udává, kolik procent dlužné částky za rok zaplatíte. Jednoduše řečeno shrnuje náklady na půjčku. RPSN zahrnuje jak výši úroku, tak i další náklady související s jejím čerpáním. Jedná se například o:

• poplatek za uzavření půjčky,
• poplatek za vedení úvěrového účtu,
• poplatek za transakci na účtu,
• poplatek za správu úvěru,
• poplatky za převod finančních prostředků,
• platby provizí apod.

Zpravidla bývá RPSN vyšší než úroková sazba, úrok je totiž jen jedním z nákladů spojených s půjčkou.

Příklad: V případě, že by jedna banka nabízela úrok 4 % a RPSN 4,3 % (poplatky a další platby ve výši 0,3 %) a druhá banka úrok 4,1 % a RPSN 4,2 %, bylo by pro vás výhodnější sjednat si půjčku u druhé banky. Obecně tedy platí pravidlo, že čím je RPSN nižší, tím je půjčka výhodnější.

Typ úrokové sazby

V naprosté většině případů se setkáte s roční úrokovou sazbou (p.a.), ojediněle ale narazíte na měsíční úrokovou sazbu (p.m.), čtvrtletní úrokovou sazbu (p.q.) nebo pololetní úrokovou sazbu (p.s.). Záměna písmenek může mít obrovský dopad na to, kolik za půjčené peníze zaplatíte. Proč? Pokud bude půjčka spojená například s pololetní úrokovou sazbou 3,5 %, roční úroková sazba se bude rovnat 7 % (3,5 x 2).

Příklad: Pokud byste si půjčili 200 000 Kč s dobou splatnosti 2 roky s roční úrokovou sazbou 6,5 % (bez jakýchkoliv dalších poplatků a nákladů), měsíčně byste zaplatili 8 909 Kč. Celkem byste zaplatili 213 816 Kč. V případě stejné částky a doby splatnosti u pololetní úrokové sazby 6,5 % (roční sazby 13 %), byste za stejných podmínek měsíčně zaplatili 9 508 Kč, celkem pak 228 192 Kč, což je o 14 376 Kč více.

Flexibilita půjčky

„Cena půjčky rozhodně není tím jediným, o co byste se měli zajímat. Důležitá je i flexibilita půjčky, tedy možnost zacházet s úvěrem podle aktuální situace,“ radí Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz. Flexibilní půjčka například umožňuje snížit nebo zvýšit splátky a po určitém období zase výši splátek upravit na základě momentální finanční situace.

Možnost odkladu splátek

Podle průzkumu ČBA  je možnost odkladu splátek na dobu určitou nejdůležitějším kritériem při výběru půjčky pro třetinu Čechů. Při odkladu splátek se obvykle můžete rozhodnout, jestli se prodlouží doba splácení o tolik měsíců, kolik jste jich vynechali nebo doba zůstane stejná, ale dojde k navýšení zbývajících splátek.

Věnujte zvýšenou pozornost smluvním podmínkám půjčky

Základním pravidlo při půjčování peněz zní: Vždy si dobře pročtěte smluvní podmínky. Zajímejte se jednak o to, jaké jsou podmínky předčasného splacení půjčky a také o to, jaké jsou sankce za prodlení a další penalizace. Dobré je si také projít recenze ostatních klientů.

Podmínky předčasného splacení půjčky

Zatímco dříve si mohli poskytovatelé půjček účtovat za předčasné splacení vysoké poplatky, dnes sankce související s předčasným splácením reguluje zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé mohou ze zákona požadovat úhradu nákladů spojených s ukončením půjčky a sankce stanovené zákonem (max. 1 % ze zbývající částky dluhu u půjček s dobou splatnosti delší než 1 rok a 0,5 % u půjček se zbývající dobou splatnosti kratší než rok). I tak se však sankce mohou vyšplhat na desítky tisíc korun.

TIP: Čím dál tím více poskytovatelů půjček v současné době nabízí předčasné splacení úvěru zdarma.

Sankce za prodlení splátky půjčky

Při sjednávání půjčky myslete na to, že se můžete dostat do situace, kdy nebudete schopni půjčku splácet. Je proto dobré si prostudovat sankce za prodlení, kvůli kterým se může půjčka výrazně prodražit.

TIP: Problémům spojeným s neschopností splácet půjčku můžete předejít tím, že si sjednáte pojištění schopnosti splácet.

S jakými typy půjček se můžete setkat?

Půjčky můžeme rozdělit do několika kategorií:

• Podle poskytovatele na bankovní půjčky a nebankovní půjčky
• Podle účelu půjčky na účelové půjčky, neúčelové půjčky, konsolidace a refinancování půjček a půjčky na auto
• Podle toho, pro koho jsou půjčky určené (např. studentské půjčky, novomanželské a podnikatelské půjčky)

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Půjčky nabízejí jak banky, tak i nebankovní společnosti. Bankovní půjčky mohou nabízet pouze bankovní instituce s licencí od ČNB. Nebankovní půjčky může poskytnout jakákoliv jiná než bankovní instituce. Je ale třeba říci, že musí mít od ČNB licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů.

Bezúčelové půjčky vs. účelové půjčky

Princip bezúčelových a účelových půjček je velmi jednoduchý. Účelové půjčky slouží k financování konkrétního účelu (půjčky na bydlení, půjčky na auto, půjčky na rekonstrukci apod.) Bezúčelové půjčky je možné použít na financování čehokoliv. Oba typy půjček nabízejí bankovní i nebankovní společnosti. Účelové půjčky jsou obvykle levnější, je však nutné doložit spotřebitelé však musí doložit, že opravdu finanční prostředky vynaložili na daný účel. Bezúčelové půjčky bývají dražší, peníze ale můžete využít libovolně.

Co jsou to podnikatelské půjčky?

Podnikatelské půjčky jsou typem úvěru, o který mohou zažádat pouze podnikatelé, a to jak z řad firem, tak i OSVČ. Podnikatelský úvěr tedy není určený k soukromým účelům.

Co si představit pod pojmem studentská půjčka?

Z pojmu studentská půjčka je zřejmé, že se jedná o půjčku určenou studentům. Studentské půjčky bývají většinou bezúčelové a nabízí je opět banky i nebankovní společnosti. Jejich nespornou výhodou je nízký úrok, nulové poplatky a možnost odložení splacení po dobu studia.

Srovnání bankovních a nebankovních neúčelových půjček pro rok 2023

Bankovní neúčelové půjčky

Banka	Název půjčky	Půjčená částka rok	Měsíční splátka	Úroková sazba	RPSN	Náklady a poplatky	Celkem zaplatíte
Air Bank	Půjčka	20 000 Kč	1 735 Kč	7,4 %	7,66 %	Náklady: 0,22 % Poplatky: žádné	20 786 Kč
Raiffeisen Bank	Minutová půjčka	20 000 Kč	1 758 Kč	9,9 %	10,37 %	Náklady: 0,47 % Poplatky: žádné	21 096 Kč
ČSOB	Půjčka na cokoliv	20 000 Kč	1 778 Kč	12,1 %	-	Zasílání výpisu poštou (měsíčně 45 Kč), zasílání elektronicky je zdarma	21 336 Kč
MONETA Money Bank	Půjčka na cokoliv	20 000 Kč	1 715 Kč	Od 5,36 %	od 5,49  %	Poplatek za poskytnutí úvěru na pobočce nebo po telefonu 1 995 Kč Předčasné splacení celé jistiny nebo její části max. 0,5 % / 1 %	20 585 Kč
mBank	Půjčka na cokoliv	20 000 Kč	1 776 Kč	6,49 %	12,55 %	Náklady: 6,06 %	21 310 Kč

Nebankovní neúčelové půjčky

Nebankovní společnost	Název půjčky	Půjčená částka na 1 měsíc	Náklady a poplatky	Roční úroková sazba	RPSN	Celkem zaplatíte
Zaplo.cz	První půjčka	10 000 Kč	Žádné	0 %	0 %	10 000 Kč
Zaplo.cz	Opakovaná půjčka	20 000 Kč	Náklady: 24 600 Kč Poplatky: žádné	279,83 %	1141,2 %	24 600 Kč
Kamali	První půjčka	10 000 Kč	Žádné	0 %	0 %	10 000 Kč (při splacení do 14 dnů)
Kamali	První půjčka při splacení do 30 dnů	20 000 Kč	Poplatky: 660 Kč	0 %	48,3 %	20 660 Kč
Půjčka plus	První půjčka	20 000 Kč	Poplatky 3 600 Kč	36,5 %	773,59 %	23 900 Kč
Půjčka plus	Opakovaná půjčka	20 000 Kč	Poplatky: 7 200 Kč	36,5 %	5 395,58 %	27 800 Kč

Jak efektivně vybrat půjčku?

Před tím, než se rozhodnete sjednat si půjčku, rozhodně se vám vyplatí srovnat si nabídky jednotlivých poskytovatelů. Jak to udělat, aniž byste museli procházet podmínky jedné banky či nebankovní instituce za druhou? Jednoduše - stačí zavítat na stránku srovnávače půjček, kde na vás čeká přehled podmínek půjček a úvěrů pro rok 2024.

Na co si dát při výběru a sjednání půjčky pozor?

Abyste se při výběru poskytovatele půjčky nespálili, dejte si pozor na následující rizika:

Nespolehlivý poskytovatel

Tím prvním, čemu byste se měli při sjednávání půjčky vyhnout obloukem, jsou nespolehliví poskytovatelé. I když musí mít i nebankovní poskytovatelé licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů od ČNB, stále můžete narazit na podvodníky.

Půjčky bez registru

Řada nebankovních společností nabízí půjčky bez registru, které cílí na lidi s negativním zápisem v rejstříku dlužníků. Jedná se však o jedny z nejrizikovějších půjček vůbec. Není výjimkou, že splátky nejsou měsíční, ale týdenní. Počítejte také s pravděpodobností závratně vysokých poplatků, které vás můžou dostat ještě do větších finančních problémů.

Nesrozumitelné smlouvy

Smlouvu byste si vždy měli přečíst slovo od slova. O tom, zda je, nebo není poskytovatel půjčky transparentní, vám mnohé poví právě smlouva. V případně, že je smlouva nesrozumitelná, možná není od věci poohlédnout se po jiném poskytovateli. 

Doporučujeme: Půjčky na vánoční dárky