Banky dlouho dobu vydělávaly na poplatcích a vysoké úrokové marži (vklady odměňovaly málo a půjčovaly za hodně). Poměry se ale v bankovnictví mění a pod tíhou nemalé konkurence začínají poplatky klesat stejně rychle jako úroková marže.
Svůj díl na tomto pro klienty pozitivním vývoji mají nízkonákladové banky, které začaly nabízet běžné účty a úvěry bez poplatků a spořicí a úvěrové produkty s velmi zajímavými úroky. Zejména velké banky budou stále více pod tlakem nákladů, které již nebudou kryty dostatečnými výnosy z poplatků a úrokové marže, a bude tedy nutné hledat alternativní zdroje příjmů v podobě nového nyní pro banky netypického portfolia služeb. S čím vším by nás tedy banky mohly v následujících letech překvapit?
Jdeme po ulici a vedle sebe vidíme pobočku banky, pojišťovny, telefonního operátora a obchodníka s energiemi. Je jasné, že náklady na provoz čtyř poboček jsou vysoké, návštěvnost poboček klesá (část lidí si dnes vše vyřizuje pouze online), ale zavřít všechny pobočky nemůžeme (druhá část lidí naopak nikdy online světu na chuť nepřijde a svoji pobočku bude potřebovat – minimálně dalších 20 let) a je zde nemalý prostor pro synergii v podobě sloučení čtyřech obchodních míst do jednoho. Nejblíže má k sobě bankovnictví a pojišťovnictví, tedy koncept bankopojištění (který začíná prosazovat ČSOB s podporou masivní reklamní kampaně).
Nabízet na jednom obchodním místě bankovní i pojistné produkty není vůbec špatný nápad. Klient uspoří čas (běžný účet i pojištění domácnosti si sjedná během jediné návštěvy banky/pojišťovny) a banka/pojišťovna režijní náklady za provoz jedné pobočky místo dvou. Doposud jsme se mohli setkat v bance maximálně s nabídkou pojištění k úvěru. ČSOB ovšem nyní začíná realizovat bankopojištění ve velkém a nabízí na svých pobočkách nemalé portfolio produktů z oblasti životního i neživotního pojištění. V tomto případě se jedná o spolupráci s ČSOB banky a ČSOB Pojišťovny, ale v případě jiných bank (které pojišťovnu ve své finanční skupině nemají) může jít klidně o spolupráci dvou cizích institucí.
Prodávat energie či služby mobilních operátorů je méně náročné oproti prodeji pojištění (potřebujeme méně kvalifikované zaměstnance). Tedy pokud se někde rozjede bankopojištění, není důvod časem nepřibrat i energie a služby mobilních operátorů (v případě telefonních služeb může jít jak o přeprodej služeb, tak o virtuální operátory). Na straně poskytovatelů služeb bude opět úspora nákladů za provoz poboček a na straně klientů úspora času, tedy win-win. Navíc zde bude prostor o podělení se části úspor s klienty v podobě slev či bonusů. Od podzimu loňského roku nabízí ČEZ (prodejce energií) i služby mobilního operátora (jako virtuál). ČEZ sice doposud nikde neprezentoval výsledky této novinky, ale své ovoce to jistě přinese, neboť ČEZ měl infrastrukturu (pobočky a pokročilý online systém), portfolio zákazníků a oproti ostatním virtuálním operátorů nabídl něco navíc (zdarma SMS ve své síti při odběru plynu/elektřiny a útratu na fakturu, jak jsme zvyklí od klasických operátorů – útratu na fakturu nemohli nabídnout jiní virtuální operátoři z toho důvodu, že tento systém je pro operátora v případě neprolustrovaných zákazníků nákladnější na ohlídání, tedy konkurenční výhoda pro ČEZ, kterou mají i banky).
Banky mají poměrně dost údajů o nákupních zvyklostech klientů (ví přesně, kde, kolik a jak často utrácíme kartou), které nyní nevyužívají. Není nic snazšího než začít klientům nabízet slevy (a la TESCO clubcard) či přímo zlevněné služby na míru (oproti slevovým portálům, budou umět banky na klienty nabídky lépe zacílit).
I když tento business v Čechách zrovna nekvete (mimo balíčku “rodinné účetnictví“ v ABC v podobě papírového formuláře, návodu a mini-kalkulačky), v zahraničí je poskytovatelů managementu rodinných financí poměrně dost. Zpravidla se jedná o online systémy s poplatky pár dolarů či liber ročně. Kdyby podobný systém nabídla banka jako součást svého internetbankingu, určitě by to část klientů oslovilo. V současné chvíli něco takového zkouší mBank (dokonce bezplatně).
V Čechách spíše sprosté slovo, ale i naše země by si konečně zasloužila kvalitní služby finančního poradenství. To co dnes nabízejí jak banky, tak převážně finanční poradci a la OVB, není finanční poradenství, ale podomní prodej nevýhodných produktů. Částečně za to může neochota Čechů za takovéto služby platit – většina si raději nechá „zdarma“ prodat nevýhodný produkt, než by si zaplatila hodinovou konzultaci s odborníkem, kde by výsledkem byla rada a ne produkt. Jak jsem již zmínil výše, banky mají kvalitní data o našem nakládání s financemi. Budou-li mít i šikovné zaměstnance na pobočkách (skutečné poradce, ne prodejce) a bude-li klient ochotný za poradenství zaplatit, může se z toho stát zajímavý business (jednodušší a kvalitnější verze poradenství dnes nabízeného pouze prémiovým klientům).
Doposud jsme se bavili o zvyšování příjmů bank z nových potenciálních služeb. Nyní se pojďme podívat na druhou stranu bilance – kde by šlo ušetřit náklady. Nejnákladnější je provoz rozsáhlé pobočkové sítě a obsluha klientů na pobočkách (nechat se obsloužit na pobočce je nákladnější min. z hlediska času i pro klienty). Snahou bank by proto měla být jakási edukace klientů způsobem: „Poslat platbu z domova přes internetbanking je pro tebe, milý kliente, pohodlnější, bezpečnější a rychlejší než chodit k nám na pobočku (ne, na pobočce neposkytujeme zázraky nad rámec toho, co poskytuje náš internetbanking) a pro nás je to i levnější (nemusíme platit tolik pobočkových pracovníků). Když nám zde, milý kliente, pomůžeš ušetřit, odměníme tě za to ještě levnějšími službami.“ Současná úroveň edukace pouze pomocí sazebníků (platba na pobočce dražší oproti platbě online) se zdá být nedostatečná.
Další významnou kapitolou v šetření bank by mohl být přesun back office supportu mimo Prahu. Přes 90% těchto aktivit má většina banka soustředěných v Praze, přičemž minimálně v Brně, Ostravě, Plzni a Hradci by s kvalifikovanými pracovníky v dostatečném „masovém“ měřítku neměl být problém a hladina mezd stejně jako režijních nákladů je oproti Praze trochu jinde. Touto cestou se vydala Air-Bank (Brno).
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Je tomu přibližně rok, co čeští klienti zahájili run na ruskou Sberbank, a tím její českou pobočku položili. Pojištěné vklady drobných střadatelů již byly vyplaceny. Čeká se na výplatu těch ostatních. Vysoké vklady měly u Sberbank především kraje a obce. Kdy se svých peněz dočkají a jaká bude výtěžnost z probíhajícího insolvenčního řízení Sberbank? Nadějí na brzké řešení je zájem dvou bank odkoupit zdravé úvěry. A těch měla Sberbank většinu.
Dobrý den, potřebovala bych výpisy z účtu ze Sberbank, ale účet je už více než 9 let uzavřený. A ani už nemám podklady k bývalému internetovému bankovnictví. Děkuji
Dobrý den,
banky archivují data ze zákona min 10 let zpětně. Přijde na to, jak stará data budete potřebovat (mělo by být možné získat data min. za několik měsíců před datem uzavření). V případě Sberbank však bude vše komplikovanější - banka svou činnost před 2 lety ukončila. Taktéž zvažte, z jakého důvodu takto stará data potřebujete. V případě sporů a dokazování (kdo co komu kdy zaplatil) bude pravděpodobně platit všeobecná promlčecí lhůta 3 roky.
Vážení, dcera říká, že má asi 870 000 Kč půjček v různých bankách, že je v insolvenci a že po ní jdou exekutoři. Já jsem zjistil, že ve výpisu dlužníků nemá žádný záznam. Kde je pravda?
Dobrý den,
je-li dcera v insolvenci, bude mít zápis ve veřejně přístupném insolvenčním rejstříku. Vše si můžete ověřit během několika málo vteřin online. Pokud by byla skutečně v insolvenci, byl by výkon exekucí pozastaven.
Dobrý den, podala jsem výpověď na vedení účtu u mBank. Na účtu jsem měla peníze a banka mi je nechce vrátit. Můžete mi prosím poradit co mám dělat?
Dobrý den,
uplynula již prosím výpovědní lhůta (obvykle 1 měsíc) pro vedení běžného účtu? Dala jste bance dostatečné informace, jak a kam Vám má být zůstatek z účtu vyplacen? Doporučuji vše řešit domluvou. Pokud by domluva s bankou nebyla možná a pochybení nebylo na vaší straně, můžete spor s bankou řešit přes Finančního arbitra.
Dobrý den, 20. 10. 2023 jsem dala výpověď u mBank a banka účet neukončila. Psali, že výpovědní lhůta je 30 dní. Kam se obrátit?
Dobrý den,
výpovědní lhůta u běžného účtu je v pořádku, není to nic špatného či neobvyklého (banka čeká na zaúčtování všech doposud nezaúčtovaných plateb kartou). Lhůta 30 dnů vyprší teprve dnes.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Bankovnictví budoucnosti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.