Druhý díl našeho poznávacího výletu po českých bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách, ve kterém tentokráte objevíme převážně méně známé banky a záložny, o kterých je mnohdy škoda nevědět, neboť nabízené podmínky můžou být velmi zajímavé. Budete mile překvapeni.
Odnož ČSOB pro pokrytí segmentu trhu, kterému je blíže zajít si radši na poštu než do banky. Proč ne, docela to funguje. Spořicí produkty nejsou na špici, ale nejde ani o výrazný propadák. Úvěrové produkty, zejména hypotéky, jsou sice dle jména plně ERA, ale obsahově, co se parametrů týče, zcela kopírují produkty ČSOB, resp. Hypoteční banky.
Privátní banka nabízející nadstandardní příležitosti pro investování dostupné široké veřejnosti. Většina investic není limitována běžně nedostupnou minimální částkou, tedy služeb může využít skutečně téměř kdokoliv a investovat již v řádu několika desítek/set tisíc Kč. Kromě nadstandardních investičních příležitostí banka samozřejmě nabízí i klasické spořicí produkty (známý je především vklad Clear deal) a běžný účet. Úvěry pro retailový segment u této banky však nehledejte.
Další odnož ČSOB, sídlící v Radlicích v jedné z nejkrásnějších kancelářských budov stejně jako mateřská banka, specializující se čistě na hypoteční úvěry, za to všeho druhu (nejširší portfolio hypoték na trhu v ČR). Platí, že pokud Vaši žádost o hypotéku odmítnou jinde z důvodu komplikací, máte ještě šanci uspět zde. Úrokové sazby a poplatky nejsou nejnižší, ale za tento příplatek dostanete i možnost nadstandardního řešení jinde neřešitelných situací. Web banky, mimochodem dlouhodobě velmi přehledně vedený a uživatelsky přívětivý, jako jeden z prvních začal kdysi dávno nabízet pokročilou kalkulačku úvěrů, kterou později začali implementovat do svých webových prezentací i banky ostatní.
Stavební spořitelna Komerční banky, kromě vlastních produktů z oblasti stavebního spoření (spoření, úvěry) nabízí i produkty mateřské KB. Nové motto přidružené k logu „vezměte to za dobrý konec“ by mohlo směle kandidovat na nejvíce nic-neříkající slogan roku. Portfolio stavebních spoření přesahuje únosnou mez podobně jako před lety nabídka běžných účtů od Komerční banky. Dnes již skutečně není „in“ nabízet jedno spoření pro děti předškolního věku a základní školy, druhé pro středoškoláky, třetí pro všechny ostatní mimo důchodce a lidi předdůchodového věku, pro které je tu spoření čtvrté, pátý typ produktu pro současné klienty, etc… v situaci, kdy se všechny výše zmíněné produkty liší velmi kosmeticky pouze poplatkem za uzavření produktu. To už nezachrání ani dárek v podobě plyšového psa Mopyho.
Stavební spořitelna ČSOB nebo také Liška. Zajímavostí jsou speciální úvěry určené pro bytová družstva a společenství vlastníků, neboť i přes malinko vyšší nákladovost je tento produkt často jedinou cestou, jak vůbec realizovat společně s ostatním družstevníky/vlastníky opravu bytového domu v případě nedostatku vlastních prostředků. V posledním roce stavební spořitelna začala více nabízet i produkty Poštovní spořitelny, bankovního člena skupiny ĆSOB, což by mohl být klíčový faktor přežití v momentě, kdy stát dále omezí či zcela ukončí podporu stavebního spoření, více info v našem krátkém komentáři „Zrušit podporu stavebního spoření-ihned!“
Nejenom stavební spořitelna, ale také hypoteční banka a univerzální pojišťovna (s oddělenými entitami pro životní a neživotní pojištění) nabízející kompletní portfolio bankovních a stavebně spořicích produktů. Velmi povedená reklama na životní pojištění ProSichr, která je opravdu vtipná, což bývá u reklam orientovaných na finanční produkty dnes naprostou výjimkou – jen tak dál!
Čerstvě zkrachovalá družstevní záložna, které byla v březnu Českou národní bankou odejmuta licence z důvodu dlouhodobého nedodržování kapitálové přiměřenosti, žalostného stavu pohledávek po splatnosti a přílišné provázanosti mezi majiteli a zákazníky. Lidově řečeno, vlastník záložny, mimo jiné také předseda úvěrové komise, poskytoval úvěry sám sobě, což bylo nejen z pohledu morálky ale především zákona silně za hranou všeho přípustného.
Největší a pravděpodobně nejznámější družstevní záložna, která na rozdíl od ostatních nejen družstevních záložen drží nadstandardní úrokové sazby stabilně již dlouhá léta bez jakýchkoliv výkyvů. Při sjednání spořicího účtu s delší výpovědní lhůtou (např. 2 roky) si tedy můžete být jistí, že záložna vás po pár měsících nezaskočí rapidní změnou úrokové sazby ve váš neprospěch. Jako jedna z prvních záložen implementoval MPU před lety internetbanking, což byl velmi významný milník ve vnímání této instituce, neboť nikoho dnes již nebaví běhat na pobočku jen kvůli příkazům k převodu. V letošním roce má MPU ambici stát se bankou; řízení s ČNB již běží, tak držíme palce, ať to dopadne stejně úspěšně jako v případě FIO, nyní již banky.
Opět jedna z větších záložen nabízející spořicí i úvěrové produkty. Úrokové sazby nejsou špatné, ale jsou vázány na zbytečně dlouhé výpovědní lhůty - tedy u vybraných jiných záložen seženete stejně dobré sazby, ale s kratším termínem. Zajímavostí je uváděná efektivní úroková sazba zahrnující kapitalizaci úroků, přičemž tato sazba je uváděna zcela korektně a rozpoznatelně od standardních sazeb p.a. bez kapitalizace, na které je běžný zákazník zvyklý. Korektně poskytnuté informace se cení dvojnásob v momentě, kdy jiné finanční ústavy mají občas tendence uvádět úrokové sazby ve všech myslitelných formátech (celkem za dva/tři roky, atd.).
Dříve úspěšná záložna, nyní ještě úspěšnější banka. Dlouhodobě nabízený běžný účet bez poplatků se srozumitelným sazebníkem by mohl být vzorem ostatním bankám. Spořicí účet trpí bohužel posledními roky zbytečně nízkou úrokovou sazbou, která byla pře lety mnohem veselejší a držela krok s „lepší konkurencí“. Nově je v nabídce i dlouho očekávaná hypotéka s velmi rozumnými parametry.
Nejzajímavější jsou ovšem na Fio Bance nabízené služby obchodníka s cennými papíry, které jsou komplexní, uživatelsky přívětivé a bezkonkurenčně nejlevnější. Chcete-li objevit burzovní svět, objevte ho s Fio Bankou. Cesta nejen k akciím nikdy nebyla tak snadná – vše si řídíte zcela sami přes online tool připomínající internetbanking, žádní dotěrní rádoby poradci nutící Vás do nesmyslných obchodů. Nejen v tomto ohledu jde o skutečný unikát na trhu.
Menší družstevní záložna, avšak disponují pobočkami ve všech větších městech. Příznivé úrokové sazby a krátké výpovědní lhůty. Jedinou vadou na krase (podobně jako u většiny družstevních záložen) je absence internetbankingu, který považujeme v dnešní době za zcela esenciální.
Družstevní záložna nabízející kompletní portfolio služeb, vše od běžného účtu až po hypotéku. Spořicí produkty mají na záložnu poněkud méně výhodné podmínky, stejný případ jako WPB Capital – nekonkurenceschopně dlouhé výpovědní lhůty…opět - u jiných vybraných záložen získáte stejný úrok, ale s výrazně kratším termínem.
Miniaturní lokální družstevní záložna pro Havlíčkobrodsko s jedinou pobočkou. Běžný účet, spoření, spotřebitelský úvěr. Podmínky nikterak zázračné, úroky na spořicích produktech podprůměrné. Vyzdvihnout lze pouze internetbanking, který by zde mnozí nečekali.
Jsem-li malý a neznámý, musím mít něco, čím přesvědčit potenciální klienty, aby šli právě za mnou. Tady jsme ale nic nenašli.
Snad jediná družstevní záložna, která pronikla s reklamou až do televize. Účet, spoření a úvěr, úrokové sazby na záložnu nikterak nenadchnout – opět zbytečně dlouhé termíny. Stejný příběh jako u WPB Capital a Akcenty.
Další a snad již poslední tuctová záložna, která nemá, čím by výrazně oslnila. Jistě, úrokové sazby jsou lepší než nabízejí velké banky, ale stále výrazně nepřevyšují průměr, který je k mání mezi družstevními záložnami.
Původně čistě pojišťovna, která před lety začala nabízet první bankovní službu – spořicí účet, který dlouho, zejména díky úrokové sazbě, platil za nadstandard. Nyní je bohužel trochu válcován nově příchozími bankami jako ZUNO, Equabank či Airbank.
Jako již sám název napovídá, jedná se o stavební spořitelnu mateřské Raiffeisenbank. Nabídku tvoří klasický sortiment, který lze od stavební spořitelny očekávat; nic víc, nic méně, podmínky a úroky skoro na chlup stejné, jako u ostatních stavebních spořitelen.
Jediná stavební spořitelna na trhu, která má v názvu hned dvakrát slovo „spořitelna“, známá též jako Buřinka. Ze všech stavebních spořitelen má asi nejlépe zpracovaný web, který byl navíc nedávno obohacen o interaktivní kalkulačky. Nově nabízí i úvěry pro bytová družstva a společenství vlastníků.
Německá banka s přes-hraniční působností a pobočkami v západních Čechách. Na webu se hůře hledají konkrétní informace o úrokových sazbách, jejichž občasnou absenci považujeme za nemalý prohřešek. Přeprodávají stavební spoření od Českomoravské stavební spořitelny a slibují německy mluvící poradce.
Nízkonákladová banka nové generace od rakouské skupiny Raiffeisenbank, velmi slušný spořicí účet, pěný běžný účet. Nově přišla banka i se spotřebitelským úvěrem a kontokorentem. Moderní web plný interaktivních prvků. Těšíme se na hypotéku.
Nejmladší družstevní záložna na trhu, do které vkládáme velké naděje. A proč vlastně? Tato záložna má totiž vše, co by správný finanční ústav do začátku měl mít. Skutečně velmi nadstandardní úrokové sazby na spořicích produktech, které vám dají velmi dobrý argument pro změnu banky/záložny, internetbanking a přehledný web. Samotnou třešničkou na dortu je nabídka jistotního účtu, kterého je v Čechách jak šafránu a přitom se jedná o velmi zajímavý produkt, který dokáže spolehlivě nahradit klasickou notářskou úschovu. A povinně pojištěná finanční instituce je přece jen trochu důvěryhodnější parter než notář.
Tak co, nestálo by za to zauvažovat o změně banky?
Měsíc únor přinesl další pokles úrokových sazeb na hypotečním trhu, což se projevilo meziměsíčním růstem produkce o 21 %. Celkem bylo v únoru poskytnuto 14,7 mld. hypoték (zdroj: ČBA). Ve srovnání s rokem 2024 je nárůst více než stoprocentní, což je ovšem způsobeno výrazným útlumem v loňském a předloňském roce.
Klesající ceny krátkodobých zdrojů stále více vedou klienty k výběru krátkých fixací do 3 let, a to i přesto, že pětileté fixace jsou stále cenově nejvýhodnější. Průměr pětiletých nabídkových sazeb na hypotečním trhu vidíme za únor na hodnotě 5,72 %. Zmiňované tříleté fixy však jsou již jen o 3 setiny p. b. výše. Stávají se tak nejžádanější fixací na trhu. Za letošní rok je banky poskytly cca v 70 procentech případů.
Stavební spořitelna České spořitelny od 7. 3. 2024 snižuje úrokové sazby v příp. Hypoúvěru od Buřinky. K poklesu sazeb o 0,2 % p.a. dochází u 3leté fixace, o 0,1 % p.a. u fixací na 6 a 10 let.
Česká spořitelna s platností k 7. 3. 2024 snižuje úrokové sazby v příp. Hypotéky České spořitelny a Americké hypotéky.
Příznivá prognóza vývoje letošního roku vychází z očekávání, které jsme definovali v lednovém Hyporadaru.
Dobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Dobrý den, jdou ještě ve Švýcarsku vyměnit bankovky šesté řady?
Dobrý den,
aktuálně platná série švýcarských franků má pořadové číslo 9. Určitě lze bez problémů vyměnit předchozí 8. řadu. Dotaz na starší bankovky doporučuji směřovat na švýcarskou centrální banku.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, splácím aktuálně 2 různé úvěry: Refixo u Max Banky (10/2022) - zbývá 68 000 Kč a 1 800 Kč měsíčně expres půjčku u Moneta Money Bank (08/2023) - zbývá 92 000 Kč. Celkem 2 450 Kč měsíčně. U obou těchto společností řádně splácím všechno včas, nikdy se mi nestalo, že bych s nějakou ze splátek byl pozadu. Vydělám si měsíčně 29 000 Kč, náklady na bydlení činí 12 000 Kč. Další jiné závazky nemám. Neuváženě jsem 2x zažádal online o konsolidaci těchto půjček u jiných bankovních společností, obě mi byly z "interních" důvodů zamítnuty. Předpokládám, že teď jsem veden v jakémsi registru a nikdo mi již konsolidaci neposkytne. Můj dotaz zní, za jak dlouhou dobu můžu opět zažádat o konsolidaci? A bude mi vůbec povolena? Vzhledem k tomu jak v posledním roce začalo všechno zdražovat, skončila mi fixace na energie a zvýšily se mi i ostatní náklady, tak jsem uvažoval nad odlehčením ze splátek, ale evidentně i to budu muset na nějaký čas odložit a spíše omezit sám sebe než své pravidelné výdaje. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
do registru dlužníků se zapisují i zamítnuté žádosti o půjčky, refinancování půjček, konsolidace atd. Pokud jste byl již 2x odmítnut, každý další věřitel se jen podívá do registrů a zamítne Vás automaticky také. S další žádostí o konsolidaci půjček vyčkejte prosím 6 měsíců (po této době již v registru nebudou vidět vaše minulé zamítnuté žádosti).
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku Hodnocení bank, družstevních záložen a stavebních spořitelen 2
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.