Proč mi banka účtuje vyrovnávací platbu a jak ji pochopit
5 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Objevila se vám ve výpisu z účtu položka s názvem vyrovnávací platba a nevíte, co to znamená? Nepanikařte – nejde o podvod, ani o chybu. Tato situace se stává stále častěji, zejména s růstem popularity multiměnových účtů, cestování a nákupů v zahraničních e-shopech. Vysvětlíme, co je vyrovnávací platba a proč ji banka provádí.
Multiměnový účet
Mnoho lidí se s tímto pojmem setká na svém bankovním výpisu až ve chvíli, kdy jim banka převedla původní účet na modernější verzi, s možností vedení tzv. multiměnového účtu. A jakmile jim dorazí první platba v eurech, dolarech nebo v jiné měně, banka už ji nepřevede na koruny, ale ponechá v původní měně a s otevřeným novým podúčtem v této měně.
Druhým scénářem je cílené založení multiměnového účtu (například Komerční banka, Partners Banka, Revolut, Raiffeisenbank). Multiměnový účet s více měnami je totiž základní předpoklad ke vzniku tzv. vyrovnávací platby.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Co je vyrovnávací platba v bankovnictví
„Vyrovnávací platba je automatický převod peněz mezi různými měnovými složkami vašeho víceměnového bankovního účtu,“ říká Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz. Opakujeme: s vyrovnávací platbou se v bankovnictví setkáte právě tehdy, když vlastníte účet s více měnami.
„Vyrovnávací platba pak je takový bankovní mechanismus, který umožňuje hladké fungování plateb v situacích, kdy nemáte dostatek prostředků v konkrétní měně, ale v jiné ano. Požadovaná platba přesahující váš zůstatek v jedné měně se díky převodu z jiné měny vašeho účtu doplní do celé vyžadované částky,“ dodává Pavlík.
Je to sice jen jeden jednoduchý krok, ale banka si ho potřebuje zaúčtovat postupně: jako převod peněz z jednoho podúčtu na druhý, a pak následnou úhradu celé částky. Proč tak složitě? Aby si v transakcích udržela přehled a účetní pořádek. Ale také aby vás případně „skásla“ o poplatek za převod měn.
,,Proč vyrovnávací platba vzniká? Představte si, že máte na účtu 1000 korun a 5 eur, ale chcete zaplatit 20 eur.Banka vezme těch 5 eur z eurové složky a zbývajících 15 eur odčerpá z korunové složky podle aktuálního kurzu. Tento proces probíhá automaticky, abyste nemuseli při platbě kartou řešit nedostatek eurových prostředků.”
Systém je navržen tak, aby vám umožnil bezproblémové placení bez ohledu na to, v jaké měně zrovna máte peníze na svém multiměnovém účtu uložené. Je to podobné, jako kdyby vám někdo rychle vyměnil peníze v tom okamžiku, kdy je potřebujete, jen se to děje digitálně a „samo“.
Jak funguje vyrovnávací platba u multiměnových účtů
Důležité je pochopit, že multiměnový účet funguje vlastně jako několik účtů v jednom. Každá měna má svou vlastní "přihrádku" nebo složku, odborně „podúčet“. Když platíte v eurech, banka nejprve zkontroluje, kolik eur máte k dispozici. Pokud je částka nedostatečná, automaticky "půjčí" z korunové složky (resp. ze složky vaší hlavní měny – v české bance to většinou bude právě česká koruna.
Bankovní vyrovnávací platba proto probíhá ve dvou krocích, které se mohou zdát na první pohled matoucí:
- nejprve banka odečte koruny (nebo jinou měnu) podle aktuálního kurzu a
- následně přičte eura (nebo jinou požadovanou měnu) na příslušnou složku účtu.
Tenhle proces může vypadat zbytečně komplikovaný, protože se ve výpisu zobrazí coby dvě samostatné transakce. Obě transakce mají navíc zcela stejné identifikační číslo. Ve výpisu pak následuje platba, kterou jste zadali vy (a na kterou jste neměli dost prostředků v eurech). Objevit se může i drobná částka za převod z korun na eura (tohle závisí jen na obchodní politice banky).
Vyrovnávací platba krok za krokem: 12 eur za oběd
Jak kurzová vyrovnávací platba funguje v praxi? Pan Jan platil na dovolené kartou 12 eur za oběd. Na eurové složce měl pouze 2 eura, takže došlo k následujícímu procesu: použila se 2 eura z eurové složky a zbývajících 10 eur se převedlo z korunové složky (podle kurzu, banka převedla 257,95 Kč).
Druhý den se v historii účtu objevily dvě vyrovnávací platby u banky:
- odečet 257,95 Kč z korunového podúčtu
- příjem 10 eur na eurový podúčet.
Pan Jan o nic nepřišel – pouze se mu peníze přesunuly mezi složkami účtu. Celková hodnota jeho peněz zůstala stejná, jen se změnila jejich měnová struktura. To samozřejmě za předpokladu, že používá účet u banky, která si za směnu nic neúčtuje. Pokud by si účtovala, přibude ve výpisu ještě platba právě za tuto směnu: tzv. poplatky za kurzový doplatek.
Výhodné samozřejmě je využívat služeb banky, která tyhle poplatky vynechává: na českém trhu především Revolut a Partners banka.
- založení a vedení účtu zdarma
- zdarma výběry z bankomatu po celé ČR i v zahraničí
- bonus za založení a aktivní využívání účtu 3000 Kč
- okamžité platby zdarma
- zpoplatněné využití povoleného debetu 90 Kč
AnoKurzová vyrovnávací platba vs DCC
Při cestování se můžete setkat s různými způsoby měnových převodů, a měli byste mezi nimi dokázat rozlišit. Pozor si dávejte zejména na DCC (Dynamic Currency Conversion). S vyrovnávací platbou nemá nic společného, a ještě při ní přijdete o spoustu peněz.
DCC vs vyrovnávací platba, to jsou dva zcela odlišné přístupy k řešení plateb v cizí měně. Kurzová vyrovnávací platba se děje automaticky uvnitř vaší banky mezi vašimi vlastními měnovými složkami jednoho bankovního účtu. Používá se kurz vaší banky.
DCC je naopak služba, kterou nabízí obchodník nebo provozovatel bankomatu přímo při platbě. Můžete si vybrat, jestli chcete platit v místní měně nebo v korunách. Kurz bývá méně výhodný (u vyšších částek i o stovky korun). Vyhněte se jí.
Důkladněji jsme se o DCC rozepsali v tomto článku: ČBA v zahraničí nedoporučuje konverzi na koruny.
Reklamace vyrovnávací platby
Reklamace vyrovnávací platby má smysl jen v omezených případech: když banka použila špatný kurz, účtuje nesprávné poplatky nebo když se vyrovnávací platba objevila bez důvodu.
„Ve většině případů ale s reklamací neuspějete, protože vyrovnávací platba jen vyrovnává zůstatek mezi měnovými složkami vašeho účtu podle těch pravidel, která jste při otevření účtu akceptovali podpisem smlouvy. Je to legitimní bankovní operace, která probíhá automaticky podle předem stanovených podmínek,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Chcete-li reklamaci přece jen podat, doporučujeme nejprve zkontrolovat detail transakce v internetovém bankovnictví, ověřit si použitý kurz v den platby a teprve pak kontaktovat banku s konkrétními údaji o sporné transakci. Požádejte o vysvětlení výpočtu a ujistěte se, že rozumíte tomu, jak váš multiměnový účet funguje.
Jsou vyrovnávací platby výhodné, nebo se jim spíš vyhnout?
Odpověď na tuto otázku závisí na vašich cestovních návycích a způsobu nakládání s penězi. Vyrovnávací platby mohou být jak užitečným nástrojem, tak i zbytečnou komplikací.
Výhodná je vyrovnávací platba, kdykoliv potřebujete rychle zaplatit a nemáte čas na směnu. Také s ní ušetříte poplatky za výběr hotovosti v cizině. Vyrovnávací platby vám totiž umožňují využívat výhod multiměnového účtu: nemusíte se starat, v jaké měně zrovna máte peníze, protože banka si to vyřeší automaticky.
Na druhé straně, jestliže chcete mít plnou kontrolu nad svými financemi a také nad kurzovými výkyvy, je lepší se vyrovnávacím platbám u banky vyhnout. Jak? Pomocí preventivních opatření. Mějte vždycky dostatek peněz v té měně, kterou se chystáte platit. Tím se vyhnete nejen vyrovnávacím platbám, ale také případným kurzovým ztrátám v nepříznivých obdobích.
Někde lze vyrovnávací platby zablokovat tak, abyste směnu vždycky kontrolovali sami. Tím se ale připravíte o možnost zaplatit kdykoliv. Alternativně lze používat specializované cestovní karty pro platby v cizině: některé nabídnou lepší kurzy a nižší poplatky než u tradičních bank.
Jak se rozhodnout? Podle toho, zda preferujete pohodlí automatického systému, nebo plnou kontrolu nad každou směnou.
Zdroje
- Peníze.cz: Překvapila ho vyrovnávací platba. Co to je a proč ji banka dělá? -https://www.penize.cz/osobni-ucty/473647-prekvapila-ho-vyrovnavaci-platba-co-to-je-a-proc-ji-banka-dela
- Komerční banka: Multiměnový účet - https://www.kb.cz/cs/obcane/ucty/multimenovy-ucet
- Komerční banka: Okamžité platby - https://www.kb.cz/cs/obcane/ucty/platby-a-hotovostni-sluzby/okamzite-platby