Co je to Pojistná hodnota
Definice Pojistná hodnota
Pojistná hodnota je odborné vyjádření ceny majetku, z níž se odvíjí správné nastavení pojistné částky a budoucí plnění z pojistky. U nemovitostí může vycházet z reprodukční hodnoty nebo z tržní hodnoty, podle typu pojištění a účelu krytí. Správně určená hodnota chrání před podpojištěním i před zbytečnou platbou. Pro přesnost se využívá znalecký posudek, indexace pojištění a pravidelná aktualizace dat v pojistné smlouvě. Tím se zajišťuje adekvátní krytí při nenadálé škodě.
Pojistná částka a pojistná hodnota v praxi
Rozdíl mezi pojistnou hodnotou a pojistnou částkou je zásadní pro správné pojištění nemovitosti. Pojistná hodnota vyjadřuje reálné náklady na znovupořízení nebo opravu majetku, zatímco pojistná částka je limit, do kterého pojišťovna plní. Pokud je částka nižší než hodnota, vzniká podpojištění a snížení plnění. V praxi se proto sleduje vývoj cen staveb, používají se kalkulačky pojišťoven a pravidelně se aktualizují čtvercové metry i vybavení. Také se vyplácí poradit se s odhadcem.
U staveb se často používá reprodukční hodnota, která zohledňuje cenu nové výstavby podobného standardu. Tržní hodnota popisuje, za kolik lze majetek prodat na trhu, ale nebývá vhodná pro některé typy živelního krytí. Správné posouzení vyžaduje znalost lokality, materiálů i inflace. Pomáhá indexace pojištění, která průběžně zvyšuje pojistnou částku podle růstu cen, aby plnění z pojistky pokrylo reálné náklady opravy nebo výstavby. U bytů se hodnotí také vybavení a technické prvky.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Podpojištění u pojištění nemovitosti
Podpojištění nastává, když je pojistná částka nastavena níže než skutečná pojistná hodnota majetku. Pojišťovna pak uplatní pravidlo proporcionality a krácení plnění z pojistky odpovídá poměru mezi částkou a hodnotou. Majitelé domů bývají ohroženi po rekonstrukci nebo růstu cen stavebních prací. Řešením je pravidelná revize smlouvy, indexace pojištění a doplnění krytí na aktuální úroveň, aby oprava po škodě nezasáhla rodinný rozpočet. Vyplatí se hlídat i vybavení, elektroniku a venkovní stavby pečlivě.
Pro pojištění nemovitosti je vhodné stanovit pojistnou hodnotu pomocí kvalifikovaného odhadu. Využijte reprodukční hodnotu u domů určených k obnově a tržní hodnotu u majetku, kde preferujete prodejní pohled. Uložte si účtenky, projektovou dokumentaci i fotodokumentaci. Pravidelná indexace pojištění a aktualizace pojistné částky udrží krytí v souladu s realitou cen. Při škodě pak plnění z pojistky pokryje opravy v potřebném rozsahu a minimalizuje finanční dopad na domácnost. Vyhněte se dlouhodobému podpojištění.