Co je to Konsolidace
Definice Konsolidace
„Konsolidace“ v oblasti osobních financí znamená sloučení více závazků do jednoho úvěru s jednotnou splátkou. Typicky jde o konsolidace půjček nebo konsolidace úvěrů, které mohou snížit měsíční výdaj, zjednodušit správu dluhů a stabilizovat rozpočet. Využívá se při vysokém počtu splátek, různých sazbách a poplatcích. Cílem bývá nižší úroková sazba, transparentní RPSN a přehlednější splátkový kalendář s menším rizikem prodlení. Lze sjednat u banky i nebankovní společnosti po posouzení bonity klienta.
Konsolidace půjček a úroková sazba
Smyslem je sloučení dluhů do jedné smlouvy, aby dlužník platil jedinou splátku v jasně nastaveném splátkovém kalendáři. Poskytovatel uhradí vaše stávající závazky a vytvoří nový spotřebitelský úvěr, případně sjedná navýšení existující hypotéka, pokud to dává finanční smysl. Hlavní výhodou bývá nižší úroková sazba a nižší RPSN, někdy i odstranění zbytečných poplatků. Pozor na prodloužení splatnosti, které sice zmenší měsíční splátku, ale může zvýšit celkové přeplacení. Banka hodnotí příjem, výdaje, historii v registrech a poměr dluhu k příjmu.
Vyplatí se připravit výpisy, aktuální smlouvy a přehled limitů. Kvalitní konsolidace dokáže snížit stres z plateb a uvolnit cash flow pro důležité cíle. Sledujte i podmínky mimo sazbu, například sankce za předčasné splacení a povinná pojištění. Nabídky si porovnejte na základě celkových nákladů a reálné výše splátky po započtení všech poplatků. Smlouvu čtěte pečlivě a ptejte se na poplatky za vedení účtu, upomínky, mimořádné splátky a případné zajištění. Vyhněte se krátkým akčním sazbám.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Refinancování a RPSN u konsolidace úvěrů
Refinancování je forma konsolidace, při níž nahradíte starý závazek novým úvěrem s výhodnější cenou. U půjček sledujte nejen úrokovou sazbu, ale hlavně RPSN, které zahrnuje poplatky za sjednání, vedení a pojištění. Rozpočítejte si celkové náklady do celé doby splácení a porovnávejte reálnou výši splátky. Pokud zvažujete hypotéka, dávejte pozor na odhad ceny nemovitosti a požadavky na zajištění. Dobrý postup je sepsat všechny závazky, včetně limitů a sankcí, a určit prioritu splacení. Požádejte o nabídku alespoň tři banky a nechte si ji poslat písemně.
Berete si novou smlouvu s cílem stabilizovat rozpočet, proto odolejte pokušení navýšit částku nad nutný objem. Překontrolujte splátkový kalendář, datum splatnosti a nastavení inkasa. Sloučení dluhů dává smysl, pokud zlepší cash flow a sníží celkové přeplacení. V opačném případě hledejte alternativu nebo vyjednejte lepší podmínky. U spotřebitelských úvěrů kontrolujte možnost mimořádných splátek a výši sankcí. U hypoték sledujte fixaci, poplatky po refixaci a podmínky pojištění.