Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky v roce 2019: přinesly zlevnění, pokles zájmu i naději pro mladé

Hypotéky v roce 2019: přinesly zlevnění, pokles zájmu i naději pro mladé

Hypotéky v roce 2019: přinesly zlevnění, pokles zájmu i naději pro mladé
1.1.2020 Hypotéka

Rok 2019 byl pro hypoteční trh v několika ohledech přelomový. Výrazně opadl zájem o nové úvěry, průměrná výše hypotéky poprvé překonala 2,5 milionu korun a na trhu se opět objevily půjčky s úrokem pod 2 %. Podívejte se proto na největší změny, které rok 2019 přinesl do světa českých hypotečních úvěrů.

1. Banky lidem půjčily o 40 miliard méně

Největší změna souvisí ještě s rokem 2018. Tehdy Česká národní banka zpřísnila podmínky pro získání hypotéky. Naplno se to projevilo loni. Spolu s vytrvalým zdražováním nemovitostí to vedlo k tomu, že zájem o hypoteční úvěry oproti minulým letům výrazně klesl.

Zatímco v roce 2018 si lidé za prvních jedenáct měsíců půjčili na bydlení víc než 203 miliard korun, letos to bylo o 40 miliard méně. A to i přesto, že v listopadu překonala průměrná výše hypotéky vůbec poprvé hodnotu 2,5 milionu korun.

V meziročním porovnání logicky klesl také počet nových hypotečních úvěrů. Zatímco v roce 2018 si jich lidé od ledna do konce listopadu vzali 93 000, loni to ve stejném období bylo jen lehce přes 70 000.

Nejhorší situace byla zkraje roku. V lednu i v únoru totiž banky rozdaly méně než 5 000 nových půjček na bydlení. A jejich měsíční objem se držel pod 11 miliardami korun.

Nejvýraznější zlepšení přišlo na podzim. V říjnu se měsíční objem hypoték přiblížil k 17 miliardám korun a o měsíc později dokonce překonal 18 miliard. V obou měsících navíc počet nových hypotečních smluv překročil 7 000.

2. Úroková sazba spadla na úroveň února 2018

Na oživení zájmu o hypoteční úvěry se výrazně podílelo hlavně snižování úrokových sazeb. Odstartovalo už v únoru, kdy průměrná úroková sazba u nových hypoték klesla ze 3% na 2,99%.

V následujících měsících pokles pokračoval. Největší tempo nabral na přelomu léta a podzimu, když v září a říjnu průměrný úrok posupně spadl z 2,61% na 2,36%. Na podobné úrovni byly předtím hypotéky naposledy v únoru 2018.

U některých bank jste navíc s novými hypotékami dosáhli na sazbu pod 2,2%. A u refinancování hypotéky dokonce padla i 2% hranice.

Nejlepší hypotéka online

Mírné zlevňování pokračovalo také v listopadu, kdy se průměrný úrok snížil ještě o 0,01 procentního bodu. Tedy na 2,35 %.

Už v prosinci ale někteří velcí poskytovatelé začali zdražovat. A naznačili tak, že zlevňování (alespoň pro rok 2019) skončilo.

3. Poskytovatelé bojovali i novými produkty

Zlevňování hypoték bylo sice hlavní zbraní v boji o klienty, ale zdaleka nezůstalo jen u něj. Řada bank vsadila také na nové produkty. A tak se na trhu objevily nabídky, které jsme dosud neznali nebo o kterých jsme dlouho neslyšeli.

Byly to například:

  • Štafetová hypotéka, která umožnila rodičům, aby si vzali hypoteční úvěr místo svých potomků a předali jim jej až v době, kdy si se splácením poradí.
  • Hypotéka na mobilní dům, která dala klientům možnost, jak získat peníze na pořízení mobilního domu bez popisného a orientačního čísla.
  • Hypotéka se splatností 40 let cílící zejména na mladé zájemce o bydlení, kterým díky delšímu rozložení splátek pomohla lépe splnit podmínku DSTI.
  • Různé speciální hypotéky pro mladé, které jim umožnily získat půjčku s 90% LTV, jejichž počet je přitom omezený.

4. Mladí dostali naději na dostupnější hypotéky

Větší šanci na získání potřebné hypotéky dala mladým lidem také novela zákona o České národní bance, kterou loni v červnu schválila vláda a nyní čeká na projednání ve sněmovně. Její součástí je zmírnění podmínek pro žadatele o hypoteční úvěr, kterým ještě nebylo 36 let.

Podle novely by získali:

  • LTV vyšší až o 10 procentních bodů
  • DSTI vyšší až o 5 procentních bodů
  • DTI vyšší o jeden násobek čistých ročních příjmů

V současnosti přitom platí, že:

Nejlepší hypotéka online

  • LTV, tedy výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti, je obvykle do 80% (jen malá část hypoték každého poskytovatele se může pohybovat mezi 80% a 90%)
  • DSTI, tedy poměr měsíčních splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele, je nanejvýš 45%
  • a DTI, tedy poměr celkového dluhu vůči čistému ročnímu příjmu žadatele, je maximálně ve výši devítinásobku

Zároveň Česká národní banka předem odmítla, že by mladí mohli dosáhnout na 100% hypotéky. Je tedy pravděpodobné, že hodnoty jednotlivých ukazatelů ještě upraví.

Co přinesou hypotéky v roce 2020?

Také v roce 2020 musí zájemci o hypotéky počítat s některými změnami. Patří mezi ně nejen chystaná novela zákona o České národní bance, ale i možné další zpřísnění podmínek pro poskytování nových hypotečních úvěrů.

Vyplývá to z dřívějších vyjádření centrální banky. Vzhledem k tomu, že nepočítá se 100% hypotékami ani pro mladé, je totiž pravděpodobné, že chystá další úpravy LTV.

Zvlášť jestli poroste nadhodnocení nemovitostí. V současnosti se pohybuje okolo 20% a Česká národní banka uvedla, že když ještě vzroste, je připravená snížit maximální povolenou hodnotu LTV.

Pokud by taková situace opravdu nastala, dá se čekat, že zájem o nové úvěry opět klesne. V takovém případě je docela možné, že se banky pustí do dalšího závodu o klienty. A tedy i do zlevňování hypoték.

Otázkou je, zda by to vykompenzovalo větší nároky na žadatele. A tak si držme palce, abychom se zlevnění hypoték dočkali i bez dalšího zdražování domů a bytů a bez zpřísňování hypotečních pravidel.

ANKETA k článku Hypotéky v roce 2019: přinesly zlevnění, pokles zájmu i naději pro mladé

Zpřísní se v roce 2020 podmínky pro poskytování hypoték?

Počet odpovědí: 149

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky v roce 2019: přinesly zlevnění, pokles zájmu i naději pro mladé

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

12.7.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena