Následky koronavirové pandemie se projevují,
nesplácených úvěrů přibývá. Přesně to vyplývá z údajů České národní banky.
Podle jejích dat měli na konci prvního čtvrtletí lidé problémy se splácením u
5,5 % spotřebitelských úvěrů. O rok dřív to přitom bylo jen u zhruba 4 %
půjček.
Počet úvěrů, u kterých banky i nebankovní
poskytovatelé evidují problémy se splácením, roste od loňského podzimu. Tehdy
skončil odklad splátek nařízený kvůli dopadům nemoci Covid-19.
Většina lidí se pak sice vrátila k řádnému splácení, části klientů se to ale nepodařilo. A to zejména u spotřebitelských úvěrů.
Zatímco loni koncem prvního čtvrtletí u nich měli lidé problémy se splácením jen ve 4,1 % případů, letos už to bylo téměř u 5,6 % úvěrů.
Mírně vzrostl také poměr nesplácených hypoték – o 0,03 procentního bodu. Koncem března tak měli lidé potíže se splácením hypotečních úvěrů v 0,93 % případů.
Tento nárůst je výrazně menší než u klasických spotřebitelských úvěrů. Logicky – bydlení je pro lidi důležité, a proto dokáží splátky hypotéky upřednostnit před jinými výdaji.
Přibývá také nesplácených úvěrů u firem a podnikatelů. I v jejich případě se poměr problematických půjček meziročně zvýšil o víc než 1 procentní bod – z 3,1 % na 4,4 %.
Banky však upozorňují, že stávající čísla nejsou nijak vysoká. Začátkem minulého roku byl totiž počet půjček, u kterých měli lidé problémy se splácením, rekordně nízký. Proto se poskytovatelé současného růstu nebojí.
Banky i nebankovní poskytovatelé přesto počítají s tím, že v následujících měsících problémy se splácením porostou. Řada klientů totiž po skončení zákonného moratoria požádala poskytovatele o další odklad splátek. Právě kvůli dopadům koronavirové pandemie.
Banky přitom už na podzimních jednáních s ministryní financí Alenou Schillerovou avizovaly, že vyjdou klientům vstříc. A data České národní banky ukazují, že slovo dodrželi.
„Od ukončení zákonného moratoria do konce února 2021 bylo u bank podáno 32 000 individuálních žádostí o odklad splátek úvěru či jiný typ restrukturalizace v celkovém objemu 31,7 miliardy korun. Z toho necelých 31 000 žádostí podaly domácnosti a zhruba v 1 200 případech žádali podnikatelé a firmy. Z celkového počtu obdržených žádostí banky kladně vyřídily 77 % z nich, podnikatelům a firmám dokonce 92 % žádostí,” uvedl před časem mluvčí Ministerstva financí Michal Žurovec.
Mluvčí Ministerstva financí v tiskovém prohlášení také upozornil, že nebankovní poskytovatelé schválili dvě třetiny žádostí o odklad splátek.
Nejčastěji se týkaly spotřebitelských úvěrů. K nim mířily zhruba dvě třetiny ze všech žádostí o odklad splátek. Zbylá třetina se týkala hypoték.
Zhruba 32 000 žádostí o odklad splátek přitom není nijak vysoké číslo. Alespoň v porovnání s počtem úvěrů, u kterých loni lidé využili zákonné moratorium. Tehdy požádalo o doklad splátek víc než 400 000 klientů.
Tyto údaje potvrzují, že se většina klientů vrátila k řádnému splácení.
V posledních měsících se navíc zvyšuje zájem o nové úvěry. Podle České bankovní asociace narostl už v únoru počet nových půjček oproti předchozímu měsíci o 16 %. Trh se tak zvolna vrací k předkoronavirovému stavu.
Loni totiž objem nových úvěrů oproti předchozím letům výrazně klesl. Zatímco v roce 2019 se měsíční objem nových půjček pohyboval mezi 6 a 7 miliardami korun, loni v dubnu to byly jen 4 miliardy.
Důvodem byly nejen obavy z dalšího vývoje situace, ale také různá omezení, kvůli kterým měli lidé méně příležitostí utrácet.
Rostoucí zájem o půjčky posiluje optimismus bankovních a nebankovních poskytovatelů.
Nahrávají tomu i údaje Bankovního a Nebankovního registru klientských informací organizace CRIF. Zatímco data České národní banky hovoří o mírném zhoršování splátkové morálky, čísla, která má k dispozici CRIF, tvrdí opak.
Podle nich počet lidí, kteří mají problémy se splácením, v současnosti klesá. V prvním letošním čtvrtletí měl být dokonce nejnižší za posledních 6 let.
I když údaje organizace CRIF neodpovídají datům České národní banky, z obou statistik jasně vyplývá, že je situace lepší, než se na podzim čekalo. A to je dobré znamení pro poskytovatele i pro klienty.
Pro poskytovatele je taková situace bezpečnější. A díky tomu mohou být i shovívavější k některým klientům.
Neznamená to ale, že vám každá banka či úvěrová společnost nabídne opravdu výhodné podmínky. Abyste vybrali správnou půjčku, musíte vždy začít od srovnání úvěrů. A porovnat si například:
Jen tak najdete úvěr, který zbytečně nepřeplatíte.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?
Dá se získat půjčka i bez zaměstnání? Obejdou se poskytovatelé bez doložení příjmu potvrzeného zaměstnavatelem? Vězte, že obejdou. A v současnosti už jsou mezi nimi i banky. Podívejte se na typické vlastnosti půjčky bez dokládání příjmu, zjistěte, komu je určena a nechte se provést jejím bezpečným výběrem. Byť je název půjčky „divoký“, ve skutečnosti se jedná o spotřebitelský úvěr respektující všechna zákonná pravidla.
Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Dobrý den, můj bankéř si neověřil můj příjem (UniCredit) a přesto mi byla schválena půjčka. Nyní nemám na splátku. Jak postupovat?
Dobrý den,
kontaktujte prosím vaši banku (UniCredit Bank) a pokuste se domluvit na řešení přijatelném pro obě strany (prodloužení splatnosti/snížení měsíčních splátek atd.). Kolik jste si prosím půjčila, jak vysoký máte příjem a měsíční splátky? Všechny banky bonitu svých klientů před poskytnutím půjčky ověřují (někdy je vyžadováno potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, jindy stačí obrat na účtu atd.).
Dobrý den, jsem již půl roku po skončení insolvence a měl bych dotaz, zda si mohu vzít něco na splátky (např. televizi). Zda mi to v nějakém obchodě vůbec schválí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
s nákupem na splátky doporučuji vyčkat min. 2-3 roky, s půjčkami 4-5 let od skončení insolvence.
Dobrý den, chtěl bych požádat o konsolidaci u České spořitelny, kde mám vedený účet. Mám 4 úvěry ve výši 740 000 Kč se splátkami v celkové výši 16 500 Kč. Tudíž bych chtěl zkonsolidovat částku 740 000 Kč a navíc si půjčit 150 000 Kč, celkem tedy 890 000 Kč. Ovšem si vůbec nejsem jistý, zda mi na to příjem stačí. Jsem zaměstnán od 1.12.2023 na dobu neurčitou a průměrný výdělek za poslední 3 měsíce je 30 000 Kč. Výdaje na bydlení 7 700 Kč. Vždy jsem splácel vše včas a nejsem v prodlení s žádnou splátkou.
Dobrý den,
na splátky všech svých úvěrů můžete dávat max. polovinu svých příjmů. Splátka úvěru 890 000 Kč s úrokem 6,9% a splatností 10 let vychází na 10 438 Kč. S čistým příjmem 30 000 Kč byste na tuto konsolidaci půjček měl dosáhnout.
Dobrý den, prosím, chci se zeptat - v květnu to bude 5 let od úspěšně ukončené insolvence. Dostanu od banky úvěr na auto, když bych požádal dřív než až v květnu? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
šanci máte i nyní, ale 2-3 zamítnuté žádosti o půjčku na auto Vaše šance posunou o dalších min. 6 měsíců. Doporučuji raději vyčkat do května.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Lidé splácejí hůř než před pandemií. Poskytovatelé jsou přesto v klidu
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.