Reklamní triky s úroky, jak převést účet z banky do banky

Reklamní triky s úroky

Doba je zlá a nepřeje příliš spoření pomocí klasických bankovních produktů, jakými jsou spořicí účet či terminovaný vklad. Lépe na tom není ani stavební spoření (které by bylo bez státní podpory zcela na odpis) a vkladní knížky již téměř zcela zmizely v propadlišti dějin (aktuálně je nabízejí poslední čtyři banky). Sjednávání spořicích produktů dnes klade zvýšené nároky na pozornost klientů, neboť banky stále častěji používají různé finty, které v reálu výrazně deklasují jinak slibně vypadající úrokovou sazbu z reklamy. Mezi nejčastější nešvary bank řadíme pásmové úročení, podmíněné úročení, neuvádění úrokové sazby ve formátu p.a. či uvádění zhodnocení před odečtením nákladů. Na první pohled jinak dobře vypadající úrok může být po podrobném prostudování podmínek nemálo vzdálen našemu očekávání.

Pásmové úročení

Zde jsou možné dvě varianty – horší a lepší. Horší varianta: Mámě několik pásem a úroků, např. 0,5% do 50 000 Kč vkladu, 1% 50-100 000 Kč a 0,5% nad 100 000 Kč. Vklad se úročí v každém pásmu separátně, tedy např. úložka 150 000 Kč se bude úročit následovně: prvních a posledních 50 000 Kč sazbou 0,5% a prostředních 50 000 Kč sazbou 1%. Výsledná efektivní úroková míra bude činit (100 000/150 000) * 0,5% + (50 000/150 000) * 1% = 0,66%. Banka ovšem v reklamě láká na 1%. Toto je doménou zejména větších bank na trhu. Lepší varianta: Opět máme několik pásem a úroků, ale celý vklad od první do poslední koruny se úročí tou nejvyšší sazbou, na kterou dosáhneme. Např. 1% pro vklad do 1 mil. Kč a 1,5% pro vklady nad 1 mil. Kč. Při úložce 1 000 001 Kč se nám bude celý milion a jedna koruna úročit 1,5%. Pro klienty je to motivační – čím více uloží, tím vyšší sazbu získají. Toto je doménou zejména družstevních záložen a jako jediný bod zmíněný v této sekci článku klientům neškodí, ale naopak prospívá.

Podmíněné úročení

Banka nám bude peníze úročit pouze tehdy, splníme-li podmínky (nejčastěji je úročení i plnění podmínky vztaženo na každý měsíc separátně). Průkopníkem v tomto oblasti je mBank, která již před lety zavedla jeden z prvních spořicích účtů s podmíněným úročením „eMax Plus“, kde je třeba v každém měsíci utratit aspoň 4000 Kč platební kartou pro získání lepší sazby, která činí nyní 1,75% pro úložky do 100 000 Kč. Podobný formát nasadila i Air-Bank u běžného (nikoliv spořicího) účtu, kde slibuje peníze úročit 1,3% do 100 000 Kč při provedených 5 platbách kartou měsíčně.

Úrok p.a.

Standardem je uvádět úrokové sazby vždy ve formátu p.a. (per annum), tedy „za rok“ (pozor, p.m. není oblíbeně komolené „per month“ ale „per mensem“ – zůstáváme v latině). Když vidíme v reklamě slibovanou sazbu 3,2%, očekáváme, že každý rok se nám peníze zhodnotí právě 3,2%. Česká spořitelna před lety nabízela Zlatý vklad, kde sice slibovala úrok 3,2% u dvouletého vkladu, ale malým písmem dodávala, že 3,2% není sazba p.a., nýbrž celkové zhodnocení za dva roky, tedy roční sazba činila 1,6%, což v dané době rozhodně nešlo označit za sazbu zlatou. Tato praktika je na hranici klamavé reklamy.

Zhodnocení před započtením nákladů

Dříve bylo toto doménou nepoctivých finančních poradců, kteří lidem nutili zázračné kapitálové či investiční pojištění a slibovali roční zhodnocení nad 5%. Co milí poradci zapomněli zmínit, byly náklady na vedení produktu. Úrok nad 5% pak pojišťovna mnohdy připsala, ale zároveň si strhla několik % jako poplatek za vedení produktu a klient byl ve finále rád, když neskončil v červených číslech. Dnes tuto praxi přebírají stavební spořitelny, které lákají na průměrné roční zhodnocení kolem 5%, ale opět zapomínají na náklady. Po odečtení poplatků za sjednání a vedení produktu bývá výnosnost nižší. Tyto praktiky opět balancují na hranici klamavé reklamy.

Kde spořit

Níže uvádím banky a družstevní záložny, které nabízejí relativně lepší podmínky oproti zbytku konkurence. Pozitivně hodnotím zvýšení úrokových sazeb u terminovaných vkladu u záložny ANO a akci Moravského peněžního ústavu u spořicích účtů, kde MPU garantuje zajímavou sazbu po dobu 6 měsíců při neprovedení odchozí platby.

Spořicí účet: Air-Bank, Equa Bank, ZUNO, J&T Banka, Trinity Bank - s úrokovou sazbou až 1,3% bez výpovědní lhůty

Termínovaný vklad:  Trinity Bank, J&T Banka – s úrokovou sazbou až 2,1% při ročním termínu a běžně vysokému objemu uložených peněz

Vklady jsou všude pojištěny na 100% hodnoty až do výše 100 000 EUR, tedy aktuálně zhruba do 2 740 000 Kč. Při započtení možného poklesu kurzu v následujících letech u dlouhodobějších vkladů považuji za bezpečné uložit do jedné banky/záložny až 2 400 000 Kč na jednu fyzickou či právnickou osobu. Manželé tedy mohou uložit (každý na své jméno) u jedné instituce až 4 800 000 Kč, ovšem je třeba pamatovat na možné riziko úmrtí a následné dědické řízení. Na toto bohužel doplatil jeden střadatel u MSD, kdy při krachu záložny došlo k úmrtí partnera, jehož úložku zdědil, čímž v součtu překročil hranici 100 000 EUR na jednu fyzickou osobu a o nemalou část peněz přišel.

Jak převést běžný účet z banky do banky

Dříve poměrně neflexibilní klientela českých bank se pomalu stává odvážnější a pod tíhou vysokých poplatků neváhá vyměnit svoji klasickou velkou banku za moderní nízkonákladovku. Na trhu máme přes 30 bank, tedy konkurence je slušná a rozhodně je z čeho vybírat. Stejně konkurenční je již několik let i např. trh s energiemi (elektřina, plyn) a nově železnice (trasa Praha – Ostrava) či mobilní operátoři (po vstupu virtuálních operátorů na trh). Zde všude se nyní klienti těší z výrazně nižších cen, než jaké platili před vstupem konkurence na trh.

S první výměnou banky je to jako s výměnou mobilního operátora – nejdříve máme obavy, zda přechod bude bezproblémový, dlouho váháme a až pod tlakem neúnosně vysokých cen, špatného jednání s klienty či pozitivních zkušeností známých nakonec změnu realizujeme. Následně jsme nadšeni z diametrálně nižších cen, které předčily všechna naše očekávání a z pro-klientského přístupu nového dodavatele, o kterém jsme si mohli u starého dodavatele služeb nechat jen zdát. A především jsme odhalili, že změna dodavatele služeb není vůbec těžká a kdykoliv v budoucnu v případě změny situace na trhu nebudeme s její realizací váhat.

V naší bankovní poradně se množí dotazy, jak přesně postupovat při převodu běžného účtu z banky do banky, jak a kdy převést trvalé platby a co za nás může udělat banka. Nejjednodušší postup uvádím níže:

• Otevřít běžný účet v nové bance
• Převést všechny trvalé platby
  • Odchozí:
    • Z vlastního podnětu (trvalé platby ve stejné výši): např. nájem, zálohy za energie (nejsou-li placené přes SIPO), příspěvek na penzijní připojištění, atd. => stačí založit trvalou platbu na novém účtu pomocí internetového bankovnictví
    • Z cizího podnětu (trvalé platby v proměnlivé výši): SIPO a inkasa => je třeba nahlásit nový účet instituci, které si částku z našeho účtu strhává a na novém účtu udělit souhlas s těmito inkasy pomocí internetového bankovnictví
  • Příchozí: výplata ze zaměstnání či brigády, důchod, výplata sociálních dávek => zde musíme nahlásit nový účet instituci, která nám peníze zasílá, tedy v případě výplaty je třeba se obrátit na svého zaměstnavatele, v případě důchodu na Správu sociálního zabezpečení, atd.
• Zavřít účet ve staré bance (zpravidla po měsíci fungování nového účtu, kdy jsme se přesvědčili, že všechny trvalé platební operace proběhly v pořádku na novém účtu)

Ano, existuje i kodex mobility klienta, kdy banky mohou za klienty převést trvalé platby z účtu na účet a proces přechodu z banky do banky usnadnit. Ale stejně by bylo třeba našeho vstupu do tohoto procesu a podobě oznamování změn protistranám u inkas a příchozích plateb. Tedy z mého pohledu je jednodušší mít nad vším plnou kontrolu a změnu si zařídit kompletně sám (je to pár minut práce v internetbankingu).