Spoření pro děti: proč úspory často zůstávají psané na rodiče
3 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Čeští rodiče chtějí dětem vytvářet finanční základ do budoucna, praxe ale často naráží na nejasná pravidla. Nový průzkum ukazuje, že každý druhý rodič vede úspory určené dětem na své jméno a řada rodin zároveň nemá vyřešeno, co by se s těmito penězi stalo při rozvodu nebo úmrtí. A právě tady je háček: z tématu dětského spoření se rázem stává víc než jen otázka pravidelných vkladů.
Co si z článku odnést
- Každý 2. rodič, který dětem spoří, vede tyto peníze na své jméno.
- Na jméno dítěte je vedena přibližně polovina úspor určených pro děti.
- Méně než polovina rodin má vyřešeno, co se s úsporami stane při rozvodu nebo úmrtí rodiče.
- 6 z 10 rodičů by na peníze spořené dětem nesáhlo ani při výpadku příjmů domácnosti.
- Více než čtvrtina rodičů se v nabídce spořicích a investičních produktů pro děti příliš neorientuje.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Úspory pro děti často zůstávají součástí rodinných financí
Průzkum společnosti Broker Consulting a agentury Behavio mezi 2 000 respondenty, z toho 1 074 rodiči ve věku 25 až 65 let, ukázal, že spoření pro děti je v českých rodinách běžné, jeho nastavení ale není vždy jednoznačné. Ve 52 % případů jsou peníze určené dětem vedené na rodiče, nikoli přímo na dítě. Zbytek připadá na řešení vedená na jméno dítěte nebo na kombinaci více způsobů.
Jinými slovy: i když rodiče tyto prostředky vnímají jako „peníze pro dítě“, právně i prakticky často zůstávají součástí jejich vlastních financí. Takové uspořádání je podle oslovených expertů do určité míry pochopitelné. Rodiče si chtějí ponechat kontrolu nad tím, kdy a za jakých okolností budou úspory dítěti skutečně předány.
,,Když rodiče spoří dětem na svém účtu, dává jim to kontrolu nad načasováním i způsobem využití peněz. Zároveň ale platí, že čím déle nejsou pravidla předání jasně nastavená, tím větší prostor vzniká pro budoucí nedorozumění.”
Na stejnou věc upozorňuje i předseda Národní rozpočtové rady Mojmír Hampl. Podle něj je přirozené, že rodiče vedou prostředky zamýšlené pro děti delší dobu na své jméno, a to z praktických i právních důvodů. Zároveň ale připomíná, že většina rodin stále nemá vyřešený klíčový moment, tedy kdy a jak mají úspory skutečně přejít z rodičů na děti.
Podle Mojmíra Hampla je přirozené, že rodiče vedou peníze určené dětem delší dobu na své jméno, zároveň ale často nemají dořešené, kdy a jak mají úspory skutečně přejít na děti.
Rozvod nebo úmrtí rodiče zůstávají pro mnoho rodin neotevřeným tématem
Právě otázka mimořádných životních situací je podle výsledků průzkumu jedním z nejslabších míst celého systému rodinného spoření. Méně než polovina rodičů uvádí, že má vyřešeno, co by se s úsporami pro děti stalo při rozvodu nebo úmrtí rodiče. Každý 5. sice na tuto možnost myslí, konkrétní řešení ale zatím nemá. Přibližně pětina rodičů téma nepovažuje za nutné řešit a zhruba každý 6. přiznává, že o něm dosud vůbec nepřemýšlel.
Z pohledu rodinného rozpočtu jde přitom o zásadní otázku. Pokud jsou peníze vedené na jméno rodiče, mohou se v některých situacích dostat do širšího rámce majetkového vypořádání nebo dědického řízení. Průzkum tak neukazuje jen to, jak rodiče spoří, ale hlavně to, že účel peněz a jejich formální vlastnictví nemusí být totéž.
Porovnejte dětské účty a spoření pro děti
,,Rodiny často řeší výši odkládané částky, ale méně už to, komu peníze z pohledu nastavení skutečně patří. Právě u dlouhodobého spoření bývá důležité myslet i na krizové scénáře, které sice nikdo nechce zažít, ale finančně umí velmi silně zasáhnout.”
Martin Novák, hlavní analytik společnosti Broker Consulting, v této souvislosti připomíná, že kontrola rodičů nad úsporami má své opodstatnění. Podle něj je rozumné, aby rodina měla nad penězi dohled až do chvíle, kdy je dítě připravené s nimi zodpovědně nakládat. Právě načasování předání může být podle něj stejně důležité jako samotná výše naspořené částky.
Martin Novák upozorňuje, že rodičovská kontrola nad úsporami má smysl do chvíle, než je dítě připravené s penězi zodpovědně nakládat, a stejně důležité jako výše úspor je i správné načasování jejich předání.
Většina rodičů považuje dětské úspory za nedotknutelné
Průzkum se zaměřil i na to, jak rodiče o těchto penězích uvažují ve chvíli, kdy by domácnost zasáhl nečekaný výpadek příjmů domácnosti. 6 z 10 rodičů uvedlo, že by na úspory určené dětem nesáhlo ani v takové situaci. Přibližně 3 z 10 by je dočasně využili s tím, že by je později doplnili. Jen asi desetina rodičů by tyto prostředky brala jako běžnou součást rodinné rezervy.
Ekonom České spořitelny Michal Skořepa k tomu uvedl, že o úplné nedotknutelnosti těchto peněz má určité pochybnosti a nemyslí si ani, že je vždy nutná. Podle něj může dávat smysl i dohoda, kdy jsou peníze určené dítěti v těžké situaci rodiny dočasně využity a následně znovu dospořeny. Záleží ale na vážnosti situace i na tom, kdy měly být úspory využity, například na podporu vysokoškolského studia.
Michal Skořepa připomíná, že úplná nedotknutelnost dětských úspor nemusí být vždy nutná, pokud se rodina v těžké situaci dohodne na jejich dočasném využití a pozdějším doplnění.
Kdy rodiče podle průzkumu o úsporách přemýšlejí různě
- většina je vnímá jako peníze určené výhradně dětem,
- část rodičů by je v nouzi použila jen dočasně,
- menšina je považuje za běžnou součást domácí finanční rezervy.
Z výsledků je patrné, že vztah rodičů k těmto úsporám je silně emotivní. Nejde jen o finanční produkt, ale i o symbol budoucí podpory dítěte. Právě proto mohou být očekávání rodičů vysoká, i když formální nastavení spoření zůstává nejasné.
Nabídka produktů je podle většiny dostatečná, část rodičů se v ní ale ztrácí
Výzkum se věnoval i tomu, jak rodiče vnímají trh spořicích a investičních produktů určených dětem. Přibližně 6 z 10 rodičů považuje nabídku za dostatečnou. Naopak každý 10. si myslí, že možností je málo. Výrazným zjištěním ale je, že více než čtvrtina rodičů přiznává slabší orientaci v této nabídce.
Nejistota se častěji objevuje u rodičů, kteří dětem zatím nespoří, a také u lidí s nižším vzděláním. Naopak rodiče, kteří už pro děti nějakou formu spoření nebo investování využívají, hodnotí nabídku produktů pozitivněji než ostatní. To naznačuje, že samotná zkušenost snižuje pocit složitosti a nejistoty.
,,U produktů pro děti bývá největší překážkou často pocit, že jde o příliš složitý svět. Jakmile ale rodič ví, k čemu chce peníze jednou použít a v jakém horizontu spoří, výběr se výrazně zpřehlední.”
Podobně mluví i hlavní ekonom investiční společnosti INVESTIKA Vít Hradil. Podle něj svět finančních produktů působí navenek složitěji, než ve skutečnosti je. Jakmile se člověk soustředí na konkrétní účel, tedy v tomto případě na spoření pro dítě, trh podle něj nabízí logická řešení, která lze s trochou snahy najít.
Vít Hradil míní, že finanční produkty pro děti působí složitěji, než ve skutečnosti jsou, a při zaměření na konkrétní cíl lze na trhu najít logická řešení.
O samotném výzkumu platí, že šlo o kvantitativní výzkum CAWI realizovaný v únoru 2026 na vzorku 2 000 respondentů reprezentativních vůči online populaci ČR starší 18 let.
Zdroj: ČTK