UniCredit Bank dostala pokutu od ČNB: kvůli nevýhodnému kurzu

Co si z článku odnést

• UniCredit Bank dostala pokutu 6 milionů Kč od ČNB za netransparentní směnu měn při karetních transakcích.
• Klienti byli směrováni k méně výhodnému kurzu, i když měli možnost zvolit výhodnější variantu.
• ČNB označila jednání banky za klamavé a v rozporu s pravidly ochrany spotřebitele.
• V praxi to znamená, že klienti banky při platbě kartou v zahraničí mohli zaplatit více, než museli.
• Banka se proti rozhodnutí neodvolala a pokutu přijala.
• Případ poukazuje na nutnost sledovat DCC (Dynamic Currency Conversion) a nastavení karty.
• Téma se dotýká většiny českých bank – nejen UniCredit Bank.

Co se stalo: skrytá kurzová past pro klienty

Česká národní banka oznámila, že uložila UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., sankci ve výši 6 milionů korun za klamavé obchodní praktiky při zpracování karetních transakcí v cizí měně. Konkrétně šlo o situace, kdy klient při platbě kartou v zahraničí nebo na zahraničních e-shopech nebyl dostatečně informován o tom, že si může vybrat mezi dvěma typy směnného kurzu – kurzem banky nebo kursem obchodníka (tzv. DCC služba).

Podle ČNB banka aktivně podporovala méně výhodný kurz, a to prostřednictvím svého technického nastavení i komunikace s klientem. Výsledkem bylo, že většina klientů nevědomky volila variantu s vyšší kurzovou přirážkou, aniž by jim bylo jasně sděleno, že přichází o peníze.

Tip od banky.cz

,,Případ UniCredit Bank znovu potvrzuje, jak důležitá je férová a transparentní komunikace s klienty, zejména v citlivých oblastech jako jsou směnné kurzy a zahraniční transakce. Klient musí mít možnost vědomě se rozhodnout. V tomto případě byl ale záměrně veden k horší variantě.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kde přesně UniCredit chybovala

Dle vyjádření České národní banky spočívalo pochybení zejména v tom, že nastavení platebních terminálů a systémů UniCredit Bank preferovalo vlastní konverzi měny (DCC) namísto použití kurzu karetní asociace (např. Visa nebo Mastercard). Ačkoliv by měly být obě možnosti klientovi nabídnuty nestranně, UniCredit Bank prezentovala DCC způsobem, který u klienta vzbuzoval dojem, že jde o automatickou nebo doporučenou volbu.

Navíc klient nebyl dostatečně srozumitelně informován o skutečné výši kurzu a rozdílu mezi jednotlivými variantami. V některých případech chyběly konkrétní informace o přirážce zcela.

„Tato pokuta je nejen signálem pro UniCredit Bank, ale i pro celý bankovní sektor,“ komentuje rozhodnutí Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz. „Ukazuje, že i drobná manipulace s nastavením systému nebo způsobem, jakým je informace klientovi sdělována, může být považována za klamavou praktiku.“

Kolik klienti ztratili?

Přesná čísla, kolik jednotliví klienti mohli na této praxi prodělat, zveřejněna nebyla. Obecně se však kurzová přirážka u DCC může pohybovat až mezi 5–10 % oproti standardnímu mezibankovnímu kurzu, který používají karetní asociace.

To znamená, že při běžné platbě například 5 000 Kč v eurech mohl klient ztratit až 250–500 Kč na jednom nákupu, aniž by si toho byl vědom. Pokud klient cestoval nebo platil často v cizích měnách, mohla se ztráta nasčítat do tisíců korun ročně.

Online srovnání běžných účtů

Reakce UniCredit Bank a přístup ČNB

UniCredit Bank se k rozhodnutí ČNB neodvolala a pokutu bez protestů uhradila. V tiskovém prohlášení banka uvedla, že od dané praxe již ustoupila a že aktuálně pracuje na revizi a úpravách interních procesů a komunikace, aby byla plně v souladu s regulatorními požadavky.

Z vyjádření ČNB je patrné, že se jedná o jeden z prvních případů, kdy došlo k takto vysoké sankci za manipulaci s DCC službou, a lze očekávat, že do budoucna bude dohled nad podobnými praktikami ještě důslednější.

„Směnný kurz je jedním z nejvíce zneužívaných míst bankovních služeb, protože klienti mu často nerozumí do detailu. Je nutné, aby banky hrály férově a klient měl možnost se objektivně rozhodnout,“ doplňuje Marek Pavlík, zakladatel a CEO portálu HypotecniKalkulacka.cz.

Mohlo by vás zajímat: Fed chystá další snižování sazeb. Zrychlující inflace ale může plán překazit

Co z toho plyne pro klienty ostatních bank?

I když se pokuta týkala pouze UniCredit Bank, tato praxe není výjimečná. DCC službu nabízejí v různých podobách i další banky a jejich klienti se s ní setkávají zejména při platbách v zahraničí. Mnozí si ale stále neuvědomují, že volbou „platby v CZK“ na zahraničním terminálu nevolí pohodlí, ale prodělávají.

Pro klienty to znamená několik důležitých doporučení:

• Při každé platbě kartou v zahraničí vždy volte platbu v místní měně (např. EUR, USD), nikoliv v CZK.
• Pokud vám terminál nabídne volbu, zvolte „bez konverze“ nebo „účtovat v původní měně“.
• Nastavení karty si ověřte ve svém internetovém bankovnictví – některé banky umožňují přednastavit preferovaný kurz.
• Zajímejte se o to, jaký kurz vaše banka používá a jaké jsou její poplatky za směnu.

Jak se bránit a jak poznat výhodný kurz?

Spotřebitel má právo být informován – a to platí i pro směnné kurzy. Pokud chcete mít kontrolu nad tím, kolik skutečně platíte, je dobré znát několik praktických nástrojů a tipů:

• Sledujte kurzové lístky nejen své banky, ale i karetních asociací Visa/Mastercard. Často bývají výhodnější.
• Využívejte notifikace v mobilní aplikaci, které vám okamžitě ukážou, jaký kurz byl použit.
• Zvažte použití alternativních fintech služeb, jako je Revolut, Curve nebo Wise, které nabízejí kurzy blízké mezibankovnímu.
• V některých bankách si lze sjednat devizový účet, díky kterému se při platbách v cizí měně vyhnete směně úplně.