Objemy poskytnutých hypoték už 3 měsíce stagnují. Banky a stavební spořitelny poskytly loni v listopadu hypoteční úvěry za zhruba 7,3 miliardy korun. To je téměř stejné číslo jako v září, kdy byl objem 7,21 miliardy korun, a jako v říjnu, kdy si lidé na bydlení půjčili 7,16 miliardy.
Většinu z této částky – zhruba 6 miliard korun přitom tvoří nové hypoteční úvěry, zbylou miliardu pak refinancované hypotéky.
Nejméně sjednaných hypoték za 20 let
V meziročním srovnání zároveň trvá výrazný pokles poptávky po půjčkách na bydlení. V listopadu totiž klesl objem nových hypoték o82 % v porovnání se stejným obdobím roku 2021.
Pokud jde o počet nově sjednaných smluv, tak loni v listopadu banky a stavební spořitelny hlásily o propad o 79 % oproti předchozímu roku.
Počet poskytnutých hypoték v posledních měsících je dokonce nejnižší za posledních zhruba 20 let.
Výrazný pokles ukazují i souhrnná čísla za prvních 11 měsíců roku. Objem i počet hypotečních úvěrů, které si lidé vzali od začátku minulého roku až do konce listopadu, byl meziročně nižší o víc než polovinu.
Situaci komplikují drahé půjčky i nemovitosti
Uvedená data ukazují, že zájem o hypotéky narazil na své dno. Hypoteční trh totiž v posledních měsících výrazně zpomalil a zájem o nové hypotéky v posledních měsících stagnuje.
Můžou za to především následující 3 důvody:
Průměrný úrok je téměř 6 %
Zřejmě největší vliv na pokles poptávky po hypotečních úvěrech má vysoká úroková sazba. Podle dat České bankovní asociace vzrostl v listopadu průměrný úrok u nových hypoték o desetinu procentního bodu na 5,96 %.
Na takto vysokých hodnotách se sazby pohybovaly naposledy v letech 2008 a 2009. Tedy v době finanční krize.
Za současnými vysokými úroky jsou mimo jiné kroky České národní banky, která drží dvoutýdenní repo sazbu na 7% úrovni. To je nejvýš od roku 1999. A podle vyjádření představitelů centrální banky tato sazba neklesne, dokud se nepodaří zkrotit vysokou inflaci.
Právě repo sazba přitom patří mezi faktory, které úroky u hypoték poměrně výrazně ovlivňují.
Chcete 2,5% úrok? Převezměte hypotéku
Poskytovatelé se nyní snaží uvadající trh s hypotékami oživit. Vymýšlejí proto různé cesty, jak na to.
S jednou možností nedávno přišla Česká spořitelna, tedy banka s největším počtem klientů v České republice. Lidem, kteří chtějí nízký úrok, doporučuje koupit nemovitost i s původní hypotékou právě od České spořitelny. Je velmi pravděpodobné, že tak dosáhnou na zajímavější úrokové sazby.
Klienti totiž mívají úroky zafixované na několik let dopředu. Nákupem domu či bytu i s hypotékou tak získáte sazbu, která platila v době, kdy si prodejce nemovitost pořizoval. A dosáhnete i na hodnoty kolem 2,5 %.
Tedy na víc než 2× nižší úrok, než je v současné době běžné.
Hledání konkurenční výhody
Při nákupu nemovitosti s hypotékou přitom na zmíněnou sazbu dosáhnete poměrně snadno. Česká spořitelna má totiž:
Většina z nich má přitom úvěr sjednaný už několik let. A má tak u své hypotéky mnohem nižší úroky, než které panují na trhu nyní.
Pokud o pořízení nemovitosti a převzetí hypotečního úvěru uvažujete, pamatujte na jednu věc. Musíte projít standardním schválením žadatele o hypotéku. A prokázat bance, že máte dostatečnou bonitu.
Jakmile však uspějete, odměnou vám bude výhodná úroková sazba.
Převzetí hypotéky usnadní i prodej
Tento způsob prodeje je navíc výhodný i pro prodejce. Získají tak totiž konkurenční výhodu a snadněji svůj byt či dům prodají.
Převzetí hypotéky sice nabízejí také některé další banky, ale většinou jen ve specifických případech. Nejde tedy o běžnou praxi.
Najdou se navíc i poskytovatelé, kteří podobné jednání odmítají, a dokonce jej označují za nezákonné kvůli nehospodárnému chování banky.
Mladým může pomoci štafetová hypotéka
Další způsob, jak nalákat nové klienty, už dříve nabídla Komerční banka. Zavedla takzvanou štafetovou hypotéku. Tedy úvěr, který můžete snadnou převést na někoho jiného.
Typickým případem může být situace, kdy si hypotéku vezmou rodiče, jejichž potomek potřebuje vlastní bydlení. Úvěr mají ze začátku napsaný na sebe a dětem ho předají až v době, kdy ho zvládnou splácet sami.
Dá se očekávat, že s podobnými vylepšeními budou banky přicházet i nadále. Proto si před výběr hypotéky nezapomeňte porovnat aktuální nabídky a jejich podmínky. Pomůže vám s tím i naše hypoteční kalkulačka.
Stačí do ní zadat požadované parametry a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnějších úvěrů.
Nebo se obraťte na naše hypoteční poradce. Neustále sledují aktuální podmínky a speciální nabídky ve všech bankách a dokážou vám tak najít hypoteční úvěr přímo na míru.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Zájem o hypotéky narazil na dno. Banky lákají klienty na nové možnosti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.