Banky.cz Články Hypotéka 8 nejčastější chyb, které lidé dělají při výběru a sjednání hypotéky

8 nejčastější chyb, které lidé dělají při výběru a sjednání hypotéky

14.10.2019 Hypotéka

Můžou vás stát tisíce korun ročně. Anebo dokonce dostat do existenčních problémů vás i vaši rodinu. I takové následky přinášejí chyby, které uděláte při sjednávání hypotéky. Podívejte se, jak se jim vyhnout.

REKLAMA
REKLAMA

Udělat chybu nemusí být vždy špatně. Získáte tak cenné poučení a zkušenosti. Jenže jsou situace, kdy vás i drobné podcenění situace může dostat do velkých (a zbytečných) potíží. A přesně to platí pro hypotéku.

Připravili jsme proto seznam 8 chyb, se kterými se setkáváme nejčastěji.

Chyba č. 1: Přijmete první nabídku

Spousta lidí si myslí, že nejlepší hypotéku jim dá banka, u které mají už léta svůj účet. Často pak sáhnou po první nabídce, kterou od ní dostanou. A to je špatně!

Na hypotečním trhu je totiž v současnosti velká konkurence. Zájem o půjčky na bydlení klesá už od konce minulého roku a banky se musí ve svých nabídkách předhánět.

A také to dělají. Úroková sazba padá několik měsíců v řadě a spousta poskytovatelů nyní nabízí úrok hluboko pod 2,5%.

Rozhodně byste se proto měli nejprve na trhu dobře rozhlédnout a porovnat jednotlivé nabídky. Už proto, že hypotéka je většinou závazek na řadu let a při špatném výběru zaplatíte i statisíce korun navíc.

Chyba č. 2: Nesledujete RPSN

S úrokem souvisí i další věc – RPSN. Tedy roční procentuální sazba nákladů. Na rozdíl od úrokové sazby jsou do ní započítané také veškeré další výdaje související s hypotékou. Včetně nejrůznějších poplatků či pojištění.

Právě RPSN vám řekne, kolik opravdu přeplatíte. Je proto důležitější než úrok.

V praxi se totiž můžete setkat s tím, že vám banka sice nabídne lákavou úrokovou sazbu, ale podmíní ji pojištěním schopnosti splácet nebo zřízením běžného účtu. A to vše přináší další poplatky a výdaje.

I když vám úrok pomůže, abyste si udělali základní přehled v nabídkách, soustřeďte se poté vždy na RPSN. Jen tak nebudete hypotéku zbytečně přeplácet.

A pokud chcete ty nejvýhodnější nabídky získat rychle a jednoduše, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní potřebné údaje a my najdeme ty nejlepší hypotéky, které odpovídají vašim požadavkům.

Chyba č. 3: Zapomenete prostudovat podmínky

Samozřejmostí by mělo být, že prostudujete i další podmínky hypotéky. Včetně těch, které souvisí s vyplacením peněz. A zvlášť když si berete úvěr na výstavbu nebo rekonstrukci.

Každá banka totiž podmiňuje výplatu hypotéky jinak. Zatímco některá vám dá všechny potřebné peníze rovnou, jiná je uvolňuje postupně podle toho, v jaké fázi je stavba. A vy musíte veškeré výdaje dokládat.

Nejlepší hypotéka online

Promyslete si proto, jak přesně chcete peníze použít, a poté si prostudujte související podmínky. Ať máte jistotu, že slíbené peníze dostanete, jakmile je budete potřebovat.

Chyba č. 4: Neodhadnete skutečné výdaje

Občas se také stává, že žadatelé podcení částku, kterou ve skutečnosti potřebují. Například proto, že do ní zapomenou započítat vybavení domácnosti. Anebo podcení riziko, že se práce prodraží.

Pokud tedy zvažujete, že si půjčíte třeba jen polovinu z ceny domu a zbytek dáte nějak dohromady z úspor, raději si to rozmyslete. A požádejte o víc peněz (pokud tedy nejste na maximálním LTV). Obecně je dobré mít k dispozici 1,2 - až 1,5násobek částky, kterou v danou chvíli od banky potřebujete. Získáte tak dostatečnou rezervu na nečekané výdaje související s nemovitostí.

Poskytovatelé vám v tom vycházejí vstříc. Obvykle nabízejí možnost část hypotéky nevyčerpat nebo ji využít právě na nečekané výdaje.

Vyhnete se tak riziku, že kvůli nečekaným vícepracím zůstanete úplně bez peněz.

Chyba č. 5: Necháte si příliš malou rezervu

Už několik let platí, že 100% hypotéku nedostanete. Při podání žádosti o půjčku na bydlení tak musíte mít připravenou rezervu, která pokryje část kupní ceny. Obvykle to bývá 20%. A to není všechno – další 4% z kupní ceny spolkne daň z nemovitosti.

Správně ale musíte mít odloženo ještě víc, abyste mohli řešit nečekané výdaje. Ať už je to například nákup nové pračky, ledničky nebo oprava auta. Pro podobné případy si připravte železnou rezervu ve výši nejméně tří měsíčních platů.

Před podáním žádosti o hypotéku se tedy ujistěte, že po zaplacení všech nákladů souvisejících s nákupem nemovitosti i s úvěrem vám zůstane dost peněz na nečekané výdaje. Jinak riskujete, že se dostanete do problémů.

Chyba č. 6: Nastavíte si zbytečně vysoké splátky

S dostatečnou rezervou souvisí i výše splátek. Mnoho lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto volí vyšší splátky a kratší dobu splácení.

Jenže to může být dvojsečná zbraň.

Ve chvíli, kdy se objeví problémy, nemusíte mít dost peněz, abyste se s nimi vypořádali. Jednoduše proto, že nastavíte příliš vysoké splátky a nedokážete si udržovat potřebnou finanční rezervu.

Proto bývá lepší rozvrhnout splácení na více let. Snížíte měsíční splátky, ale zároveň máte možnost půjčku splatit dřív. Ze zákona můžete každoročně mimořádně splatit 25% z hypotéky. Zcela bezplatně. A na konci fixace můžete bez zbytečných poplatků splatit i celou zbývající půjčku.

Chyba č. 7: Máte pojištění schopnosti splácet

Nejlepší hypotéka online

Řada bank podmiňuje získání nejnižšího úroku právě pojištěním schopnosti splácet. Jenže obvykle je to pro vás nevýhodné. Na pojistném zaplatíte víc, než kdyby byla úroková sazba o pár desetin procenta vyšší.

Navíc se můžete setkat i s tím, že místo doplacení celé hypotéky vám pojistka pomůže jen s několika málo splátkami. Většinou je proto lepší správně nastavené životní pojištění, které vám dokáže zajistit dost peněz i na splacení celé hypotéky.

Chyba č. 8: Řešíte vše sami

Lidé také často spoléhají na to, že si s výběrem a sjednáním hypotéky poradí sami. A sami obejdou všechny banky, prostudují podmínky a vyberou nejvhodnější hypoteční úvěr. Obvykle toho pak litují.

Pokud totiž chtějí vybrat opravdu tu nejlepší hypotéku, stojí je to spoustu času, energie a starostí.

Proto je lepší využít služby hypotečních poradců. Tím spíš, že se díky nim dostanete k výhodnějším sazbám. Poradci často mívají velkoobjemové slevy a dokáží je využít ve váš prospěch.

Navíc za vás vyřeší veškerou potřebnou administrativu a poradí vám co sledovat a na co si dát pozor. A jednoduše se vyhnete i všem předchozím chybám.

Nejčastější chyba po sjednání hypotéky

Nejobvyklejší chyby, které souvisí s výběrem a sjednáním hypotečního úvěru, jsme si už představili. Existuje ale ještě jedna, kterou dělá řada lidí v době, kdy už půjčku na bydlení dávno splácí. Je jí refinancování hypotéky. Přesně řečeno jeho absence.

Mnoho lidí po skončení fixace jednoduše přijme novou nabídku od svého stávajícího poskytovatele. A jiné možnosti neřeší.

Refinancováním se přitom se snadno dostanou k výrazně nižším úrokům. A tedy i splátkám.

Už dávno také neplatí, že vás kvůli tomu čeká spousta administrativy. Většinu věcí zařídí poskytovatelé za vás.

Určitě proto tuto možnost nepodceňujte. A když už nic jiného, porovnejte si aktuální nabídky pomocí jednoduchého výpočtu hypotéky. Jednoduše tak zjistíte, jestli jinde nedostanete výhodnější podmínky.

ANKETA k článku 8 nejčastější chyb, které lidé dělají při výběru a sjednání hypotéky

Chybovali jste při sjednání hypotéky?

Počet odpovědí: 146

KOMENTÁŘE k článku 8 nejčastější chyb, které lidé dělají při výběru a sjednání hypotéky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena