Maximálně několik set korun. Tolik smějí podle
České národní banky vybírat poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky. Jenže
někteří to nedodržují a účtují si desetitisícové částky. Nyní se k nim přidává
i Česká spořitelna, která se rozhodla poplatky zvýšit.
Zatímco ještě před pár lety si banky mohly za
předčasné splacení hypotéky účtovat prakticky jakékoliv částky, od roku 2016 to
podle zákona mohou být pouze peníze za účelně vynaložené náklady. Přesto
někteří poskytovatelé dál vyžadují desetitisícové poplatky. I když na ně podle
České národní banky nemají právo.
Nově se k tomuto kroku odhodlala i největší banka na českém trhu – Česká spořitelna. Přidala se tak například ke Komerční bance a UniCredit Bank.
Česká spořitelna by si tak nově měla za předčasné splacení hypotéky účtovat 2 % z její celkové výše. U pětimilionového úvěru se tak poplatek vyšplhá na 100 000 korun.
Poplatek banka zvyšuje i přesto, že Česká národní banka loni jasně určila, co si poskytovatelé účtovat smějí. „Jsou to takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.
Poskytovatelé naopak nemají nárok na náhradu:
Podle tohoto nařízení by se tak poplatky obvykle pohybovaly ve výši několika set korun.
Jenže banky s tím nesouhlasí. A upozorňují, že na předčasném splacení výrazně prodělávají.
V praxi totiž často zajišťují peníze pro hypotéky tak, že si potřebnou částku samy půjčí. A to na předem danou dobu.
Když tedy klient úvěr předčasně splatí, banka musí svůj závazek splácet dál. Anebo také zvolit předčasné uhrazení půjčky. Jenže s tím jsou spojené další náklady, které mohou být poměrně vysoké.
Poskytovatelé se navíc bojí, že klienti začnou předčasné doplacení hypotéky využívat častěji. A ztráty tak porostou. Banky by pak nebyly schopné reagovat na případnou krizi.
V praxi by to znamenalo, že nebudou mít dost velkou rezervu například pro odklad splátek. Právě tuto možnost přitom letos kvůli koronavirové krizi využilo víc než 300 000 lidí.
Proto upozorňují, že musí chybějící peníze získat jinak. Nebo nebudou na podobnu situaci připravené.
Řešením je podle nich například plošné zdražení půjček na bydlení. A na to by doplatili všichni klienti. Tedy nejen ti, kteří plánují předčasné splacení hypotéky.
Česká národní banka ale i dál stojí za svým názorem. A trvá na tom, že hypotéky si poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky smějí účtovat jen opravdu nezbytné náklady.
Podle ní jim to už několik let ukládá zákon a loňské stanovisko centrální banky pouze zpřesňuje a zpřehledňuje jeho výklad.
Pokud to přitom banky nebudou respektovat, hrozí jim i mnohamilionové pokuty.
Současná situace je tak poměrně napjatá. A není jisté, jakým způsobem se vyvine.
Jestli sáhne Česká národní banka po sankcích a přesvědčí poskytovatele, aby zlevnili, nebo zda se k České spořitelně přidají i další banky. A poplatky za předčasné splacení hypotéky porostou.
Další vývoj je přitom důležitý nejen pro klienty, kteří plánují půjčku na bydlení doplatit, ale také pro všechny, kteří zvažují refinancování hypotéky. Při něm totiž původní úvěr splatíte a místo něj získáte nový.
Každý rok mají na refinancování hypotečního úvěru nárok desítky tisíc lidí. V naprosté většině případů díky němu získají lepší podmínky, než jaké měli dosud. Nahrává tomu hned několik důvodů:
Pokud Česká národní banka ze svého stanoviska neustoupí, hrozí, že úroky znovu porostou. A výhodné refinancování tak brzy skončí.
Změnu banky může zkomplikovat také zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky. Pokud se tedy k České spořitelně přidají další poskytovatelé, může vás už brzy vyjít refinancování i na desítky tisíc korun.
Proto je lepší s podobným krokem příliš neváhat. A využít nízké poplatky i úrokové sazby.
Stačí jen vybrat tu nejlepší nabídku.
Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka. Jednoduše do ní zadáte potřebné parametry, zúžíte vyhledávání na refinancování hypoték a za okamžik dostanete seznam těch nejvýhodnějších nabídek. A máte jistotu, že nebudete úvěr zbytečně přeplácet.
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Dobrý den, máme spolu s přítelkyní byt na hypotéku, přítelkyně dala vklad na začátku 900 tis. a já jen 350 tis. Hypotéku nám schválili. Teď se rozcházíme a já bych se chtěl vyvázat. A požaduji po přítelkyni, ať mi vyplatí 350 tis. Ale ona odmítá, že mi nic nedá, že nemám žádný nárok. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
zatímco u manželů a SJM má rozvod jasně daná pravidla, u rozchodů a podílového spoluvlastnictví nemovitosti je vše věcí dohody mezi partnery. Podílové spoluvlastnictví může pokračovat po rozchodu stejně jako hypotéka. Pokud byste se nedohodli, můžete požádat soud o vypořádání podílového spoluvlastnictví nemovitosti. Z hypotéky by Vás bylo možné vyvázat jen se souhlasem banky a přítelkyně (banka by souhlasila jen pokud by vaše přítelkyně byla sama dostatečně bonitní pro převzetí celé hypotéky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Česká spořitelna zvyšuje poplatky za předčasné splacení hypotéky. I přes odpor ČNB
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.