Místo pár set korun i několik desítek tisíc. Tolik můžete
zaplatit za předčasné splacení hypotéky. Přestože si za něj banky smí podle
zákona účtovat pouze nezbytné poplatky, někteří poskytovatelé to nedodržují.
Na nepřiměřeně vysoké poplatky za předčasné splacení
hypotéky nedávno upozornily Hospodářské noviny. Některé banky si podle nich
účtují i 50 000 korun. Na takové částky přitom nemají nárok – přestože ještě
před několika lety byly podobné sumy poměrně běžné.
Situaci ale změnil zákon z 1. prosince 2016, podle kterého si banky smějí naúčtovat pouze nezbytné náklady na ukončení úvěrové smlouvy. A ty jsou obvykle jen několik set korun.
Vysoké poplatky si tak banky můžou účtovat pouze u smluv, které uzavřely před tímto datem. A to jak u nových hypotečních úvěrů, tak u těch refinancovaných či refixovaných.
Znění zákona loni ještě zpřesnilo vyjádření České národní banky. Centrální banka v něm definovala, co smí poskytovatelé započítat mezi nezbytné náklady.
„Jsou to takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.
Mezi tyto náklady patří například:
Mluvčí centrální banky zároveň uvedla, že poskytovatelé nesmí do poplatků za ukončení hypotečního úvěru započítat například provizi zprostředkovateli ani snížení očekávaných úrokových výnosů z hypotéky.
Část poskytovatelů ale spoléhá na to, že klienti tato pravidla neznají. Někteří totiž přiznali, že při výpočtu poplatků za ukončení hypotéky vycházejí z ustanovení, která jsou ve smlouvě.
S poplatky za ukončení hypotéky se přitom setkáte také u refinancování tohoto úvěru. V takovém případě totiž fakticky doplatíte jednu hypotéku a místo ní si vezmete jinou.
Na nepřiměřeně vysoké poplatky tak mohou dřív nebo později narazit desetitisíce klientů.
Ve skutečnosti ale můžete podobné situaci snadno předejít. Stačí, když se při refinancování obrátíte na hypotečního poradce.
Hypoteční poradce zná totiž dokonale podmínky trhu i právní nařízení. Dobře proto ví, co vám, banky smí a nesmí naúčtovat. Poskytovatelé si proto na podobné kličky dají raději pozor.
Že to opravdu funguje, potvrdily i příklady uvedené v Hospodářských novinách. Zatímco samotným klientům banky účtovaly desetitisícové poplatky, jakmile se lidé obrátili na hypotečního poradce, poplatky klesly na několik set korun.
Pokud tedy uvažujete o refinancování hypotéky, vše nejprve zkonzultujte s poradcem. Jeho služby jsou zdarma a máte jistotu, že při ukončení smlouvy nezaplatíte ani korunu navíc.
Navíc vám pomůže i s výběrem nového poskytovatele. Snadno totiž zjistí, na jaké podmínky u jednotlivých bank dosáhnete. A hravě najde takovou nabídku, která nejlépe odpovídá vašim požadavkům.
Díky dlouhodobé spolupráci s bankami vám navíc nabídne velkoobjemové slevy. Hypotéka vás tak zpravidla vyjde ještě levněji, než se na první pohled zdá.
Pokud se rozhodnete řešit refinancování hypotéky na vlastní pěst, ze všeho nejdřív si dobře ověřte podmínky hypoték u jednotlivých poskytovatelů. Často se totiž výrazně liší.
Obecně přitom platí, že při refinancování můžete počítat s lepšími podmínkami než v době, kdy jste si hypotéku brali. Máte totiž za sebou už několik let splácení a banky vás vnímají jako ověřeného klienta.
V současnosti se navíc úrokové sazby u nových hypoték postupně blíží k hranici 2 %. Na ní byly naposledy v roce 2017. Při refinancování se tedy můžete dostat i pod tuto hodnotu.
Přesto při refinancování hypotéky nespoléhejte pouze na úrok, který banky uvádějí. Mnohem lepší je sledovat hodnotu RPSN. Jsou v ní započítané nejen úroky, ale i veškeré poplatky. Přesně tak říká, o kolik půjčku na bydlení přeplatíte.
Jenže zjistit tuto hodnotu může být složitější. Ne všichni poskytovatelé ji totiž uvádí přímo u svých nabídek. Někde tak musíte prohledávat podrobné podmínky, abyste požadované informace našli. A takové vyhledávání a následné porovnání jednotlivých možností vás může stát řadu hodin.
V takovém případě vám pomůže hypoteční kalkulačka. Stačí do ní zadat potřebné parametry a nastavit výpočet na refinancování.
Za okamžik vám dorazí e-mail s těmi nejvýhodnějšími nabídkami. A vy už si jen vyberete takovou, která vám nejvíc vyhovuje.
Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?
Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.
Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.
KOMENTÁŘE k článku Desetitisícové poplatky za předčasné splacení hypotéky? Jsou protizákonné, přesto se objevují
Diky, Komentoval(a): Nan
Moc díky za článek https://www.banky.cz
Skryté poplatky? , Komentoval(a): Michal Červenka
Dobrý den, v první řadě děkuji za tento článek. Tento komentář jsem vkládám jako takovou raritu. Momentálně refinancuji hypotéku, odcházím od KB k Unicredit. Odcházím ještě v době fixace takže je k tomu samozřejmě i poplatek, který mi KB vymerila na 13 000, a čímž jsem souhlasil, a také to podepsal, tudíž černé na bílém. Ovšem v pátek odpoledne když jsem se podíval na účet tak jsem se nestačil divit, objevila se tam položka "poplatek za předčasné splacení HÚ" ve výši 84 000. Tak jsem zvědav co mi k tomu v bance v pondělí řeknou. Takže jedině doporučuji, KB se vyhýbat obloukem.
S pozdravem Červenka
SKRYTÉ POPLATKY?, Komentoval(a): Stanislav Štaud
Jak to dopadlo? Děkuji