Kde najdete nejvýhodnější stavební spoření v roce 2026? Úroky rostou, bonusy mizí

Co si z článku odnést

• 3,3 % p. a. u RSTS Jistota je dnes nejvyšší tržní úrok stavebního spoření a platí pro celý zůstatek bez limitů.
• Moneta při pravidelném spoření 1 700 Kč měsíčně po 6 let vychází nejlépe díky bonusu ve výši státní podpory a online odměně.
• Buřinka zrušila bonus ve výši státní podpory, nabídka se tím posunula níž v žebříčku čistého výnosu.
• Rozdíl mezi „nejvyšším úrokem“ a „nejvýhodnějším spořením“ je klíčový: bonusy mohou převážit nižší úrok.
• Čísla v článku vycházejí ze srovnání k 12. 1. 2026 a zahrnují úroky po zdanění, poplatky a státní podporu.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Co se změnilo od ledna

Začátek roku přepsal pořadí v žebříčcích stavebního spoření. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) ukončila bonus ve výši státní podpory, který lákal klienty od srpna 2023. Bonus skončil bez náhrady, a tím se relativně snížila atraktivita standardních tarifů pro střadatele, kteří staví na pravidelných vkladech a chtějí „dočesat“ podporu.

Zároveň Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) zjednodušila tarif Jistota: zrušila dřívější odměny a příplatky, ale úrok zvedla na 3,3 % p. a.. Sazba je navíc bez podmínek a bez omezení výše zůstatku – a to je v praxi dost výjimečné, protože u některých konkurentů na vyšší částky „nedosáhnete“, případně je úročení vázané na splnění různých podmínek.

Nejvyšší úrok bez limitu zůstatku je zajímavý hlavně pro ty, kdo mohou na stavebku držet vyšší částky delší dobu.

„Nejvyšší úrok je atraktivní zejména pro klienty, kteří si na stavebko vloží více peněz najednou a udrží vyšší zůstatek. U pravidelných vkladů ale často rozhodnou pečlivě poskládané bonusy. Proto je důležité porovnávat čistý výnos po poplatcích a dani, ne jen procento na letáku,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Neřešte jen nominální úrok

,,Nejvyšší úrok je atraktivní pro klienty, kteří na stavebko vloží více peněz najednou a udrží vyšší zůstatek. U pravidelných vkladů ale často rozhodnou pečlivě poskládané bonusy, proto je důležité porovnávat čistý výnos po poplatcích a dani, ne jen procento na letáku”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Nejvyšší úrok versus nejvyšší výnos

V lednovém srovnání (stav k 12. 1. 2026) se na špici tabulky celkového výnosu drží Moneta stavební spořitelna. Není to ale díky nejvyššímu úroku (Moneta úročí vklady 2,20 % p. a.), nýbrž díky bonusu ve výši státní podpory, který připisuje během prvních šesti kalendářních let. Díky tomu lze získat až 6 000 Kč navíc.

Moneta navíc motivuje k online sjednání a vyššímu počátečnímu vkladu: 500 Kč odměna při uzavření přes internetové nebo mobilní bankovnictví a 3 000 Kč bonus, pokud klient na začátku vloží alespoň 120 000 Kč. V součtu to zvedá čistý výnos výš než u většiny konkurence.

Pro modelové spoření 1 700 Kč měsíčně po dobu 6 let vychází podle srovnání Peníze.cz a Stavebky.cz tyto výsledky (vše po zdanění a po započtení poplatků i státní podpory):

Tenhle výsledek hezky ukazuje pointu: nejvyšší úrok RSTS 3,3 % p. a. není v tomto modelu nejvýhodnější, protože u Monety udělají rozdíl bonifikace navázané na státní podporu. Čistě pro představu: abyste naspořili stejnou částku jako u Monety ProSpoření online, musel by spořicí účet držet po celé období cca 5,333 % p. a. (a to už je na trhu spíš rarita).

Porovnat aktuální nabídky stavebního spoření

Jak jsme porovnávali

Porovnání vychází z jednoduchého a transparentního modelu: vklad 1 700 Kč měsíčně po 6 let (tj. zhruba 20 400 Kč ročně), započtené poplatky (včetně jednorázového za uzavření a průběžného vedení), daň z úroků 15 %, skutečné parametry bonusů a státní podpora. Výsledkem je nejen naspořená částka, ale i čistá úroková sazba, tedy hypotetická sazba na ideálním účtu bez poplatků a daní, která by dala stejný výsledek.

Důležité je i „časování“ bonusů. Některé se připisují průběžně, jiné až po určité době, a navíc mohou být podmíněné minimálními vklady či trváním smlouvy. Z pohledu běžného střadatele je proto fér srovnávat nabídky právě přes čistou sazbu po všech nákladech i bonifikacích.

Čistá úroková sazba po započtení poplatků, daně a bonusů je nejférovější metr pro srovnání stavebního spoření mezi jednotlivými spořitelnami.

Kdy dává smysl sáhnout po tarifu Jistota

Tarif Jistota od RSTS s úrokem 3,3 % p. a. bez limitu zůstatku je nejsilnější ve chvíli, kdy plánujete vyšší jednorázový vklad a dokážete ho na účtu udržet delší dobu. V takových scénářích se „prostý“ úrok nabaluje jako sněhová koule na velké základně a absence bonusu tolik nebolí. Pokud naopak spoříte hlavně pravidelně po menších částkách a míříte na maximální efekt státní podpory, vychází v aktuální tržní konfiguraci lépe koncept s bonusem ve výši podpory – typicky Moneta.

Uspořádání úroků a bonusů je ale vždy potřeba přepočítat přes poplatky. Část spořitelen nabízí „slevy z uzavíracího poplatku“ nebo akční odměny, které výsledky přepočtu posunou klidně o několik desetin procentního bodu. Proto dává smysl si vlastní situaci projet kalkulačkou stavebního spoření a zohlednit i reálné načasování vkladů (například vyšší částka hned na začátku vs. rovnoměrné měsíční spoření).

Kombinace jednorázového vkladu a pravidelného spoření umožní lépe využít jak vyšší úrok, tak maximální státní podporu.

Poplatky a podmínky, které často rozhodnou

Stavebko je regulovaný a poměrně bezpečný produkt, ale každá spořitelna pracuje s vlastní „drobnočetí“ – a právě to dokáže při stejném vkladu udělat překvapivý rozdíl. Před podpisem smlouvy si proto hlídejte hlavně následující:

• Uzavírací poplatek – obvykle procento z cílové částky, často s akcí či stropem; sleva může vyvážit nižší úrok.
• Poplatek za vedení účtu – měsíční či roční, vstupuje do čisté sazby a u menších vkladů je citelný.
• Podmínky bonusů – minimální doba trvání, nutná výše vkladů, omezení pro vyšší zůstatky, termín připsání.
• Předčasné ukončení – do 6 let vracíte státní podporu, mohou vzniknout i další sankce.
• Změny tarifu a cílové částky – mohou být zpoplatněné, zvažte rezervu v cílové částce kvůli budoucím vkladům.

„Rozdíl mezi dvěma zdánlivě podobnými smlouvami dělají poplatky a podmínky výplaty bonusů. Klient by se neměl dívat jen na nominální úrok, ale na to, kolik mu po šesti letech zůstane na účtu po zdanění a všech poplatcích. Jednoduchá čistá sazba je k porovnání nejlepší,“ dodává Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Sledujte, kolik vám reálně zůstane

,,Rozdíl mezi dvěma zdánlivě podobnými smlouvami dělají poplatky a podmínky výplaty bonusů. Klient by se neměl dívat jen na nominální úrok, ale na to, kolik mu po šesti letech zůstane na účtu po zdanění a všech poplatcích. Jednoduchá čistá sazba je k porovnání nejlepší”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak stavebko chytře kombinovat se spořicím účtem

Efektivní strategie pro rok 2026 typicky kombinuje stavební spoření s běžným spořicím účtem. Peníze, které aktuálně nepotřebujete na stavebku, můžete držet na spořicím účtu s variabilním úrokem a v průběhu roku je „přelévat“ na stavebko tak, abyste vždy využili maximum státní podpory i případných bonusů. Tím snížíte průměrný vliv poplatků, ale zároveň nepřijdete o vyšší úrok u volných prostředků mimo stavebko.

V praxi to znamená nastavit si rozumný „roční plán vkladů“. Kdo preferuje stabilitu, může posílat 1 700 Kč měsíčně; kdo chce nahánět úrok na spořáku, vloží větší část až později v roce. Má to ale háček: dejte si pozor na časové podmínky státní podpory a bonusů – některé odměny požadují trvání smlouvy po určité období nebo pravidelné vklady.

Kombinace stavebka a spořicího účtu pomáhá snížit vliv poplatků a zároveň využít vyšší úroky u volných peněz mimo stavební spoření.

Pravidla státní podpory v kostce

Státní podpora stavebního spoření je od roku 2024 nižší než dřív a v roce 2026 platí stejný rámec: maximálně 1 000 Kč ročně, typicky 5 % z ročního vkladu do 20 000 Kč. Aby vám nárok nezmizel, musí smlouva trvat alespoň 6 let; při dřívějším ukončení se státní podpora vrací. Úroky se zdaňují 15 % srážkovou daní a vklady ve stavební spořitelně jsou pojištěné do 100 000 EUR na klienta podle zákona o bankovním styku, stejně jako u bank.

Pro letošní nabídky navíc platí, že „nejvýhodnější“ je vždy v kontextu vašich vkladových návyků. Držíte dlouhodobě vysoký zůstatek? Pak dává smysl úrok bez limitů (RSTS Jistota). Spoříte pravidelně a chcete vyždímat maximum státní podpory? V takovém případě obvykle vyjdou lépe nabídky s bonusem ve výši státní podpory, což je dnes typicky Moneta. A pokud řešíte poplatky (a ruku na srdce, řeší je skoro každý), vždy si přepočítejte čistou sazbu – ta řekne víc než jakékoliv marketingové číslo.

Zdroje

• stavebky.cz: Které stavebko je nejlepší v lednu? (16.01.2026)
• stavebky.cz: Raiffeisenka radikálně zjednodušila JISTOTU (16.01.2026)
• penize.cz: Nejlepší stavební spoření na konci roku. Porovnali jsme nabídky (16.01.2026)