Podnikatelský účet zdarma: kdy za něj opravdu nebudete platit?

Co si z článku odnést:

• Jako OSVČ nemusíte mít podnikatelský účet, ale pozor na smluvní podmínky běžného účtu: často zakazují jeho využití v podnikání. S.r.o. musí mít firemní účet, jakmile vklady společníků přesáhnou 20 000 Kč. Účty pro ostatní právnické osoby a profesní účty jsou povinné vždy.
• "Zdarma" obvykle znamená bez měsíčního poplatku za vedení, nikoliv že nebudete platit vůbec nic. Základní služby (vedení účtu, internetové bankovnictví, tuzemské platby, debetní karta) by měly být bezplatné, ale za ty nadstandardní se platí vždycky.
• Skryté poplatky se týkají zejména: zahraničních plateb mimo EU, platebních terminálů, vkladů hotovosti, SMS notifikací, směny měn, dalších karet a pokročilých služeb (hromadné platby, víceúrovňová disponentská práva).
• Vybírejte podle svých skutečných potřeb, ne jenom dle nejnižší ceny. Zvažte počet transakcí, práci s hotovostí, platby kartou, zahraniční převody a propojení s účetním či s fakturačním softwarem.
• Placený účet se může vyplatit více než "zdarma" účet. Kdy? Když služby, které byste u bezplatného účtu platili zvlášť, vyjdou dráž než měsíční poplatek za komplexní balíček.

Musím mít jako OSVČ nebo coby firma podnikatelský účet (zdarma)?

Odpověď záleží na tom, v jaké formě podnikáte.

Není povinný

,,Coby OSVČ nemáte povinnost založit si podnikatelský účet. Zákon umožňuje používat běžný osobní účet i k podnikání. V praxi to ale komplikuje jedna věc: některé banky vám smluvně přímo zakáží používat běžný účet k podnikatelským transakcím. A když toto pravidlo porušíte, banka sice nevyměří pokutu, ale může odmítnout řešit případné reklamace nebo jiné záležitosti.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

U právnických osob je situace jiná. U drobných s.r.o. nepotřebujete podnikatelský účet, dokud peněžité vklady všech společníků nepřesáhnou 20 000 Kč. Překročíte-li tuto částku, zákon vám přikazuje zřídit si firemní účet.

Povinnost mít podnikatelskýúčet vždycky platí pro akciové společnosti a další druhy obchodních společností. Stejně tak pro společnosti z neziskové sféry.

Zvláštní kategorií jsou zde tzv. profesní účty. Pokud vykonáváte regulované profese (lékař, notář, advokát, daňový poradce, exekutor atd.), musíte mít profesní účet povinně, bez ohledu na zvolenou právní formu podnikání.

Kteří podnikatelé mohou dosáhnout na účet zdarma

Podnikatelský účet zdarma není výsadou jen velkých firem s vysokými obraty. Většina bank dnes nabízí bezplatné varianty firemních účtů i pro začínající podnikatele. Typicky se jedná o základní nastavení účtu určené pro začínající nebo drobné živnostníky a pro malá s.r.o. s nižším počtem transakcí.

Na účet zdarma pro podnikatele můžete dosáhnout například u Raiffeisenbank, České spořitelny, ČSOB, MONETA Money Bank, KB, Fio banky, UCB, Banky Creditas, mBank nebo Air Bank. Každá z těchto bank má trochu jiné podmínky, za jakých vám účet poskytne bez poplatku za vedení a se zdarma základními transakcemi.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jak založit podnikatelský účet? Záleží na jeho druhu

Založení podnikatelského účtu zdarma pro OSVČ je podobné jako u účtů pro spotřebitele (účtů pro běžný život). Můžete si ho vyřídit online během pár minut: stačí mít občanský průkaz (či bankovní identitu) a znát své IČO. Banky si dnes vaše živnostenské oprávnění najdou samy v registrech.

U právnických osob (firem) a neziskových organizací je to složitější. Některé banky vyžadují osobní návštěvu pobočky a předložení výpisu z obchodního rejstříku. Podnikatelský účet zdarma pro s.r.o. a další společnosti proto nemusí být dostupný tak rychle jako účet pro živnostníky.

Pamatujte: náklady na podnikatelský účet jsou náklady na podnikání

Jestliže v rámci svého podnikání vedete podrobné účetnictví (neuplatňujete nákladový paušál a ani nejste v režimu paušální daně), smíte si náklady na podnikatelské účty započítat do nákladů podnikání. Jinými slovy: snížit si o ně základ pro výpočet daně z příjmu. Podobně to máme nastaveno u půjčky na podnikání.

Co vůbec znamená, když banka tvrdí, že je podnikatelský účet zdarma

I když si vyberete podnikatelský účet za 0 Kč, ještě to neznamená, že nebudete mít s tímto účtem žádné výdaje. Pamatujte, že podnikatelský účet poplatky obsahuje téměř vždycky – jen možná ne za samotné vedení účtu.

Bez měsíčního poplatku

,,Když narazíte na nabídku podnikatelského účtu zdarma, banka tím obvykle myslí, že neplatíte měsíční poplatek za vedení účtu. To je základní služba, která by vás jinak stála 100 až 600 korun měsíčně, podle typu účtu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Neznamená to ale, že u účtu budete mít všechno zadarmo. Banka vám bezplatně poskytne účet, číslo, přístup do internetového bankovnictví a možnost posílat a přijímat peníze. Jenže pokročilejší služby už jsou většinou zpoplatněné.

Pak je tu ještě druhá varianta: banky nabídnou podnikatelský účet bez poplatku, ale s podmínkou. Například první rok je účet úplně zdarma, pak začnete platit. Nebo je účet zadarmo jen tehdy, když splníte určitý obrat nebo počet transakcí měsíčně.

Které služby byste u účtu vždycky měli chtít zdarma

Jsou služby, bez kterých se při podnikání prostě neobejdete, ani když jste opravdu drobným živnostníkem, jen s několika obraty na účtu za měsíc a bez propojení účtu s fakturačním systém, nota bene s účetnictvím. U každého podnikatelského účtu zdarma by měly být v základu dostupné minimálně tyto bezplatné služby:

• založení, vedení a správa účtu
• internetové bankovnictví a mobilní aplikace
• tuzemské a SEPA příchozí platby
• tuzemské a SEPA odchozí platby
• debetní karta
• elektronické výpisy.

Online srovnání podnikatelských účtů

Co u podnikatelských účtů naopak nikdy není bezplatné?

Podnikatelský účet zdarma a skryté poplatky jdou často ruku v ruce. Banky samozřejmě mají zájem vás nalákat na nulovou cenu za vedení, ale zároveň na vás vydělat za další, které stejně budete potřebovat.

Za co budete platit (téměř) vždycky:

• zahraniční platby – ze zemí mimo SEPA oblast – typicky mimo EHP
• platební terminál – v posledních letech se ale bankám urodila konkurence, která je mnohem levnější
• papírové výpisy – ale rozhodně nejsou nutností
• vklady hotovosti – buď každý vklad nebo vklad nad určitý limit
• expresní služby jako rychlé vyřízení požadavků mimo standardní lhůty
• SMS notifikace – většinou od určitého počtu
• konverze měn – málokdy se dá směňovat bez poplatku
• disponentská práva – především, když je potřebujete nastavit pro různé uživatele na různou úroveň oprávnění k nakládání s účtem (někomu jen náhled, někomu jen určité operace, někomu plný přístup)
• druhá a další platební karta
• podúčty ve stejné měně nebo v různých měnách
• hromadné transakce.

Jak vybrat nejlepší účet zdarma – na co se zaměřit?

Když si děláte pro podnikatelský účet srovnání, myslete na to, že nejlevnější varianta nemusí být tou nejvýhodnější. Jestli například denně přijímáte platby kartou, může vás nulový měsíční poplatek za vedení (ale s placeným terminálem) vyjít dráž než účet sice s poplatkem za vedení, ale s bezplatně poskytovaným terminálem.

Výběr nejlepšího podnikatelského účtu zdarma proto není jen o tom, že neplatíte měsíční poplatek. Musíte vědět, jak budete účet používat, a podle toho vybrat ten správný. Než s výběrem začnete, udělejte si jasno v těchto otázkách:

• Kolik transakcí měsíčně potřebujete? Pokud posíláte desítky plateb denně, zajímejte se, kolik transakcí máte v základu zdarma. Některé bezplatné podnikatelské účty zahrnují třeba 20 plateb měsíčně zdarma, za další už budete platit od kusu. Jiné účty mají neomezené elektronické platby bez poplatku.
• Přijímáte platby kartou? Možná se vám vyplatí připlatit si za účet, který má v balíčku terminál se zvýhodněnými sazbami. Anebo popřemýšlet o konkurenčních možnostech.
• Máte e-shop, který potřebujete propojit s účtem? Budete hledat nejlepší nabídky pro internetové obchody.
• Pracujete s hotovostí? Zjistěte, kolik vás bude stát vkládat a vybírat hotovost.
• Potřebujete zahraniční platby? U některých firemních účtů zdarma jsou zahraniční transakce (mimo EU a EHP) extrémně drahé, pozor na to.
• Spoléháte se na kamenné pobočky bank, nebo vám stačí digitál? Digitální banky nabízejí často lepší podmínky, ale některým podnikatelům pak chybí osobní kontakt s bankéřem nebo klientským servisem.

Rozdíly mezi účtem zdarma a placenou verzí mohou být až propastné

Faktem je, že když u banky využijete placený účet s komplexními službami, můžete si ušetřit čas a práci, které byste jinak museli zaplatit sobě nebo svému zaměstnanci. Rozdíl mezi bezplatným a placeným podnikatelským účtem je totiž někdy doslova jako den a noc.

Vždycky se proto ptejte, co dostanete od banky za to, že jí budete pravidelně platit balíček služeb spojených s vedením firemního účtu. A porovnávejte s obsahem služeb u účtů zdarma.

Základní bezplatný účet vám obvykle poskytne:

• vedení účtu bez měsíčního poplatku
• internetové bankovnictví
• základní debetní kartu
• omezený počet transakcí zdarma (třeba 20–50 měsíčně)
• elektronické výpisy.

Placená varianta často přidává:

• neomezený počet tuzemských transakcí
• levnější nebo bezplatné zahraniční převody (mimo EU a EHP)
• lepší kurzy pro směnu měn
• platební terminál se zvýhodněnými sazbami
• propojení s účetním softwarem, s fakturačním systémem
• osobního bankéře nebo prioritní podporu
• vyšší limity pro platby
• více platebních karet v balíčku
• disponentská oprávnění různých úrovní
• pojištění majetku nebo odpovědnosti
• podnikatelský kontokorent bez poplatku za vedení
• podnikatelskou kreditní kartu bez poplatku za vedení
• zvýhodněné investování a další.

Pro začínajícího živnostníka s pár transakcemi měsíčně je podnikatelský účet OSVČ zdarma ideální volbou. Pro firmu s desítkami plateb denně a potřebou platebního terminálu už bude jedinou správnou volbou placená varianta foremního účtu.

Důležité je spočítat si, kolik vás bezplatný účet skutečně bude stát se všemi poplatky za služby, jež potřebujete. Pak porovnejte s cenou placeného balíčku. Často zjistíte, že zaplatit 100 korun měsíčně a mít v ceně služby, za které byste jinak zaplatili 200 korun, je dobrý obchod.

Kdy se vyplatí připlatit si za účet pro podnikání

Když potřebujete jeho funkce

,,Zjednodušeně řečeno kdykoliv, když potřebujete pravidelně využívat některou ze služeb, která u zdarma účtu není dostupná buď vůbec, nebo za poplatek. A to za poplatek ve výsledku vyšší, než kolik by stálo vedení zpoplatněného účtu.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Podle čeho vybrat nejlepší zpoplatněný podnikatelský účet

Když už se rozhodnete, že podnikatelský účet za 0 Kč pro vás není to pravé, a chcete si připlatit za lepší služby, vybírejte opatrně. Dejte si čas a pečlivě porovnávejte možnosti i nastavení účtů, které banky nabízejí.

Pro podnikatelský účet by srovnání mělo zahrnovat hlavně tyto parametry:

• Poplatky za vedení a transakce – měsíční poplatek za vedení účtu (někdy může být zdarma), cena za jednotlivé platby, převody, výběry z bankomatů (pokud děláš hodně plateb, nízké nebo neexistující poplatky mohou hodně ušetřit), poplatky za zahraniční platby nebo SEPA převody (pokud obchoduješ s cizinou).
• Funkce a služby účtu – možnost mít účet v cizích měnách/multiměnový účet (hodí se při platbách nebo obchodu v zahraničí), platební nebo debetní karta k účtu pro pohodlné placení, online platby a výběry, možnost více účtů nebo rozdělení transakcí podle typu operací.
• Bezpečnost a ochrana – zabezpečení internetového/mobilního bankovnictví (dvoudílné přihlášení, možnost rychlého zablokování karty), možnost sledování pohybů na účtu v reálném čase a upozornění na transakce (pomáhá udržet přehled a chrání před podvody).
• Přehlednost a vedení financí – oddělení soukromých a podnikatelských financí (velmi usnadní účetnictví, daňové přiznání a přehled příjmů/výdajů), dobré online a mobilní bankovnictví s možností správy účtu, sledování transakcí a přehledů bez nutnosti chodit na pobočku.
• Kompatibilita s účetním softwarem a nástroji – možnost exportu/importu výpisů, propojení s účetním softwarem (šetří čas a práci při vedení účetnictví), možnost snadného vystavování faktur a sledování plateb (někdy banky nabízejí další nástroje usnadňující podnikání)
• Flexibilita pro různé způsoby podnikání – podpora pro mezinárodní platby a převody/víceměnový účet (pokud děláš obchod se zahraničím), možnost vedení více účtů nebo podúčtů v rámci jedné firmy (může se hodit, pokud chceš provoz, mzdy a rezervy oddělit)
• Budoucí potřeby a flexibilita – možnost rozšíření služeb (více transakcí měsíčně, vyšší transakční objemy, účty v měnách, půjčky nebo kontokorent), dostupnost poboček, bankomatů a možnost vybírání hotovosti podle potřeby.
• Podpora pro podnikatele a administrativní náročnost – možnost nastavení přístupů pro účetní nebo další osoby, snadnost vystavování výpisů, možnost správy více uživatelů, jednoduchost založení účtu a požadované doklady (důležité pro nově vznikající společnosti, organizace nebo OSVČ).

Zdroje:

• dostupnyadvokat.cz [Podnikatelský účet: kdy se vám vyplatí?] (10.12.2025)
• top.cz: [Nejlepší podnikatelské účty: Srovnání za prosinec 2025] (10.12.2025)
• podnikatel.cz [Máme velké srovnání podnikatelských účtů. Kolik si banky účtují na poplatcích?] (10.12.2025)
• hyperfinance.cz [Srovnání podnikatelských účtů] (10.12.2025)
• fakturoid.cz [Podnikatelský účet] (10.12.2025)