Mezi velké hráče na poli finančního poradenství se řadí OVB Allfinanz, Partners, Fincentrum, Zfp Akademie a Broker Consulting. Studentský dokument Rada nad zlato poodhaluje zákulisí prvně jmenované firmy. Posuďte sami, jak moudré je svěřovat své peníze do rukou tzv. finančních poradců.
Naši společnost trápí několik nešvarů v podobě obchodník praktik balancujících na tenké hraně podvodu. Podomní prodej, prodej po telefonu, pyramidové hry, Amway, tzv. Šmejdi či finanční poradenství. Lidé bohužel neustále věří na koláče bez práce (poradci nutící lidem nevýhodné zboží a produkty/účastníci pyramidových her) a zázraky (oběti kupující sady hrnců za deseti-tisíce či sjednávající si investiční pojištění od pochybných kravaťáků na ulici). Vybrané praktiky popisují naše tři články níže:
Studentský dokumentární film Jakuba Charváta přináší pohled do zákulisí finančního poradenství z dílny OVB Allfinanz (ostatní firmy jsou na tom velmi podobně). Přestože máme divoká 90. léta dávno za sebou, nemalé skupině obyvatel ke vzbuzení absolutní důvěry stáčí stále pouze dobře vypadající oblek. Roky tvrdé práce a střádání úspor pak neváhají svěřit během pár minut zcela cizímu člověku, finančnímu poradci s profilem „včera čistil kanály, přes noc dostal školení a dnes radí lidem, jak nakládat se svými penězi“.
Poptávka generuje nabídku a dokud zde budou lidé, kteří si myslí, že někdo cizí to s jejich penězi myslí upřímněji než oni sami, do té doby se nepodaří vymýtit nekalé praktiky finančního poradenství. I přes veškerou snahu ČNB, která v posledních měsících začala udělovat nemalé pokuty finančním poradcům prezentujícím investiční produkty jako spoření.
I finanční poradenství lze dělat poctivě a dobře. Základem je si svého finančního poradce osobně zaplatit a nakupovat dobrou radu a ne sjednání konkrétního produktu. Dnešní finanční poradci jsou financování provizně dle prodeje konkrétních produktů. Čím horší produkt, tím hůře se prodává a je třeba ho lidem tlačit přes poradce (osobní podporu prodeje). Tedy horší produkt má vždy vyšší provizi, neboť je nákladnější ho prodat. A finanční poradce, jednající ekonomicky racionálně (maximalizující svůj zisk), pak lidem sjednává ty nejméně výhodné produkty.
Kdyby to bylo naopak a poradce si platil klient osobně. Za hodinové sezení by klient ze svého zaplatil 500-1 000 Kč a dostal by rady. Poradce by si mohl dovolit poradit skutečně dobře, protože by nebyl závislý na provizích z prodejů pochybných produktů. Pokud by poradil špatně, přišel by o své klienty a udělal si negativní reklamu. Část klientů by se navíc nad výdajem 500-1 000 Kč ze své kapsy pořádně zamyslela a zkusila po informacích více pátrat osobně a nakonec by se třeba bez finančního poradce zcela obešla.
A co si myslíte Vy? Je skutečně moudré svěřovat své úspory pochybným cizím lidem?
Stavební spořitelny během února uzavřeli méně smluv o stavebním spoření než v roce 2023. Mírný pokles se projevil jak v objemu cílových částek, který klesl na 23,3 mld. Kč (-7,0 %), tak v počtu uzavřených smluv - 41 558 (-7,2 %). Uvidíme, jakým způsobem ovlivní výsledky v dalších měsících pokles úrokových sazeb a proaktivní přístup stavebních spořitelen ve formě různě zaměřených akcí.
UniCredit Bank s platností od 25. 3. 2024 snižuje úrokovou sazbu u hypotečních úvěrů pro 2 a 3letou fixaci o 0,2 % p.a.
Moneta Money Bank přistoupila 21.3. ke zvýšení úrokových sazeb na vybraných fixacích.
Od 20. 3. 2024 snižuje Fio banka úrokové sazby hypoték o 0,4 p. b.
Měsíc únor přinesl další pokles úrokových sazeb na hypotečním trhu, což se projevilo meziměsíčním růstem produkce o 21 %. Celkem bylo v únoru poskytnuto 14,7 mld. hypoték (zdroj: ČBA). Ve srovnání s rokem 2024 je nárůst více než stoprocentní, což je ovšem způsobeno výrazným útlumem v loňském a předloňském roce.
Dobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Dobrý den, jdou ještě ve Švýcarsku vyměnit bankovky šesté řady?
Dobrý den,
aktuálně platná série švýcarských franků má pořadové číslo 9. Určitě lze bez problémů vyměnit předchozí 8. řadu. Dotaz na starší bankovky doporučuji směřovat na švýcarskou centrální banku.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, splácím aktuálně 2 různé úvěry: Refixo u Max Banky (10/2022) - zbývá 68 000 Kč a 1 800 Kč měsíčně expres půjčku u Moneta Money Bank (08/2023) - zbývá 92 000 Kč. Celkem 2 450 Kč měsíčně. U obou těchto společností řádně splácím všechno včas, nikdy se mi nestalo, že bych s nějakou ze splátek byl pozadu. Vydělám si měsíčně 29 000 Kč, náklady na bydlení činí 12 000 Kč. Další jiné závazky nemám. Neuváženě jsem 2x zažádal online o konsolidaci těchto půjček u jiných bankovních společností, obě mi byly z "interních" důvodů zamítnuty. Předpokládám, že teď jsem veden v jakémsi registru a nikdo mi již konsolidaci neposkytne. Můj dotaz zní, za jak dlouhou dobu můžu opět zažádat o konsolidaci? A bude mi vůbec povolena? Vzhledem k tomu jak v posledním roce začalo všechno zdražovat, skončila mi fixace na energie a zvýšily se mi i ostatní náklady, tak jsem uvažoval nad odlehčením ze splátek, ale evidentně i to budu muset na nějaký čas odložit a spíše omezit sám sebe než své pravidelné výdaje. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
do registru dlužníků se zapisují i zamítnuté žádosti o půjčky, refinancování půjček, konsolidace atd. Pokud jste byl již 2x odmítnut, každý další věřitel se jen podívá do registrů a zamítne Vás automaticky také. S další žádostí o konsolidaci půjček vyčkejte prosím 6 měsíců (po této době již v registru nebudou vidět vaše minulé zamítnuté žádosti).
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku Rada nad zlato
Kaprhál, Komentoval(a): Martin