Recenze Poštovní půjčky od ČSOB Poštovní spořitelny

Pro koho je vhodná Poštovní půjčka – shrnutí úvěru

Poštovní půjčka od ČSOB Poštovní spořitelny je neúčelový spotřebitelský úvěr v rozmezí 20 000 až 2 500 000 Kč, s dobou splácení 1-10 let a úrokovou sazbou startující na 4,9 % ročně. Produkt je primárně určen klientům potřebujícím vyšší finanční částky bez nutnosti zajištění nemovitostí, kteří zároveň oceňují možnost (byť jen jednou) upravit splátku, kdyby je k tomu nutila jejich finanční situace.

Díky vyřízení celého úvěru na pobočkách České pošty a plné dostupnosti pro zahraniční občany je půjčka od ČSOB Poštovní spořitelny vhodná i pro méně technicky zdatné klienty nebo ty, kteří nemají snadný přístup k tradičním bankovním pobočkám ve městech. Úvěr ocení také zájemci, kteří si kvůli půjčce nechtějí zakládat nový běžný účet v jiné bance.

Reprezentativní příklad

Úvěr ve výši 100 000 Kč s dobou splácení 5 let: pevná úroková sazba 14,31 % ročně, RPSN 15,29 %, měsíční splátka 2 343 Kč, celková částka k vrácení 140 580 Kč.

Úvěr ve výši 20 000 Kč s dobou splácení 1 rok: pevná úroková sazba 15,21 % ročně, RPSN 16,3 %, měsíční splátka 1807 Kč, celková částka k vrácení 21 648 Kč.

Pár slov o bance

ČSOB Poštovní spořitelna má své kořeny v devadesátých letech. Tehdy byla založena pod názvem Poštovní banka (od roku 1995 figuruje jako Poštovní spořitelna). Banka prošla pohnutou historií - nejprve byla součástí Investiční a Poštovní banky, po krachu v roce 2000 se stala součástí skupiny ČSOB. V průběhu let se přejmenovala na značku Era, ale od tohoto názvu banka v roce 2019 opět upustila a vrátila se k původnímu názvu Poštovní spořitelna.

Dnes je Poštovní spořitelna již plně součástí Československé obchodní banky. Svým klientům nabízí kompletní portfolio bankovních produktů: běžné účty, hypotéky, půjčky, kreditní karty, spořicí účty, termínované vklady, i stavební spoření.

Největší konkurenční výhodou banky je mimořádně rozsáhlá síť poboček: téměř 3000 míst České pošty. Pobočková síť sice v posledních letech prochází redukcí, přesto zůstává nejdostupnější v zemi. Klienty Poštovní spořitelny obsluhují též finanční centra a pobočky ČSOB, a to možnosti osobního kontaktu znovu významně rozšiřuje.

Podrobná recenze Poštovní půjčky

Poštovní půjčka od ČSOB Poštovní spořitelny nabízí horní limit 2,5 milionu korun bez nutnosti zajištění nemovitostí. Patří tak mezi úvěry s nejvyššími dostupnými částkami na trhu. Naopak základní úroková sazba od 4,9 % není mezi bankovními půjčkami tou nejatraktivnější. Navíc většina klientů na tuto nejnižší sazbu ani nedosáhne. Menší půjčky (konkrétně do 1,1 mil. Kč) banka úročí podstatně vyšší sazbou: dokonce až kolem 16 % ročně.

Poštovní půjčka se ukazuje jako vhodná jen pro větší zadlužení a na delší dobu: až tam totiž nabídne konkurenceschopnou cenu. Na první pohled výhodná flexibilita splácení je nakonec také vcelku omezena: splátku si lze buď jen odložit, nebo jen snížit, a to pouze jednou za celou dobu splácení (a ne dřív než za 6 měsíců). Pamatujte, že tento krok je spojen s negativním záznamem v registrech.

Celkové přeplacení půjčky se v kalkulačce nedozvíte

,,V kalkulátoru půjčky se nedozvíte o celkové částce, kterou bance s úvěrem vrátíte. Chybějící informace o celkovém přeplacení půjčky v úvodním kalkulátoru je podle nás závažný nedostatek transparentnosti, k jakému by v moderním bankovnictví rozhodně nemělo docházet. Naopak smlouva o půjčce je sestavena jasně a přehledně, běžným jazykem a bez právních formulací. Navíc je příjemně stručná: jen cirka 3 strany textu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Úvěr lze čerpat na jakýkoliv účet u jakékoliv banky v ČR. Zájemce o půjčku si tedy nemusí zakládat účet u Poštovní spořitelny. Ale pozor: výše uvedené ceny půjčky jsou s 10% slevou za vlastnictví účtu u ČSOB Poštovní spořitelny a jeho aktivní využívání. Kdo tedy půjčku načerpá na jiný účet, bude ji mít ještě o něco dražší. Banka odměňuje klienty slevou z úroku právě za aktivní využívání účtu u Poštovní spořitelny (alespoň 15 000 měsíční příjem na účet a alespoň 5 plateb kartou).

Splácení půjčky probíhá inkasem z účtu uvedeného ve smlouvě. Cena pojištění 5,99 % z měsíční splátky patří k nejnižším na trhu (obvyklých je 8-12 %). Nízkou cenu si banka kompenzuje omezeným krytím: pouze na smrt, invaliditu 3. stupně a dlouhodobou pracovní neschopnost (alespoň 40 dní). Pojistit si lze maximálně částky do 1,5 mil. Kč a splátku maximálně do 35 000 Kč.

Bez zajímavosti není ani cenový rozdíl mezi běžnou Poštovní půjčkou a Poštovní sjednocenou půjčkou. Sjednocenou půjčku nabízí banka výrazně výhodněji: u částky 100 000 se splatností 5 let si banka při konsolidaci naúčtuje úrok již od 5,31 %, ale při běžné půjčce se úrok nedostane pod 14,31 %. Horní limit Poštovní sjednocené půjčky sahá však jen k 1,2 mil. Kč.

Podmínky získání Poštovní půjčky

• plnoletost
• platný doklad totožnosti
• potvrzení o příjmu (formu potvrzení určuje banka podle aktuální situace a výše požadované půjčky, může si vyžádat i potvrzení od zaměstnavatele)
• dostatečná bonita

Pojištění schopnosti splácet - krytí

Poštovní spořitelna je součástí finanční skupiny ČSOB, v níž najdeme také pojišťovnu. To se zde stává výhodou pro klienta, protože pojištění schopnosti splácet nabídne banka za jednu z nejnižších cen na trhu: pouze 5,99 % z měsíční splátky úvěru. Na trhu se nezřídka potkáme i s dvojnásobnou částkou.

Na druhou stranu je ale pojištění méně rozsáhlé než u konkurence. Čekací doby se dostávají až na 40 dní a maximální pojištěná částka je jen 1,5 mil. Kč (přestože si lze půjčit až 2,5 mil. Kč). Maximální pojištěná měsíční splátka je jen 35 000 Kč. Invalidita je pojištěna jen pro 3. stupeň. Pozor: ošetřování člena rodiny nebo ztráta zaměstnání/podnikání sem nejsou vůbec zahrnuty.

Pojištění tedy kryje klienta jen v případě úmrtí, invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti trvající déle než 40 dní.

Jak vypadá smlouva o Poštovní půjčce

Tip od banky.cz

,,Na první pohled působí smlouva nepřehledně, ale je to dáno jen grafickou úpravou (odstavce od sebe nejsou vizuálně oddělené a řádkování je malé). Jazyk smlouvy je naopak jasný a vcelku stručný: vše se vešlo do 2,5 strany textu poměrně velkým písmem. Banka se vyhýbá složitým formulacím, naopak jasně deklaruje parametry půjčky, klientovy povinnosti během trvání úvěru a následky případného porušení smlouvy (nesplácení). Banka dává možnost realizovat předčasnou splátku taktéž formou inkasa z účtu: jakmile bance oznámíte, že chcete uhradit vyšší splátku, než je ta předepsaná, banka dohodnutou vyšší částku strhne inkasem.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup vyřízení Poštovní půjčky

Poštovní půjčku od ČSOB Poštovní spořitelny vyřídíte buď zcela online, telefonicky, nebo osobně na pobočce na pobočce České pošty, případně i banky ČSOB nebo na kontaktním místě této banky (to jsou bývalé pobočky Českomoravské stavební spořitelny – Lišky). Jste-li klientem banky, půjčku si vyřídíte přímo ze svého online bankovnictví.

Nejste klientem? Podívejte se na postup při online vyřízení půjčky žadatelem, který u Poštovní spořitelny nemá účet (a dokonce si jej ani nemusí nechat zřídit):

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky, rovnou do kalkulátoru půjčky.

2. Zde si nastavíte výši požadované půjčky a dobu splatnosti. Zároveň se vám zobrazí odhadovaná výše měsíční splátky, úročení a RPSN (již s 10% slevou za aktivní využívání běžného účtu u Poštovní spořitelny a pravidelných plateb kartou. Bez této slevy počítejte v budoucím návrhu smlouvy s vyšším úrokem).

3. Následně kliknete na tlačítko „Chci půjčku."

4. Objeví se dvě možnosti: sjednání prostřednictvím formuláře (pro neklienty) a prostřednictvím internetového bankovnictví (pro stávající klienty). Vyberte možnost „Vyplnit formulář".

5. V následujícím kroku zadáte telefon, jméno a příjmení a odešlete.

6. Dalšími kroky vás provede pokračování interaktivního formuláře. Vyplňovat budete jak úplnou identifikaci své osoby (OP), tak i příjmy, výdaje, úspory, statut domácnosti, typ bydlení atd.

7. Pokud banka vaši žádost schválí, do e-mailu zašle návrh na uzavření smlouvy o úvěru. Do 15 minut od jejího podpisu můžete mít peníze na účtu (případně do druhého dne, pakliže vaše banka neakceptuje okamžité platby).

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Půjčku lze spravovat v online bankovnictví ČSOB. Klient, který nemá přístup do aplikace nebo internetového bankovnictví, si smí kdykoliv vyžádat elektronickou tabulku s aktuálním stavem umoření půjčky. Tu banka vystavuje bez poplatku. Pravidelně banka zasílá elektronický výpis z půjčky.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Když klient včas neuhradí splátku, banka jej zdarma informuje prostřednictvím e-mailu/SMS. Jestliže i nadále nedojde k úhradě, banka zasílá zpoplatněnou upomínku nebo výzvu. Zároveň začne klientovi účtovat zákonné úroky z prodlení ve výši REPO sazby zvýšené o 8 % z dlužné částky. Pokuta za prodlení se splátkou se u této půjčky nenastavuje.

Po datu uvedeném na poslední výzvě k úhradě může ČSOB Poštovní spořitelna přistoupit k prohlášení úvěru za splatný. Následně obdrží dopis, kde bude vyzván k úhradě celé dlužné částky najednou. Po tomto kroku následuje už jen vymáhání dluhu, včetně možné exekuce.