Spořicí účty v roce 2026: kde získáte nejvyšší úrok a jaké mají banky podmínky
4 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Úroky na spořicích účtech letos zůstávají téměř beze změny a prostor pro výraznější zhodnocení je dál velmi úzký. Čtyřprocentní sazbu nabízí jen několik bank, většinou ale výměnou za aktivní používání účtu, investování nebo při omezení výše vkladu. Pro většinu klientů tak i nadále platí, že reálně dosáhnou spíš na sazby okolo tří procent.
Co si z článku odnést
- Úroky a podmínky spořicích účtů se letos podle analýzy Portu změnily jen nepatrně.
- Sazbu kolem čtyř procent nabízejí jen vybrané banky a téměř vždy za splnění konkrétních podmínek.
- Nejčastěji banky požadují platby kartou, pravidelný příjem na účet nebo investování či spoření na penzi.
- Ve většině případů se zvýhodněné úročení vztahuje jen na omezenou částku, často do 250 000 až 500 000 Kč.
- ČNB ponechala základní sazby na 3,5 %, což se promítá i do opatrného přístupu bank ke spořicím účtům.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Kdo dnes nabízí nejvyšší úrok na spořicím účtu
Podle analýzy investiční platformy Portu, kterou má ČTK k dispozici, zůstává trh spořicích účtů na jaře velmi klidný. Banky letos upravovaly sazby i podmínky jen kosmeticky a žádný zásadní souboj o střadatele se zatím nekoná. Pro klienty to znamená jediné: orientace v nabídkách už není jen o sledování jedné nominální sazby, ale hlavně o pečlivém čtení podmínek, limitů a bonusových mechanismů.
Na samotnou hranici čtyř procent se dostává jen několik institucí. Raiffeisenbank drží na bonusovém spořicím účtu sazbu 4 %, ale jen tehdy, pokud klient provede deset plateb kartou měsíčně. Zvýhodněná sazba se navíc vztahuje pouze na zůstatek do 500 000 Kč. Creditas nabízí až 4 % také, avšak základ tvoří 3% sazba pro vklady do 500 000 Kč a další procentní bod přidá jen klientovi, který v daném měsíci pravidelně investuje alespoň 1 500 Kč.
,,U spořicích účtů dnes nerozhoduje jen samotná sazba, ale hlavně to, jak snadno na ni klient skutečně dosáhne. Rozdíl mezi reklamním úrokem a reálným výnosem může být překvapivě výrazný”
„U spořicích účtů dnes nerozhoduje jen samotná sazba, ale hlavně to, jak snadno na ni klient skutečně dosáhne. Rozdíl mezi reklamním úrokem a reálným výnosem může být překvapivě výrazný,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.
Do této skupiny patří i mBank, která garantuje bonusovou sazbu 4,01 % ročně až do 500 000 Kč, a to do 31. března 2026. Na první pohled jde o jednu z nejzajímavějších sazeb na trhu, protože obsahuje i časovou garanci. Nad hranicí tří a půl procenta se drží ještě Česká spořitelna s 3,8 % do 400 000 Kč, VÚB banka s 3,6 % bez omezení výše vkladu a bez dalších podmínek nebo Komerční banka, která umožňuje dosáhnout až na 3,5 % při sjednání spořicího účtu s některým z tarifů banky.
Nejvyšší sazby na spořicích účtech dnes obvykle získají jen klienti, kteří splní několik doplňkových podmínek a vejdou se do stanoveného limitu vkladu.
Bonusové sazby vypadají lákavě, ale mají své háčky
Právě podmínky jsou dnes zásadní. Vyšší úrok už ve většině případů není odměnou za samotné uložení peněz, ale za to, že klient bance přinese i další aktivitu. Typicky jde o používání platební karty, zasílání pravidelného příjmu, sjednání investic nebo spoření na penzi. Nabídky, které na papíře vypadají skoro stejně, tak ve výsledku mohou sedět úplně jiným typům klientů.
Česká spořitelna například podmiňuje sazbu 3,8 % nejen Plus účtem a internetovým bankovnictvím George, ale také pravidelnými investičními pokyny nebo příspěvkem na penzijní spoření minimálně 2 000 Kč měsíčně. U ČSOB je konstrukce ještě složitější. Aktivní klient může získat až 3,8 % ročně na vklady do 250 000 Kč, přičemž základní sazba činí jen 0,25 %. Pro dosažení 3,25 % je nutné posílat si na účet minimálně 15 000 Kč měsíčně a zároveň pětkrát zaplatit kartou. Na 4 % se klient dostane teprve tehdy, pokud přidá ještě investování na penzijní nebo stavební spoření alespoň 1 500 Kč měsíčně.
Srovnejte si spořicí účty a jejich podmínky
- Nutnost plnit platby kartou v určitém počtu za měsíc
- Požadavek na pravidelný příjem na běžný účet
- Podmínka pravidelné investice v minimální výši
- Příspěvek na penzijní nebo stavební spoření
- Omezení maximální částky, na kterou se bonusová sazba vztahuje
Také UniCredit staví výslednou sazbu z více částí. Na spořicím účtu nabízí až 3,15 % do 2 milionů korun, ale celkový úrok je složen ze základní sazby 0,1 %, bonusové sazby 1,9 % a bonusové sazby Extra 1,15 %. Bonus klient získá při třech transakcích kartou měsíčně, extra složku pak při kreditním obratu alespoň 20 000 Kč měsíčně nebo při sjednání pravidelné investice.
,,Klienti by si měli u spořicích účtů vždy přepočítat, zda kvůli vyššímu úroku neplní podmínky, které by jinak vůbec nepotřebovali. Výnos pak může být vykoupen zbytečně složitým používáním účtu”
„Klienti by si měli u spořicích účtů vždy přepočítat, zda kvůli vyššímu úroku neplní podmínky, které by jinak vůbec nepotřebovali. Výnos pak může být vykoupen zbytečně složitým používáním účtu,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Kde je nabídka jednodušší a bez složitých pravidel
Vedle bonusových modelů existují i banky, které sázejí na jednodušší konstrukci. VÚB banka drží od července úročení 3,6 % bez omezení výše vkladu a bez dalších podmínek. Jde ale o pobočku slovenské banky, což s sebou nese jedno důležité specifikum. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, banka mu strhne daň ve výši 19 %. I to je detail, který může v konečném výnosu hrát podstatnou roli.
Jednodušší nabídka bez složitých podmínek může být pro část střadatelů výhodnější i tehdy, když nominální sazba není úplně nejvyšší.
Trinity Bank nabízí sazbu až 3,21 % bez omezení pro nové i stávající klienty, přičemž používá pásmové úročení. Do 300 000 Kč činí sazba 2,01 %, do 600 000 Kč 2,38 % a nad 600 000 Kč 3,21 %. Fio banka úročí na Fio kontě vklady do 200 000 Kč sazbou 3,25 %. Partners Banka nabízí 3,06 % bez stanoveného limitu na maximální úročenou částku, ale klient musí mít jeden z bankovních balíčků. Od 1. dubna navíc sazbu zvyšuje na 3,2 %.
Nižší sazby pak drží například Moneta, která nabízí 2,6 % pro vklady do 1 milionu korun, nebo Air Bank se sazbou 2,6 %. U Air Bank je ale nutné pětkrát měsíčně zaplatit kartou a zvýhodněné úročení platí do 300 000 Kč. Zajímavostí je, že pokud klient u této banky investuje od 100 000 Kč, získá pevnou úrokovou sazbu 4,7 %.
Rozdíly mezi bankami se zmenšily, důležitější je vlastní chování klienta
Současný vývoj dobře ilustruje i rozhodnutí České národní banky, která ve čtvrtek ponechala sazby na 3,5 %. Stabilita základních sazeb se promítá do toho, že banky nemají silnou motivaci výrazně zvyšovat odměnu za uložení peněz na spořicích účtech. Místo toho jen jemně upravují bonusy a pracují s podmínkami, které mají podpořit širší využívání jejich služeb.
Pro střadatele je tak letos zásadní hlavně porovnání vlastního běžného chování s tím, co banka požaduje. Někdo běžně platí kartou desetkrát měsíčně a posílá si na účet pravidelný příjem, pro jiného jsou podobné požadavky zbytečně svazující. Právě proto dnes nestačí sledovat jen nejvyšší číslo v sazebníku. Důležitější je, zda klient na nabízený úrok skutečně dosáhne a na jakou část uložených peněz se sazba vztahuje.
V době stabilních sazeb ČNB je pro výběr spořicího účtu klíčové hlavně to, zda podmínky banky odpovídají skutečnému chování klienta.
Rozpětí mezi jednotlivými bankami navíc z pohledu nominální sazby není dramatické, ale ve výsledku může znamenat rozdíl v pohodlí, administrativě i předvídatelnosti výnosu. Zatímco někde klient získá vyšší sazbu za investování či pravidelné spoření, jinde je nabídka jednodušší, ale o několik desetin procentního bodu nižší. V prostředí, kde se letos podmínky mění jen nepatrně, se právě tyto detaily stávají rozhodujícím kritériem.
Zdroj: ČTK