Žebříček nejschvalovanějších nebankovních půjček

Co si představit pod pojmem nebankovní půjčka

Nebankovní půjčky poskytují soukromé finanční společnosti mimo bankovní sektor. Typicky cílí na klienty, kteří chtějí peníze rychle, online a bez složité administrativy. Tato lehkost má ale důsledky: vyšší cena peněz, častější fixní poplatky a přísnější smluvní mechaniky při prodlení. Neplatí to samozřejmě plošně - vedle problematických nabídek existují i férové nebankovní produkty, které s bankami soupeří transparentností. Klíč je umět rozeznat rozdíl.

Jaké typy nebankovních půjček potkáte nejčastěji?

Krátkodobé „mikropůjčky“ (na týdny až pár měsíců), splátkové úvěry na 6-60 měsíců, revolvingové produkty s možností opakovaného čerpání a u vyšších částek i zajištěné půjčky (např. nemovitostí). Každý typ má jinou „cenovou logiku“ a jiná rizika.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Úskalí, která dělají půjčku drahou

Největší chybou je hodnotit nabídku jen podle nominálního úroku. V nebankovním světě hrají prim poplatky (za poskytnutí, správu, inkaso), sankce při zpoždění a krátká splatnost, která opticky maskuje reálnou roční nákladovost.

Když přijdou potíže se splátkou, mohou se aktivovat smluvní pokuty, sankční úrok, náklady na upomínky, případně navýšení splátky či ztráta výhod (např. promofé „první půjčka zdarma“). V kombinaci s automatickým revolvingem (půjčku lze čerpat znovu) se dlužník snadno dostane do spirály prodloužení a přeplacení.

Důležitá realita: krátkodobé půjčky „na měsíc“ mohou mít při přepočtu na RPSN velmi vysoké hodnoty. Neznamená to nutně neférovost, ale varuje to, že i malý fixní poplatek je na krátkém horizontu procentuálně obrovský.

Přečtěte si našeho průvodce, jak si půjčit v bance.

Žebříček nebankovních půjček

Zdroj: clovekvtisni.cz - Index odpovědného úvěrování (červen 2025)

Jak číst RPSN a poplatky (na příkladech)

RPSN (roční procentní sazba nákladů) shrnuje všechny povinné náklady spojené s půjčkou v ročním vyjádření. Je to nejpoctivější jediné číslo pro porovnání rozdílných nabídek - ale má smysl jen u produktů s podobnou splatností. U mikroúvěrů na pár týdnů je RPSN „extrémně citlivé“ na jakýkoli fixní poplatek.

Modelový příklad A - krátkodobá půjčka:

Půjčíte si 10 000 Kč na 30 dní. Zaplatíte poplatek 1 000 Kč.

Efektivně vracíte 11 000 Kč za měsíc. Kdybychom to „přetáhli“ na roční tempo, odpovídá to mnohonásobně vyšší roční nákladovosti než běžný bankovní úvěr. Poučení: krátký horizont + fixní poplatek = RPSN vystřelí. Pokud ale víte, že splatíte včas a jde o jednorázovou překlenovací potřebu, může být taková půjčka funkční - jen s plným vědomím ceny.

Modelový příklad B - splátkový úvěr:

Půjčíte si 50 000 Kč na 24 měsíců, úrok 24 % p. a., poplatek za poskytnutí 1 500 Kč rozpuštěný do splátek.

Měsíční splátka vyjde přibližně na 2 640-2 700 Kč (orientačně), celkem zaplatíte kolem 63-65 tisíc Kč. RPSN bude vyšší než 24 % p. a., protože zahrnuje i poplatek. 

Poučení: porovnávejte celkovou zaplacenou částku a RPSN, ne jen úrok.

Online srovnání nebankovních půjček

Na co si dát pozor v ceníku a smlouvě?

• zda je poplatek povinný (patří do RPSN), nebo volitelný doplněk (pojištění apod.)
• jak se počítá sankční úrok a upomínky (paušál za SMS/e-mail/poštovní upomínku)
• zda „první půjčka zdarma“ neznamená ztrátu výhody při jediném zpoždění
• podmínky předčasného splacení a mimořádných splátek (u férových půjček zpravidla bez drastických sankcí)

Tip od banky.cz

,,Existuje praktické pravidlo: když dvě půjčky slibují „stejnou splátku“, ale jedna má delší splatnost, často zaplatíte víc celkem. Celková částka k úhradě je nejlepší kotva pro zdravý úsudek.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Kontrolní seznam: na co si dát pozor (a co chtít vidět)

• RPSN, celková částka k úhradě a splatnost - tři čísla, která rozhodují o skutečné ceně.
• Jasně vypsané poplatky (poskytnutí, správa, inkaso, upomínky, sankční úrok) a podmínky prodlení.
• Prověření úvěruschopnosti - věřitel se ptá na příjem, závazky a nahlíží registry. Kdo „neřeší“, riskuje i váš rozpočet.
• Možnost předčasného splacení bez skrytých překážek a s transparentním dopočtem.
• Přehledně napsaná smlouva: stejné informace ve webové kalkulačce, předsmluvních informacích i ve smlouvě. Jakýkoli nesoulad je červená vlajka.

Jak do toho vstupuje Index odpovědného úvěrování

Abyste nemuseli všechno ověřovat sami od nuly, existuje Index odpovědného úvěrování. Ten nezávisle porovnává poskytovatele a pomáhá odlišit férové firmy od těch, které staví byznys na neinformovanosti klientů. Váš budoucí žebříček si tedy můžete opřít o čtyři pilíře, které Index sleduje:

1) Náklady a cenová přiměřenost

Index posuzuje, kolik půjčka skutečně stojí v modelových situacích - nejen úrok, ale RPSN, fixní poplatky i náklady prodlení. Vyšší váhu mají podmínky, které se projeví „v praxi“: co se stane, když klient zpozdí splátku nebo potřebuje odklad. Férová půjčka má předvídatelnou cenu i „v horších dnech“.

2) Transparentnost a srozumitelnost

Hledí se na to, jak jednoznačně firma komunikuje všechny náklady. Stejná čísla musí být v kalkulačce, v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Skryté poplatky, těžko čitelné sazebníky nebo marketingové „hvězdičky“ sráží hodnocení.

3) Vstřícnost ke klientům v potížích

Index sleduje, zda poskytovatel umí pracovat s krizí: nabízí restrukturalizaci, odklad, nebo aspoň realistický splátkový plán? Jak vypadají upomínky - jsou to informativní kroky, nebo spíš trestné body draze zpoplatněné? Zodpovědný věřitel má nastavené procesy tak, aby nezhoršoval pozici klienta zbytečným navyšováním dluhu.

4) Posouzení úvěruschopnosti

Cílem je, aby půjčku dostal ten, kdo ji může splatit. Index proto oceňuje důsledné prověření příjmů a závazků, práci s registry a realistickou kalkulaci rozpočtu. Odmítnutí je někdy nejlepší služba - a v Indexu je to plus, ne minus.

Jak tento článek použít při vlastním srovnání

1. Výsledek převeďte na pořadí - váš osobní žebříček pak bude smysluplně podložený a snadno obhajitelný.

2. Vyberte 5-8 kandidátů a u každého si sepište: RPSN, celkovou částku k úhradě, délku splatnosti, výši a typy poplatků, podmínky prodlení a předčasného splacení.

3. Zkontrolujte konzistenci informací: kalkulačka vs. sazebník vs. smlouva. Neshody = riziko.

4. Simulujte „co když“ scénář: jeden měsíc zpoždění, mimořádná splátka, předčasné splacení. Spočítejte dopad.

5. Přiřaďte body podle čtyř pilířů Indexu (náklady, transparentnost, vstřícnost, prověření bonity). Váhu dejte nákladům a transparentnosti.