Životní pojištění a duševní poruchy: Co (ne)můžete očekávat

Co si z článku odnést

• Duševní poruchy mohou výrazně ovlivnit šanci na sjednání životního pojištění i výplatu pojistného plnění.
• Pojišťovny při posuzování žádostí detailně zkoumají zdravotní historii, včetně psychiatrických diagnóz.
• Některé poruchy znamenají pouze přirážku k pojistnému, jiné úplné vyloučení z pojistné ochrany.
• Existují produkty se zjednodušeným nebo bezrizikovým zdravotním posouzením, ale často s omezeným krytím.
• Zamlčení duševní poruchy při sjednání smlouvy může vést k nevyplacení pojistného plnění.

Životní pojištění a jeho role při psychických onemocněních

Životní pojištění je tradičně vnímáno jako jistota pro rodinu v případě úmrtí nebo závažného onemocnění. V posledních letech se ale do popředí dostávají i otázky duševního zdraví – a s nimi i to, jak pojišťovny k těmto diagnózám přistupují. Z hlediska pojišťoven jsou duševní poruchy rizikovým faktorem, který může výrazně ovlivnit ochotu smlouvu vůbec uzavřít. Do rozhodování se promítá typ poruchy, její délka a intenzita léčby i aktuální stav klienta.

Psychické potíže jsou dnes diagnostikovány častěji než dřív. Týkají se lidí všech věkových kategorií a často nejde o vážné psychiatrické diagnózy, ale například o úzkostné nebo depresivní stavy. I tyto „lehčí“ poruchy ale mohou pojišťovny hodnotit jako zvýšené riziko. 

„Každá pojišťovna má vlastní metodiku posuzování zdravotního stavu. Někdy klient dostane pojistku s výlukou na psychické poruchy, jindy mu bude navýšeno pojistné nebo bude žádost rovnou zamítnuta,“ upozorňuje Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Kdy je šance na pojištění i přes duševní poruchu?

Zásadní roli hraje typ duševní poruchy a její průběh. Například úzkostná porucha, kterou klient prodělal v minulosti a nemá recidivu, může být pojistitelná bez větších komplikací – často jen s mírnou přirážkou. Oproti tomu dlouhodobá léčba deprese nebo diagnostikovaná bipolární porucha je z pohledu pojišťoven riziková, což může znamenat odmítnutí pojištění nebo zásadní omezení krytí.

„Z pohledu klienta je důležité nic nezamlčet. Pojišťovna má právo při šetření pojistné události zkoumat zdravotní dokumentaci. Pokud zjistí, že byla duševní porucha zamlčena, může plnění odmítnout,“ dodává Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz. Transparentnost je tedy klíčová nejen při sjednání pojištění, ale i při aktualizaci smluvních podmínek.

TIP: Máte za sebou psychické potíže a chcete životní pojištění? Zkuste začít u pojišťoven, které nabízejí tzv. simplified underwriting – zjednodušený vstup bez lékařských zpráv. Vhodné jsou i produkty se sjednáním online, kde bývá zdravotní dotazník omezen.

Online srovnání životního pojištění

Jaké možnosti mají lidé s duševními onemocněními?

Situace rozhodně není bezvýchodná. Pokud běžné životní pojištění není dostupné, existují alternativy. Některé pojišťovny nabízejí produkty, kde je výluka na duševní poruchy, ale zároveň kryjí úrazy nebo smrt z jiných příčin. U specifických diagnóz může být cestou tzv. skupinové pojištění (např. přes zaměstnavatele), kde se často posuzuje pouze omezený zdravotní dotazník.

Specifickým produktem jsou i tzv. garantovaná pojištění – zde se pojistná částka zvyšuje postupně v čase a v prvních letech bývá výluka na určité příčiny smrti. Jde o kompromis, který sice neposkytuje plnou ochranu hned od počátku, ale umožňuje lidem s komplikovanou anamnézou alespoň nějaký druh životního pojištění.

Víte, že se duševní poruchy staly podle WHO čtvrtou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti na světě? Deprese a úzkosti jsou přitom u mladších ročníků na vzestupu.

Pojistné plnění a duševní poruchy: kdy může nastat problém?

Výplata pojistného plnění je vždy podmíněna tím, co je uvedeno ve smlouvě. Pokud je psychické onemocnění ve výlukách, nevzniká nárok na plnění ani v případě sebevraždy či dlouhodobé invalidity způsobené těmito diagnózami. Pozor si dejte také na skryté výluky z pojištění – někdy je pojem „duševní nemoc“ definován velmi široce a může zahrnovat i psychosomatické potíže, které si běžný člověk s psychickým onemocněním ani nespojuje.

Pro získání plnění u invalidity je přitom u psychických poruch obvykle nutné rozhodnutí ČSSZ o přiznání invalidního důchodu. I tak ale může pojišťovna výplatu odmítnout, pokud porucha spadá do výluky. Proto je důležité detailně prostudovat pojistné podmínky a nechat si je případně vysvětlit pojišťovacím poradcem.

Jak k tomu přistupovat při sjednání smlouvy

Než podepíšete jakoukoli smlouvu, vždy se zaměřte na zdravotní dotazník. Pokud v něm uvedete pravdu, sice riskujete vyšší pojistné nebo omezení krytí, ale chráníte se před pozdějším odmítnutím plnění. V případě nejasností doporučujeme kontaktovat pojišťovacího poradce, který má zkušenosti s komplexním zdravotním underwritingem.

Z hlediska praktického postupu platí: čím otevřenější komunikace a čím více dokumentace o úspěšné léčbě, tím vyšší šance na schválení. Užitečné je dodat zprávy od psychiatra nebo psychologa, případně potvrzení o stabilizovaném stavu bez aktuální medikace.

Jaký je závěr? Není to nemožné, ale chce to připravenost

Lidé s duševními poruchami nemusí být nutně vyloučeni ze světa životního pojištění. Klíčem je otevřenost, správná volba produktu a pochopení smluvních výluk. Situace na trhu se zlepšuje, ale rozdíly mezi pojišťovnami zůstávají výrazné. Vždy proto stojí za to porovnat více nabídek a nepodceňovat odbornou konzultaci. Protože když jde o zdraví – a životní jistoty – nejde jen o cenu, ale především o kvalitu a transparentnost krytí.